பெரும்பாலான இளம் அமெரிக்கர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளைப் பற்றி சிந்திக்கவில்லை, ஆனால் அவர்கள் அவ்வாறு செய்ய வேண்டும். ஆயுள் காப்பீடு என்பது அந்த பெரிய "என்ன என்றால்" தருணங்களுக்கான இறுதி நிதி கருவியாகும். இறப்பு நன்மை தூண்டப்படாவிட்டாலும் கூட, அது சரியான முறையில் பயன்படுத்தப்படும் வரை இது பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு பீதி அல்ல, மேலும் சில இளைய அமெரிக்கர்களுக்கு பெரிய பாலிசிகளுக்கு அர்ப்பணிப்பதற்கான ஆதாரங்கள் இல்லை. ஆனால் குழந்தைகள் மற்றும் வீடுகளுடன் வயதான தம்பதிகளுக்கு மட்டுமே ஆயுள் காப்பீடு தேவை என்று கருதுவது தவறு.
எல்லாவற்றையும் சமமாகக் கொண்டிருப்பது, இது எப்போதும் மலிவானது, சில சமயங்களில் கணிசமாக குறைந்த விலை, ஒரு வயதான நபரை விட இளையவர் காப்பீட்டை வாங்குவது. இதன் பொருள் காப்பீட்டின் சாத்தியமான நன்மைகள் பெரியதாக இருக்கலாம் மற்றும் மிகக் குறைவாக செலவாகும் அல்லது மிகப் பெரியதாக இருக்கலாம் மற்றும் அதற்கான செலவு ஆகும். வேறு விஷயங்கள் இல்லாமல், 22 வயதுடையவருக்கு ஆயுள் காப்பீடு என்பது 55 வயதுடையவருக்கு ஆயுள் காப்பீட்டை விட சிறந்த கருத்தாகும்.
ஆயுள் காப்பீடு வாங்குவதற்கான காரணங்கள்
ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கான மிகத் தெளிவான காரணம், நீங்கள் தெளிவான காப்பீட்டு ஆர்வங்களைக் கொண்டிருக்கும்போது மற்றும் ஒரு பேரழிவு விபத்திலிருந்து நிதி ரீதியாகப் பாதுகாக்கப்பட வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, மாணவர் கடன்களிலிருந்து உங்களுக்கு பெரிய கடன் கடமைகள் இருக்கலாம் அல்லது வேறு ஒருவருக்கு அனுப்ப விரும்பாத அடமானம் இருக்கலாம். உங்களிடம் ஒரு துணை அல்லது உங்கள் வருமானத்தை நம்பியிருக்கும் குழந்தைகள், உங்களுக்கு ஏதேனும் துரதிர்ஷ்டவசமான ஒன்று நடந்தால் உயிர்வாழ காப்பீட்டுக் கோரிக்கைகளை நம்பக்கூடிய கட்சிகள் இருக்கலாம்.
இறப்பு நன்மை தவிர காப்பீட்டில் பிற அம்சங்கள் இருக்கலாம், இருப்பினும், பாலிசியை வாங்குவதற்கு வேறு நல்ல காரணங்கள் இருக்கலாம். சில கொள்கைகள் புற்றுநோய் அல்லது பக்கவாதம் போன்ற சில மருத்துவ பிரச்சினைகளுக்கு ஆதரவை வழங்குகின்றன. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பண மதிப்பைக் குவிப்பதன் மூலம் வரி-நன்மை பயக்கும் சேமிப்பு வாகனங்களாக செயல்பட முடியும்.
காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் தங்கள் பண மதிப்பின் அடிப்படையில் பாலிசிகளை விற்பனை செய்வதை மத்திய சட்டம் தடை செய்கிறது, இருப்பினும் இது நிச்சயமாக நடக்கும். இது சாத்தியமான பண மதிப்பு குவிப்புக்கு காப்பீட்டை வாங்குவது எப்போதும் மோசமான யோசனையாகும் என்று அர்த்தமல்ல. சில சூழ்நிலைகளில், குறைந்த ஆபத்து மற்றும் அதிக சாதகமான சட்டரீதியான மாற்றங்களைக் கொண்ட பிற முதலீடுகளை விட பண மதிப்பு விரைவான விகிதத்தில் பணத்தை குவிக்கக்கூடும்.
ஆயுள் காப்பீட்டு வகைகள்
காப்பீடு பொதுவாக இரண்டு பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்படுகிறது: கால மற்றும் முழு ஆயுள். பல வகையான கால காப்பீடு மற்றும் பல வகையான நிரந்தர காப்பீடுகள் இருப்பதால் இது நுகர்வோருக்கு கிடைக்கும் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளின் பன்முகத்தன்மையை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.
ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் சாத்தியமான நிகழ்வுகளின் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகுப்பை உள்ளடக்கும் வகையில் கால காப்பீடு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நிலை கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையானது 20 ஆண்டுகளில் 200, 000 டாலர் மதிப்புள்ள பாதுகாப்பை வழங்கக்கூடும், மேலும் காலத்தின் இறுதி வரை மாதத்திற்கு $ 20 செலவாகும். பாலிசியில் ஒரு பயனாளி பெயரிடப்பட்டார், மேலும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட கட்சி இறந்துவிட்டால் அல்லது படுகாயமடைந்தால் அவர், 000 200, 000 பெறுகிறார். சிறிய கடன் மற்றும் சார்புடைய குடும்பம் இல்லாத 25 வயது நபருக்கு, இந்த வகையான ஆயுள் காப்பீடு பெரும்பாலும் தேவையற்றது.
சில கால காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் காப்பீட்டாளர் பாலிசியை விஞ்சினால் பிரீமியங்கள், குறைவான கட்டணம் மற்றும் செலவுகள் ஆகியவற்றை திரும்பப் பெற அனுமதிக்கின்றன. இது "பிரீமியம் திரும்ப" கால காப்பீடு என்று அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் இது நிலை கால பாலிசிகளை விட அதிக விலை கொண்டதாக இருக்கும்.
கால காப்பீட்டைக் குறைப்பது ஒரு அடமானம் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட வகையான நிதிப் பொறுப்பை ஈடுகட்ட ஒரு பயனுள்ள விருப்பமாகும். குறைந்துவரும் கால காப்பீட்டுக் கொள்கையின் முக மதிப்பு காலப்போக்கில் குறைகிறது, ஏனெனில் அடமானம் செலுத்தப்படுவது போன்ற காலப்போக்கில் பொறுப்பு சுருங்கிவிடும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. 20 வயதிற்குட்பட்ட சில நபர்கள் கூட காப்பீடு செய்ய முடியாத கடன்களைக் கொண்டிருக்கலாம், அதாவது குறைந்து வரும் காலக் கொள்கைக்கு ஒரு வாதம் இருக்கலாம்.
கால காப்பீட்டைப் போலன்றி, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு மரண பயனை விட அதிகமாக வழங்குகிறது. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பண மதிப்பைக் குவிப்பதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன, மேலும் 50 வயதிற்குட்பட்டவர்களை விட 20 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு பண மதிப்பு சிறப்பாக செயல்படுகிறது.
பல்வேறு வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டில் முழு ஆயுள், உலகளாவிய வாழ்க்கை, மாறக்கூடிய வாழ்க்கை மற்றும் குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய வாழ்க்கை ஆகியவை அடங்கும். கொள்கையின் பண மதிப்பு எவ்வளவு ஆக்ரோஷமாக வளர்கிறது என்பதை வேறுபாடுகள் பெரும்பாலும் மையமாகக் கொண்டுள்ளன; முழு ஆயுள் காப்பீடும் பாதுகாப்பான மற்றும் மிகவும் பழமைவாதமாக இருக்கும், மேலும் மாறுபட்ட ஆயுள் காப்பீடு ஆபத்தானது மற்றும் மிகவும் ஆக்கிரோஷமானது.
எந்தவொரு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடும் ஒரு நபருக்கு தனது 20 களில் செலுத்த முடியும், அவர் பாலிசியை வாங்க முடியும் என்று கருதி, இது பெரும்பாலும் மாதத்திற்கு நூற்றுக்கணக்கான டாலர்கள். பாலிசி இன்னும் மரண பயனை வழங்குகிறது, ஆனால் இறப்பு நன்மை பல தசாப்தங்களாக தூண்டப்படாவிட்டாலும் பண மதிப்பு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
பண மதிப்பைப் புரிந்துகொள்வது
பண மதிப்பு என்பது நிரந்தர கொள்கைகளின் சுவாரஸ்யமான மற்றும் முக்கியமான அம்சமாகும்; பல காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் இறப்பு நன்மைக்கு மாறாக "வாழ்க்கை நன்மைகள்" தொகுப்பின் ஒரு பகுதியாக பண மதிப்பைக் குறிப்பிடுகின்றனர். காப்பீட்டாளரால் பணம் செலுத்தப்படுவதால், பிரீமியங்களில் ஒரு சதவீதம் பாலிசியில் வைக்கப்பட்டு வட்டியைக் குவிக்கிறது. திருமணங்கள், வீடு வாங்குதல், குழந்தைகள் பள்ளிப்படிப்பு மற்றும் விடுமுறைகள் போன்ற பிற வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்கு பணம் செலுத்த இந்த பணத்தை பின்னர் அணுகலாம். மிகவும் விமர்சன ரீதியாக, இந்த பணம் பொதுவாக வளர்கிறது மற்றும் பொதுவாக வரிப் பொறுப்பை உருவாக்காமல் திரும்பப் பெறப்படுகிறது.
குறைந்த வட்டி முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் கூட பண மதிப்பில் ஆரோக்கியமான ஈவுத்தொகையை வழங்க முடியும். இந்த ஈவுத்தொகையை சேகரிக்கலாம் அல்லது பண மதிப்பை அதிகரிக்க பயன்படுத்தலாம். ஒரு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையானது ஓய்வூதிய வருமானத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கக்கூடும், மீண்டும் வரிவிலக்கு பெறலாம் அல்லது முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற உங்களை அனுமதிக்கும் என்பது உத்தரவாதமல்ல என்றாலும்.
காப்பீடு எவ்வாறு செலுத்த முடியும்
பல தசாப்தங்களாக கட்டும் பண மதிப்பு எதிர்கால வரி இல்லாத வருமானத்தில் நூறாயிரக்கணக்கான டாலர்கள் ஆகும். இது ஒரு விரிவான ஓய்வூதிய திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய அம்சமாக இருக்கலாம், குறிப்பாக நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு ஐஆர்ஏவை அதிகரிக்க திட்டமிட்டிருந்தால். பிரீமியங்கள் தொடர்ந்து செலுத்தப்பட்டால் மட்டுமே இந்த மூலோபாயம் செயல்படும்; பண மதிப்பு மிகக் குறைவாக இருந்தால் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் குறையும், இது பாலிசிதாரரை பாதுகாப்பு இல்லாமல் விட்டுவிடுகிறது.
நீங்கள் ஒரு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்க முடியாவிட்டாலும், பெரும்பாலான 20-சிலவற்றில் மிகக் குறைந்த செலவுகளுக்கு மிகச் சிறந்த காலக் கொள்கைகளைப் பெறலாம், அதாவது, 000 200, 000 முதல், 000 300, 000 வரை சில மாதங்களில் ஒரு மாதத்திற்கு $ 15 முதல் $ 20 வரை பாதுகாப்பு. மிக முக்கியமாக, சில கால கொள்கைகள் 20, 30 அல்லது 40 ஆண்டுகள் நீடிக்கும்; உங்கள் முழு வேலை வாழ்க்கையிலும் நீங்கள் மிகக் குறைந்த செலவில் பாதுகாக்கப்படுவீர்கள்.
