அனைவருக்கும் தேவையான காப்பீட்டு வகைகள்

வாழ்க்கை நம் அனைவருக்கும் எதிர்பாராத பல விஷயங்களை வீசுகிறது. இந்த விஷயங்கள் ஏற்படுவதை நாம் வழக்கமாக தடுக்க முடியாது என்றாலும், நம் வாழ்க்கைக்கு ஒரு சிறிய பாதுகாப்பைக் கொடுக்கலாம். காப்பீடு என்பது ஒரு பேரழிவு ஏற்பட்டால், குறைந்தபட்சம் நிதி ரீதியாக, எங்களுக்கு ஓரளவு பாதுகாப்பைக் கொடுக்கும். ஏராளமான காப்பீட்டு விருப்பங்கள் உள்ளன மற்றும் பல காப்பீட்டு பாலிசிகளை நாங்கள் வைத்திருக்க வேண்டும் என்று பல நிதி வல்லுநர்கள் கூறுகிறார்கள். ஆனாலும், பல விருப்பங்களுடன், உங்களுக்கு உண்மையில் என்ன காப்பீடு தேவை என்பதை தீர்மானிப்பது கடினம். சரியான காப்பீட்டை வாங்குவது எப்போதும் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. குழந்தைகள், வயது, வாழ்க்கை முறை மற்றும் வேலைவாய்ப்பு சலுகைகள் போன்ற காரணிகள் உங்கள் காப்பீட்டுத் துறையைத் திட்டமிடும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய புள்ளிகள். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, நீங்கள் எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு செய்ய வேண்டும் என்பதைப் பார்க்கவும் ? )

எவ்வாறாயினும், நம் அனைவருக்கும் இருக்க வேண்டும் என்று பெரும்பாலான நிதி வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கும் நான்கு காப்பீடுகள் உள்ளன: வாழ்க்கை, சுகாதாரம், ஆட்டோ மற்றும் நீண்டகால இயலாமை. இவை ஒவ்வொன்றும் உங்கள் வாழ்க்கையின் ஒரு குறிப்பிட்ட அம்சத்தை உள்ளடக்கியது மற்றும் ஒவ்வொன்றும் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கு மிகவும் முக்கியமானது.

அனைவருக்கும் தேவையான 4 வகையான காப்பீடு

ஆயுள் காப்பீடு

ஆயுள் காப்பீட்டைப் பெறுவதற்கான மிகப் பெரிய காரணி, நீங்கள் விட்டுச் சென்றவர்களுக்கு வழங்குவதாகும். பில்களை செலுத்த உங்கள் சம்பளத்தை சார்ந்து இருக்கும் ஒரு குடும்பம் உங்களிடம் இருந்தால் இது மிகவும் முக்கியமானது. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையானது "உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தின் பத்து மடங்கு" ஈடுகட்ட வேண்டும் என்று தொழில் வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர் . இந்தத் தொகை, தற்போதுள்ள செலவுகள், இறுதிச் செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமான பணத்தை வழங்கும் மற்றும் உங்கள் குடும்பத்திற்கு நிதி மெத்தை அளிக்கும். அந்த மெத்தை உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு மீண்டும் குழுவாக இருக்க அவர்களுக்கு உதவும்.

உங்களுக்குத் தேவையான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை மதிப்பிடும்போது, ​​இறுதிச் சடங்குகள் மட்டுமல்லாமல், அடமானக் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் வரி போன்ற வாழ்க்கைச் செலவுகள், ஆனால் குழந்தை பராமரிப்பு மற்றும் எதிர்கால கல்லூரி செலவுகள் ஆகியவற்றிற்கும் காரணியாக இருப்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

முன்னதாக ஆயுள் காப்பீட்டு சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் ஆராய்ச்சி சங்கம் என்று அழைக்கப்பட்ட லிம்ரா, சார்புடைய குழந்தைகளைக் கொண்ட ஒரு குடும்பத்தில் முதன்மை ஊதியம் பெறுபவர் இறந்தால், அந்த குடும்பம் சில மாதங்களுக்கு மட்டுமே அவர்களின் வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்ட முடியும் என்றும் பத்தில் நான்கு பேருக்கு உடனடியாக சிரமம் ஏற்படும் என்றும் கூறுகிறார்.

ஆயுள் காப்பீட்டின் இரண்டு அடிப்படை வகைகள் பாரம்பரிய முழு ஆயுள் மற்றும் கால ஆயுள். எளிமையாக விளக்கப்பட்டால், முழு வாழ்க்கை என்பது நீங்கள் இறக்கும் வரை நீங்கள் செலுத்தும் பாலிசி மற்றும் கால வாழ்க்கை என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கான கொள்கையாகும். உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தேவைகளைத் திட்டமிடும்போது நிதி நிபுணரின் ஆலோசனையைப் பெற வேண்டும். இரண்டு கொள்கைகளுக்கும் இடையே கணிசமான வேறுபாடுகள் உள்ளன. இந்த இருவருக்கும் இடையில் தீர்மானிப்பதில், நுகர்வோர் தங்கள் வயது, தொழில், சார்புடைய குழந்தைகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் பிற காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு தங்கள் குடும்பங்களைப் பாதுகாக்க தேவையான பாதுகாப்பு இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். (கூடுதல் வாசிப்புக்கு, ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது என்ன எதிர்பார்க்கலாம் என்பதைப் பார்க்கவும்.)

மருத்துவ காப்பீடு

சமீபத்திய ஹார்வர்ட் ஆய்வில், புள்ளிவிவரப்படி, "உங்கள் குடும்பம் திவால்நிலையிலிருந்து ஒரு கடுமையான நோய்." "2007 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்காவில் நடந்த அனைத்து தனிப்பட்ட திவால்நிலைகளிலும் 62% சுகாதாரப் பிரச்சினைகளால் ஏற்பட்டவை என்றும், அந்தத் தாக்கல் செய்தவர்களில் 78% பேர் நோயின் தொடக்கத்தில் மருத்துவக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தனர்" என்றும் அவர்கள் முடிவு செய்தனர்.

அந்த எண்கள் மட்டுமே சுகாதார காப்பீட்டைப் பெற உங்களை வற்புறுத்த வேண்டும், அல்லது உங்கள் தற்போதைய பாதுகாப்பை அதிகரிக்க வேண்டும். போதுமான கவரேஜைக் கண்டுபிடிப்பதற்கான திறவுகோல் ஷாப்பிங் ஆகும். உங்கள் முதலாளியின் காப்பீட்டு திட்டத்தில் சிறந்த விருப்பமும் குறைந்த விலையும் பங்கேற்கும்போது, ​​பல சிறு வணிகங்கள் இந்த நன்மையை வழங்குவதில்லை.

மலிவு சுகாதார காப்பீட்டைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம், குறிப்பாக ஒரு முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டம் இல்லாமல் அல்லது உங்களுக்கு முன்பே இருக்கும் நிலை இருந்தால். கைசர் / எச்.ஆர்.இ.டி கணக்கெடுப்பின்படி, ஒரு முதலாளியின் நிதியுதவி சுகாதார திட்டத்தில் பணியாளருக்கு சராசரி பிரீமியம் செலவு சுமார், 4, 100 ஆகும். அதிகரித்து வரும் இணை கொடுப்பனவுகள், வருடாந்திர கழிவுகள் மற்றும் கவரேஜ் கைவிடப்பட்டதால், சுகாதார காப்பீடு ஒரு ஆடம்பரமாக மாறியுள்ளது, குறைவாகவும் குறைவாகவும் கொடுக்க முடியும், ஆயினும் ஒரு குறைந்தபட்ச பாலிசி கூட பாதுகாப்பு இல்லாததை விட சிறந்தது. மருத்துவமனையில் ஒரு நாளுக்கான செலவு $ 985 முதல் 69 2, 696 வரை இருக்கும். உங்களிடம் குறைந்தபட்ச பாதுகாப்பு இருந்தாலும், அது உங்கள் மருத்துவமனையில் தங்குவதற்கு சில பண நன்மைகளை அளிக்கும்.

வாஷிங்டனில் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு விவாதம் தொடர்கையில், சுமார் 48 மில்லியன் அமெரிக்கர்கள் காப்பீட்டுத் தொகை இல்லாமல் உள்ளனர். சுகாதார நலன்கள் குறித்து உங்கள் முதலாளியிடம் சரிபார்க்கவும், சாத்தியமான குழு சுகாதார பாதுகாப்பு தொடர்பாக நீங்கள் சார்ந்த எந்தவொரு தொழில் நிறுவனங்களையும் விசாரிக்கவும். நீங்கள் 50 வயதுக்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், AARP க்கு சில சுகாதார காப்பீட்டு சலுகைகள் உள்ளன. (மேலும் அறிய, தனியார் சுகாதார காப்பீட்டை வாங்குவதைப் பாருங்கள் .)

நீண்ட கால ஊனமுற்ற பாதுகாப்பு

இது ஒருபோதும் நமக்குத் தேவையில்லை என்று நாங்கள் கருதும் ஒரு காப்பீடாகும், ஏனெனில் நாங்கள் முடக்கப்பட்டிருப்போம் என்று எவரும் கருதுவதில்லை. ஆயினும்கூட, சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகத்தின் புள்ளிவிவரங்கள், தொழிலாளர்களில் நுழையும் 10 தொழிலாளர்களில் மூன்று பேர் ஊனமுற்றவர்களாகி விடுவார்கள், அவர்கள் ஓய்வுபெறும் வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு வேலை செய்ய இயலாது. மக்கள்தொகையில், 12% தற்போது ஏதேனும் ஒரு வடிவத்தில் முடக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் அந்த தொழிலாளர்களில் கிட்டத்தட்ட 50% பேர் தங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் உள்ளனர்.

சிறந்த சுகாதார காப்பீடு, ஒரு நல்ல கூடு முட்டை மற்றும் ஒரு நல்ல ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைக் கொண்ட தொழிலாளர்கள் கூட வாரங்கள், மாதங்கள் வேலை செய்ய முடியாமல் போகலாம் அல்லது ஒருபோதும் பணிக்குத் திரும்ப முடியாமல் போகும் நாளுக்காக ஒருபோதும் தயாராக மாட்டார்கள். உங்கள் மருத்துவமனை மற்றும் மருத்துவ பில்களுக்கு சுகாதார காப்பீடு செலுத்துகையில், உங்கள் சம்பள காசோலை உள்ளடக்கிய அந்த அன்றாட செலவுகளைச் செலுத்த பணம் எங்கிருந்து வருகிறது? இயலாமை தொடர்பான மிகவும் புத்திசாலித்தனமான சில புள்ளிவிவரங்கள் இங்கே:

• இயலாமை காரணங்கள் அனைத்து அடமான முன்கூட்டியே 50%, 2% மரணத்தால் ஏற்படுகின்றன 90% முடக்குதல் விபத்துக்கள் மற்றும் நோய்கள் தொடர்பான வேலைகள் கடந்த 10 நிமிடங்களில், 498 அமெரிக்கர்கள் ஊனமுற்றனர்

பல முதலாளிகள் தங்கள் நன்மைகள் தொகுப்பின் ஒரு பகுதியாக குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால இயலாமை பாதுகாப்பு ஆகியவற்றை வழங்குகிறார்கள். மலிவு ஊனமுற்றோர் பாதுகாப்பைப் பெறுவதற்கான சிறந்த வழி இதுவாகும். அவர்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால், ஒரு தனியார் காப்பீட்டாளரைத் தேடுங்கள். உங்களுக்கு எவ்வளவு பாதுகாப்பு தேவை என்று உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், AARP உங்களுக்கு உதவ ஒரு நல்ல ஊனமுற்ற காப்பீட்டு கால்குலேட்டரை வழங்குகிறது.

வருமான மாற்றத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் கொள்கை உகந்த கொள்கை; உங்கள் வருமானத்தில் 50 முதல் 60% வரை மாற்றுவது வழக்கமான சொற்கள். இயலாமை காப்பீட்டின் செலவு வயது, வாழ்க்கை முறை மற்றும் ஆரோக்கியம் உள்ளிட்ட பல காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. குழு அல்லது முதலாளி பாதுகாப்புக்கு, 2009 இல் சராசரி வீதம் ஆண்டுக்கு 8 238 அல்லது வாரத்திற்கு சுமார் $ 5 ஆகும். நீங்கள் ஒரு பேரழிவு தரும் நோய் அல்லது காயத்தை எதிர்கொண்டால் செலுத்த வேண்டிய சிறிய விலை. இயலாமை காப்பீடு நீங்கள் வேலை செய்ய முடியாதபோது உங்களுக்கு கொஞ்சம் வருமானம் கிடைக்கும் என்று உத்தரவாதம் அளிக்கும்.

வாகன காப்பீடு

2009 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்காவில் பத்து மில்லியனுக்கும் அதிகமான போக்குவரத்து விபத்துக்கள் நிகழ்ந்தன (சமீபத்திய தகவல்கள்) மற்றும் அந்த விபத்துக்களில் 33, 808 பேர் மோட்டார் வாகன விபத்தில் இறந்ததாக இறப்பு பகுப்பாய்வு அறிக்கை அமைப்பு (FARS) வெளியிட்டுள்ள தகவல்களின்படி. ஐந்து முதல் 34 வயதிற்குட்பட்ட அமெரிக்கர்களின் மரணத்திற்கு முதலிடத்தில் இருப்பது வாகன விபத்துக்கள். 2009 ஆம் ஆண்டில் இரண்டு மில்லியனுக்கும் அதிகமான ஓட்டுநர்கள் மற்றும் பயணிகள் அவசர அறைகளில் சிகிச்சை பெற்றனர், மேலும் இறப்புகள் மற்றும் முடக்குதல் காயங்கள் உள்ளிட்ட விபத்துகளின் செலவுகள் சுமார் billion 70 பில்லியன் ஆகும்.

அனைத்து மாநிலங்களுக்கும் ஓட்டுநர்கள் வாகன காப்பீடு தேவைப்படாவிட்டாலும், பெரும்பாலானவர்களுக்கு விபத்து ஏற்பட்டால் நிதி பொறுப்பு தொடர்பான தேவைகள் உள்ளன. பல மாநிலங்கள் காப்பீட்டுக்கான ஆதாரங்களுக்காக ஓட்டுனர்களின் அவ்வப்போது சீரற்ற சோதனைகளை செய்கின்றன. உங்களிடம் பாதுகாப்பு இல்லையென்றால், அபராதம் மாநிலத்தின் அடிப்படையில் மாறுபடும் மற்றும் உங்கள் உரிமத்தை இடைநிறுத்துவது முதல், உங்கள் ஓட்டுநர் பதிவில் உள்ள புள்ளிகள் வரை, $ 500 முதல் $ 1, 000 வரை அபராதம் விதிக்கலாம்.

நீங்கள், ஒரு பயணி அல்லது பிற ஓட்டுநர் விபத்தில் காயமடைந்தால், உங்கள் வாகன காப்பீடு அந்த செலவுகளைச் செலுத்தி, விபத்தின் விளைவாக ஏற்படக்கூடிய எந்தவொரு வழக்குகளிலிருந்தும் உங்களைப் பாதுகாக்க உதவும். வாகன காப்பீடு உங்கள் வாகனத்தை திருட்டு, காழ்ப்புணர்ச்சி அல்லது சூறாவளி அல்லது பிற வானிலை தொடர்பான சம்பவங்கள் போன்றவற்றிலிருந்து பாதுகாக்கிறது.

மீண்டும், எல்லா காப்பீடுகளையும் போலவே, உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளும் உங்கள் வாகன காப்பீட்டின் விலையை தீர்மானிக்கும். பல விகித மேற்கோள்களைத் தேடுவது, வழங்கப்பட்ட கவரேஜை கவனமாகப் படித்து, வயது, ஓட்டுநர் பதிவு அல்லது நீங்கள் வசிக்கும் பகுதி ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் குறைந்த கட்டணங்களுக்கு நீங்கள் தகுதி பெறுகிறீர்களா என்பதைப் பார்க்க அவ்வப்போது சரிபார்க்கவும் சிறந்த ஆலோசனை.

அடிக்கோடு

காப்பீடு விலை உயர்ந்தது மற்றும் நிச்சயமாக உங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் இருந்து ஒரு பகுதியை எடுக்கும் போது, ​​அது இல்லாமல் இருப்பது நிதி அழிவுக்கு வழிவகுக்கும். கிடைக்கக்கூடிய கவரேஜுக்கு முதலில் உங்கள் முதலாளியுடன் எப்போதும் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் இது பாதுகாப்பைப் பாதுகாப்பதற்கான மிகவும் சிக்கனமான வழியை நீங்கள் காணலாம். உங்கள் முதலாளி அதை வழங்கவில்லை என்றால், பல காப்பீட்டு வழங்குநர்களிடமிருந்து பல மேற்கோள்களைப் பெறுங்கள். நீங்கள் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வகை கவரேஜை வாங்கினால் சில தள்ளுபடிகள் கிடைக்கக்கூடும் என்பதால் பல பகுதிகளில் கவரேஜ் வழங்கும் முகவர்களுடன் நேரங்களை திட்டமிடுங்கள். (கூடுதல் வாசிப்புக்கு, உங்கள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தைப் புரிந்துகொள்வதைப் பார்க்கவும்.)

காப்பீடு இல்லாத செலவு அது இல்லாமல் வாழ்க்கை செலவினத்துடன் ஒப்பிடும்போது ஒன்றுமில்லை.