பொருளடக்கம்
- PMI ஐ எப்போது தவிர்க்க வேண்டும்
- பிஎம்ஐ செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பது எப்படி
- அடிக்கோடு
ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு முன், 20% குறைவான கட்டணத்திற்கு போதுமான பணத்தை நீங்கள் சேமிக்க வேண்டும். உங்களால் முடியாவிட்டால், நீங்கள் வழக்கமான அடமானத்தை எடுத்துக்கொண்டால், கடனில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு, தனியார் கடன் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) பாதுகாக்க உங்கள் கடன் வழங்குபவர் உங்களை கட்டாயப்படுத்தும் என்பது ஒரு பாதுகாப்பான பந்தயம். நீங்கள் குறிப்பில் இயல்புநிலையாக இருந்தால் அடமான நிறுவனத்தை பாதுகாப்பதே காப்பீட்டின் நோக்கம்.
FHA அடமானங்களை எடுத்துக்கொள்பவர்களுக்கு FHA இதேபோன்ற அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் தேவை, சற்றே மாறுபட்ட விதிகளுடன். இந்த கட்டுரை பி.எம்.ஐ பற்றியது, ஆனால் அதைத் தவிர்ப்பதற்கான காரணங்கள் இரண்டு வகையான கடன்களுக்கும் பொருந்தும்.
பி.எம்.ஐ ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான சிறந்த வழியாகும். சில நேரங்களில் இது புதிய ஹோம் பியூயர்களுக்கான ஒரே வழி. இருப்பினும், நீங்கள் PMI தேவைப்படுவதைத் தவிர்க்க முயற்சிக்க நல்ல காரணங்கள் உள்ளன. இங்கே ஆறு, 20% குறைவான கட்டணம் இல்லாதவர்களுக்கு அதை முழுவதுமாக ஒதுக்கி வைப்பதற்கான சாத்தியமான வழியுடன்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நீங்கள் குறிப்பில் இயல்புநிலையாக இருந்தால் அடமான நிறுவனத்தை பாதுகாப்பதே பிஎம்ஐ காப்பீட்டின் நோக்கம். ஆயினும்கூட, நீங்கள் பிஎம்ஐ தேவைப்படுவதைத் தவிர்க்க முயற்சிக்க வேண்டிய நல்ல காரணங்கள் உள்ளன. சில சூழ்நிலைகளில், ஒரு பிக்கிபேக் அடமானத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் பிஎம்ஐ தவிர்க்கப்படலாம்.
தனியார் அடமான காப்பீட்டைத் தவிர்க்க 6 காரணங்கள்
தனியார் அடமான காப்பீட்டைத் தவிர்க்க ஆறு நல்ல காரணங்கள்
- செலவு - பி.எம்.ஐ பொதுவாக ஆண்டு அடிப்படையில் மொத்த கடன் தொகையில் 0.5% முதல் 1% வரை செலவாகும். அதாவது 1% பிஎம்ஐ கட்டணமாக கருதி நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு $ 1, 000 அல்லது மாதத்திற்கு. 83.33 a 100, 000 கடனில் செலுத்தலாம். இருப்பினும், ஜில்லோவின் கூற்றுப்படி, அமெரிக்க வீடுகளின் சராசரி பட்டியல் விலை 5, 000 285, 000 (டிசம்பர் 2019 நிலவரப்படி) ஆகும், அதாவது குடும்பங்கள் காப்பீட்டுக்காக ஆண்டுக்கு, 4 3, 420 போன்றவற்றைச் செலவழிக்கக்கூடும். இது ஒரு சிறிய கார் கட்டணம் போன்றது! நீண்ட விலக்கு இல்லை - 2017 வரை, பி.எம்.ஐ இன்னும் வரி விலக்கு அளிக்கப்பட்டது, ஆனால் திருமணமான வரி செலுத்துவோரின் சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானம் குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே ஆண்டுக்கு, 000 110, 000. இதன் பொருள் பல இரட்டை வருமான குடும்பங்கள் குளிரில் விடப்பட்டன. 2017 வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் (டி.சி.ஜே.ஏ) அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கான விலக்குகளை முழுவதுமாக, 2018 முதல் நடைமுறைப்படுத்தியது. உங்கள் வாரிசுகள் எதுவும் பெறவில்லை - பெரும்பாலான வீட்டு உரிமையாளர்கள் “காப்பீடு” என்ற வார்த்தையைக் கேட்டு, தங்கள் மனைவி அல்லது குழந்தைகள் ஒருவித பண இழப்பீடு பெறுவார்கள் என்று கருதுகின்றனர் அவர்கள் இறக்கிறார்கள், அது உண்மையல்ல. கடன் வழங்கும் நிறுவனம் அத்தகைய எந்தவொரு கொள்கையின் ஒரே பயனாளியாகும், மேலும் வருமானம் நேரடியாக கடன் வழங்குபவருக்கு செலுத்தப்படுகிறது (முதலில் மறைமுகமாக வாரிசுகளுக்கு அல்ல). உங்கள் வாரிசுகளைப் பாதுகாக்கவும், உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு அவர்களுக்கு பணத்தை வழங்கவும் விரும்பினால், நீங்கள் ஒரு தனி காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பெற வேண்டும். உங்கள் அடமானக் கடன் வழங்குநரைத் தவிர வேறு யாருக்கும் பிஎம்ஐ உதவும் என்று நினைத்து ஏமாற வேண்டாம். பணத்தை விட்டுக்கொடுப்பது - விற்பனை விலையில் 20% க்கும் குறைவாக வைத்திருக்கும் வீட்டுபயன்பாட்டாளர்கள் வீட்டின் மொத்த பங்கு 20% அடையும் வரை PMI ஐ செலுத்த வேண்டும். இதற்கு பல ஆண்டுகள் ஆகலாம், மேலும் நீங்கள் உண்மையில் கொடுக்கும் நிறைய பணம் இது. 250, 000 டாலர் வீட்டைக் கொண்ட ஒரு தம்பதியினர் அதற்கு பதிலாக மாதத்திற்கு 8 208 ஐ பி.எம்.ஐ-க்கு செலவழித்து, பரஸ்பர நிதியில் முதலீடு செய்தால், 8% வருடாந்திர கூட்டு வருவாய் விகிதத்தை ஈட்டினால், அந்த பணம் 10 ஆண்டுகளுக்குள், 37, 707 (வரி எதுவும் எடுக்கப்படவில்லை என்று கருதி) ஆக வளருங்கள். ரத்து செய்வது கடினம் - மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, வழக்கமாக உங்கள் பங்கு 20% க்கு மேல் இருக்கும்போது, நீங்கள் இனி PMI ஐ செலுத்த வேண்டியதில்லை. இருப்பினும், மாதாந்திர சுமையை நீக்குவது கட்டணத்தை அனுப்பாதது போல் எளிதானது அல்ல. பல கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் பி.எம்.ஐ ரத்து செய்யப்பட வேண்டும் என்று கோரி ஒரு கடிதத்தை உருவாக்க வேண்டும், மேலும் அது ரத்து செய்யப்படுவதற்கு முன்னர் வீட்டை முறையாக மதிப்பீடு செய்ய வலியுறுத்த வேண்டும். மொத்தத்தில், கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து இது பல மாதங்கள் ஆகலாம், இதன் போது பி.எம்.ஐ இன்னும் செலுத்தப்பட வேண்டும். கொடுப்பனவு தொடர்கிறது - குறிப்பிட வேண்டிய ஒரு இறுதி பிரச்சினை என்னவென்றால், சில கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு நியமிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு ஒரு பிஎம்ஐ ஒப்பந்தத்தை பராமரிக்க வேண்டும். எனவே, நீங்கள் 20% வரம்பை சந்தித்திருந்தாலும், அடமானக் காப்பீட்டிற்கு தொடர்ந்து பணம் செலுத்த நீங்கள் கடமைப்பட்டிருக்கலாம். உங்களுக்கான நிலை இதுதானா என்பதை தீர்மானிக்க உங்கள் பிஎம்ஐ ஒப்பந்தத்தின் சிறந்த அச்சிடலைப் படியுங்கள்.
உங்கள் பங்கு 22% ஐ தாக்கும் வரை PMI தானாக ரத்து செய்யப்படாது.
பிஎம்ஐ செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பது எப்படி
சில சூழ்நிலைகளில், ஒரு பிக்கிபேக் அடமானத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் PMI ஐத் தவிர்க்கலாம். இது இதுபோன்றது: நீங்கள் 200, 000 டாலருக்கு ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்பினால், ஆனால் 10% குறைவான கட்டணத்திற்கு போதுமான பணத்தை மட்டுமே சேமிக்க விரும்பினால், 80/10/10 ஒப்பந்தம் என அழைக்கப்படும் விஷயத்தில் நீங்கள் நுழையலாம். சொத்தின் மொத்த மதிப்பில் 80% அல்லது 160, 000 டாலர் மொத்த கடனை நீங்கள் எடுப்பீர்கள், பின்னர் இரண்டாவது கடன், பிக்கிபேக் என குறிப்பிடப்படும் $ 20, 000 (அல்லது மதிப்பில் 10%) க்கு எடுத்துக்கொள்வீர்கள். இறுதியாக, பரிவர்த்தனையின் ஒரு பகுதியாக, நீங்கள் இறுதி 10% அல்லது $ 20, 000 ஐ கீழே வைக்கிறீர்கள்.
கடன்களைப் பிரிப்பதன் மூலம், நீங்கள் இருவருக்கும் வட்டி கழித்து, PMI ஐ முழுவதுமாக தவிர்க்கலாம். நிச்சயமாக, ஒரு பிடிப்பு உள்ளது. பெரும்பாலும் ஒரு பிக்கிபேக் கடனின் விதிமுறைகள் ஆபத்தானவை. பல அனுசரிப்பு விகித கடன்கள், பலூன் விதிகள் உள்ளன, அல்லது 15 அல்லது 20 ஆண்டுகளில் செலுத்தப்பட உள்ளன (மிகவும் நிலையான 30 ஆண்டு அடமானத்திற்கு மாறாக). (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பது எப்படி - PMI" ஐப் பார்க்கவும்)
அடிக்கோடு
பிஎம்ஐ விலை அதிகம். ஓரிரு ஆண்டுகளில் நீங்கள் வீட்டில் 20% ஈக்விட்டியை அடைய முடியும் என்று நீங்கள் நினைக்காவிட்டால், நீங்கள் ஒரு பெரிய கட்டணம் செலுத்தும் வரை அல்லது குறைந்த விலையுள்ள வீட்டைக் கருத்தில் கொள்ளும் வரை காத்திருப்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், இது 20% குறைக்கும் கட்டணம் மிகவும் மலிவு.
