ஃபிண்டெக்கின் எதிர்காலம்

நிதி தொழில்நுட்பம் வங்கியாளர்கள் மற்றும் வர்த்தகர்களுக்கான பின்-அலுவலக ஆதரவு செயல்பாடாக பயன்படுத்தப்படுகிறது. துணிகர முதலாளிகள் இந்தத் துறையில் முதலீடு செய்யவில்லை. தொழில்துறையில் உள்ள பொது நிறுவனங்கள் சிலிக்கான் பள்ளத்தாக்கின் உயர் வளர்ச்சியடைந்த அன்பர்களுடன் ஒப்பிடும்போது அரிதாகவே இருந்தன. ஆனால் இவை அனைத்தும் மாறிவிட்டன. கடந்த தசாப்தத்தில், தனியார் துணிகர மூலதனம் உயர்ந்தது மற்றும் ஃபிண்டெக்கிற்கு செல்லும் முதலீட்டு டாலர்களின் பங்கு 5% முதல் கிட்டத்தட்ட 20% வரை அதிகரித்தது - இது நிதித்துறையின் காரணமாக மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியின் நியாயமான பங்கிற்கு சமமானதாகும். கண்டுபிடிப்பு பொருளாதாரத்தில் ஃபிண்டெக் தனது இடத்தைக் கண்டறிந்துள்ளது.

ஃபிண்டெக் வளர்ந்தவுடன், யதார்த்தத்திலிருந்து மிகைப்படுத்தலைச் சொல்வது கடினமாகிவிட்டது. கடந்த பல ஆண்டுகளில், சாட்போட்கள் மற்றும் செயற்கை நுண்ணறிவு, பிளாக்செயின் மற்றும் கிரிப்டோ சொத்துக்கள், ரோபோஅட்வைசர்கள் மற்றும் நியோபாங்க்கள் மற்றும் எண்ணற்ற பிற டிஜிட்டல்மயமாக்கல் அறிகுறிகள் வர்த்தக ஊடகங்களில் முக்கிய வார்த்தைகளாக மாறிவிட்டன. பெரிய உலகளாவிய வங்கிகள் கார்ப்பரேட் துணிகர ஆயுதங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் இன்குபேட்டர்களை சுழற்றுகின்றன, வளர்ந்து வரும் நிறுவனங்களிலிருந்து முதலீடு செய்தல், பெறுதல் அல்லது நகலெடுப்பது. உலகளவில், கிழக்கு தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் நூற்றுக்கணக்கான மில்லியன் பயனர்களுடன் மெசேஜிங் சூப்பர்-ஆப்ஸை அறிமுகப்படுத்தின மற்றும் நிதி சேவைகளை உட்பொதித்தன, இது மேற்கத்திய-ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட அதிகார வரம்புகளின் திறனை விட அதிகமாக இருந்தது. அமெரிக்க தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களும் ஆழமாக தோண்டப்பட்டன, மூன்றாவது ஒழுங்குமுறையைத் தொடாமல் நிதி தயாரிப்புகளை வழங்குவதற்கான வழிகளைக் கண்டறிந்தன. இங்கே நாம் 2019 இல் இருக்கிறோம் - இந்த சத்தங்களுக்கிடையில் சமிக்ஞையை கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கிறோம்.

தயாரிப்பு முதல் வாடிக்கையாளர் வரை

சில விஷயங்களை நேராக அமைப்போம். முதலாவதாக, பெரும்பாலான மக்கள் அதை உருவாக்குவதை விட நிதி மிகவும் எளிமையானது. தயாரிப்புகளை உருவாக்கும் தொழிற்சாலைகள் உள்ளன - வட்டி விகிதங்களுடன் வைப்புத்தொகை வைத்திருக்கும் வங்கிகள், அல்லது முதலீட்டு மேலாளர்கள் முதலீட்டு நிதியை உருவாக்குதல், அல்லது கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் காப்பீட்டாளர்கள் மூலதனத்துடன் சில வாடிக்கையாளர் அபாயங்களை எழுதுவது. பின்னர், தயாரிப்புகளை விற்கும் கடைகள் உள்ளன - வங்கி கிளைகள், நிதி ஆலோசகர்கள், காப்பீட்டு விற்பனையாளர்கள் அல்லது கடன் வழங்கும் அதிகாரிகள். இந்த இரண்டு உச்சநிலைகளுக்கும் இடையில் மனிதர்களின் சிக்கலான மதிப்பு சங்கிலிகள், இருப்புநிலைகள் மற்றும் மென்பொருள் ஆகியவை ஒழுங்குமுறை மற்றும் தொழில் பழக்கவழக்கங்களால் ஒன்றாக பிணைக்கப்பட்டுள்ளன. ஆனால் நாள் முடிவில், வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு கடைக்குச் சென்று சில நிதி தயாரிப்புகளை வாங்குகிறார்கள்.

மதிப்புச் சங்கிலியுடன் டிஜிட்டல் மயமாக்கல் நடக்கிறது. முன் அலுவலகத்தில், நுகர்வோர் உறவுகள் உடல் உரையாடல்களிலிருந்து மற்றும் செல்போன்களில் நகர்கின்றன. அறிகுறிகள் ரெவோலட் போன்ற ஐரோப்பிய நியோபாங்க்கள், பெட்டர்மென்ட் போன்ற அமெரிக்க ரோபோஅட்வைசர்கள் அல்லது பிங் ஆன் போன்ற ஆசிய இன்செர்டெக்குகள் ஆகியவை அடங்கும். வாடிக்கையாளரை மதிப்பிடுதல், உள்நுழைதல் மற்றும் சேவை செய்தல் ஆகியவற்றில் மூல ஆட்டோமேஷன் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஒரு நேரடி முகவருடன் தொடர்பு கொள்ள மக்களை அனுமதிப்பதற்கு பதிலாக, அரட்டை மற்றும் பேச்சை உருவாக்க மேலும் ஊக இடைமுகங்கள் இயந்திர கற்றல் மற்றும் இயற்கை மொழி செயலாக்கத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன.

இத்தகைய நேரடியான ஆட்டோமேஷன் பல்வேறு தொழில்துறை துறைகளுக்கு இடையே பாரிய செங்குத்து போட்டியை ஏற்படுத்தியுள்ளது, ஏனெனில் அவை தங்கள் சேவைகளை தொகுத்து விற்க விற்கின்றன. சிறந்த டிஜிட்டல் கடன் வழங்குபவர் இப்போது சிறந்த டிஜிட்டல் வங்கி கணக்கை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பிற்காக சிறந்த டிஜிட்டல் கொடுப்பனவு பயன்பாட்டுடன் போட்டியிடுகிறார். சாப்ட் பேங்க் போன்ற முதலீட்டாளர்கள் தற்போது லாபம் ஈட்டாத மில்லினியல் வாடிக்கையாளருக்கு சேவை செய்வதற்கான வாய்ப்புக்காக பில்லியன் கணக்கான டாலர்களை நேரடி-நுகர்வோர் ஃபைன்டெக் நிறுவனங்களுக்கு வைத்துள்ளனர். பல மொபைல் பயன்பாடுகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களாக மில்லியன் கணக்கான சிறிய கணக்குகளைக் கொண்டுள்ளன. இந்த வணிகங்களின் பொருளாதாரம் நீண்ட கால மற்றும் வருவாய் மூலதனத்தில் செயல்பட முடியும் என்று பாரம்பரிய நிதி முதலீட்டாளர்கள் சந்தேகம் கொண்டுள்ளனர். விஷயங்களை இன்னும் போட்டித்தன்மையுடன் செய்ய, ஜே.பி. மோர்கன் சேஸ் & கோ. (ஜே.பி.எம்), கோல்ட்மேன் சாச்ஸ் குரூப் இன்க். வழிவகுத்த தீர்வுகள். டிஜிட்டல் வங்கிகளும் முதலீட்டு ஆலோசகர்களும் விதி, விதிவிலக்கு அல்ல.

நேரடியான ஆட்டோமேஷன் பல்வேறு தொழில் துறைகளுக்கு இடையே பாரிய செங்குத்து போட்டியை ஏற்படுத்தியுள்ளது. சிறந்த டிஜிட்டல் கடன் வழங்குபவர் இப்போது சிறந்த டிஜிட்டல் வங்கி கணக்கை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பிற்காக சிறந்த டிஜிட்டல் கொடுப்பனவு பயன்பாட்டுடன் போட்டியிடுகிறார்.

வாடிக்கையாளர் முதல் தளம் வரை

டிஜிட்டல் புள்ளி தீர்வுகள் ஒரு சிறந்த தொடக்கமாகும், ஆனால் அவை எங்கள் ஃபிண்டெக் பயணத்தின் இலக்கு அல்ல. தலைவலிக்கு ஆஸ்பிரின் வாங்க வேண்டியிருக்கும் போது, ​​நீங்கள் ஆஸ்பிரின் கடைக்குச் செல்ல வேண்டாம். நீங்கள் சூப்பர் மார்க்கெட் அல்லது மருந்தகத்திற்குச் செல்கிறீர்கள், அதில் ஆயிரக்கணக்கான தயாரிப்புகள் உள்ளன. இதேபோல், இன்றைய சமூக மற்றும் ஈ-காமர்ஸ் தளங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஆயிரக்கணக்கான அம்சங்களை வழங்குகின்றன. அமேசான் பிரைம் சந்தாதாரர்கள் டயப்பர்கள் மற்றும் பொம்மைகளில் அடுத்த நாள் விநியோகத்தையும், இலவசமாக பார்க்க திரைப்படங்களின் பட்டியலையும் பெறுகிறார்கள். WeChat பயனர்கள் ஒரே தொலைபேசி பயன்பாட்டிலிருந்து உரை, கடை, பணத்தை நகர்த்த மற்றும் முதலீடு செய்யலாம். கவனத்தை வழங்கும் தளங்களில் - ஆல்பாபெட் இன்க் (GOOG) கூகிள், பேஸ்புக் இன்க். (FB), யூடியூப் அல்லது வேறுவழியால் இயக்கப்படுகிறது - நுகர்வோர் நோக்கம் முக்கியமானது. நிதி தயாரிப்புகள் இந்த பனோப்டிகானுக்குள் வாழும் அம்சங்களாகும்.

அமெரிக்காவில் தரவு திரட்டல் தளங்கள் மற்றும் ஐரோப்பாவில் ஒழுங்காக கட்டளையிடப்பட்ட PSD2 ஆகியவற்றால் இயக்கப்படும் நிதி பயன்பாட்டு நிரலாக்க இடைமுகங்களின் வருகை, வங்கி மற்றும் முதலீட்டு தரவை வெவ்வேறு இடங்களுக்கு செல்ல உதவுகிறது. தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களுக்கு தங்கள் உரிமங்கள், சாசனங்கள் மற்றும் இருப்புநிலைகளை வாடகைக்கு எடுக்கும் நிதி நிறுவனங்கள் வங்கிகளுக்கு ஒரு சேவையாக கட்டணம் விதிக்கப்பட்டுள்ளன. எந்தவொரு விநியோக அனுபவத்தையும் தொடர்புடைய நிதி திறன்களைச் சேர்க்க அவை உதவுகின்றன. பாரம்பரிய பதவிகளில் இருப்பவர்களுக்கு இது சவாலானது, அவர்கள் தயாரிப்புகளை உற்பத்தி செய்வதற்கும் விற்பனை சேனல்கள் மூலம் மக்களைத் தள்ளுவதற்கும் பழக்கமாக உள்ளனர். அதற்கு பதிலாக, நுகர்வோர் இப்போது தங்கள் அனுபவத்தின் விளிம்புகளில் நிதியுடன் தொடர்பு கொள்கிறார்கள். டெஸ்லா இன்க். (டி.எஸ்.எல்.ஏ) தனது சொந்த கார் காப்பீட்டை வழங்குகிறது, கிரீன்ஸ்கி இன்க். நீங்கள் நிதிக்காக ஷாப்பிங் செய்யத் தேவையில்லை, ஏனென்றால் அது இப்போது நேரடியாக விற்பனைக்கு வரும்.

நிதி பொதுவான ஒரு வயதில் நாங்கள் விரைவாக வருகிறோம். வால்மார்ட் இன்க். இந்த தயாரிப்புகள் கிரெடிட் கார்டை வழங்குவதற்காக கோல்ட்மேன் சாச்ஸ் மற்றும் ஆப்பிள் இன்க் (ஏஏபிஎல்) ஆகியவற்றின் வெள்ளை முத்திரையிடப்பட்ட உயர் பதிப்புகள் அல்ல. மாறாக, இவை ஃபாக்ஸ்கான் ஆஃப்-பிராண்ட் ஸ்மார்ட்போன்களுக்கு சமமானவை, இது ஐபோனிலிருந்து கற்றல்களைப் பயன்படுத்தி உருவாக்கப்பட்டது. நிதி பிளம்பிங் வெளிப்படும் மற்றும் வெளிப்படையானதாக மாறும் போது, ​​தரவு திரட்டல் மற்றும் பிளாக்செயின் அடிப்படையிலான உள்கட்டமைப்பு என்றாலும், மலிவான பொதுவான தீர்வுகள் பெருகும். அதற்காக நாங்கள் சிறப்பாக இருப்போம்.

நீங்கள் நிதிக்காக ஷாப்பிங் செய்யத் தேவையில்லை, ஏனென்றால் அது இப்போது நேரடியாக விற்பனைக்கு வரும்.

உற்பத்தியை மீண்டும் உருவாக்குதல்

வரலாற்று ரீதியாக, நிதி தயாரிப்பு உற்பத்தி என்பது பெஸ்போக் மென்பொருளால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு உயர்நிலை கைவினை ஆகும். சிஸ்டைன் சேப்பல் மனித திறமையின் உச்சத்தில் இருந்த ஒரு கலைப் படைப்பாக இருந்ததைப் போலவே, முக்கிய வங்கி அமைப்புகளும் செல்வ மேலாண்மை தளங்களும் மிகவும் கட்டமைக்கப்பட்ட மற்றும் தனிப்பயன் தீர்வுகள். இருப்பினும், கேமராவின் கண்டுபிடிப்பை எதிர்கொள்ளும் போது ஓவிய ஓவியத்திற்கு எந்த வாய்ப்பும் இல்லை. இதேபோல், இன்றைய நிதி உள்கட்டமைப்பு ஒரு அடிப்படை சவாலை பிளாக்செயின்-சொந்த நிதி வடிவத்தில் காண்கிறது. ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் (அல்லது ஃபிசர்வ் போன்ற தொழில்நுட்ப விற்பனையாளர்) வேறுபட்ட மரபு சேஸைப் போலல்லாமல், புதியது உள்ளமைக்கப்பட்ட தீர்வு, டிஜிட்டல் பற்றாக்குறை, கணக்கு திறப்பு மற்றும் பண இயக்கம், வர்த்தகம் மற்றும் எழுத்துறுதி இயந்திரங்களுடன் வருகிறது. ஒவ்வொரு ஆண்டும், தரவு பாதுகாப்பு மற்றும் இணைய பாதுகாப்பை வழங்குவதற்காக கிரிப்டோ சுரங்கத் தொழிலாளர்கள் பில்லியன் கணக்கான டாலர்களை செலவிடுகிறார்கள், மேலும் ஆயிரக்கணக்கான திறந்த மூல டெவலப்பர்கள் எல்லா பயனர்களுக்கும் மென்பொருளை தொடர்ந்து மேம்படுத்துகிறார்கள். இன்றைய சந்தைகள் பிட்காயினின் நிதி பண்புகளுடன் இன்னும் வெறித்தனமாக இருக்கும்போது, ​​எதிர்காலத்தில் நிரல்படுத்தக்கூடிய பிளாக்செயின் நெட்வொர்க்குகள், எத்தேரியம் போன்றவை, தரவுத் தரங்களையும், பழமையானவற்றையும் மீண்டும் கண்டுபிடித்து, திறமையான நிதித் தொழிற்சாலையை உருவாக்குகின்றன.

நிதியத்தின் இந்த புதிய பார்வையின் முதல் செயல்பாடுகள் ஏற்கனவே கொடுப்பனவுகள், வங்கி, டிஜிட்டல் முதலீடு, சொத்து மேலாண்மை மற்றும் கடன் வழங்கல் ஆகியவற்றில் செயல்பாட்டை நிரூபித்துள்ளன. புதியதாக இருக்கும்போது, ​​பெரிய நிறுவனங்கள் எவ்வாறு புதுமைகளைப் பின்பற்றலாம் மற்றும் அவற்றின் தொழில்களை மீண்டும் வடிவமைக்க முடியும் என்பதை இந்த அறிகுறிகள் நமக்குக் காட்டுகின்றன. இத்தகைய மாற்றத்திற்கான முக்கிய தடைகள் ஒழுங்குமுறை மற்றும் சட்டம், இவை இரண்டும் கடந்த காலங்களில் தொழில்கள் எவ்வாறு உருவாகின - மற்றும் அவற்றின் பாவங்கள் ஆகியவற்றிற்கு பதிலளிக்கும் வகையில் எழுதப்பட்டுள்ளன. கட்டுப்பாடு முற்றிலும் தேவைப்பட்டாலும், குதிரையையும் காரையும் ஒழுங்குபடுத்துவது பற்றி நீங்கள் ஒரே மாதிரியாக நினைக்க மாட்டீர்கள். இந்த உணர்தலுக்கு விரைவாக இருக்கும் புவியியல், பாய்ச்சல் உள்கட்டமைப்பிலிருந்து அதிக நன்மைகளைக் காணும். பாரம்பரிய வங்கியியல் செயல்படத் தவறியபோது, ​​கென்யாவில் தொலைதொடர்பு கட்டமைக்கப்பட்ட மொபைல் பணமாக எம்-பெசா அடியெடுத்து வைத்தது போலவே, டிஜிட்டல் சொத்துக்களும் நிதிக் கருவிகளும் மண் மிகவும் வரவேற்கத்தக்க இடத்தில் பெருகும்.

இந்த மாற்றங்கள் அனைத்திற்கும் அடிப்படையாக இருப்பது புதிய நடத்தைகளை உருவாக்கி பின்பற்றுவதற்கான மனித திறன். கிரெடிட் கார்டு ஸ்வைப்பிங்கிலிருந்து பல தசாப்தங்களாக மேம்படுத்த அமெரிக்கர்கள் மறுத்துவிட்டது, அதே நேரத்தில் ஐபோன் தொடு அடிப்படையிலான இடைமுகங்களை உருவாக்க சில ஆண்டுகள் மட்டுமே ஆனது? எனவே, தொழில்முனைவோர் அழகான இடைமுகங்களை வடிவமைத்து, நிறுவனங்கள் மில்லியன் கணக்கானவர்களுக்கு பொருட்களை விநியோகிக்காவிட்டால், சிறந்த நிதி உற்பத்தி கூட எங்கும் கிடைக்காது. ஃபிண்டெக்குகள் அவற்றின் தொடக்கத்தைக் கொண்டுள்ளன. பலரும் அறியாமல் போரில் தோற்றிருந்தாலும், வங்கிகள் பிடிக்கின்றன. தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் நிதிக்கு ஒரு கடினமான திருப்பத்தை எடுத்து, தங்கள் பில்லியன் கணக்கான வலைத்தள பார்வையாளர்களை கூட்டாளர்களுக்கும் விற்பனையாளர்களுக்கும் வழிநடத்துகின்றன. உங்கள் நடத்தைதான் யார் வெல்வது என்பதை தீர்மானிக்கும் - சரியான பயன்பாட்டைப் பதிவிறக்கவும்.