உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல்

பொருளடக்கம்

• கடனைக் கையாள்வது
• 401 (கி) ஐ இழக்கிறது
• உருண்டு
• ஒரு ரோல் ஓவரின் அபாயங்கள்
• அடிக்கோடு

எங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் ஏற்படும் நிதி அழுத்தங்களைப் பற்றி கவலைப்படுவது இயற்கையானது. எனவே, ஒரு நிறுவனத்தின் ஊழியருக்கு, 401 (கே) திட்டம் ஒரு தெய்வபக்தி போல் தோன்றலாம். 35 வயதான இந்த திட்டம், தொழிலாளர்கள் தங்கள் இழப்பீட்டில் ஒரு பகுதியை 401 (கே) கணக்கில் வரி செலுத்தாமல் தள்ளிவைக்கும் உரிமையை வழங்குவதன் மூலம் அவர்களின் அந்தி ஆண்டுகளில் எளிதாக்க உதவுகிறது. அப்படியானால், 401 (கே) யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டத்தின் மிகவும் பிரபலமான வடிவமாக மாறியுள்ளது என்பது சிறிய ஆச்சரியம்.

401 (கே) ஐ பராமரிப்பதன் மிகப் பெரிய நன்மை என்னவென்றால், முதலீட்டுத் தொழில் வல்லுநர்கள் “முதலாளி போட்டி” என்று அழைக்க விரும்புகிறார்கள். இந்த சொல் ஓய்வூதியக் கணக்கில் உங்கள் நிறுவனம் பங்களிக்கும் பணத்தைக் குறிக்கிறது. பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் ஒரு பணியாளரின் பங்களிப்புகளுடன், டாலருக்கு டாலர், ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதம் வரை பொருந்துகின்றன. 2020 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, ஒரு பணியாளர் 401 (கே) க்கு பங்களிக்கக்கூடியது, 500 19, 500 ஆகும் (இது 2019 ஆம் ஆண்டில், 000 19, 000 ஆக இருந்தது), இருப்பினும் பணவீக்கத்திற்கு பெரும்பாலும் சரிசெய்யப்படுவதால் இந்த எண்ணிக்கை மாறக்கூடும். 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட ஊழியர்களுக்கு 2019 ஆம் ஆண்டில், 000 6, 000 ஆக இருந்து, 500 6, 500 கூடுதல் பங்களிப்புகளை வழங்க அனுமதிக்கப்படுகிறது.

இருப்பினும் ஒரு பிடிப்பு உள்ளது. நீங்கள் 59.5 வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு நிதி எடுக்கத் தொடங்கினால், நீங்கள் 10% அபராதத்தை சந்திக்க நேரிடும். ஒரு நபர் 70.5 வயதை எட்டிய ஆண்டின் ஏப்ரல் 1 ஆம் தேதிக்குள் 401 (கி) இலிருந்து பணத்தை எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும்; இந்த திரும்பப் பெறுதல் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (RMD கள்) என குறிப்பிடப்படுகிறது.

மில்லியன் கணக்கான மக்கள் ஓய்வெடுக்கும் ஆண்டுகளில் அவர்களுக்கு உதவ இந்த கூடு முட்டையை நம்பியுள்ளனர். அடமானக் கொடுப்பனவுகள், அல்லது குழந்தையின் கல்லூரிக் கல்வி அல்லது கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் போன்ற நிஜ வாழ்க்கையில் ஊடுருவல் தேவைப்பட்டால், வைத்திருப்பவர் 401 (கே) இலிருந்து நிதியை திரும்பப் பெற வேண்டும் என்றால் என்ன செய்வது? முதலீட்டு வல்லுநர்கள் பொதுவாக முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதில் கோபப்படுகிறார்கள், ஆனால் இந்த வரி இல்லாத முதலீட்டில் இருந்து பணத்தை எடுப்பது புத்திசாலித்தனமான ஒரு காலம் உண்டா?

கடனைக் கையாள்வது

ஒவ்வொரு முதலீட்டாளரும் வித்தியாசமாக இருக்கும்போது, ​​பலர் இதேபோன்ற சூழ்நிலைகளில் தங்களைக் கண்டுபிடிப்பதாக நிதி வல்லுநர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர்.

வாடிக்கையாளர்களின் சொத்துக்களில் million 55 மில்லியனை நிர்வகிக்கும் ஓஹியோவின் ப்ளூ ஆஷில், தெளிவான பார்வைகள் நிதித் திட்டத்தின் முதன்மை ஆலோசகரான கரோல் ஹாஃப்மேன், 401 (கி) இலிருந்து நிதியை "திரும்பப் பெறக்கூடிய" ஒருவரின் உதாரணத்தைக் குறிப்பிடுகிறார். ஹாஃப்மேனின் வாடிக்கையாளர் திருமணமானவர் மற்றும் அவரது கணவர் ஓய்வூதிய திட்டத்தில் பணிபுரிகிறார். அவளுக்கு ஒரு மாதத்திற்கு சுமார், 000 6, 000 ஓய்வூதியமும், 1 60, 000 அடங்கிய 401 (கி) ஓய்வூதியமும் உள்ளது.

வாடிக்கையாளரின் நிலைமையை கட்டாயமாக்குவது என்னவென்றால், அவளும் அவரது கணவரும் ஒரு கடுமையான நிதி சவாலை எதிர்கொள்ளும் நேரத்தில் அவள் தனது முதலாளியை விட்டு வெளியேறுகிறாள். இந்த ஜோடி, ஹாஃப்மேன் குறிப்பிடுகையில், "குறிப்பிடத்தக்க கடன்" ஏற்பட்டுள்ளது. இது பெரும்பாலும் தங்கள் மூன்று குழந்தைகளை கல்லூரிக்கு அனுப்புவதில் உள்ள செலவினங்களுடனும், கிரெடிட் கார்டு கடனில் மோசடி செய்த $ 25, 000 க்கும் தொடர்புடையது.

"இந்த வாடிக்கையாளர் முழு 401 (கே) ஐ திரும்பப் பெறவும் கடனை செலுத்தவும் நாங்கள் பரிந்துரைத்தோம், " என்று ஹாஃப்மேன் கூறினார். "வேலை நிறுத்தப்பட்ட பின்னர் 55 வயதில் 401 (கே) ஐ திரும்பப் பெற ஐஆர்எஸ் அனுமதிக்கிறது என்று வாடிக்கையாளருக்குத் தெரியாது."

ஹாஃப்மேனுக்கு இன்னொரு எச்சரிக்கையும் உள்ளது: “ஒரு முறை நிறைய கடன்களைச் செலுத்தும் நபர்கள் அதை மீண்டும் மீண்டும் செய்ய முனைகிறார்கள், எனவே அவர்களுடைய செலவினங்களைத் திட்டமிட்டு அவர்களின் சேமிப்பை அதிகரிக்க நாங்கள் அவர்களுடன் இணைந்து பணியாற்றினால் மட்டுமே இந்த மூலோபாயத்தை பரிந்துரைக்க முடியும். நாங்கள் அவர்களின் கடன் அட்டைகளை வெட்டுகிறோம். ”

401 (கி) ஐ இழக்கிறது

401 (கே) திட்டத்தை பராமரிக்காத நபர்கள் புறக்கணிக்கப்பட்டதற்கு வருத்தம் தெரிவிக்கலாம். அவர் 60 வயதை அடைவதற்கு சற்று முன்பு, மரியாதைக்குரிய நியூயார்க் டைம்ஸ் வணிக கட்டுரையாளர் ஜோ நோசெரா ஏப்ரல் 2012 இல் தனது வாழ்க்கையை கையகப்படுத்தியபோது தனது இக்கட்டான நிலையை பகிரங்கமாக புலம்பினார்: "நான் செய்ய வேண்டிய சரிபார்ப்பு பட்டியலில் நான் கையாண்ட ஒரே விஷயம் ஓய்வு "நான் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடவில்லை, இன்னும் துல்லியமாக, நான் ஓய்வுபெற முடியாது. எனது 401 (கே) திட்டம், எனது ஓய்வைக் கவனித்துக் கொள்ள வேண்டும், அது மோசமாக உள்ளது." எதிர்பாராத சூழ்நிலைகள் அதாவது விவாகரத்து மற்றும் 2000 ஆம் ஆண்டில் டாட்-காம் குமிழி வெடித்தது போன்றவை நோசெராவின் 401 (கே) ஐ இரண்டு மடங்காக குறைக்க வேலை செய்தன.

உருண்டு

சில முதலீட்டாளர்கள் வரி சேமிப்பை உணர்ந்து 401 (கி) க்கு மாற்றாக இருக்க விரும்புகிறார்கள்.

401 (கே) இலிருந்து நிதியை எடுத்து, அவற்றை ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) எடுத்துச் செல்வது வரி சலுகைகளையும் வழங்குகிறது. நிர்வாகத்தின் கீழ் 2 242 மில்லியன் சொத்துக்களைக் கொண்ட ஸ்கார்ஸ்டேல் முதலீட்டுக் குழுவின் தலைவர் ஹில்டி ரிச்செல்சன் கூறுகிறார்: “தனிநபர்கள் தங்களது 401 (கே) ஐ சுயமாக இயக்கிய ஐஆர்ஏவாக உருட்ட வேண்டும் மற்றும் அவர்களின் ஓய்வூதியத்திற்கு நிதியளிக்க உயர்தர, தனிப்பட்ட பத்திரங்களை வாங்க வேண்டும், பின்னர் அவர்கள் அவர்களின் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை சுய நிர்வகிக்க முடியும். ”

"நீங்கள் இனி உங்கள் முதலாளியுடன் இல்லை, ஆனால் உங்கள் 401 (கே) ஒருபோதும் நகர்த்தப்படவில்லை என்றால், சொத்துக்களை ஒரு ஐஆர்ஏ போன்ற மற்றொரு தகுதிவாய்ந்த கணக்கில் மாற்றுவதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்" என்று ஒரு பட்டய நிதி ஆய்வாளரும் இணை உரிமையாளருமான பிலிப் கிறிஸ்டென்சன் பரிந்துரைக்கிறார். பிளைமவுத்தில் பிலிப் ஜேம்ஸ் பைனான்சியல், எம்.என். "உங்கள் பழைய 401 (கே) திட்ட சலுகையை விட இன்னும் பல முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் குறைந்த விலை விருப்பங்கள் உங்களிடம் இருக்கும்."

அதே நேரத்தில், கிறிஸ்டென்சன் முதலீட்டாளர்களை எச்சரிக்கிறார், "சில சந்தர்ப்பங்களில், உங்களது 401 (கே) திட்டத்தில் ஒரு உத்தரவாதமுள்ள முதன்மை கணக்கு போன்ற உங்கள் திட்டத்திற்கு வெளியே அணுக முடியாத ஒரு முதலீடு இருக்கலாம்." கிறிஸ்டென்சன் மேலும் கூறுகிறார் "குறிப்பாக இந்த குறைந்த-விகித சூழலில், இந்த வகையான நிதிகள் அசல் இழப்பு இல்லாமல் கவர்ச்சிகரமான விகிதங்களை வழங்குவதை நான் கண்டேன். ”

ஒரு ரோல் ஓவரின் அபாயங்கள்

இருப்பினும், மக்கள் தங்கள் 401 (கே) நிதியை ஒரு ஐஆர்ஏவுக்குச் செலுத்துவதற்கு முன்பு, சாத்தியமான விளைவுகளை அவர்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஆலோசகர் கட்டணம் மற்றும் கமிஷன்கள் உட்பட "ஒரு ஐஆர்ஏவின் மொத்த செலவுக்கு எதிராக 401 (கே) நிதிகளுக்குள் உள்ள செலவுகளைக் கவனியுங்கள்" என்று இந்தியானாவின் எவன்ஸ்வில்லில் நிதித் திட்டமிடுபவர் டெர்ரி ப்ரதர் ​​வலியுறுத்துகிறார்.

ப்ரதர் ​​மற்றொரு, குறிப்பிடத்தக்க காட்சியை எழுப்புகிறார். “ஒரு 401 (கே) பொதுவாக ஒரு துணை கணக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட கணக்கின் முதன்மை பயனாளியாக பெயரிடப்பட வேண்டும், வாழ்க்கைத் துணை திட்ட நிர்வாகியால் வழங்கப்பட்ட தள்ளுபடியில் கையெழுத்திடாவிட்டால். துணை பயனரைத் தவிர வேறொருவரை முதன்மை பயனாளியாக பெயரிட ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ க்கு ஸ்பூசல் ஒப்புதல் தேவையில்லை. ஒரு பங்கேற்பாளர் விரைவில் மறுமணம் செய்து கொள்ள திட்டமிட்டால், புதிய வாழ்க்கைத் துணையைத் தவிர வேறு யாரையாவது பயனாளியாக பெயரிட விரும்பினால் - குழந்தைகள் ஒரு முன் திருமணத்தை உருவாக்குகிறார்கள், ஒருவேளை - ஒரு ஐஆர்ஏ-க்கு நேரடி மாற்றம் செய்வது விரும்பத்தக்கதாக இருக்கலாம். ”

401 (கே) மக்கள் முற்றிலும் அவசியமானதாகக் கருதி, மற்ற எல்லா விருப்பங்களையும் தீர்ந்துவிட்டால் மட்டுமே அவர்கள் வெளியேற வேண்டும் என்று முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர். நினைவில் கொள்ளுங்கள், அவர்கள் கவனிக்கிறார்கள், இது எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஓய்வூதியம் சார்ந்த கணக்கு.

அத்தகைய வியத்தகு நடவடிக்கை எடுப்பதற்கு முன் ஒரு முதலீட்டு நிபுணரை அணுகுவது புத்திசாலித்தனம். "பல ஊழியர்கள், அவர்கள் ஓய்வூதியம் அல்லது வேலை மாற்றம் மூலம் தங்கள் வேலையிலிருந்து வெளியேறும்போது, ​​நிதி நிபுணர்களிடமிருந்து ஆலோசனையைப் பெறுகிறார்கள்" என்று மிச்சிகனில் உள்ள பிளைமவுத்தில் AMDG ஐ வைத்திருக்கும் வெய்ன் டைட்டஸ் III குறிப்பிட்டார், சுமார் 66 மில்லியன் டாலர் வாடிக்கையாளர்களின் சொத்துக்களை நிர்வகிக்கிறார். "இவற்றில் காப்பீட்டு முகவர்கள், புரோக்கர்கள், வரி தயாரிப்பாளர்கள் அல்லது சிபிஏக்கள் போன்ற பல தொழில்கள் இருக்கலாம்."

அடிக்கோடு

முற்றிலும் பங்குகளில் முதலீடு செய்யப்படும் 401 (கே) ஆண்டு வருமானம் சுமார் 9 முதல் 10% வரை கிடைக்கும் என்று நிபுணர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். மாற்று முதலீடுகள் பெரிய குறுகிய கால வருவாயை வழங்கக்கூடும் என்று அவர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர். ஆனால் ஒரு 401 (கி) ஒரு பாதுகாப்பான புகலிடமாக கருதப்பட வேண்டும். ஆபத்து இங்கே முதலீட்டு சமன்பாட்டின் ஒரு பகுதியாக இருக்கக்கூடாது.