ஆயுள் காப்பீடு ஒரு ஸ்மார்ட் முதலீடா?

பொருளடக்கம்

• நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு
• கால காப்பீடு
• கால ஆயுள் காப்பீட்டு எடுத்துக்காட்டு
• நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டு எடுத்துக்காட்டு

ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாகக் கருதும்போது, ​​“காலத்தை வாங்கி வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்யுங்கள்” என்ற பழமொழியை நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கலாம். இந்த ஆலோசனை ஆயுள் காப்பீடு என்பது பெரும்பாலான தனிநபர்களுக்கு சிறந்த தேர்வாகும் என்ற கருத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது, ஏனெனில் இது குறைந்த விலை ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் பிற முதலீடுகளுக்கு பணத்தை இலவசமாக விடுகிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டின் மற்ற முக்கிய வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு, பாலிசிதாரர்களுக்கு பண மதிப்பைக் குவிக்க அனுமதிக்கிறது, அதே நேரத்தில் காலவரையறை இல்லை, ஆனால் நிரந்தர கொள்கைகளுடன் தொடர்புடைய விலையுயர்ந்த நிர்வாக கட்டணம் மற்றும் முகவர் கமிஷன்கள் உள்ளன, மேலும் பல நிதி ஆலோசகர்கள் இந்த கட்டணங்களை பணத்தை வீணடிப்பதாக கருதுகின்றனர்.

நிதி ஆலோசகர்களையும், பெரும்பாலும், ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாக வாதிடும் ஆயுள் காப்பீட்டு முகவர்களையும் நீங்கள் கேட்கும்போது, ​​அவர்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் பண மதிப்பு கூறு மற்றும் இந்த பணத்தை நீங்கள் முதலீடு செய்து கடன் வாங்கக்கூடிய வழிகளைக் குறிப்பிடுகிறார்கள்.

ஆயுள் காப்பீட்டில் இந்த வழியில் முதலீடு செய்வது எப்போது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், நீங்கள் எப்போது காலத்தை வாங்குவது மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வது நல்லது? நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்வதற்கு ஆதரவாக மிகவும் பிரபலமான சில வாதங்கள் மற்றும் பிற முதலீட்டு சாத்தியங்கள் எவ்வாறு ஒப்பிடுகின்றன என்பதைப் பார்ப்போம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பு பகுதியை முதலீட்டிற்கான காரணங்கள் மற்றும் கால காப்பீட்டை வாங்குவதற்கும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வதற்கும் காரணங்கள் உள்ளன.நீங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீடாகப் பயன்படுத்தும்போது, ​​பணத்தை திரும்பப் பெறும் வரை நீங்கள் வரி செலுத்த மாட்டீர்கள், நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பிரீமியத்தை செலுத்தும் வரை, பாலிசியை 120 வயது வரை வைத்திருக்க முடியும். நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான பண மதிப்புக்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம் அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்லூரி செலவுகளுக்கு வரி விலக்கு மற்றும் உங்கள் பாலிசியில் சிலவற்றைப் பெறலாம். நீங்கள் சில மருத்துவ நிலைமைகளை உருவாக்கினால், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது இறப்பு நன்மை. கால ஆயுள் காப்பீட்டின் மூலம், உங்கள் கொடுப்பனவுகள் அனைத்தும் உங்கள் பயனாளிகளுக்கான இறப்பு நன்மைக்காக செலுத்தப்படுகின்றன, பண மதிப்பு இல்லாமல், எனவே, முதலீட்டு கூறுகளும் இல்லை; இது ஒரு பெரிய இறப்பு நன்மைக்கு ஈடாக சிறிய பிரீமியங்களைக் குறிக்கிறது. ஆயினும், ஆயுள் காப்பீட்டைக் கொண்ட பாலிசிதாரர்களில் பெரும்பாலோர் பயனாளி ஒரு கோரிக்கையை தாக்கல் செய்வதற்கு முன்பு பாலிசி பொதுவாக காலாவதியாகும் என்பதால் அவர்கள் செலுத்தியதை இழக்க நேரிடும்.

ஆயுள் காப்பீடு ஒரு ஸ்மார்ட் முதலீடா?

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை முதலீடாகப் பயன்படுத்துவதற்கு ஆதரவாக பல வாதங்கள் உள்ளன. பிரச்சினை என்னவென்றால், இந்த நன்மைகள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு தனித்துவமானவை அல்ல. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுடன் வரும் உயர் மேலாண்மை செலவுகள் மற்றும் முகவர் கமிஷன்களை செலுத்தாமல் நீங்கள் அடிக்கடி அவற்றை வேறு வழிகளில் பெறலாம். நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் மிகவும் பரவலாக பரிந்துரைக்கப்பட்ட சில நன்மைகளை ஆராய்வோம்.

1. நீங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியைப் பெறுவீர்கள்.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்புக் கூறுகளின் இந்த நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் வருமானத்தைத் திரும்பப் பெறும் வரை உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் எந்தவொரு வட்டி, ஈவுத்தொகை அல்லது மூலதன ஆதாயங்களுக்கும் வரி செலுத்த வேண்டாம். எவ்வாறாயினும், உங்கள் பணத்தை பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள், 401 (கே) கள், 403 (பி) கள், எளிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள், சோ.ச.க..

ஆண்டுதோறும் இந்த கணக்குகளுக்கான உங்கள் பங்களிப்புகளை நீங்கள் அதிகமாக்குகிறீர்கள் என்றால், நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் ஒரு இடத்தைப் பெறக்கூடும், மேலும் சில வரி நன்மைகளையும் வழங்கக்கூடும்.

2. நீங்கள் பிரீமியத்தை செலுத்தும் வரை, பெரும்பாலான பாலிசிகளை 120 வயது வரை வைத்திருக்க முடியும்.

கால ஆயுள் காப்பீட்டில் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டின் முக்கிய விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட நன்மை என்னவென்றால், ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் உங்கள் பாதுகாப்பை இழக்க மாட்டீர்கள். உங்கள் காலத்தின் முடிவை நீங்கள் அடையும்போது ஒரு காலக் கொள்கை முடிவடைகிறது, இது பல பாலிசிதாரர்களுக்கு 65 அல்லது 70 வயதில் இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் 120 வயதிற்குள், உங்கள் இறப்பு நன்மை யாருக்கு தேவைப்படும்? பெரும்பாலும், உங்கள் மனைவி மற்றும் குழந்தைகளைப் பாதுகாக்க நீங்கள் முதலில் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை எடுத்தவர்கள் தன்னிறைவு பெற்றவர்கள் அல்லது காலமானார்கள்.

3. வரி அல்லது அபராதம் செலுத்தாமல், ஒரு வீட்டை வாங்க அல்லது உங்கள் குழந்தைகளை கல்லூரிக்கு அனுப்புவதற்கான பண மதிப்புக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்கலாம்.

நீங்கள் ஒரு சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்திருக்கும் பணத்தையும் பயன்படுத்தலாம் - அதில் நீங்கள் கட்டணம் மற்றும் கமிஷன்களை செலுத்தாதது a வீடு வாங்க அல்லது உங்கள் குழந்தைகளை கல்லூரிக்கு அனுப்பலாம். காப்பீட்டு முகவர்கள் இந்த விஷயத்தைச் சொல்லும்போது உண்மையில் என்ன அர்த்தம் என்றால், நீங்கள் 401 (கே) போன்ற வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பணத்தை வைத்து, ஓய்வூதியத்தைத் தவிர வேறு நோக்கத்திற்காக அதை எடுக்க விரும்பினால், நீங்கள் 10% செலுத்த வேண்டியிருக்கும் ஆரம்ப விநியோக அபராதம் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய வருமான வரி. மேலும், சில ஓய்வூதியத் திட்டங்கள், 457 (பி) போன்றவை, அத்தகைய நோக்கங்களுக்காக பணத்தை எடுப்பது கடினம் அல்லது சாத்தியமற்றது.

சொல்லப்பட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை வேறு ஏதேனும் ஒரு நோக்கத்திற்காக, அபராதம் அல்லது இல்லாவிட்டால் சோதனை செய்வதன் மூலம் உங்கள் ஓய்வை ஆபத்தில் வைப்பது பொதுவாக ஒரு மோசமான யோசனையாகும். ஆயுள் காப்பீட்டை சேமிப்புக் கணக்கில் குழப்புவதும் ஒரு மோசமான யோசனை. மேலும் என்னவென்றால், உங்கள் நிரந்தர காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது, ​​நீங்கள் அதை திருப்பிச் செலுத்தும் வரை அது வட்டியைப் பெறும், மேலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பு நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் வாரிசுகள் ஒரு சிறிய மரண பயனைப் பெறுவார்கள். நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் ஒரு கொள்கையை இழக்கக்கூடும்.

4. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு நீங்கள் மோசமாக அல்லது முன்கூட்டியே நோய்வாய்ப்பட்டால் விரைவான நன்மைகளை வழங்க முடியும்.

மாரடைப்பு, பக்கவாதம், ஆக்கிரமிப்பு புற்றுநோய் அல்லது இறுதி கட்ட சிறுநீரக செயலிழப்பு போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட நிலையை நீங்கள் உருவாக்கினால், நீங்கள் இறப்பதற்கு முன், உங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் இறப்பு நன்மைகளில் 25% முதல் 100% வரை நீங்கள் எங்கும் பெறலாம். துரிதப்படுத்தப்பட்ட நன்மைகளின் தலைகீழ், அவை அழைக்கப்படுவதால், உங்கள் மருத்துவ கட்டணங்களை செலுத்த அவற்றைப் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் உங்கள் இறுதி மாதங்களில் சிறந்த வாழ்க்கைத் தரத்தை அனுபவிக்க முடியும். குறைபாடு என்னவென்றால், நீங்கள் பாலிசியை எடுத்தபோது நீங்கள் நினைத்த முழு மரண பயனையும் உங்கள் பயனாளிகள் பெற மாட்டார்கள். மேலும், உங்கள் மருத்துவ காப்பீடுகளுக்கு உங்கள் சுகாதார காப்பீடு ஏற்கனவே போதுமான பாதுகாப்பு அளிக்கக்கூடும்.

கூடுதலாக, சில கால கொள்கைகள் இந்த அம்சத்தை வழங்குகின்றன; இது நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு தனித்துவமானது அல்ல. சில பாலிசிகள் விரைவான நன்மைகளுக்காக கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கின்றன, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் ஏற்கனவே போதுமானதாக இல்லை என்பது போல.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாகப் பயன்படுத்துவது எஸ்டேட் வரிகளைக் குறைக்க விரும்பும் சில உயர் நிகர மதிப்புள்ள நபர்களுக்கு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் சராசரி நபருக்கு, காலத்தை வாங்குவது மற்றும் வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்வது பொதுவாக சிறந்த வழி.

கால காப்பீடு

நீங்கள் ஒரு காலக் கொள்கையை வாங்கும்போது, ​​உங்கள் பிரீமியங்கள் அனைத்தும் உங்கள் பயனாளிகளுக்கு மரண பயனைப் பெறுவதை நோக்கிச் செல்கின்றன. கால ஆயுள் காப்பீடு, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலன்றி, எந்தவொரு பண மதிப்பையும் கொண்டிருக்கவில்லை, எனவே எந்த முதலீட்டு கூறுகளும் இல்லை.

எவ்வாறாயினும், கால ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாக நீங்கள் நினைக்கலாம், அதாவது ஒப்பீட்டளவில் பெரிய இறப்பு நன்மைக்கு ஈடாக நீங்கள் பிரீமியங்களில் மிகக் குறைவாகவே செலுத்துகிறீர்கள்.

கால ஆயுள் காப்பீட்டு எடுத்துக்காட்டு

எடுத்துக்காட்டாக, புகைபிடிக்காத 30 வயதான பெண்மணி சிறந்த ஆரோக்கியத்துடன் 20 ஆண்டு கால பாலிசியை 1 மில்லியன் டாலர் இறப்பு நன்மையுடன் ஆண்டுக்கு 480 டாலருக்கு பெற முடியும். இந்த பெண் 19 வயதில் பிரீமியம் செலுத்திய பின்னர் 49 வயதில் இறந்துவிட்டால், அவரது பயனாளிகள் வெறும் 9, 120 டாலர்களில் செலுத்தும்போது 1 மில்லியன் டாலர் வரிவிலக்கு பெறுவார்கள். உங்கள் பயனாளிகள் எப்போதாவது அதைப் பயன்படுத்த வேண்டுமானால், கால ஆயுள் காப்பீடு முதலீட்டில் ஒப்பிடமுடியாத வருமானத்தை வழங்குகிறது. இவ்வாறு கூறப்பட்டால், நீங்கள் பெரும்பான்மையான பாலிசிதாரர்களில் ஒருவராக இருந்தால், அது முதலீட்டில் எதிர்மறையான வருமானத்தை அளிக்கிறது. அவ்வாறான நிலையில், நீங்கள் மன அமைதிக்காக குறைந்த விலையை செலுத்தியிருப்பீர்கள், மேலும் நீங்கள் இன்னும் உயிருடன் இருப்பதை நீங்கள் கொண்டாடலாம்.

அடுத்த 20 ஆண்டுகளில் கிட்டத்தட்ட 10, 000 டாலர்களை "தூக்கி எறியும்" யோசனையை நீங்கள் உண்மையில் வெறுக்கிறீர்களா? அதற்கு பதிலாக நீங்கள் பங்குச் சந்தையில் ஆண்டுக்கு 80 480 முதலீடு செய்தால் என்ன நடக்கும்? நீங்கள் சராசரியாக 8% வருவாய் ஈட்டினால், வரி மற்றும் பணவீக்கத்திற்கு முன், 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, 9 25, 960 உங்களிடம் இருக்கும். வருடத்திற்கு 480 டாலர்களை ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியமாக முதலீடு செய்வதற்குப் பதிலாக வைப்பதற்கான வாய்ப்புச் செலவைக் கருத்தில் கொண்டு, நீங்கள் உண்மையிலேயே, 9 25, 960 ஐ "தூக்கி எறிந்து விடுகிறீர்கள்". ஆனால் அந்த 20 ஆண்டுகளில் நீங்கள் ஆயுள் காப்பீடு இல்லாமல் இறந்துவிட்டால், உங்கள் வாரிசுகளுக்கு million 1 மில்லியனுக்கு பதிலாக எதுவும் இல்லாமல் போய்விடுவீர்கள்.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டு எடுத்துக்காட்டு

அதற்கு பதிலாக நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்கினால் என்ன செய்வது? மேலே விவரிக்கப்பட்ட அதே பெண், அதே காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்கியவர் ஆண்டுதோறும், 3 9, 370 செலுத்த எதிர்பார்க்கலாம். ஒரு வருடத்திற்கான முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையின் செலவு 20 ஆண்டுகளுக்கான வாழ்க்கைக் கொள்கையின் செலவை விட சற்றே குறைவு. அந்த கூடுதல் செலவுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு பண மதிப்பை உருவாக்குகிறீர்கள்?

- ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பாலிசியின் உத்தரவாத பண மதிப்பு, 8 19, 880 ஆகும், மேலும் நீங்கள், 8 46, 850 பிரீமியமாக செலுத்தியிருப்பீர்கள்.

- 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பாலிசியின் உத்தரவாத பண மதிப்பு, 6 65, 630 ஆகும், மேலும் நீங்கள், 7 93, 700 பிரீமியமாக செலுத்தியிருப்பீர்கள்.

- 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, பாலிசியின் உத்தரவாத பண மதிப்பு 1 181, 630, மேலும் நீங்கள் பிரீமியமாக 7 187, 400 செலுத்தியிருப்பீர்கள்.

ஆனால் 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு 480 டாலருக்கு காலத்தை வாங்கி, 8 8, 890 வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்திருந்தால், வரி மற்றும் பணவீக்கத்திற்கு முன் 80 480, 806 உங்களிடம் இருக்கும், சராசரியாக ஆண்டு வருமானம் 8%.

"நிச்சயமாக, " என்று நீங்கள் கூறுகிறீர்கள், ஆனால் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை அந்த வருவாயை உறுதி செய்கிறது. சந்தையில் 8% வருமானத்தை நான் உறுதிப்படுத்தவில்லை. " அது உண்மை. ஆபத்துக்கு உங்களுக்கு சகிப்புத்தன்மை இல்லையென்றால், ஒரு வருடத்திற்கு 8, 890 டாலர் கூடுதல் சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்கலாம். இன்றைய வரலாற்று குறைவிலிருந்து வட்டி விகிதங்கள் ஒருபோதும் உயராது என்று கருதி நீங்கள் ஆண்டுதோறும் 1% சம்பாதிப்பீர்கள். 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்களிடம் 8 208, 671 இருக்கும். இது நிரந்தர கொள்கையின் உத்தரவாத பண மதிப்பான 1 181, 630 ஐ விட இன்னும் அதிகம். இருப்பினும், நீங்கள் நிரந்தர அல்லது கால ஆயுள் காப்பீடு இல்லாமல் இறக்கும்போது, ​​உங்கள் வாரிசுகள் உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளைத் தவிர வேறு எதையும் பெற மாட்டார்கள். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "படைவீரர்களுக்கான 10 சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள்" ஐப் பார்க்கவும்)