பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீடு, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, பண மதிப்பு திரட்டலுடன் கூடுதலாக இறப்பு நன்மையும் அடங்கும். மாறக்கூடிய ஆயுள், முழு ஆயுள் மற்றும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு அனைத்தும் உள்ளமைக்கப்பட்ட பண மதிப்பைக் கொண்டிருந்தாலும், கால ஆயுள் இல்லை.
நீங்கள் கணிசமான பண மதிப்பைக் குவித்தவுடன், இந்த நிதிகளைப் பயன்படுத்தலாம்:
- உங்கள் பாலிசி பிரீமியத்தை செலுத்துங்கள் வங்கிகள் வழங்குவதை விட குறைந்த விகிதத்தில் கடனைப் பெறுங்கள் செல்வத்தை பராமரிக்கும் மற்றும் குவிக்கும் முதலீட்டு இலாகாவை உருவாக்கவும் துணை ஓய்வூதிய வருமானம்
எனவே, உங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் பண மதிப்பு எவ்வாறு சரியாகக் குவிக்கிறது? உங்களிடம் உள்ள பாலிசி வகை மற்றும் ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தையும் பொறுத்து விவரங்கள் மாறுபடும். இருப்பினும், இது பொதுவாக செயல்முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது:
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் பிரீமியங்கள் மூன்று குளங்களாகப் பிரிக்கப்படும்போது பண மதிப்பு உங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் உருவாகிறது: இறப்பு நன்மைக்காக ஒரு பகுதி, காப்பீட்டாளரின் செலவுகள் மற்றும் இலாபங்களுக்கு ஒரு பகுதி, மற்றும் பண மதிப்புக்கு ஒரு பகுதி. பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீடு பொதுவாக ஒரு லெவல் பிரீமியம், அதில் பணம் செலுத்தப்பட்ட பணம் காலப்போக்கில் குறைகிறது, மேலும் காப்பீட்டுத் தொகைக்கு செலுத்தப்படும் பணம், உங்கள் வயதிலேயே உங்களை காப்பீடு செய்வதற்கான அதிக செலவுக்கு ஏற்ப. முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளுடன் பணக் கணக்குகள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கணக்கீடுகளின் அடிப்படையில் வளர உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன.; உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளுடன், தற்போதைய வட்டி விகிதங்களுடன் பணம் வளர்கிறது. மாறக்கூடிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் பரஸ்பர நிதி போன்ற துணைக் கணக்குகளில் முதலீடு செய்கின்றன; பண மதிப்பின் வளர்ச்சி அல்லது சரிவு இந்த துணைக் கணக்குகளின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
பிரீமியம் கொடுப்பனவுகள் பிரிக்கப்படுகின்றன
பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் போது, பாலிசியின் இறப்பு நன்மைக்கு (உங்கள் வயது, உடல்நலம் மற்றும் பிற எழுத்துறுதி காரணிகளின் அடிப்படையில்) கட்டணத்தின் ஒரு பகுதி ஒதுக்கப்படுகிறது. இரண்டாவது பகுதி காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் இயக்க செலவுகள் மற்றும் இலாபங்களை உள்ளடக்கியது. மீதமுள்ள பிரீமியம் கட்டணம் உங்கள் பாலிசியின் பண மதிப்பை நோக்கி செல்லும். ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் பொதுவாக இந்த பணத்தை பழமைவாத-மகசூல் முதலீட்டில் முதலீடு செய்கிறது. பாலிசியில் நீங்கள் தொடர்ந்து பிரீமியங்களை செலுத்தி அதிக வட்டி சம்பாதிக்கும்போது, பண மதிப்பு பல ஆண்டுகளாக வளர்கிறது.
காலப்போக்கில் குவிப்பு குறைகிறது
உங்களிடம் பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீடு இருக்கும்போது, நீங்கள் பொதுவாக ஒரு நிலை பிரீமியத்தை செலுத்துவீர்கள். பாலிசியின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில், உங்கள் பிரீமியத்தின் அதிக சதவீதம் பண மதிப்பை நோக்கி செல்கிறது. காலப்போக்கில், பண மதிப்புக்கு ஒதுக்கப்பட்ட தொகை குறைகிறது. இது ஒரு வீட்டு அடமானம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் போன்றது: ஆரம்ப ஆண்டுகளில், நீங்கள் பெரும்பாலும் வட்டி செலுத்துகிறீர்கள், பிற்காலங்களில் உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவில் பெரும்பாலானவை அசல் நோக்கி செல்கின்றன.
ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் வயதாகும்போது, உங்கள் வாழ்க்கையை காப்பீடு செய்வதற்கான செலவு ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு அதிக விலை பெறுகிறது. இதனால்தான் நீங்கள் வயதாகிவிட்டீர்கள், ஒரு கால ஆயுள் கொள்கையை வாங்குவதற்கு அதிக செலவு ஆகும். பண மதிப்பு காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, இந்த அதிகரிக்கும் செலவுகளுக்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் காரணிகள்.
உங்கள் கொள்கையின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில், உங்கள் பிரீமியத்தின் பெரும் பகுதி முதலீடு செய்யப்பட்டு பண மதிப்பு கணக்கில் ஒதுக்கப்படுகிறது. பொதுவாக, பாலிசியின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் இந்த பண மதிப்பு விரைவாக வளரக்கூடும். பிற்காலத்தில், நீங்கள் வயதாகும்போது பண மதிப்பு குவிப்பு குறைகிறது மற்றும் காப்பீட்டு செலவுக்கு பிரீமியம் அதிகமாக பயன்படுத்தப்படுகிறது.
உங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பு திரட்டலை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதை தீர்மானிக்க உங்கள் காப்பீட்டு ஆலோசகரை அணுகவும்.
வெவ்வேறு கொள்கைகள் வெவ்வேறு வழிகளில் பண மதிப்பைக் குவிக்கின்றன
நிச்சயமாக, உங்களிடம் உள்ள கொள்கையின் வகையைப் பொறுத்து பண மதிப்பு குவிப்பு மாறுபடும்.
- காப்பீட்டு நிறுவனம் தீர்மானிக்கும் ஒரு சூத்திரத்தின்படி வளரும் "உத்தரவாத" பண மதிப்புக் கணக்குகளை முழு ஆயுள் கொள்கைகள் வழங்குகின்றன. யுனிவர்சல் ஆயுள் கொள்கைகள் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களின் அடிப்படையில் பண மதிப்பைக் குவிக்கின்றன. மாறக்கூடிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் பரஸ்பர நிதிகள் போல செயல்படும் துணை கணக்குகளில் நிதிகளை முதலீடு செய்கின்றன. இந்த துணை கணக்குகள் எவ்வளவு சிறப்பாக செயல்படுகின்றன என்பதன் அடிப்படையில் பண மதிப்பு வளர்கிறது அல்லது வீழ்ச்சியடைகிறது.
உங்கள் கொள்கையில் கட்டமைக்கப்பட்ட பண மதிப்பு வீணாகப் போக வேண்டாம்; உங்கள் மரணத்தில் உங்கள் பாலிசியில் உள்ள பண மதிப்பு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு செல்கிறது, உங்கள் வாரிசுகள் அல்ல.
படிப்படியாக: பண மதிப்பு எவ்வாறு வளர்கிறது
நீங்கள் 25 வயதாக இருக்கும்போது 1 மில்லியன் டாலர் இறப்பு நன்மையுடன் முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையையும் வாங்குகிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். உங்கள் மாதாந்திர பிரீமியத்தை நீங்கள் தொடர்ந்து செலுத்துகிறீர்கள், ஒவ்வொரு மாதமும் அந்த கட்டணத்தின் ஒரு சதவீதம் உங்கள் பாலிசியின் பண மதிப்பை நோக்கி செல்கிறது.
நீங்கள் பாலிசியை வாங்கிய முப்பது ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்களுக்கு 55 வயது, உங்கள் பண மதிப்பு கணக்கு, 000 500, 000 ஆக உயர்ந்துள்ளது. பாலிசி ஒரு million 1 மில்லியன் இறப்பு நன்மையை வழங்குகிறது மற்றும் உங்களிடம் ஏற்கனவே, 000 500, 000 ரொக்க மதிப்பு இருப்பதால், காப்பீட்டு செலவுகள் மீதமுள்ள, 000 500, 000 ஐ ஈடுகட்ட வேண்டும்.
பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் கொள்கையின் பண மதிப்பு 50, 000 750, 000 ஆக உயர்ந்துள்ளது. உங்களுக்கு இப்போது 65 வயதாகிவிட்டதால், உங்கள் வாழ்க்கையை காப்பீடு செய்வதற்கான செலவு மிக அதிகம். இருப்பினும், உங்கள் குறிப்பிடத்தக்க பண மதிப்பில் நீங்கள் காரணியாக இருக்கும்போது, பாலிசி உண்மையில், 000 250, 000 மட்டுமே காப்பீடு செய்கிறது. பாலிசி செலுத்தும் மீதமுள்ள இறப்பு நன்மை பண மதிப்பிலிருந்து வரும்.
இது மிகவும் எளிமையான எடுத்துக்காட்டு: ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம், நீங்கள் வாங்கும் பாலிசி வகை மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களைப் பொறுத்து எண்கள் கணிசமாக மாறுபடும்.
