28/36 விதி வரையறை

28/36 விதி என்ன?

28/36 விதி என்பது ஒரு தனிநபர் அல்லது குடும்பம் எடுக்க வேண்டிய கடனின் அளவைக் கணக்கிடுவதற்கான ஒரு பொது அறிவு விதி. 28/36 விதி ஒரு குடும்பம் அதன் மொத்த மாத வருமானத்தில் அதிகபட்சம் 28% மொத்த வீட்டு செலவுகளுக்கு செலவிட வேண்டும் என்று கூறுகிறது; வீட்டுவசதி மற்றும் கார் கடன்கள் போன்ற பிற கடன் உட்பட மொத்த கடன் சேவைக்கு இது 36% க்கும் அதிகமாக செலவிடக்கூடாது.

அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்கும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு இந்த விதியைப் பயன்படுத்துகின்றனர், 28/36 அளவுருக்களுக்கு மேல் கடன் சுமைகள் ஒரு தனிநபருக்கோ அல்லது வீட்டிற்கோ தக்கவைத்துக்கொள்வது கடினம், இறுதியில் இயல்புநிலைக்கு வழிவகுக்கும்.

28/36 விதியைப் புரிந்துகொள்வது

அனைத்து வகையான கடனுக்கும் விண்ணப்பிக்கும்போது தனிநபர்கள் விழிப்புடன் இருக்க 28/36 விதி முக்கியமானது. 28/36 விதி என்பது கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு கூடுதலாக பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் ஒரு தரமாகும். ஒரு கடன் முடிவுக்கு வருவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் எல்லா தரவையும் ஒரு கூட்டு கடன் தரவு நிறுவனத்துடன் கோப்பில் கடன் வாங்குபவரின் கடன் பதிவிலிருந்து அண்டர்ரைட்டர் இழுக்கிறது.

ஒரு தனிநபரின் கடன் மதிப்பெண் பெரும்பாலும் கடன் பயன்பாட்டின் ஒப்புதலுடன் தொடர்புடைய ஒரு முக்கிய காரணியாகும். கடன் ஒப்புதலைக் கருத்தில் கொள்வதற்கு முன்பு கடன் மதிப்பெண் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பிற்குள் வர வேண்டும் என்று கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் கோருகிறார்கள். இருப்பினும், கிரெடிட் ஸ்கோர் மட்டும் கருத்தில் கொள்ளப்படவில்லை. கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் மற்றும் வருமான விகிதங்களுக்கான கடன் ஆகியவற்றை கடன் வழங்குநர்கள் கருதுகின்றனர்.

28/36 விதி என்பது வழிகாட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் எழுத்துறுதி தேவைகளை கட்டமைக்க பயன்படுகிறது. சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் இந்த அளவுருக்களை வேறுபடுத்தலாம், அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன்-வருமான விகிதங்களை சற்றே அதிகமாக வைத்திருக்க அனுமதிக்கிறது.

கடன் மதிப்பீட்டில் 28/36 விதியைப் பயன்படுத்தும் கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டுச் செலவுகள் மற்றும் விரிவான கடன் கணக்குகள் பற்றிய கேள்விகளை தங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தில் சேர்க்கலாம். ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் வீட்டுக் கடன் மற்றும் மொத்த கடனுக்கான சொந்த அளவுருக்களை தங்கள் எழுத்துறுதி திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக நிறுவுகின்றனர். இதன் பொருள் வீட்டு செலவுக் கொடுப்பனவுகள், முதன்மையாக வாடகை அல்லது அடமானக் கொடுப்பனவுகள், மாதாந்திர அல்லது ஆண்டு வருமானத்தில் 28% க்கு மேல் இருக்கக்கூடாது. இதேபோல், மொத்த கடன் கொடுப்பனவுகள் வருமானத்தின் 36% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

பெரும்பாலான பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்களுக்கு அதிகபட்ச வீட்டு செலவு-க்கு-வருமான விகிதம் 28% மற்றும் கடன் ஒப்புதலுக்கு அதிகபட்ச மொத்த கடன் 36% வருமான விகிதத்திற்கு தேவைப்படுகிறது.

28/36 விதியின் எடுத்துக்காட்டு

ஒரு தனிநபர் அல்லது ஒரு குடும்பத்திற்கு மாதாந்திர வருமானம் 5, 000 டாலர், அவர்கள் 28/36 விதியைக் கடைப்பிடிக்க விரும்பினால், அவர்கள் ஒரு மாத அடமானக் கொடுப்பனவு மற்றும் வீட்டுச் செலவுகளுக்கு $ 1, 000 பட்ஜெட் செய்யலாம். இது மற்ற வகை கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கூடுதல் $ 800 ஐ விட்டுச்செல்லும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சில நுகர்வோர் தங்கள் மாத வரவு செலவுத் திட்டங்களைத் திட்டமிடும்போது 28/36 விதியைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். ஒரு நுகர்வோர் தற்போது கூடுதல் கடன் பெறுகிறாரா இல்லையா, 28/36 விதி அளவுருக்களைப் பின்பற்றி வரவுசெலவுத் திட்டம் கடன் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்த உதவும். பல அண்டர்ரைட்டர்கள் 28/36 விதியைச் சுற்றி அவற்றின் அளவுருக்களை வேறுபடுத்துகிறார்கள், சில அண்டர்ரைட்டர்களுக்கு குறைந்த சதவீதம் மற்றும் சில அதிக சதவீதங்கள் தேவை.