ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதி: ஆபத்து மதிப்புள்ளதா?

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதியளிப்பு என்பது பாலிசியின் பிரீமியங்களுக்கு செலுத்த மூன்றாம் தரப்பு கடனை எடுப்பதை உள்ளடக்குகிறது. மற்ற கடன்களைப் போலவே, கடன் வழங்குபவர் வட்டி வசூலிக்கிறார், மேலும் கடன் வாங்கியவர் (காப்பீட்டாளர், இந்த விஷயத்தில்) கடனை திருப்திப்படுத்தும் வரை அல்லது காப்பீட்டாளர் இறந்துபோகும் வரை வழக்கமான தவணைகளில் கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறார், இந்நிலையில் காப்பீட்டு வருமானத்துடன் மீதமுள்ள தொகை செலுத்தப்படுகிறது.

விலையுயர்ந்த ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை நேரடியாக செலுத்த சொத்துக்களை கலைக்க விரும்பாத உயர் நிகர மதிப்புள்ள நபர்களுக்கு (HNWI கள்) இந்த உத்தி பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் நடைமுறை மிகவும் ஆபத்தானதா?

காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதியுதவிக்கு ஏன் செல்ல வேண்டும்?

முதலில், மக்கள் ஏன் காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதியளிப்பைக் கூட கருதுவார்கள் என்று பார்ப்போம். சுமார் 60% அமெரிக்கர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைக் கொண்டுள்ளனர், காப்பீட்டாளர் காலமானால் தங்கள் அன்புக்குரியவர்கள் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருப்பார்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். கொள்கை வகை, உங்கள் வயது, உங்கள் உடல்நலம் (மற்றும் சுகாதாரப் பழக்கம்) மற்றும், நிச்சயமாக, கொள்கையின் அளவைப் பொறுத்து பிரீமியங்கள் பெரிதும் மாறுபடும்.

அதிக காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு செலுத்த தனிப்பட்ட கடனை எடுப்பது காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதியுதவியைப் பயன்படுத்துவதைக் காட்டிலும் குறைவான அபாயங்களைக் கொண்டு வரக்கூடும்.

உதாரணமாக, 47 வயதான ஒரு மனிதர், 30 வருட $ 100, 000 கால ஆயுள் கொள்கையை மாதத்திற்கு சுமார் $ 29 க்கு பெறலாம்;, 000 150, 000 பாலிசிக்கு பிரீமியம் மாதத்திற்கு சுமார் $ 40 வரை செல்லும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் அதிக அளவு, அதற்கான பிரீமியங்கள் அதிக விலை. காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதியுதவிக்கான ஆபத்துக்கான மூன்று பகுதிகள் தகுதி ஆபத்து, வட்டி வீத ஆபத்து மற்றும் கொள்கை வருவாய் ஆபத்து. பாலிசியின் பண மதிப்பு வட்டி வீதத்தைப் போல வேகமாக அதிகரிக்காது என்பது ஒரு கவலை.

எவ்வாறாயினும், வணிக, பரம்பரை மற்றும் வரி சிக்கல்களைத் தீர்க்க HNWI கள் பொதுவாக மில்லியன் அல்லது பல மில்லியன் டாலர்களில் பாதுகாப்பு தேடுகின்றன. அதே நபருக்கான 25 மில்லியன் டாலர் 30 ஆண்டு கால ஆயுள் கொள்கை ஒரு மாதத்திற்கு சுமார், 7 4, 700 ஆக இயங்கக்கூடும், மேலும் here இது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும் - ஒரு முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையும் ஒரு மாதத்திற்கு 15, 000 டாலருக்கு நெருக்கமாகத் தொடங்கும்.

(தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, உயர் நிகர மதிப்புள்ள நபர்கள் தங்கள் வணிகங்களையும் அவர்களின் தனிப்பட்ட செல்வத்தையும் பாதுகாக்க ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு உதவுகிறது என்பதைப் பார்க்கவும் . )

பிரீமியங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு 100, 000 டாலர் அல்லது அதற்கு மேல் செலவாகும் என்பதால், பிரீமியம் நிதியுதவி என்பது லிபருக்கு நெருக்கமான விகிதத்தில் கடன் வாங்க மக்களை அனுமதிப்பதால், அதிக ROI ஐக் கொடுக்கும் முதலீடுகளில் அவர்கள் செலவழித்த பணத்தை வைத்திருக்க முடியும். பிரீமியம் நிதியுதவி காப்பீட்டாளர் மூலதன ஆதாய வரிகளைத் தூண்டுவதைத் தடுக்கலாம், அவர்கள் பிரீமியம் முன்பணத்திற்கு பணம் செலுத்த சொத்துக்களை கலைத்திருந்தால்.

அபாயங்கள்

மூலோபாயம் சில தனிநபர்களுக்கு பொருத்தமானது என்றாலும், எந்தவொரு முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில அபாயங்களை இது ஏற்படுத்துகிறது. இந்த அபாயங்கள் அடங்கும் (ஆனால் அவை மட்டும் அல்ல):

வட்டி வீத ஆபத்து.

வட்டி விகிதங்கள் இப்போது குறைவாக உள்ளன, ஆனால் அவை உயர்ந்தால் அது சிக்கலை உச்சரிக்கக்கூடும். லெஜண்ட் நிதி ஆலோசகர்களின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் ஜேம்ஸ் ஹோல்ட்ஸ்மேன் கூறுகையில், “பெரும்பாலான நேரங்களில் பிரீமியம் நிதிக் கடன் மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கும். “இப்போது அது ஒரு பெரிய விஷயம். ஆனால் உயரும்போது, ​​நீங்கள் முதலில் சாதிக்க முயற்சிக்கும் நன்மைகளை அது உண்மையில் உண்ணக்கூடும். ”

தகுதி ஆபத்து

கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக கடன் புதுப்பிக்கப்படும் ஒவ்வொரு முறையும் மறு தகுதி பெற வேண்டும், அந்த நேரத்தில் கடனின் இணை மறு மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது (பிணையத்தில் ரியல் எஸ்டேட், பங்குகள் மற்றும் பிற சொத்துக்கள் மற்றும் முதலீடுகள் இருக்கலாம்). பிணையின் மதிப்பு ஒரு குறிப்பிட்ட எல்லைக்குக் கீழே குறைந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் கடனுக்கு எதிராக கூடுதல் இணை வழங்க வேண்டும்.

இல்லையெனில், அதிக விகிதத்தில் கடன் செலுத்தப்படலாம் அல்லது புதுப்பிக்கப்படலாம். காப்பீட்டாளர் இறக்கும் வரை ஒவ்வொரு காலத்தின் முடிவிலும் கடன் புதுப்பிக்கப்படுவதால், தகுதி ஆபத்து எப்போதும் இருக்கும், இது இணை மதிப்பு அல்லது கடன் வழங்குநரின் எழுத்துறுதி தரத்தின் கீழ் வேறு ஏதேனும் காரணிகளுடன் தொடர்புடையது.

கொள்கை வருவாய் ஆபத்து

பாலிசியின் பண சரணடைதல் மதிப்பு செயல்படவில்லை என்றால், கடன் இருப்பு பிணையின் மதிப்பை விட அதிகமாக இருக்கும், இந்நிலையில் காப்பீட்டாளர் இயல்புநிலையைத் தவிர்ப்பதற்கு கூடுதல் பிணையத்தை வழங்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருப்பார்.

அதேபோல், இறப்பு நன்மை வளரத் தவறினால், கடன் இறுதியாக திருப்தி அடையும் போது பாலிசி எதிர்பார்த்ததை விட குறைவான பாதுகாப்பு அளிக்கும். மோசமான சந்தர்ப்பங்களில், இறப்பு நன்மை செய்ய முடியாவிட்டால் காப்பீட்டாளரின் எஸ்டேட் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

அடிக்கோடு

இந்த அபாயங்களில் சிலவற்றைத் தணிக்க ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதித் திட்டமிடுபவர் அல்லது ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும். வட்டி வீத அபாயத்தை, எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வழங்குபவர் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு உயரக்கூடும் என்பதற்கு ஒரு தொப்பியை வைத்தால் அல்லது ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தை வழங்கினால் குறைக்கலாம் (அல்லது அகற்றலாம்). பாலிசி வருவாய் அபாயத்தைக் குறைக்க, காப்பீட்டாளர் ஒரு சிறப்பு மரண பயன் சவாரி சேர்க்கலாம்.

இது போன்ற நடவடிக்கைகள் பொதுவாக பாலிசியின் விலையைச் சேர்க்கின்றன, ஆனால் அவை காப்பீட்டு பிரீமியம் நிதியுதவியுடன் தொடர்புடைய அபாயங்களைக் குறைக்க உதவுகின்றன, மேலும் அவை மன அமைதியை அளிக்கும். சமீபத்திய காலங்களில், சுகாதார காப்பீட்டில் அதிக பிரீமியத்தை ஆதரிக்க வீட்டு சமபங்கு கடனை எடுக்க நிதி வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கலாம். இருப்பினும், 2017 வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டத்தின் கீழ், ஒரு வீட்டை வாங்குவது, கட்டுவது அல்லது புதுப்பிப்பது தவிர வேறு எதையாவது பயன்படுத்தினால், வீட்டு சமபங்கு கடனின் வட்டியைக் குறைக்க முடியாது. இன்று, இந்த அபாயங்களை முற்றிலுமாக தவிர்க்க, நீங்கள் ஒரு தனிப்பட்ட வங்கிக் கடனைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

மேலும் படிக்க, ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களில் புரிந்துகொள்ளும் வரிகளைப் பார்க்கவும் .