வருமான வருடாந்திரம் என்றால் என்ன?
வருமான வருடாந்திரம் என்பது வருடாந்திர ஒப்பந்தமாகும், இது பாலிசி தொடங்கப்பட்டவுடன் வருமானத்தை செலுத்தத் தொடங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. நிதியளிக்கப்பட்டவுடன், வருமான வருடாந்திரம் உடனடியாக வருடாந்திரம் செய்யப்படுகிறது, இருப்பினும் அடிப்படை வருமான அலகுகள் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய முதலீடுகளில் இருக்கலாம். எனவே, வருமான கொடுப்பனவுகள் காலப்போக்கில் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம்.
உடனடி வருடாந்திரம், ஒற்றை பிரீமியம் உடனடி வருடாந்திரம் (SPIA) அல்லது உடனடி கட்டண வருடாந்திரம் என்றும் அழைக்கப்படும் வருமான வருடாந்திரம் பொதுவாக மொத்த தொகை செலுத்துதலுடன் (பிரீமியம்) வாங்கப்படுகிறது, பெரும்பாலும் ஓய்வு பெற்றவர்கள் அல்லது ஓய்வூதியத்திற்கு நெருக்கமான நபர்கள். இந்த வருடாந்திரங்கள் பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு செலுத்தத் தொடங்கும் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்களுடன் முரண்படலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வருமான வருடாந்திரம் என்பது உத்தரவாத கால இடைவெளியில் (எ.கா., மாதாந்திர அல்லது வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள்) மொத்த தொகையை மாற்றுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு நிதி தயாரிப்பு ஆகும்.ஒரு வருமானம், அல்லது உடனடி வருடாந்திரம், பொதுவாக பிரீமியம் செலுத்தப்பட்ட ஒரு மாதத்திற்குப் பிறகு கட்டணம் செலுத்தத் தொடங்குகிறது, மேலும் இது தொடரலாம் வாங்குபவர் உயிருடன் இருக்கும் வரை. ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை விஞ்சுவதில் அக்கறை கொண்ட ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு பல வருடாந்திரங்கள் மிகவும் பொருத்தமானவை.
வருமான வருடாந்திரங்களைப் புரிந்துகொள்வது
வருமான வருடாந்திரத்தை எதிர்பார்க்கும் முதலீட்டாளர்கள் எவ்வளவு வருமானம் பெறுவார்கள், எவ்வளவு காலம் என்பதற்கான தெளிவான படம் இருக்க வேண்டும். பெரும்பாலான வருடாந்திர வருடாந்திர இறப்பு வரை செலுத்துதல், மற்றும் ஒரு துணை இறக்கும் வரை சில பணம் செலுத்துதல்.
காப்பீட்டு தயாரிப்பு உடனடியாக வருடாந்திரம் செய்யப்படலாம் என்றாலும், மாறி முதலீடுகள் பங்குச் சந்தைகளில் பங்கேற்பதன் மூலம் சில முதன்மை பாதுகாப்பை அனுமதிக்கும். அனைத்து வருமான அலகுகளும் நிலையான முதலீடுகளில் இருந்தாலும், ஒரு குறிப்பிட்ட அளவுகோல் குறியீடானது விதிவிலக்காக சிறப்பாக செயல்பட்டால் அதிக வருவாயை அனுமதிக்கும் ஏற்பாடு இருக்கலாம்.
வருடாந்திர வாங்குபவர் அவர்களின் வருமான வருடாந்திரத்திலிருந்து பெறும் வருமானம் அவர்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்கிறார்கள் என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டது - அதிக ஆயுட்காலம் அதிக கொடுப்பனவுகளுக்கும் சிறந்த வருமானத்திற்கும் சமம். ஒரு ஒப்பந்தம் கையெழுத்திடப்பட்டு ஒரு பிரீமியம் கட்டணம் செலுத்தப்பட்ட ஒரு மாதத்திலேயே பணம் செலுத்தத் தொடங்கலாம். வருமான வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள் மாதாந்திர, காலாண்டு, அரை ஆண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் இருக்கலாம். பல வருமான வருடாந்திரங்கள் மரண பயனை வழங்குகின்றன.
பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டால், அவர்களின் ஆரம்ப பிரீமியத்திற்கு சமமாக போதுமான கொடுப்பனவுகளைப் பெறுவதற்கு முன்பு இறக்கும் ஒரு வருடாந்திர நபரின் நியமிக்கப்பட்ட பயனாளி நிலுவைத் தொகையைப் பெறுவார். எனவே, ஒரு வருடாந்திர வயது, ஆயுட்காலம் மற்றும் ஆரோக்கியம் போன்ற வருடாந்திரம் பொருத்தமானதா என்பதை தீர்மானிக்க பொருத்தமானது.
வருமான வருடாந்திரங்கள் சில ஆயிரம் டாலர்களாக சிறிது வாங்கப்படலாம். இருப்பினும், மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க வருமான வருடாந்திரங்களுக்கு சிறப்பு சோதனை தேவைப்படலாம். வாழ்க்கையின் பிற்பகுதியில் பயன்படுத்த வருமானத்தை உருவாக்க சில வருமான வருடாந்திரங்கள் தள்ளி வைக்கப்படலாம்.
வருமான வருடாந்திரங்களிலிருந்து யார் அதிகம் பயனடைகிறார்கள்
ஒரு வருவாயின் வருடாந்திரத்தின் பின்னணியில் உள்ள மூலோபாயம், ஒரு ஓய்வுபெற்றவருக்கு ஒரு நிலையான வருமானத்தை உருவாக்குவதே ஆகும். இதன் விளைவாக, உடனடி வருடாந்திரம் நீண்ட ஆயுள் காப்பீடாக செயல்படக்கூடும். ஒரு நல்ல விதிமுறை என்னவென்றால், வருமான வருடாந்திரத்தால் ஆதரிக்கப்படும் கொடுப்பனவுகள் ஓய்வுபெறும் நபரின் ஊதியக் கொடுப்பனவுகளை அவர்கள் இறக்கும் வரை மாற்ற வேண்டும்.
வருமான வருடாந்திரத்தைப் பயன்படுத்தும் மற்றொரு மூலோபாயம், ஓய்வுபெற்றவரின் செலவினங்களை வாடகைக்கு அல்லது அடமானம், உணவு மற்றும் ஆற்றல் போன்ற உதவிகளைச் செய்வதற்கு அவற்றைப் பயன்படுத்துவதாகும் - உதவி வாழ்க்கை வசதி கட்டணம் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அல்லது தொடர்ச்சியான பணம் செலுத்தும் தேவைகளுக்கு பணத்தை வழங்குதல்.
வருமான வருடாந்திரத்தின் ஒரு தீமை என்னவென்றால், அவை தொடங்கப்பட்டவுடன், அவற்றை மீண்டும் உருட்டவோ நிறுத்தவோ முடியாது. மேலும், அத்தகைய வருடாந்திரத்திற்கான கொடுப்பனவுகள் நிர்ணயிக்கப்படலாம் மற்றும் பணவீக்கத்துடன் குறியிடப்படாது, இதனால் அப்படியே இருக்கும். எனவே, பணவீக்கம் பாதிக்கப்படுவதால் ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் வாங்கும் சக்தியும் காலப்போக்கில் குறையும்.
