வரையறுக்கப்பட்டவர்களின் மறைவு

பொருளடக்கம்

• டைம்ஸ் எப்படி மாறிவிட்டது
• ஓய்வூதியத்தில் முடக்கம்
• டிசி திட்டங்களுக்கு மாற்றுவதன் தாக்கம்
• இன்றைய ஓய்வூதிய யதார்த்தம்
• அடிக்கோடு

ஒரு முறை, உங்கள் முதலாளிக்காக 25 அல்லது 30 ஆண்டுகள் விடாமுயற்சியுடன் பணியாற்றிய பிறகு, உங்கள் விசுவாசம் மற்றும் கடின உழைப்புக்கு தங்கக் கடிகாரம் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதியத்தின் நீளம் நீடிக்கும் காசோலைகளின் நிலையான ஸ்ட்ரீம் ஆகியவற்றைக் கொண்டு நீங்கள் வெகுமதி பெறுவீர்கள் என்று எதிர்பார்க்கலாம். ஆனால் காலங்கள் மாறிவிட்டன, வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்தின் மரியாதைக்குரிய அந்த நிலையான காசோலைகள் பெரும்பாலான தனியார் துறை ஊழியர்களுக்கு கடந்த காலத்தின் ஒரு விஷயம்.

கடந்த சில தசாப்தங்களாக வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்புத் திட்டங்களை நோக்கி வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்களிலிருந்து விலகிச் செல்வதை இங்கு பார்க்கிறோம், மேலும் உங்கள் வேலைக்குப் பிந்தைய ஆண்டுகளில் உங்களுக்கு நம்பகமான வருமானம் இருப்பதை உறுதி செய்வதற்கான வழிகளை பரிந்துரைக்கிறோம்.

வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்களுக்கு நேரங்கள் எவ்வாறு மாற்றப்பட்டுள்ளன

1980 கள் வரை, வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதியங்கள் முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் மிகவும் பிரபலமான ஓய்வூதியத் திட்டமாகும். தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகத்தின் 2018 தேசிய இழப்பீட்டு கணக்கெடுப்பின்படி, இன்று, தனியார் துறை தொழிலாளர்களில் 17% பேருக்கு மட்டுமே ஒரு அணுகல் உள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• தனியார் துறையில் பொதுவான, வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்கள் அரிதானவை, அவை 401 (கே) போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களால் மாற்றப்பட்டுள்ளன.சிறந்த நிறுவனங்கள் பாரம்பரிய-ஓய்வூதியத்தை விட நிர்வகிக்க குறைந்த விலை மற்றும் சிக்கலானவை என்பதால் அதற்கு பதிலாக வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களை தேர்வு செய்கின்றன. திட்டங்கள். வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களுக்கான மாற்றம் ஊழியர்களுக்கு ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டின் சுமையை ஏற்படுத்தியுள்ளது.

பணியாளரின் பார்வையில், வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்தின் அழகு என்னவென்றால், முதலாளி இந்தத் திட்டத்திற்கு நிதியளிப்பார் மற்றும் பணியாளர் ஓய்வு பெற்றவுடன் வெகுமதிகளைப் பெறுவார். ஊழியர்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தை அவர்கள் சம்பள காசோலைகளில் வைத்திருப்பது மட்டுமல்லாமல், ஓய்வூதியத்தின் போது ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு பணம் பெறுவார்கள் என்பதையும் அவர்கள் எளிதாக கணிக்க முடியும், ஏனெனில் வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்திலிருந்து பணம் செலுத்துதல் ஒரு தொகுப்பு சூத்திரத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

நிச்சயமாக, ஒவ்வொரு கதைக்கும் எப்போதும் இரண்டு பக்கங்களும் இருக்கும். ஓய்வூதிய கடன்களை மதிப்பிடுவது சிக்கலானது. வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதிய திட்டத்தை வழங்கும் நிறுவனங்கள், ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கான கடமைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டிய பணத்தின் அளவை கணிக்க வேண்டும்.

ஒரு முதலாளியின் பார்வையில், வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்கள் தொடர்ச்சியான பொறுப்பு. திட்டங்களுக்கான நிதி பெருநிறுவன வருவாயிலிருந்து வர வேண்டும், இது இலாபங்களில் நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. இலாபங்களை இழுப்பது ஒரு நிறுவனத்தின் போட்டி திறனை பலவீனப்படுத்தும். முக்கியமாக பணியாளர் பங்களிப்புகளால் நிதியளிக்கப்படும் 401 (கே) போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்திற்கு மாறுவது குறிப்பிடத்தக்க அளவு பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது.

ஓய்வூதியத்தில் முடக்கம்

கடந்த சில தசாப்தங்களாக, தனியார் துறை நிறுவனங்கள் தங்களது பாரம்பரிய ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு நிதியளிப்பதை பெருகிய முறையில் நிறுத்திவிட்டன, இது முடக்கம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஒரு முடக்கம் என்பது திட்டத்தை அகற்றுவதற்கான முதல் படியாகும்.

ஜெனரல் எலக்ட்ரிக் ஒரு பெரிய நிறுவனத்திற்கு சமீபத்திய உதாரணம். 20, 000 அமெரிக்க ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதியத்தை முடக்குவதற்கும், வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டத்திற்கு மாறுவதற்கும் 2019 அக்டோபரில் திட்டங்களை அறிவித்தது, அதன் நிதியுதவி இல்லாத ஓய்வூதியத்தின் பற்றாக்குறையை 8 பில்லியன் டாலர் வரை குறைக்க உதவும்.

தனியார் துறையில் அரிதாக இருந்தாலும், வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் பொதுத்துறையில்-குறிப்பாக, அரசாங்க வேலைகளில் இன்னும் ஓரளவு பொதுவானவை.

பல ஆண்டுகளாக ஓய்வூதியங்களை முடக்கும் முக்கிய நிறுவனங்களின் பிற உயர்மட்ட எடுத்துக்காட்டுகள் ஐபிஎம் அடங்கும், இது 2006 ஆம் ஆண்டில் ஊழியர்களால் நிதியளிக்கப்பட்ட வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களுக்கு மாறுவதற்கான அதன் வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்தை முடக்குவதாக அறிவித்தது, இது இறுதியில் நிறுவனத்தின் பில்லியன்களை மிச்சப்படுத்தியது. விரைவில், வெரிசோன், லாக்ஹீட் மார்டின் மற்றும் மோட்டோரோலா இதே போன்ற நடவடிக்கைகளை எடுத்தனர்.

கார்ப்பரேட் அமெரிக்கா இந்த நடவடிக்கைகளை பாதுகாத்துள்ளது, நிறுவனங்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு முழுமையாக நிதியளிக்க நிறுவனங்களை கட்டாயப்படுத்த நடவடிக்கை எடுத்துள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, 2006 இன் ஓய்வூதிய பாதுகாப்புச் சட்டம், ஊழியர்களுக்கு ஊதிய நன்மைகளைப் பெறுவதை உறுதிப்படுத்த உதவும் கடுமையான நிதி தேவைகளை கட்டாயப்படுத்தியது.

ஆனால் நிறுவனங்கள் எப்போதும் திட்டங்களுக்கு முழுமையாக நிதியளிக்கவில்லை. பெரும்பாலும், பணம் தேவைப்படும்போது அங்கு இல்லை, அரசாங்கம் திட்டங்களுக்கு பிணை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது. இந்த பாதை பல விமான நிறுவனங்கள் மற்றும் எஃகு தயாரிப்பாளர்களின் ஒரு குழுவால் பல ஆண்டுகளாக எடுக்கப்பட்டுள்ளது, இவை அனைத்தும் திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்யப்பட்டு, அவர்களின் ஓய்வூதியத் திட்டக் கடமைகளுக்கான பொறுப்பை அமெரிக்க அரசாங்கத்திற்கு மாற்றின. அரசாங்கம், சுமையை வரி செலுத்துவோருக்கு மாற்றியது.

வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டங்களுக்கு மாற்றுவதன் தாக்கம்

எனவே வரையறுக்கப்பட்ட-நன்மைகளின் முடிவு ஊழியர்களுக்கு என்ன அர்த்தம்? முழு காட்சியும் மோசமான செய்தி. வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்தைப் போலல்லாமல், ஓய்வூதியத்தில் ஊழியர்கள் தங்கள் நன்மைகள் என்னவென்று சரியாக அறிந்திருக்கிறார்கள், வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்தில் ஒரே உறுதியானது ஊழியர் பங்களிக்கும் தொகை. பல முதலாளிகளும் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை வழங்குகிறார்கள்.

பணம் கணக்கைத் தாக்கிய பிறகு, அது எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுகிறது-பொதுவாக பரஸ்பர நிதிகளின் மெனுவிலிருந்து-மற்றும் இறுதி முடிவைத் தீர்மானிக்க பங்குச் சந்தையின் மாறுபாடுகள் ஆகியவற்றைத் தேர்வு செய்வது பணியாளரின் பொறுப்பாகும். ஒருவேளை சந்தைகள் உயரும், ஒருவேளை அவை வராது.

மறுபுறம், தங்கள் முதலாளியால் நிதியளிக்கப்பட்ட திட்டங்களை நம்பியிருந்த பல ஊழியர்கள் தங்கள் முதலாளிகள் திட்டங்களுக்கு நிதியளிக்கத் தவறியபோது தங்களைத் தற்காத்துக் கொள்ள வேண்டியிருந்தது. இதேபோல், பல ஊழியர்கள் தங்கள் முதலாளிகள் வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்களை நிறுத்தும்போது அல்லது தங்கள் ஊழியர்களைக் குறைத்தபோது, ​​தொழிலாளர்களுக்கு ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்திற்கு பதிலாக ஒரு முறை, மொத்த தொகையை வழங்கினர்.

இன்றைய ஓய்வூதிய யதார்த்தம்: நீங்களே பராமரித்தல்

நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான ஓய்வு பெறும்போது, ​​நீங்களே தற்காத்துக் கொள்ள வேண்டும். பெரும்பாலானவர்களுக்கு, சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள் ஓய்வுபெற போதுமானதாக இல்லை. நீங்கள் செய்ய வேண்டிய முதல் விஷயம் பணத்தை மிச்சப்படுத்துவது-விரைவில், உங்களால் முடிந்தவரை.

வரி-மேம்பட்ட ஓய்வூதிய திட்டங்கள்

தொடங்குவதற்கு முதல் இடம் வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதிய திட்டங்களுடன். 401 (கே) போன்ற ஒரு முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டத்திற்கு உங்களுக்கு அணுகல் இருந்தால், முடிந்தால் உங்கள் பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்தவும், வழங்கப்பட்டால் உங்கள் முதலாளியின் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளைப் பயன்படுத்தவும். 2019 ஆம் ஆண்டில், நீங்கள் ஒரு முதலாளியின் நிதியுதவி வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்தில் ஆண்டுக்கு, 000 19, 000 வரை வைக்கலாம், மேலும் நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் கூடுதலாக, 000 6, 000 சேர்க்கலாம். 2020 ஆம் ஆண்டில் சம்பள ஒத்திவைப்பு பங்களிப்பு வரம்பு, 500 19, 500 ஆக அதிகரிக்கிறது.

64%

தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகத்தின் படி, வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்தை அணுகக்கூடிய தனியார் துறை ஊழியர்களின் எண்ணிக்கை.

ஈராஸ்

முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது

பரஸ்பர நிதிகள், நகராட்சி பத்திரங்கள் மற்றும் பலவற்றை உள்ளடக்கிய வரி தாக்கங்களை குறைக்க வடிவமைக்கப்பட்ட பல்வேறு வகையான முதலீடுகள் பரிசீலிக்க கிடைக்கின்றன. வரிகள் ஒரு கவலையாக இல்லாவிட்டால், கற்பனைக்குரிய எந்தவொரு முதலீட்டு நோக்கத்தையும் பூர்த்தி செய்ய வடிவமைக்கப்பட்ட முதலீட்டு வாய்ப்புகளுக்கு பஞ்சமில்லை.

ஆனால் உங்கள் முதலீட்டு முடிவுகளை அதிகம் பயன்படுத்த, முதலீட்டின் கொள்கைகளை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். போர்ட்ஃபோலியோ வருமானத்தை உருவாக்குவதில் மிக முக்கியமான ஒற்றை காரணி இது என்று பல வல்லுநர்கள் ஒப்புக்கொள்வதால், சொத்து ஒதுக்கீட்டைப் பற்றி அறிந்து கொள்வதன் மூலம் நீங்கள் தொடங்க வேண்டும். இந்த முடிவுகளை நீங்கள் சொந்தமாக எடுப்பது மிகவும் அச்சுறுத்தலாக இருந்தால் நீங்கள் நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்க விரும்பலாம்.

செலவு வரம்பு

இறுதியாக, உங்கள் செலவுகளையும் நீங்கள் கட்டுப்படுத்தாவிட்டால் சேமிப்பு போதுமானதாக இருக்காது. அவற்றை மீறுவதற்குப் பதிலாக உங்கள் வழிமுறைகளுக்கு கீழே வாழ நீங்கள் கற்றுக் கொள்ள முடிந்தால், உங்கள் ஓய்வுக்கு அதிக பணத்தை விடுவிக்கலாம்.

அடிக்கோடு

உங்களால் முடிந்தால், 401 (கே) போன்ற முதலாளியால் வழங்கப்படும் திட்டத்திற்கு பங்களிக்கவும். இல்லையெனில், ஐ.ஆர்.ஏக்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க மற்றொரு வழியை வழங்குகின்றன. இந்த விருப்பங்களை நீங்கள் அதிகரித்தவுடன், உங்கள் கூடு முட்டையை உருவாக்க ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்கு வெளியே முதலீடுகளை கவனியுங்கள்.