401 (கே) கடன் எதிராக ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுதல்: ஒரு கண்ணோட்டம்
ஆரம்பத்தில் ஒரு ஓய்வூதியக் கணக்கில் நீராடுவது ஒரு முதலீட்டாளரின் திட்டம் A, ஆனால் ஒரு நபருக்கு மிகவும் பணம் தேவைப்படும் மற்றும் வேறு வழிகள் இல்லாத ஒரு காலம் வரக்கூடும். சில சூழ்நிலைகளில், 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ வரைவது உங்கள் ஒரே உண்மையான தேர்வாக இருக்கலாம்.
நிச்சயமாக, இந்த வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளைத் தட்டுவதை ஐஆர்எஸ் எளிதாக்குவதில்லை. கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் தகுதி பெற்றிருந்தாலும், 59½ வயதிற்கு முன்னர் ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ கணக்கிலிருந்து நீங்கள் எடுக்கும் எந்த நிதிக்கும் 10% கூடுதல் அபராதம் விதிக்கப்படும். விநியோகங்களில் நீங்கள் வழக்கமாக செலுத்தும் சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தின் மேல் அது இருக்கிறது. இந்த வலுவான தடுப்பு அமெரிக்கர்கள் தங்கள் நிதியை கால அட்டவணையில் வடிகட்டுவதைத் தடுக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.
இருப்பினும், 401 (கே) கணக்குகள் மற்றும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் கூட, வரிக் குறியீடு 10% ஆரம்ப விநியோக கட்டணத்தில் சில வழிகளை வழங்குகிறது. இந்த பணத்தை உங்கள் ஓய்வூதியத்தைத் தவிர வேறு எதற்கும் பயன்படுத்த முடிவு என்பது இலகுவாக எடுத்துக்கொள்ளப்படக் கூடாது என்பது உண்மைதான். ஆனால் ஐஆர்எஸ் அபராதத்தை நீங்கள் பெற முடிந்தால், யோசனை இன்னும் கொஞ்சம் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏவிலிருந்து ஆரம்பத்தில் பணத்தை திரும்பப் பெறுவது கூடுதல் 10% அபராதம் விதிக்கப்படும். இந்த விதிக்கு சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன.நீங்கள் உங்கள் 401 (கே) கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்கி ஐந்து ஆண்டுகளில் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்தலாம். சில குறிப்பிட்ட காரணங்களுக்காக அபராதம் இன்றி ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறலாம். முதல் வீடு அல்லது கல்லூரி பயிற்சிக்கு பணம் செலுத்துதல்.
சில நேரங்களில் இது உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்கும்
401 (கி) கடன்
பல தொழிலாளர்களுக்கு, ஓய்வூதிய பணத்தை ஆரம்பத்தில் அணுக இது எளிதான வழியாகும். சில திட்டங்கள் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பல்வேறு காரணங்களுக்காக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன.
401 (கே) கடனுடன், நீங்கள் குறைவான $ 50, 000 அல்லது உங்கள் கணக்கில் உள்ள இருப்பு நிலுவைத் தொகையை திரும்பப் பெறலாம். ஐந்து வருடங்கள் வரை உங்கள் கணக்கை திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள். நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க கடன் வாங்கினால் சில முதலாளிகள் நீண்ட காலத்தை அனுமதிக்கிறார்கள். சில திட்டங்கள் கடன் வாங்குபவருக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இல்லாமல் கணக்கை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கின்றன.
நீங்கள் வழக்கமாக கணக்கிலிருந்து எடுத்ததை விட சற்று அதிகமாக திருப்பிச் செலுத்துவது கவனிக்கத்தக்கது. இந்த "வட்டி" உண்மையில் கடன் வாங்குபவரின் நன்மைக்காக செயல்படுகிறது. நிதிகள் உங்கள் கணக்கில் செல்வதால், நீங்கள் நிதியில் இருந்து அதைத் திரும்பப் பெறாவிட்டால், பணம் சம்பாதித்த சில வட்டி அல்லது மூலதன ஆதாயங்களை நீங்கள் அடிப்படையில் ஈட்டுகிறீர்கள். பெரும்பாலான 401 (கே) திட்ட வழங்குநர்கள் மற்றும் தளங்கள் கடனைச் செயலாக்குவதற்கும் சேவை செய்வதற்கும் கட்டணம் வசூலிக்கும். இது கடன் வாங்குதல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான செலவைச் சேர்க்கிறது.
எல்லா முதலாளிகளும் இந்த கடன்களை வழங்குவதில்லை. நீங்கள் ஒரு பெரிய நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்தால், ஒன்றைப் பெறுவதற்கான உங்கள் முரண்பாடுகள் சிறந்தது.
401 (கே) கடன்களுக்கான ஒரு முக்கிய குறைபாடு என்னவென்றால், நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் பணம் இரண்டு முறை வரி விதிக்கப்படும். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் செலுத்த நீங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய பணத்தைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள், அதாவது நீங்கள் பின்னர் பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது மீண்டும் வரி விதிக்கப்படும்.
ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுதல்
பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ கணக்குகள் கடன்களை அனுமதிக்காது, ஆனால் அவை 401 (கே) கள் வழங்காத சில சலுகைகளுடன் வருகின்றன. அபராதம் இல்லாத ஐஆர்ஏ விநியோகங்களை அரசாங்கம் வழங்குகிறது, எடுத்துக்காட்டாக, கல்வியை மேலும் அதிகரிக்க அல்லது முதல் வீட்டை வாங்க விரும்புவோருக்கு.
ஐ.ஆர்.எஸ்-அங்கீகரிக்கப்பட்ட கல்லூரியில் கல்வி செலுத்த ஓய்வூதியப் பணத்தைப் பயன்படுத்தும் நபர்களுக்கும், புத்தகங்கள் மற்றும் பொருட்களுக்கும் கல்வி விலக்கு பொருந்தும். நீங்கள் போதுமான வரவுகளை எடுத்துக் கொண்டால், அபராதம் இன்றி அறை மற்றும் போர்டுக்கான நிதிகளையும் பயன்படுத்தலாம். கூடுதல் 10% வெற்றியைப் பற்றி கவலைப்படாமல் உங்கள் மனைவி, குழந்தை அல்லது பேரக்குழந்தைக்கான கல்விச் செலவுகளைச் செலுத்த நீங்கள் விநியோகத்தைப் பயன்படுத்தலாம்.
முதல் வீட்டிற்கு செலுத்த IRA ஐஆர்ஏ நிதியில் 10, 000 டாலர்களைப் பயன்படுத்தவும் வரிக் குறியீடு உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் மனைவியிடம் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கு இருந்தால், குறைந்த கட்டணம் மற்றும் இறுதி செலவுகளுக்கு $ 20, 000 வரை அணுகலாம்.
401 (கே) கடனைப் போலன்றி, உங்கள் கணக்கைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை.
ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏவை அணுகுவதற்கான குறைவான அறியப்பட்ட வழிகளில் ஒன்று, கணிசமாக சமமான காலக் கொடுப்பனவுகளை (சோ.ச.க. நீண்ட. SEPP கள் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தைத் தவிர்க்க உங்களை அனுமதிக்கும்போது, உங்கள் சாதாரண வருமான வரி விகிதத்தை விநியோகங்களில் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பாவீர்கள்.
