பொருளடக்கம்
- 1. நிகர மதிப்பிடப்படாத பாராட்டு
- 2. "இன்னும் வேலை" விதிவிலக்கைப் பயன்படுத்தவும்
- 3.டாக்ஸ்-இழப்பு அறுவடை
- 4. கட்டாய நிறுத்தி வைப்பதைத் தவிர்க்கவும்
- 5. உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்குங்கள்
- 6. உங்கள் வரி அடைப்பைப் பாருங்கள்
- 7. மூலதன ஆதாய வரிகளை குறைவாக வைத்திருங்கள்
- 8. பழைய 401 (கி) கள் மீது உருட்டவும்
- 9. சமூகப் பாதுகாப்பை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்
- 10. பேரிடர் நிவாரணம் கிடைக்கும்
- அடிக்கோடு
வரி செலுத்துவதற்கு ஒரு ரோத் 401 (கே) அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவைப் பார்க்க முடியும், ஆனால் தொழில் வல்லுநர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் வழக்கமான 401 (கே) களில் வரிச்சுமையைக் குறைக்க எவ்வாறு உதவுகிறார்கள் என்பதை அறிய விரும்பினோம். நாங்கள் கேட்டோம், அவர்கள் சொன்னது இதோ.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) விநியோகங்களின் மீதான வரிச்சுமையைத் தணிக்க சில உத்திகள் உள்ளன. நிகர மதிப்பீடு செய்யப்படாத பாராட்டு மற்றும் வரி இழப்பு அறுவடை ஆகியவை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் குறைக்கக் கூடிய இரண்டு உத்திகள். ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு வழக்கமான விநியோகங்களை மேற்கொள்வது திட்ட நிர்வாகியின் தானியங்கி வரி நிறுத்துதலைத் தவிர்க்கிறது. திட்ட விநியோகங்கள் (நீங்கள் இன்னும் பணிபுரிந்தால்) மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள் அல்லது நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கு பதிலாக உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் பெறுதல்.
1. நிகர மதிப்பிடப்படாத பாராட்டுகளை (NUA) ஆராயுங்கள்
எனவே, பணத்தை உங்கள் 401 (கே) இல் வைத்திருப்பதற்கு பதிலாக அல்லது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு நகர்த்துவதற்கு பதிலாக, உங்கள் நிதியை வரி விதிக்கக்கூடிய கணக்கிற்கு மாற்றுவதை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். (நிறுவனத்தின் பங்குகளை உருட்டுவது பற்றி இருமுறை யோசிப்பதையும் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.) இந்த மூலோபாயம் மிகவும் சிக்கலானதாக இருக்கும், எனவே ஒரு சார்பு உதவியைப் பட்டியலிடுவது சிறந்தது.
2. "இன்னும் வேலை" விதிவிலக்கைப் பயன்படுத்தவும்
ரோத் 401 (கே) இல் கூட, 70½ வயதில் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களுக்கு (ஆர்எம்டி) உட்பட்டவர்கள் என்பது பெரும்பாலானவர்களுக்குத் தெரியும். கவனிக்க வேண்டியது, இது 2019 ஆம் ஆண்டின் ஓய்வூதிய மேம்பாட்டுச் சட்டத்திற்கான ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் அமைத்தல் (SECURE) மூலம் 2019 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் 72 ஆக மாற்றப்பட்டுள்ளது. நீங்கள் அந்த வயதை எட்டும்போது இன்னும் வேலை செய்கிறீர்கள் என்றால், இந்த RMD கள் உங்கள் தற்போதைய முதலாளியுடன் உங்கள் 401 (k) க்கு பொருந்தாது (கீழே உள்ள உருப்படி 8 ஐப் பார்க்கவும்). வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் நிதியை கணக்கில் வைத்திருக்கலாம், உங்கள் கூடு முட்டையை அதிகரிக்க சம்பாதிக்கலாம், மேலும் அவை மீதான எந்தவொரு வரி கணக்கையும் ஒத்திவைக்கலாம். ஐஆர்எஸ் "இன்னும் வேலைசெய்கிறது" என்பதை தெளிவாக வரையறுக்கவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்; அநேகமாக, முழு காலண்டர் ஆண்டிலும் நீங்கள் பணியமர்த்தப்பட வேண்டும். நீங்கள் பகுதிநேரத்திற்கு குறைக்கிறீர்கள் அல்லது வேறு சில கட்ட ஓய்வுபெறும் சூழ்நிலையை கருத்தில் கொண்டால் கவனமாக மிதிக்கவும்.
மேலும், “நீங்கள் ஒரு நிறுவனத்தின் உரிமையாளராக இருந்தால் இந்த மூலோபாயத்தில் சிக்கல்கள் உள்ளன” என்று ஓய்வுபெற்ற பிட்ஸ்பர்க்கின் CFP® இன் கிறிஸ்டோபர் கேனன் எச்சரிக்கிறார். திட்டத்தை நிதியளிக்கும் வணிகத்தில் 5% க்கும் அதிகமாக நீங்கள் வைத்திருந்தால், இந்த விலக்குக்கு நீங்கள் தகுதியற்றவர். மேலும், 5% உரிமையாளர் விதி உண்மையில் 5% க்கும் அதிகமாக இருப்பதைக் கவனியுங்கள்; மனைவி, குழந்தைகள் மற்றும் பேரக்குழந்தைகள் மற்றும் பெற்றோருக்கு சொந்தமான எந்தவொரு பங்குகளையும் உள்ளடக்கியது; மற்றும் 72 வயதிற்குப் பிறகு 5% க்கு மேல் உயரக்கூடும். இந்த மூலோபாயம் எவ்வளவு சிக்கலானது என்பதைப் பார்க்கலாம்.
3. வரி இழப்பு அறுவடை கருதுங்கள்
வரி இழப்பு அறுவடை என்று அழைக்கப்படும் மற்றொரு மூலோபாயம், உங்கள் வழக்கமான முதலீட்டுக் கணக்கில் செயல்படாத பத்திரங்களை விற்பனை செய்வதாகும். பத்திரங்களின் இழப்புகள் உங்கள் 401 (கே) விநியோகத்தின் வரிகளை ஈடுசெய்கின்றன. "சரியாகப் பயன்படுத்தினால், வரி இழப்பு அறுவடை 401 (கே) விநியோகத்திலிருந்து உருவாக்கப்படும் முதலீட்டாளரின் வரிச் சுமையில் சிலவற்றை அல்லது அனைத்தையும் ஈடுசெய்யும்" என்று சேம்பர்லேன் வார்டன், எல்.எல்.சியின் இணை நிறுவனர் மற்றும் நிர்வாக பங்குதாரர் கெவின் பொல்லாக் கூறுகிறார். (முதலீட்டு இழப்புகளைக் குறைப்பதை உள்ளடக்கிய இந்த மூலோபாயத்திற்கு வரம்புகள் உள்ளன.)
4. கட்டாய 20% நிறுத்தி வைப்பதைத் தவிர்க்கவும்
நீங்கள் 401 (கே) விநியோகங்களை எடுத்து, உங்களுக்கு நேரடியாக பணம் அனுப்பும்போது, சேவை வழங்குநர் கூட்டாட்சி வருமான வரிக்கு 20% நிறுத்தி வைக்க வேண்டும். இது மிக அதிகமாக இருந்தால் - நீங்கள் திறம்பட மட்டுமே கடன்பட்டிருந்தால், வரி நேரத்தில் 15% என்று சொல்லுங்கள் - இதன் பொருள் அந்த 5% திரும்பப் பெற உங்கள் வரிகளை தாக்கல் செய்யும் வரை நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டும்.
அதற்கு பதிலாக, "401 (கே) நிலுவைத் தொகையை ஒரு ஐஆர்ஏ கணக்கில் உருட்டி, உங்கள் பணத்தை ஐஆர்ஏவிலிருந்து வெளியேற்றுங்கள்" என்று ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் நிபுணத்துவம் வாய்ந்த சால்ட் லேக் சிட்டியின் ஏபிஜி ஆலோசகர்களின் முதலீட்டு ஆலோசகர் பிரதிநிதி பீட்டர் மெசினா அறிவுறுத்துகிறார். "ஐஆர்ஏ மீது 20% கூட்டாட்சி வருமான வரி நிறுத்தி வைப்பது கட்டாயமில்லை, மேலும் விநியோகிப்பதை விட நீங்கள் தாக்கல் செய்யும்போது உங்கள் வரிகளை செலுத்த தேர்வு செய்யலாம்."
5. உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து திரும்பப் பெறுவதற்கு பதிலாக கடன் வாங்கவும்
சில திட்டங்கள் உங்கள் 401 (கே) நிலுவையிலிருந்து கடனை எடுக்க அனுமதிக்கின்றன. அப்படியானால், நீங்கள் உங்கள் கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்கலாம், நிதிகளை முதலீடு செய்யலாம், மேலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அப்பால் நீடிக்கும் ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்கலாம்.
"ஐ.ஆர்.எஸ் பொதுவாக உங்களுடைய சொந்த கடன் நிலுவைத் தொகையில் 50% வரை $ 50, 000 வரை-ஐந்து ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்துடன் கடன் வாங்க உங்களை அனுமதிக்கிறது" என்று ஃபோர்ட் லாடர்டேல், ஃப்ளாவை தளமாகக் கொண்ட சிபிஏ ரவி ராம்நாரெய்ன் விளக்குகிறார்., இந்த விநியோகத்திற்கு நீங்கள் எந்த வரியையும் செலுத்தவில்லை, 10% அபராதம் ஒருபுறம் இருக்கட்டும். அதற்கு பதிலாக, நீங்கள் கடனின் ஆயுட்காலம் மீது குறைந்தபட்சம் காலாண்டு கொடுப்பனவுகளில் இந்த தொகையை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.
"இந்த அளவுருக்களைப் பொறுத்தவரை, இந்த சூழ்நிலையைக் கவனியுங்கள்: ஐந்து ஆண்டுகளில் நீங்கள் $ 50, 000 கடனை எடுக்கிறீர்கள். வட்டியுடன், இந்த 60 மாத காலப்பகுதியில் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் $ 900 என்று சொல்லலாம். இப்போது அந்த $ 50, 000 அசல் தொகையை எடுத்து, வாடகைக்கு ஒப்பீட்டளவில் மலிவான தெற்கில் ஒரு சிறிய வீடு, அபார்ட்மெண்ட் அல்லது டூப்ளெக்ஸ் வாங்குவதை கற்பனை செய்து பாருங்கள். நீங்கள் இந்த சொத்தை அடமானம் இல்லாமல் வாங்குவீர்கள் என்பதால், வரி மற்றும் நிர்வாகக் கட்டணங்களுக்குப் பிறகு, ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் நிகர வாடகை 100 1, 100 க்கு வருகிறது என்று சொல்லலாம்.
"நீங்கள் திறம்பட என்ன செய்தீர்கள், ஒவ்வொரு மாதமும் $ 200 உங்கள் பாக்கெட்டில் ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு வைக்கும் முதலீட்டு வாகனத்தை அமைப்பதாகும்" என்று ராம்நாரெய்ன் கூறுகிறார். ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் $ 50, 000 401 (கே) கடனை நீங்கள் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தியிருப்பீர்கள், ஆனால் நீங்கள் தொடர்ந்து உங்கள் 100 1, 100 நிகர வாடகையை பாக்கெட்டில் வைத்திருப்பீர்கள்! பணவீக்கத்திற்கு மேலாக, அந்த வீடு / அபார்ட்மெண்ட் / டூப்ளெக்ஸை பின்னர் பாராட்டத்தக்க தொகையில் விற்க உங்களுக்கு வாய்ப்பு இருக்கலாம். ”
நிச்சயமாக, இது போன்ற ஒரு மூலோபாயம் முதலீட்டு அபாயத்துடன் வருகிறது, நில உரிமையாளராக மாறுவதற்கான இடையூறுகளைக் குறிப்பிடவில்லை. அத்தகைய ஒரு நடவடிக்கையைத் தொடங்குவதற்கு முன்பு நீங்கள் எப்போதும் உங்கள் நிதி ஆலோசகருடன் பேச வேண்டும்.
6. உங்கள் வரி அடைப்பைப் பாருங்கள்
உங்கள் 401 (கே) விநியோகத்தின் அனைத்து (அல்லது, ஒரு நம்பிக்கை மட்டுமே) விநியோக நேரத்தில் உங்கள் வரி அடைப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பதால், உங்கள் வரி அடைப்பின் மேல் வரம்பிற்கு மட்டுமே விநியோகங்களை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.
"வரிகளை குறைந்தபட்சமாக வைத்திருப்பதற்கான சிறந்த வழிகளில் ஒன்று, உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைந்தபட்சமாக வைத்திருக்க ஒவ்வொரு ஆண்டும் விரிவான வரி திட்டமிடல் செய்வதாகும்" என்று விஸ்ஸின் மாடிசனில் உள்ள என்ரிச் நிதி பங்குதாரர்களின் செல்வ ஆலோசகரான CFP® இன் நீல் டின்டோர்ஃப் கூறுகிறார்., எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் கூட்டாக தாக்கல் செய்ய திருமணமாகிவிட்டீர்கள். 2019 ஆம் ஆண்டிற்கு, வரி செலுத்தக்கூடிய வருமானத்தை, 9 78, 950 க்கு கீழ் வைத்திருப்பதன் மூலம் 12% வரி அடைப்பில் நீங்கள் தங்கலாம் (2017 இன் பிற்பகுதியில் நிறைவேற்றப்பட்ட வரி குறைப்பு மற்றும் வேலைகள் சட்டத்தின் படி). 2020 ஆம் ஆண்டில், 12% அடைப்புக்குறிக்கான வரம்பு 3 1, 300 முதல் $ 80, 250 வரை உயர்கிறது.
கவனமாகத் திட்டமிடுவதன் மூலம், உங்கள் 401 (கே) திரும்பப் பெறுதல்களை நீங்கள் கட்டுப்படுத்தலாம், எனவே அவை உங்களை அதிக அடைப்புக்குறிக்குள் தள்ளாது (அடுத்தது 22% ஆகும்) பின்னர் மீதமுள்ள வரிக்குப் பிந்தைய முதலீடுகள், பண சேமிப்பு அல்லது ரோத் சேமிப்பு ஆகியவற்றிலிருந்து எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், என்கிறார் டின்டோர்ஃப். கார் கொள்முதல் அல்லது பெரிய விடுமுறைகள் போன்ற ஓய்வூதியத்தில் பெரிய டிக்கெட் செலவினங்களுக்கும் இது பொருந்தும்: 401 (கே) மற்றும் ரோத் / வரிக்குப் பின் திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவற்றின் கலவையை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து நீங்கள் எடுக்கும் தொகையை மட்டுப்படுத்த முயற்சிக்கவும்.
7. உங்கள் மூலதன ஆதாய வரிகளை குறைவாக வைத்திருங்கள்
உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து சம்பாதித்த வருமானத் தொகை வரை மட்டுமே திரும்பப் பெற முயற்சிக்கவும், இது உங்கள் நீண்டகால மூலதன ஆதாயங்களுக்கு 0% வரி விதிக்க அனுமதிக்கும். 2019 ஆம் ஆண்டில்,, 3 39, 375 வரை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானம் மற்றும் திருமணமான தாக்கல், கூட்டு வரி தாக்கல் செய்பவர்கள், 7 78, 750 வரை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்துடன் 0% மூலதன ஆதாய வாசலில் தங்கலாம். ஃபுல்டன், எம்.டி.யில் உள்ள மூலோபாய செல்வ பங்குதாரர்களுடன் நாதன் கார்சியா, சி.டி. பின்னர், அவர்கள் 70 க்கு மேல் இருந்தால், அவர்களுக்கு தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்தை கழிக்கவும். மீதமுள்ளவை ஏதேனும் இருந்தால், ஓய்வு பெற்றவர்களின் 401 (கே) இலிருந்து, 3 39, 375 அல்லது, 7 78, 750 வரம்பு வரை வர வேண்டும். இந்த தொகைக்கு மேல் தேவைப்படும் எந்தவொரு வருமானமும் ஒரு தரகு கணக்கில் அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவில் நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்களுடன் பதவிகளில் இருந்து திரும்பப் பெறப்பட வேண்டும்.
8. பழைய 401 (கி) கள் மீது உருட்டவும்
நீங்கள் இன்னும் பணிபுரிந்தால், உங்கள் தற்போதைய முதலாளியிடம் உங்கள் 401 (கே) நிதியில் விநியோகங்களை எடுக்க வேண்டியதில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். இருப்பினும், “முந்தைய முதலாளிகள் அல்லது பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களுடன் நீங்கள் 401 (கி) கள் வைத்திருந்தால், அந்தக் கணக்குகளிலிருந்து நீங்கள் ஆர்எம்டிகளை எடுக்க வேண்டும்” என்று டென்னின் நாஷ்வில்லில் உள்ள அர்ஜென்டினா நிதிக் குழுவின் செல்வ ஆலோசகரான சிஎன்பி®, மிண்டி எஸ்..
தேவையைத் தவிர்ப்பதற்கு, “நீங்கள் 70½ வயதிற்குள் உங்கள் பழைய 401 (கே) கள் மற்றும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களை உங்கள் தற்போதைய 401 (கே) இல் உருட்டவும், ” (இப்போது 72), அவர் அறிவுறுத்துகிறார். "இந்த விதிக்கு சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன, ஆனால் இந்த நுட்பத்தை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடிந்தால், நீங்கள் ஓய்வூதியம் வரை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை மேலும் ஒத்திவைக்கலாம், அந்த நேரத்தில் விநியோகங்கள் குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கலாம் (நீங்கள் இனி வருமானம் ஈட்டவில்லை என்றால்)."
9. சமூகப் பாதுகாப்பை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்
உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைவாக வைத்திருக்கவும், குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கவும், உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளை பின்னர் வரை தள்ளி வைக்கவும். மொத்த நிதி திட்டமிடல், எல்.எல்.சியில் உள்ள பிரைட்டன், மிச்-அடிப்படையிலான CFP® ஃபிராங்க் செயின்ட் ஓங்கே, தனது வாடிக்கையாளர்களில் சிலருக்கு சமூக பாதுகாப்பு கொடுப்பனவுகளை தாமதப்படுத்துமாறு அறிவுறுத்துகிறார், இது வரி சேமிப்பு மூலோபாயத்தின் ஒரு பகுதியாக, சில நிதிகளை ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவதை உள்ளடக்கியது. "அவர்களின் சமூக பாதுகாப்பு நலன்களைத் தொடங்க 70 வயது வரை காத்திருக்க நான் பரிந்துரைக்கிறேன், " என்கிறார் ஓங்கே.
ஓய்வுபெற்றவர்கள் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளை சேகரிப்பதை தாமதப்படுத்த முடியுமானால், அவர்களும் தங்கள் கட்டணத்தை கிட்டத்தட்ட மூன்றில் ஒரு பங்காக உயர்த்தலாம். உதாரணமாக, நீங்கள் 1943-1954 ஆண்டுகளில் பிறந்திருந்தால், உங்கள் முழு ஓய்வூதிய வயது-உங்கள் நன்மைகளில் 100% நீங்கள் பெறும் புள்ளி -66 ஆகும். ஆனால் நீங்கள் 67 வயதை தாமதப்படுத்தினால், உங்களுடைய 108% கிடைக்கும் வயது 66 நன்மை, 70 வயதில் நீங்கள் 132% பெறுவீர்கள் (ஐஆர்எஸ் இந்த எளிமையான கால்குலேட்டரை வழங்குகிறது). இந்த மூலோபாயம் 70 வயதில் எந்தவொரு கூடுதல் நன்மையையும் அளிப்பதை நிறுத்துகிறது, இருப்பினும், நீங்கள் 65 வயதில் மெடிகேருக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.
வாழ்க்கைத் துணைவர்களுக்கான பழைய "கோப்பு மற்றும் இடைநீக்கம்" மூலோபாயத்துடன் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளை தாமதப்படுத்துவதை குழப்ப வேண்டாம். அந்த ஓட்டைகளை அரசாங்கம் 2016 ல் மூடியது.
10. பேரிடர் நிவாரணம் கிடைக்கும்
"சூறாவளி, சூறாவளி, பூகம்பங்கள் அல்லது பிற இயற்கை பேரழிவுகள் ஏற்படக்கூடிய பகுதிகளில் வாழும் மக்களுக்கு, ஐஆர்எஸ் அவ்வப்போது 401 (கே) விநியோகம் தொடர்பாக நிவாரணம் அளிக்கிறது effect இதன் விளைவாக, 10% அபராதத்தை தள்ளுபடி செய்கிறது குறிப்பிட்ட நேர சாளரம். சில கடுமையான புளோரிடா சூறாவளி பருவங்களில் ஒரு உதாரணம் இருக்கலாம். ”
அடிக்கோடு
இவை விநியோகிக்கும் நேரத்தில் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் வரிச்சுமையைக் குறைக்க சாதகர்களால் பயன்படுத்தப்படும் மேம்பட்ட உத்திகள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். உங்களிடம் அதிக அளவு நிதி மற்றும் வரி அறிவு இல்லையென்றால் அவற்றை உங்கள் சொந்தமாக செயல்படுத்த முயற்சிக்காதீர்கள். அதற்கு பதிலாக, அவற்றில் ஏதேனும் உங்களுக்கு சரியானதா என்று உங்கள் நிதித் திட்டக்காரரிடம் கேளுங்கள். வரிகளுடன் எதையும் செய்ய வேண்டியது போல, ஒவ்வொன்றிலும் விதிகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் உள்ளன, மேலும் ஒரு தவறான நடவடிக்கை அபராதங்களைத் தூண்டும்.
