கடன் மறுஆய்வு வரையறை

கடன் விமர்சனம் என்றால் என்ன?

கடன் மறுஆய்வு-கணக்கு கண்காணிப்பு அல்லது கணக்கு மறுஆய்வு விசாரணை என்றும் அழைக்கப்படுகிறது a என்பது ஒரு தனிநபரின் அல்லது வணிகங்களின் கடன் சுயவிவரத்தின் குறிப்பிட்ட மதிப்பீடாகும். வங்கிகள், நிதிச் சேவை நிறுவனங்கள், கடன் பணியகங்கள், தீர்வு நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் ஆலோசகர்கள் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள் கடன் மதிப்புரைகளை நடத்தலாம். வணிகங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் கடன் மதிப்பாய்வு மூலம் கடன் பெற தகுதியுடையவர்களாக இருக்க வேண்டும் அல்லது நீண்ட காலத்திற்கு பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்த வேண்டும்.

கடன் மதிப்பாய்வின் நோக்கம் என்ன?

கடன் வழங்குநர்களின் பார்வையில் கடன் மதிப்பாய்வின் முதன்மை நோக்கம் மூன்று மடங்கு ஆகும்: 1) சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர் ஒரு நல்ல கடன் ஆபத்து என்பதை தீர்மானிக்க; 2) வருங்கால கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றை ஆராயுங்கள், 3) எதிர்மறையான தரவை வெளிப்படுத்தலாம்.

நம்பகத்தன்மையை அளவிட

கடன் மறுஆய்வு என்பது கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஒருவரின் திறனை ஆராயும் ஒரு கருவியாகும். கடனை நீட்டிப்பது கடன் வாங்குபவரின் திறன் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விருப்பம் ஆகியவற்றில் கடன் வழங்குநரின் நம்பிக்கையைப் பொறுத்தது; அல்லது வாங்கிய பொருட்களுக்கும், வட்டிக்கும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள். ஒரு நுகர்வோர் என்ற முறையில், உங்கள் கடன் அறிக்கை கடனுக்கான ஒப்புதல் அல்லது மறுப்புக்கு இடையிலான வேறுபாட்டைக் குறிக்கும்.

கடன் வரலாற்றை ஆராயுங்கள்

உங்கள் கடன் வரலாறு என்பது உங்கள் நிதி வரலாற்றுப் பதிவாகும், இது நீங்கள் எவ்வாறு கடன் நிர்வகித்தீர்கள் மற்றும் காலப்போக்கில் பணம் செலுத்தியது என்பதைக் காட்டுகிறது. இந்த வரலாறு உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் மூன்று முக்கிய அமெரிக்க கடன் பணியகங்களான ஈக்விஃபாக்ஸ், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் ஆகியவற்றிலிருந்து தோன்றுகிறது, இதில் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து தகவல்களைக் கொண்டுள்ளது, அவை முன்பு உங்களுக்கு கடன் வழங்கின; ஒவ்வொரு கடனாளருடனும் உங்கள் கட்டண வரலாறு மற்றும் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநருடன் தொடர்புடைய கடன் வரம்புகள் அல்லது கடன் தொகைகள் உட்பட. உங்கள் கடன் வரலாறு கிரெடிட் ஸ்கோர் எனப்படும் ஒற்றை எண்ணில் பிடிக்கப்படுகிறது.

எதிர்மறையான தகவல்களை வெளிப்படுத்தவும்

கடன் மதிப்பாய்வு உங்கள் நிதி வரலாற்றைப் பற்றிய எந்தவொரு எதிர்மறையான தகவலையும்-அதாவது திவால்நிலை தாக்கல் மற்றும் பண தீர்ப்புகள் போன்றவை-பொது பதிவுகளில் உள்ளது.

கடன் மதிப்புரைகளும்…

• வருவாயுடன் தொடர்புடைய கடன் சுமையின் அளவை தீர்மானிக்கவும். ஒரு நபரின் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் (டி.டி.ஐ) அவர்களின் தயார்நிலை மற்றும் அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவதற்கான திறனில் பெரும் பங்கு வகிக்கிறது. உங்கள் மாதாந்திர பில்களை செலுத்துவதற்கு உங்கள் வருமானத்தின் சதவீதத்தை டிடிஐ கணக்கிடுகிறது. இந்தத் தொழில் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை 43% விரும்புகிறது, ஏனெனில் இது வழக்கமாக உங்களிடம் இருக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த டி.டி.ஐ விகிதமாகும், மேலும் தகுதிவாய்ந்த அடமானத்தைப் பெறலாம். கடன் வாங்குபவர் இன்னும் கடன் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறாரா என்று சரிபார்க்கவும். கடன் வாங்கியவர் கடனின் அளவுகோல்களையும் தரங்களையும் தொடர்ந்து பூர்த்தி செய்கிறார் என்பதை கடனாளர் நிறுவ விரும்பலாம் - அவருடைய நிதி சூழ்நிலைகள் மாறியிருக்கலாம். கடன் அதிகரிப்பு வழங்கவும். கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக ஒவ்வொரு 6 முதல் 12 மாதங்களுக்கும் ஒரு கடன் வாங்கியவரின் கணக்கை மதிப்பாய்வு செய்வார்கள். வேலைவாய்ப்பு முடிவுகளை எடுக்க உதவுங்கள் . அனைத்து முதலாளிகளும் கடன் அறிக்கையை பணியமர்த்துவதற்கான தீர்மானிக்கும் காரணியாகப் பயன்படுத்துவதில்லை, ஆனால் சில தொழில்களில் - வங்கி, ரியல் எஸ்டேட் மற்றும் நிதி சேவைகள் - உங்கள் கடன் அறிக்கை வேலை அல்லது உரிமத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளுக்கு உதவலாம் அல்லது காயப்படுத்தலாம்.

உங்கள் கடன் அறிக்கையை ஏன் தவறாமல் சரிபார்க்க வேண்டும்

உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் போலவே வாழ்க்கையில் சில விஷயங்கள் உங்களைப் பின்தொடர்கின்றன. உங்கள் கடன் அறிக்கை உங்களை வணிக உலகிற்கு வழங்கும் நிதி ஸ்னாப்ஷாட் ஆகும். மற்ற கட்சிகள் இதைப் பார்க்கின்றன-பொதுவாக உங்கள் அனுமதியுடன் - எனவே, நிச்சயமாக நீங்கள் வேண்டும். சட்டப்படி, உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தகவல்களை ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்ய உங்களுக்கு உரிமை உண்டு, அவ்வாறு செய்வது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்காது.

உங்கள் கடன் படம் உங்கள் வாழ்க்கையின் முக்கியமான பகுதிகளில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்

உங்கள் நிதி வரலாறு நீங்கள் ஒரு வீட்டை எவ்வளவு எளிதாக வாங்கலாம் அல்லது வாடகைக்கு விடலாம் என்பதைப் பாதிக்கலாம்; கார்கள், உபகரணங்கள் மற்றும் நகைகள் போன்ற பெரிய டிக்கெட் கொள்முதல் செய்து காலப்போக்கில் பணம் செலுத்துங்கள்; கடன்களை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், சில தொழில்களில் கூட பணியமர்த்தப்படுவார்கள். நல்ல கிரெடிட்டை அடைவதற்கும் பராமரிப்பதற்கும் வேலை மற்றும் விவரங்களுக்கு கவனம் தேவை. உங்கள் கடன் அறிக்கையை தவறாமல் சோதித்துப் பார்ப்பது உங்கள் நிதி குறித்த துல்லியமான படத்தை வரைகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்த உதவும்.

எந்தவொரு எதிர்மறை ஆச்சரியங்களையும் தணிக்க நீங்கள் முடியும்

உங்கள் கடன் அறிக்கையில் பிழைகள் அல்லது எதிர்மறை ஆச்சரியங்கள் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த விரும்புகிறீர்கள். நீங்கள் பிழைகள் கண்டால், அவற்றை கடன் பணியகங்களுடன் சரிசெய்யலாம். உங்கள் கடன் வரலாற்றில் உங்களை மோசமாக பிரதிபலிக்கும் தரவு இருந்தால், ஆனால் அது உண்மை என்றால், நீங்கள் சிக்கல்களைப் பற்றி அறிந்திருக்க வேண்டும், இதன்மூலம் அவற்றைக் காப்பாற்றுவதற்குப் பதிலாக சாத்தியமான கடன் வழங்குநர்களுக்கு விளக்கலாம்.

ஒவ்வொரு 12 மாதங்களுக்கும் உங்கள் கடன் அறிக்கைகளின் இலவச நகல்களைப் பெறுங்கள்

எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் ஆகிய மூன்று கடன் பணியகங்களிலிருந்தும் உங்கள் அறிக்கைகளை நீங்கள் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் அவற்றுக்கிடையேயான தகவல்கள் வேறுபடலாம். ஒவ்வொரு கிரெடிட் பீரோவும் ஆண்டுதோறும் ஒரு வருடாந்திர கிரெடிட் ரிப்போர்ட்.காம் மூலம் நுகர்வோருக்கு ஒரு இலவச கடன் அறிக்கையை அனுமதிக்கிறது. கிரெடிட் ரிப்போர்டிங் ஏஜென்சிகள் உங்கள் கடன் அறிக்கையிலிருந்து தகவல்களை சரியான நேரத்தில் வர அனுமதிக்கின்றன. பொதுவாக, திவால்நிலைகளைத் தவிர, ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு எதிர்மறையான தகவல்கள் விழும், அவை உங்கள் அறிக்கையில் 10 ஆண்டுகள் இருக்கும்.

உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணை அறிந்து கொள்ளுங்கள்

உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணையும் தெரிந்துகொள்வது முக்கியம், அதை அவ்வப்போது சரிபார்க்கவும். நல்ல மதிப்பெண் பெற்றிருப்பது கடனுக்கான ஒப்புதல் பெறுவதற்கான உங்கள் முரண்பாடுகளை அதிகரிக்கிறது மற்றும் வட்டி விகிதம் என்னவாக இருக்கும் என்பது போன்ற சலுகையின் நிபந்தனைகளுக்கு உதவுகிறது. மேலும், குறைந்த FICO மதிப்பெண் வைத்திருப்பது பல கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு ஒப்பந்தத்தை முறியடிக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் மறுஆய்வு என்பது ஒரு தனிநபரின் அல்லது வணிகங்களின் கடன் சுயவிவரத்தின் மதிப்பீடாகும். கடன் மதிப்பாய்வின் முக்கிய நோக்கம் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியை அளவிடுவதாகும்.உங்கள் கடன் அறிக்கை என்ன தகவல் என்பதை அறிந்துகொள்வதும் அதை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்வதும் மிக முக்கியம்.

கடன் மதிப்பாய்வு எந்த வகையான தகவல்களை சேகரிக்கிறது?

ஒரு அடமானம் அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் (HELOC) அல்லது கடன் பெற விண்ணப்பிக்கும் ஒரு சிறு வணிகத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும் ஒரு நபர், வங்கிகள் பொதுவாக கடன் மதிப்பீட்டில் இதே போன்ற தரவை சேகரிக்கின்றன. கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் இருவரும் வணிகங்களாக இருக்கும்போது, ​​மதிப்பீட்டின் பெரும்பகுதி கடன் வாங்குபவரின் இருப்புநிலை, பணப்புழக்க அறிக்கைகள், சரக்கு விற்றுமுதல் விகிதங்கள், கடன் அமைப்பு, மேலாண்மை செயல்திறன் மற்றும் தற்போதைய சந்தை நிலைமைகளை பகுப்பாய்வு செய்வதாகும்.

பெரும்பாலான வருங்கால கடன் வழங்குநர்கள் பின்வரும் அடிப்படை பண்புகளில் கவனம் செலுத்துவார்கள்:

• சேமிப்பு, முதலீடுகள் அல்லது பிற சொத்துக்கள் மூலம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்குக் கிடைக்கும் பணத்தை மூலதனம் குறிக்கிறது. கடனாளிகள் உங்கள் வீட்டு வருமானத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான முக்கிய ஆதாரமாகக் கருதினாலும், நீங்கள் காண்பிக்கும் எந்த கூடுதல் மூலதனமும் கடன் வழங்குநர்களிடம் உங்கள் நிதிகளை நீங்கள் நன்கு நிர்வகிக்கச் சொல்கிறது, இதனால் நீங்கள் கடன் அபாயத்தை குறைக்கிறீர்கள். இணை என்பது உங்களுக்கு சொந்தமான ஒன்று, நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் எந்தவொரு கடன்களையும் அல்லது கடன் வரிகளையும் பாதுகாக்கப் பயன்படுத்தலாம். ஆட்டோமொபைல் அல்லது ஹெலோக் போன்ற பாதுகாப்பான கடனை நீங்கள் எடுக்கும்போது, ​​உங்கள் சொத்தை பிணையமாக அடகு வைப்பீர்கள். வட்டி விகிதம், நீங்கள் கடன் வாங்கும் பணம் போன்ற கடன் நிபந்தனைகளை அவர்கள் உங்களுக்கு வழங்குவதற்கான சில நிபந்தனைகளை கடன் வழங்குநர்கள் கருத்தில் கொள்ளலாம். அல்லது அதை எவ்வாறு பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள். குறைந்த வருமானம் கொண்ட வீட்டுத் திட்டங்கள் அல்லது இன்குபேட்டர் திட்டங்களுக்கு நிதியளிப்பது போன்ற சமூக நன்மைக்கு கடனின் முடிவுகள் பங்களிப்பு செய்தால் சில கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த அளவிலான ஆபத்தை ஏற்கலாம். கடன் வழங்குபவர் கருத்தில் கொள்ளக்கூடிய பிற நிபந்தனைகள் பொருளாதாரத்தின் நிலையை உள்ளடக்கியிருக்கலாம் அல்லது 2008 ஆம் ஆண்டில் அடமானத் தொழிலில் பெரும் மந்தநிலையின் தாக்கம் போன்ற பல்வேறு தொழில் கடன் போக்குகள்.