முன்னணி

முன் இறுதியில் விகிதம் என்றால் என்ன?

முன்-இறுதி விகிதம், அடமானம் முதல் வருமான விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு தனிநபரின் வருமானத்தில் எந்த பகுதியை அடமானக் கொடுப்பனவுகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் குறிக்கும் விகிதமாகும். ஒரு நபரின் எதிர்பார்க்கப்பட்ட மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவை அவரது / அவள் மாத மொத்த வருமானத்தால் வகுப்பதன் மூலம் முன்-இறுதி விகிதம் கணக்கிடப்படுகிறது. அடமானக் கட்டணம் பொதுவாக அசல், வட்டி, வரி மற்றும் அடமானக் காப்பீடு (பிஐடிஐ) ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளது. எவ்வளவு கடன் கொடுக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் பின்-இறுதி விகிதத்துடன் இணைந்து முன்-இறுதி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

முன்-இறுதி விகிதத்தைப் புரிந்துகொள்வது

அடமானத்தை நீட்டிக்கலாமா என்பதை தீர்மானிக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குநர்கள் நிலையான வருமானம், சரியான நேரத்தில் பில்கள் செலுத்துதல் மற்றும் அதிக FICO மதிப்பெண் பெறுவதை விட கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதத்தை மிக முக்கியமானதாக கருதுகின்றனர். ஒரு வகை டிடிஐ விகிதம் முன்-இறுதி விகிதம். பொதுவான அடமானக் கட்டணத்துடன் கூடுதலாக, வீட்டு உரிமையாளர்கள் சங்கம் (HOA) நிலுவைத் தொகை போன்ற பிற தொடர்புடைய செலவுகளையும் இது கருதுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு நபரின் எதிர்பார்க்கப்பட்ட அடமான செலவுகள் $ 2, 000 (7 1, 700 அடமானக் கட்டணம் மற்றும் H 300 HOA கட்டணம்), மற்றும் அவர்களின் மாத வருமானம், 000 9, 000; இதன் விளைவாக, முன்-இறுதி விகிதம் தோராயமாக 22% ஆகும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• முன்-இறுதி விகிதம் ஒரு நபரின் வருமானம் அடமானக் கொடுப்பனவுகளுக்கு எவ்வளவு அல்லது அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் கணக்கிடுகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் முன்-இறுதி விகிதத்தை பெரும்பாலான கடன்களுக்கு 28% க்கும் அதிகமாகவோ அல்லது FHA கடன்களுக்கு 31% க்கும் அதிகமாகவோ இருக்க விரும்புகிறார்கள். பின்-இறுதி விகிதம் ஒரு நபரின் வருமானத்தில் எவ்வளவு கடன் கடமைகளுக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை அளவிடுகிறது. பெரிய மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள் பெரும்பாலும் நுகர்வோர் வீடுகளை வாங்குவதைத் தடுக்கின்றன.

முன்-இறுதி விகிதம் எதிராக பின்-இறுதி விகிதம்

முன்-இறுதி விகிதம் ஒரு நபரின் வருமானத்தில் PITI உள்ளிட்ட அடமான செலவுகளுக்கு எவ்வளவு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை அளவிடும். ஒப்பந்தத்தில், பின்-இறுதி விகிதம் ஒரு நபரின் வருமானம் மற்ற எல்லா மாதாந்திர கடன்களுக்கும் எவ்வளவு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை அளவிடும். இது நபரின் வருமானத்தின் கூட்டுத்தொகையால் வகுக்கப்பட்டுள்ள மற்ற அனைத்து கடன் கடமைகளின் கூட்டுத்தொகையாகும். பிற கடன்களில் பொதுவாக மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள், கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதல், அடமானம் அல்லாத கடன் கொடுப்பனவுகள் ஆகியவை அடங்கும்.

இயல்புநிலையுடன் தொடர்புடைய ஆபத்து இருப்பதால், கடன் வழங்குநர்கள் நுகர்வோருக்கு 36% க்கும் அதிகமான விகிதத்தைக் கொண்டிருக்க விரும்புகிறார்கள். அதிக பின்-இறுதி விகிதங்கள் கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தில் அதிகமானவை மற்ற கடன் கடமைகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்டிருப்பதைக் குறிக்கின்றன, இதனால் அடமானத்திற்கு குறைந்த வருமானம் கிடைக்கும். கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் மோசமாக பாதிக்கப்படுகிறதென்றால், அடமானம் செலுத்துவது உட்பட கடன் கடமைகளை அவர் அல்லது அவள் நிறைவேற்ற முடியாமல் போக அதிக வாய்ப்பு உள்ளது.

பரிந்துரைக்கப்பட்ட முன்னணி-இறுதி விகிதங்கள்

கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலான கடன்களுக்கு 28% க்கும் அதிகமாகவும், பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) கடன்களுக்கு 31% அல்லது அதற்கும் குறைவாகவும், பின்-இறுதி விகிதம் 36 சதவீதத்திற்கு மிகாமலும் இருக்க விரும்புகிறார்கள். அதிக விகிதங்கள் இயல்புநிலை அதிகரிக்கும் அபாயத்தைக் குறிக்கின்றன. இருப்பினும், சில காரணிகள் (எ.கா., கணிசமான பணம் செலுத்துதல், கணிசமான சேமிப்பு மற்றும் சாதகமான கடன் மதிப்பெண்கள்) இருக்கும்போது கடன் வழங்குநர்கள் அதிக விகிதங்களை ஏற்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, அதிக முன்-இறுதி விகிதத்தைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர் கொள்முதல் விலையில் பாதியை குறைந்த கட்டணமாக செலுத்தினால் அல்லது அவரது சேமிப்பை கணிசமாக அதிகரித்தால், கடன் வழங்குநர்கள் அவருக்கு அடமானத்தை வழங்கலாம்.

அங்கீகரிக்கப்படாவிட்டால், கடன் வாங்குபவர் விகிதத்தைக் குறைக்க கடன்களைக் குறைக்க முடியும். கடன் வாங்கியவர் அடமானத்தில் ஒரு கோசைனர் வைத்திருப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். எடுத்துக்காட்டாக, எஃப்.எச்.ஏ கடன்கள் போதுமான வருமானம் மற்றும் நல்ல கடன் மதிப்பெண்களைக் கொண்ட உறவினர்களை வடிவமைக்க அனுமதிக்கின்றன.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

கணிசமான மாணவர் கடன் பல நுகர்வோர் வீடுகளை வாங்குவதைத் தடுக்கிறது. சிறந்த கடன் மதிப்பெண்களுடன் கூட, பலர் தங்கள் முன்-இறுதி விகிதங்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு மிக அதிகம் என்பதை உணர்கிறார்கள். இருப்பினும், கடன் வாங்கியவர்கள் கடனை மறுசீரமைக்க முடியும், இதனால் வீட்டு உரிமையாளரின் டி.டி.ஐ. எடுத்துக்காட்டாக, அவர்கள் மாணவர் கடனுக்கான மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க முடியும். மேலும், கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தில் 10% மட்டுமே பயன்படுத்தும் கொடுப்பனவுகளை அனுமதிக்கலாம்.