ஒரு கரடி சந்தை பொதுவாக மந்தமான பொருளாதாரத்தின் அறிகுறியாகும் மற்றும் ஒட்டுமொத்த பத்திரங்களின் மதிப்பில் குறைவு. இந்த நேரத்தில், நுகர்வோர் நிதி சொத்துக்கள் மற்றும் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரம் பற்றிய அவர்களின் பார்வையில் அவநம்பிக்கை கொண்டவர்களாக இருக்கிறார்கள். ஒரு கரடி சந்தையில், முதலீட்டாளர்கள் எப்போதுமே தங்கள் முதலீடுகளை சிறப்பாகப் பாதுகாக்க முடியும், அல்லது எந்த முதலீட்டு வாகனங்கள் தங்கள் இலாகாக்களில் சேர்க்க வேண்டும், அவற்றின் பங்குகள் மற்றும் பங்கு முதலீடுகளுக்கு ஏற்படும் அடியைக் குறைக்க உதவும். இந்த கடினமான காலங்களில் பொதுவாக முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்கும் தயாரிப்புகள் மிகவும் நிலையானவை, வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (சிடி) போன்ற வருமானம் ஈட்டும் கடன் கருவிகள். ஆனால் சி.டி.க்கள் உண்மையில் ஒரு கரடி சந்தைக்கு நல்ல பாதுகாப்பா? கண்டுபிடிக்க படிக்கவும்.
குறுவட்டு என்றால் என்ன?
வைப்புச் சான்றிதழ் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட நிலையான வட்டி விகிதத்தில் ஒரு நிதி நிறுவனத்தில் குறுகிய முதல் நடுத்தர கால வைப்பு. முதிர்ச்சியில் அசல் மற்றும் ஒரு நிலையான வட்டி உங்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது, இது காலத்தின் முடிவாகும். காலத்தின் காலம் மாறுபடும், ஆனால் பொதுவாக, நீங்கள் மூன்று மாதங்கள், ஆறு மாதங்கள், ஒன்பது மாதங்கள் அல்லது ஒன்று முதல் ஐந்து ஆண்டு குறுந்தகடுகளை வாங்கலாம். சில வங்கிகளில் நீண்ட கால சி.டி.க்கள் கூட உள்ளன. தற்போது கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த குறுவட்டு விகிதங்களைக் கண்டறிய நீங்கள் சில ஷாப்பிங் செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் அவை அடிக்கடி மாறுகின்றன.
குறுந்தகடுகள் நேர வைப்புகளாகக் கருதப்படுகின்றன, ஏனெனில் வாங்குபவர் தனது குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் வங்கியில் வைப்புத்தொகையை விட்டுச்செல்ல வாங்கும் நேரத்தில் ஒப்புக்கொள்கிறார். ஒரு குறுவட்டுக்கு முன் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணத்தில் சிலவற்றை நீங்கள் விட்டுவிட முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனென்றால் வாங்குபவர் முதிர்ச்சிக்கு முன் வைப்புத் தொகையை திரும்பப் பெற முடிவு செய்தால், அவர் அல்லது அவள் அபராதம் விதிக்கப்படுவார்கள், இது மாறுபடும் ஒரு வாரத்தின் வட்டி மதிப்பு முதல் ஒரு மாதம் அல்லது ஆறு மாத வட்டி வரை. குறுவட்டு கணக்கைத் திறந்தவுடன் எந்தவொரு கட்டணமும் அல்லது அபராதத் தொகையும் வெளியிடப்பட வேண்டும்.
காலவரையறைக்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுவதற்கான ஒரு பெரிய குறைபாடு என்னவென்றால், விதிக்கப்படும் அபராதம் வட்டி மட்டுமல்ல, அசல் தொகையும் குறையக்கூடும். நீங்கள் 13 மாத சிடியை வாங்கி மூன்று மாதங்களுக்கு பணமாக முடிவு செய்தால் இது நிகழலாம். இந்த சிடியில் அபராதம் ஆறு மாத வட்டி செலுத்த வேண்டும். துரதிர்ஷ்டவசமாக, உங்கள் குறுவட்டு இன்னும் அந்த வட்டி கூட சம்பாதிக்கவில்லை - எனவே அபராதம் உங்கள் அசல் தொகையை தோண்டி எடுக்கிறது.
குறுந்தகடுகள் குறைந்த வருவாய் முதலீடுகளாகக் கருதப்பட்டாலும், சந்தை விகிதங்கள் குறைவாகச் சென்றாலும் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் வருமானம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. வழக்கமான குறுந்தகடுகள் பணவீக்கத்திலிருந்து பாதுகாக்கப்படுவதில்லை, எனவே ஒரு குறுவட்டுக்கு ஷாப்பிங் செய்யும்போது, பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிகமான ஒன்றை வாங்க முயற்சி செய்யுங்கள், இதனால் உங்கள் பணத்திற்கு அதிக மதிப்பைப் பெற முடியும். குறுவட்டு நீண்ட காலம், அதிக வட்டி விகிதம் இருக்கும். குறுந்தகடுகளின் விகிதங்கள் கடன் கருவி சந்தையில் மிக உயர்ந்தவை அல்ல என்றாலும், பெரும்பாலான பணச் சந்தை கணக்குகள் மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகளை விட குறுந்தகடுகள் வட்டிக்கு அதிக வருமானம் ஈட்டுகின்றன.
குறுந்தகடுகள் எதிராக பங்குகள்
பங்குகள் பெரும்பாலான பத்திரங்களை விட அதிக வருவாய் விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் இது அதிக ஆபத்து காரணமாக உள்ளது. ஒரு நிறுவனம் கடினமான காலங்களில் சென்றால், பங்குதாரர்கள் அதை முதலில் உணருவார்கள். மோசமான நிர்வாகத்தின் விளைவாக பங்கு மதிப்பை இழந்தால் அல்லது அதன் தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகளில் பொது அக்கறை இல்லாதிருந்தால், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் மதிப்பு சமரசம் செய்யப்படலாம். இருப்பினும், நிறுவனம் நன்றாகச் செயல்பட்டால், அதன் பங்குகளின் மதிப்பிலிருந்து நீங்கள் பெறக்கூடிய வருமானம் ஒரு குறுவட்டு முதலீட்டின் மூலம் நீங்கள் பெற்றதை விட கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும்.
பெரும் மந்தநிலை மற்றும் அதன் பின்னர், பங்குச் சந்தை கொந்தளிப்பான மாற்றங்களைச் சந்தித்தது, இதன் விளைவாக சில பங்குதாரர்களுக்கு பெரும் இழப்பு ஏற்பட்டது. குறுந்தகடுகள் ஒரு நிலையான வருமானத்தை வழங்குவதன் மூலம் உங்கள் முதலீட்டை கொந்தளிப்பான காலங்களிலிருந்து பாதுகாக்க உதவும் ஒரு விருப்பமாகும். இந்த முதலீடுகளிலிருந்து பெறப்பட்ட வருமானம் வழக்கமாக பங்குகள் வழங்கியதை விட அதிகமாக இருக்காது என்றாலும், அவை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை சமநிலைப்படுத்தவும், சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது அதை மிதக்க வைக்கவும் "குஷன்" ஆக செயல்படலாம்.
குறுவட்டு விகிதங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பூட்டப்பட்டிருப்பதால், வாங்கும் நேரத்தில் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட வட்டி வீதமே சந்தை எவ்வளவு மோசமாகச் செய்திருந்தாலும் குறுவட்டில் பெறப்படும் வட்டி வீதமாகும். கூடுதலாக, பங்குகள் மற்றும் பல்வேறு முதலீட்டு வாகனங்கள் போலல்லாமல், குறுந்தகடுகள் எப்போதும் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன.
பாதுகாப்பு உத்தரவாதம்
குறுந்தகடுகள் முதன்மையாக பாதுகாப்பான முதலீடு. முதிர்ச்சியில் சம்பாதித்த அசல் மற்றும் வட்டியை திருப்பித் தர அவர்களுக்கு வங்கி உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகம் (எஃப்.டி.ஐ.சி) ஒவ்வொரு காப்பீட்டு வங்கியிலும் ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகையாளருக்கும், 000 250, 000 வரை வைப்புச் சான்றிதழ்களை காப்பீடு செய்கிறது. இதன் பொருள் வங்கி கீழ் சென்றால் உங்கள் குறுவட்டு முதலீட்டை செலுத்துவதற்கு இது உத்தரவாதம் அளிக்கும். தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகம் (NCUA) அதன் காப்பீட்டு கடன் சங்கங்களுக்கும் அதே நோக்கத்திற்காக உதவுகிறது.
வங்கி தோல்விக்கு எதிராக உங்களிடம் எவ்வளவு காப்பீடு உள்ளது என்பதை அறிவது அவசியம், குறிப்பாக பங்குச் சந்தை சரியாக இல்லாதபோது. இந்த காலங்களில்தான் முதலீட்டாளர்கள் காப்பீட்டு முதலீடுகளை ஆழமாகப் பார்க்க முனைகிறார்கள். FDIC அல்லது NCUA பங்குகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள், ஆயுள் காப்பீடு, வருடாந்திரங்கள் அல்லது நகராட்சி பத்திரங்களை காப்பீடு செய்யாது.
குறுவட்டு தயாரிப்புகளைத் தேடும்போது, குறுந்தகடுகளை வழங்கும் வங்கி எவ்வளவு சிறப்பாக செயல்படுகிறது என்பதைப் பார்ப்பது நல்லது. எஃப்.டி.ஐ.சி சிக்கலில் இருக்கும் வங்கிகளின் கண்காணிப்பு பட்டியலை பராமரிக்கிறது; இருப்பினும், எஃப்.டி.ஐ.சி படி, இது ஒருபோதும் நிதி நிறுவனங்களின் பாதுகாப்பு குறித்த மதிப்பீடுகளை மக்களுக்கு வெளியிடாது. வங்கிகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் பற்றிய ஒரு யோசனையைப் பெற, நுகர்வோர் FDIC இன் இணையதளத்தில் வழங்கப்பட்ட பல நிதி நிறுவன மதிப்பீட்டு சேவைகளின் பட்டியல்களைப் பார்வையிட வேண்டும். மேலும் தகவலுக்கு, FDIC.gov ஐப் பார்வையிட்டு NCUA.gov இல் விரிவான கடன் சங்கத் தரவை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
வணிக வங்கிகள், சிக்கனங்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்களுக்கு கூடுதலாக, நீங்கள் தரகு நிறுவனங்கள் அல்லது ஆன்லைன் கணக்குகள் மூலமாகவும் குறுந்தகடுகளை வாங்கலாம். ஒரு தரகு கணக்கு மூலம் வாங்குவதற்கான ஒரு குறைபாடு என்னவென்றால், தரகர் பரிவர்த்தனைக்கு மூன்றாம் தரப்பினராகக் கருதப்படுகிறார் - இது ஒரு வங்கியில் இருந்து சிடியை வாங்கி உங்களுக்கு விற்கிறது. ஒரு வங்கி தோல்வியுற்றால், உங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெற அதிக நேரம் எடுக்கும், ஏனெனில் கோரிக்கை நேரடியாக வங்கிக்குச் செல்வதை விட தரகு வழியாக செல்ல வேண்டியிருக்கும்.
சிடி லேடரிங்
குறுவட்டு ஏணி சரியாக செய்தால் நெகிழ்வான பாதுகாப்பு போர்வை வழங்க முடியும். உங்கள் வருவாயை அதிகரிக்கும் போது ஏணி உங்கள் ஆபத்தை குறைக்க உதவுகிறது, ஏனெனில் இது கிடைக்கக்கூடிய அதிக மதிப்பீடு செய்யப்பட்ட குறுந்தகடுகளில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது. வெவ்வேறு முதிர்வு மற்றும் வட்டி விகிதங்களில் குறுந்தகடுகளை வாங்க உங்கள் நிதியைப் பயன்படுத்துவதே முறை. இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே:
நீங்கள் ஒரு குறுவட்டு ஏணியைத் தொடங்கும்போது, உள்நாட்டிலோ அல்லது வெவ்வேறு மாநிலங்களிலோ சிறந்த கட்டணங்களை ஆராயுங்கள். உங்கள் குறைந்தபட்ச வட்டி தாங்கும் சேமிப்புக் கணக்கில் உங்களிடம் $ 5, 000 இருப்பதாகக் கூறலாம். உங்கள் நிலையான பணத்தை நீங்கள் அதிகம் பயன்படுத்த விரும்புவதால், 3% வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய குறுவட்டு மிகவும் ஈர்க்கக்கூடியதாக இருப்பதாக நீங்கள் தீர்மானிக்கிறீர்கள். அவசர காலங்களில் உங்களுக்குத் தேவையான பணத்தை பயன்படுத்த வேண்டாம். இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நீங்கள் பூட்டிக் கொள்ளக்கூடிய பணம் என்று நீங்கள் தீர்மானித்த பிறகு, மேலே சென்று உங்கள் ஏணியைத் தொடங்கவும். ஐந்து வெவ்வேறு குறுந்தகடுகளை பல்வேறு விகிதங்கள் மற்றும் முதிர்வு தேதிகளில் வாங்குவதன் மூலம் தொடங்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஏணியில் பின்வரும் குறுந்தகடுகளை வாங்கலாம், ஒவ்வொன்றும் $ 1, 000:
- ஒரு வருட சிடி 3% வட்டி இரண்டு ஆண்டு குறுவட்டு 3.5% வட்டி மூன்று ஆண்டு குறுவட்டு 3.7% வட்டி நான்கு ஆண்டு குறுவட்டு 3.9% வட்டி ஐந்தாண்டு குறுவட்டு 4.1% வட்டி
முதல் குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, அதிக குறுவட்டு விகிதத்தில் உருட்டுவதன் மூலமோ அல்லது அதை பணமாக்குவதன் மூலமோ மறு முதலீடு செய்வதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையை நீங்கள் பெறுவீர்கள். ஏணியில், நீங்கள் அதை உருட்டலாம். உங்கள் குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, அதை அதிக மதிப்பிடப்பட்ட ஐந்தாண்டு குறுவட்டுக்குள் உருட்டவும். உங்கள் இரண்டாம் ஆண்டு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, அதை மற்றொரு ஐந்தாண்டு உயர் மதிப்பிடப்பட்ட குறுவட்டுக்குள் உருட்டவும், மேலும் உங்கள் ஆரம்ப குறுந்தகடுகள் அனைத்தையும் உருட்டும் வரை தொடர்ந்து செய்யுங்கள். உங்கள் ஏணியில் ஒரு குறுவட்டு ஒவ்வொரு ஆண்டும் முதிர்ச்சியடையும் என்பதால், உங்களிடம் எப்போதும் திரவ பணம் கிடைக்கும். இது போன்ற ஏணியின் நன்மை என்னவென்றால், நீண்ட கால ஐந்தாண்டு குறுவட்டுக்குள் உருட்டுவதன் மூலம் நீங்கள் எப்போதும் அதிக வட்டிக்கான பலனைப் பெறுவீர்கள்.
வரி விளைவுகள்
உங்கள் சிடியில் அதன் காலம் முழுவதும் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் வட்டி வரி விதிக்கப்படும். அதற்கான வரி உங்கள் வரி அடைப்பைப் பொறுத்தது. உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) படி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் வைப்புச் சான்றிதழில் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் மொத்த வட்டியை நீங்கள் தெரிவிக்க வேண்டும். குறுவட்டுக்கான வட்டி உங்களுக்கு நேரடியாக செலுத்தப்படாவிட்டாலும், அந்த ஆண்டில் சம்பாதித்த தொகைக்கு வரி விதிக்கப்படும். வட்டி வருமானம் சாதாரண வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் வரி விதிக்கப்படுகிறது.
அடிக்கோடு
குறுந்தகடுகள் ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான முதலீடு. அவை முறையாக நிர்வகிக்கப்பட்டால், பங்குச் சந்தை நிலைமைகளைப் பொருட்படுத்தாமல் அவை நிலையான வருமானத்தை வழங்க முடியும். குறுந்தகடுகள் வாங்குவதைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது அல்லது குறுவட்டு ஏணியைத் தொடங்கும்போது, எதிர்காலத்தில் உங்களுக்குத் தேவையான அவசரகால பணத்தை எப்போதும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். ஒரு கரடி சந்தையில் (அல்லது எந்தவொரு சந்தையிலும், அந்த விஷயத்தில்) நிலையான வட்டி வருமானத்தை உங்களுக்கு வழங்குவதன் மூலம் உங்கள் முதலீடுகளைப் பாதுகாக்க ஏணி உதவும், ஆனால் குறுவட்டு காலத்திற்கு அந்த பணம் இல்லாமல் நீங்கள் செய்ய முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், மேலும் நீங்கள் நிறுவனத்தை விசாரிக்கவும் இருந்து வாங்க முடிவு.
