உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை இந்த வழியில் தட்டுவதற்கு நீங்கள் தயாராகும் முன், நீங்கள் அவ்வாறு செய்ய அனுமதிக்கப்பட்டுள்ளீர்களா என்பதை சரிபார்க்கவும். முதலாளிகள் கஷ்டங்களை திரும்பப் பெறுவதையோ அல்லது உங்கள் 401 (கே) கடன் மற்றும் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதிலிருந்தும் பணம் பெறுவதற்கான வேறு இரண்டு வழிகளையும் வழங்க வேண்டியதில்லை.
உங்கள் முதலாளி இந்த அளவை வழங்கினாலும், அதைப் பயன்படுத்துவதில் நீங்கள் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை முற்றுகையிடுவதற்கு எதிராக ஆலோசிக்கிறார்கள். உண்மையில், புதிய விதிமுறைகள் இப்போது நடைமுறையில் இருந்து திரும்பப் பெறுவதை எளிதாக்குகின்றன, சில ஆலோசகர்கள் ஓய்வூதிய நிதியை நீண்ட கால நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு குறைவான பாதிப்பை ஏற்படுத்தும் விருப்பங்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான செலவில் பயப்படுவார்கள் என்று அஞ்சுகிறார்கள்.
கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெறுவது பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது இங்கே, ஒருவருக்கு தகுதி பெறுவதற்கு நீங்கள் நிரூபிக்க வேண்டியதைத் தொடங்குங்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது ஒரு பிஞ்சில் மிகவும் தேவைப்படும் நிதியைக் கொண்டு வர உங்களுக்கு உதவும். 401 (கே) கடனைப் போலன்றி, திருப்பிச் செலுத்தத் தேவையில்லை. ஆனால் நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு வரி செலுத்த வேண்டும். ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது உங்களுக்கு ஓய்வூதிய நிதியை அபராதம் இல்லாமல் கொடுக்க முடியும், ஆனால் மருத்துவ பில்களை முடக்குவது அல்லது இயலாமை இருப்பது போன்ற சில குறிப்பிட்ட தகுதிவாய்ந்த செலவுகளுக்கு மட்டுமே.
கஷ்டம் திரும்பப் பெறுவதற்கான தகுதி
உள்நாட்டு வருவாய் சேவையின் (ஐஆர்எஸ்) “உடனடி மற்றும் கனமான நிதி தேவை” ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான நிபந்தனை ஊழியரின் நிலைமைக்கு மட்டுமல்ல. வாழ்க்கைத் துணை, சார்பு அல்லது பயனாளியின் தேவைக்கு ஏற்ப இத்தகைய திரும்பப் பெறுதல் செய்யப்படலாம்.
உடனடி மற்றும் கனமான செலவுகள் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகின்றன:
- சில மருத்துவ செலவுகள் ஒரு முதன்மை குடியிருப்புக்கான வீட்டு வாங்குதல் செலவுகள் 12 மாதங்கள் மதிப்புள்ள கல்வி மற்றும் கட்டணங்கள் முன்கூட்டியே அல்லது வெளியேற்றப்படுவதைத் தடுப்பதற்கான செலவுகள் அடக்கம் அல்லது இறுதிச் செலவுகள் ஒரு பிரதான இல்லத்திற்கு (தீ, பூகம்பங்கள் அல்லது வெள்ளம் போன்ற இழப்புகள் போன்றவை)
தேவையை அல்லது காப்பீட்டை பூர்த்தி செய்ய நீங்கள் பெறக்கூடிய பிற சொத்துக்கள் உங்களிடம் இருந்தால், கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெற நீங்கள் தகுதி பெற மாட்டீர்கள். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு முன் உங்கள் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை. 2018 இல் நிறைவேற்றப்பட்ட இரு கட்சி பட்ஜெட் சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருந்த சீர்திருத்தங்களில் அந்த தேவை நீக்கப்பட்டது.
எவ்வாறாயினும், சீர்திருத்தங்களில் எதுவும் நீங்கள் ஒரு கஷ்டமான விநியோகத்தை எடுக்க முடியும் என்பதில் உறுதியாக இல்லை. அந்த முடிவு இன்னும் உங்கள் முதலாளியிடம் உள்ளது. "ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டம் கஷ்டங்களை விநியோகிக்க வேண்டும், ஆனால் தேவையில்லை" என்று ஐஆர்எஸ் கூறுகிறது. அத்தகைய விநியோகங்களை திட்டம் அனுமதித்தால், மருத்துவ அல்லது இறுதிச் செலவுகளுக்கு பணம் செலுத்துதல் போன்ற ஒரு கஷ்டத்தை வரையறுக்கும் அளவுகோல்களை அது குறிப்பிட வேண்டும். உங்கள் முதலாளி சில தகவல்களையும் உங்கள் கஷ்டத்தின் ஆவணங்களையும் கேட்பார்.
நீங்கள் எவ்வளவு திரும்பப் பெறலாம்
நீங்கள் எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் திரும்பப் பெற முடியாது; அது “நிதித் தேவையை பூர்த்திசெய்யத் தேவையான அளவு” ஆக இருக்க வேண்டும். ஆயினும், அந்தத் தொகை, திரும்பப் பெறும்போது வரி மற்றும் அபராதங்களைச் செலுத்தத் தேவையானதை உள்ளடக்கியது.
சமீபத்திய சீர்திருத்தங்கள் உங்கள் 401 (கே) அல்லது 403 (பி) திட்டத்தின் பெரிய விகிதத்தைக் குறிக்க அதிகபட்சமாக திரும்பப் பெற அனுமதிக்கின்றன. பழைய விதிகளின் கீழ், சிரமங்களைத் திரும்பப் பெறும்போது உங்கள் திட்டத்திலிருந்து உங்கள் சொந்த சம்பள-தள்ளிவைப்பு பங்களிப்புகளை மட்டுமே நீங்கள் திரும்பப் பெற முடியும். மேலும், கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது என்பது அடுத்த ஆறு மாதங்களுக்கு உங்கள் திட்டத்தில் புதிய பங்களிப்புகளைச் செய்ய முடியாது என்பதாகும்.
புதிய விதிகளின் கீழ், உங்கள் முதலாளி அதை அனுமதித்தால், உங்கள் சம்பள-ஒத்திவைப்பு பங்களிப்புகளுக்கு மேலதிகமாக உங்கள் முதலாளியின் பங்களிப்புகளையும் எந்தவொரு முதலீட்டு வருவாயையும் திரும்பப் பெற முடியும். நீங்கள் தொடர்ந்து பங்களிப்பைச் செய்ய முடியும், அதாவது ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பில் நீங்கள் குறைந்த நிலையை இழக்க நேரிடும், மேலும் உங்கள் முதலாளியின் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளைப் பெற இன்னும் தகுதி பெறுவீர்கள்.
சம்பள-ஒத்திவைப்பு பங்களிப்புகளை மட்டுமல்லாமல், முதலாளியின் பங்களிப்புகள் மற்றும் முதலீட்டு வருமானங்களையும் திரும்பப் பெறுவதற்கான திறன் திட்டத்தின் முன்னேற்றம் அல்ல என்று சிலர் வாதிடலாம். இங்கே ஏன்.
என்ன கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெறுவது உங்களுக்கு செலவாகும்
ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும்போது நீண்டகாலமாக கஷ்டங்கள் திரும்பப் பெறுவது உங்களை காயப்படுத்துகிறது. உங்கள் பிந்தைய ஊதிய காசோலை ஆண்டுகளில் நீங்கள் ஒதுக்கிய பணத்தை நீக்கிவிட்டு, அதைப் பயன்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பை இழக்கிறீர்கள், இதற்கிடையில் தொடர்ந்து பாராட்ட வேண்டும். திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு வருமான வரி செலுத்துவதற்கு நீங்கள் பொறுப்பாவீர்கள், உங்கள் தற்போதைய விகிதத்தில், ஓய்வூதியத்தில் நிதி திரும்பப் பெறப்பட்டிருந்தால் நீங்கள் செலுத்தியதை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
10%
அபராதம் தள்ளுபடி செய்வதற்கான நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்யாவிட்டால், 59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறப்பட்ட ஓய்வூதிய நிதிகளுக்கான அபராதம், செலுத்த வேண்டிய வரிகளை செலுத்துவதோடு கூடுதலாக.
நீங்கள் அந்த வயதினராக இருந்தால், பின்வரும் எந்த சூழ்நிலையிலும் நீங்கள் நிதியைப் பெறாவிட்டால் 10% அபராதத்திற்கு நீங்கள் உட்படுவீர்கள்:
- ஒரு சரியான விநியோகம். மற்ற ஊழியர்களுடன் ஒப்பிடும்போது 401 (கே) க்கு அதிக பங்களிப்பு செய்ததாகக் கருதப்படும் அதிக ஈடுசெய்யப்பட்ட ஊழியர் என்பதால் இது உங்களுக்கு திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட பணம்; விவாகரத்து ஆணையின் ஒரு பகுதியாக வழங்கப்பட்ட தகுதி வாய்ந்த உள்நாட்டு உறவுகள் உத்தரவு) கணிசமான சமமான கால இடைவெளிக் கொடுப்பனவுகளின் திட்டத்தில் ஐஆர்எஸ் விதிக்கிறது ஒரு ஊழியர் பங்கு உரிமையாளர் திட்டத்திலிருந்து ஈவுத்தொகை 10% க்கும் அதிகமான மருத்துவ செலவுகள் சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானத்தின் (ஏஜிஐ) பணியாளர் 55 வயதிற்குப் பிறகு சேவையிலிருந்து பிரித்தல் செயலில் உள்ள கடமைக்கு அழைக்கப்பட்ட தகுதிவாய்ந்த இராணுவ இடஒதுக்கீட்டாளர்களுக்கு சில விநியோகங்கள்
மேலும், 401 (கே) அபராதம் திரும்பப் பெறும் விதிகள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து விலகுவதற்கான விதிமுறைகளிலிருந்து சற்று வேறுபடுகின்றன என்பதை நினைவில் கொள்க.
401 (கே) பணம் பெறுவதற்கான பிற விருப்பங்கள்
நீங்கள் குறைந்தது 59½ ஆக இருந்தால், நீங்கள் கஷ்டத்தால் பாதிக்கப்படுகிறீர்களோ இல்லையோ, அபராதம் இன்றி உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து நிதிகளை எடுக்க உங்களுக்கு அனுமதி உண்டு. எந்தவொரு வயதினருக்கும் கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள், தங்கள் முதலாளி அதை அனுமதித்தால், 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கான திறனைக் கொண்டிருக்கலாம்.
பெரும்பாலான ஆலோசகர்கள் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்க பரிந்துரைக்கவில்லை, ஏனென்றால் இதுபோன்ற கடன்கள் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக நீங்கள் திரட்டிய கூடு முட்டையையும் அச்சுறுத்துகின்றன. ஆனால் ஒரு கடனை திரும்பப் பெறுவதற்குப் பதிலாக கருத்தில் கொள்வது மதிப்புக்குரியது, நீங்கள் ஒரு சரியான நேரத்தில் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியும் (பெரும்பாலான 401 (கி) கள், அதாவது ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள்). உங்கள் 401 (கே) இருப்பு அல்லது $ 50, 000 க்கு குறைவாக கடன்கள் பொதுவாக அனுமதிக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை உங்கள் கணக்கில் திருப்பித் தரப்பட்டாலும் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். நீங்கள் பணம் செலுத்துவதில் இயல்புநிலையாக இருக்க வேண்டும் என்றால், கடன் திரும்பப் பெறுவதற்கு மாறுகிறது, அதே விளைவுகளில் ஒன்று தோன்றியதைப் போன்றது.
அபராதங்களைத் தவிர்ப்பதற்காக 401 (கே) கடன்களை வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
401 (கி) களில் மூன்றில் இரண்டு பங்கு சேவையில் திரும்பப் பெற சிரமமின்றி அனுமதிக்கிறது. எவ்வாறாயினும், இந்த விருப்பம் உடனடியாக அழுத்தும் தேவைக்கு நிதியை வழங்காது. மாறாக, மற்றொரு முதலீட்டு விருப்பத்திற்கு நிதியை மாற்றுவதற்காக திரும்பப் பெறுதல் அனுமதிக்கப்படுகிறது. எவ்வாறாயினும், இந்த விருப்பம் உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய முடியுமா என்பதை ஆராய வரி அல்லது நிதி ஆலோசகரை அணுகலாம். உண்மையில், உங்கள் விருப்பங்களை ஆராய உதவும் தொழில்முறை ஆலோசனையில் ஈடுபடுவது புத்திசாலித்தனம், நீங்கள் ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது அல்லது உடனடியாக நிதியைப் பெறுவதற்கான வேறு எந்த நடவடிக்கையையும் கருத்தில் கொண்டால்.
