மைக்ரோலெண்டிங் என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு இயங்குகிறது?

பியர்-டு-பியர் நிதி

பியர்-டு-பியர் பொருளாதாரம் மக்கள் வியாபாரம் செய்யும் விதத்தில் புரட்சியை ஏற்படுத்தியுள்ளது, மேலும் பி 2 பி பயன்பாடுகளை மேம்படுத்துவதில் நிதித்துறை சில சுவாரஸ்யமான முன்னேற்றங்களைக் கண்டுள்ளது. அதிகம் பயன்படுத்தப்படும் பயன்பாடுகளில் ஒன்று மைக்ரோலெண்டிங் அல்லது மைக்ரோ கிரெடிட் ஆகும். மைக்ரோலோன்கள் என்பது வங்கிகள் அல்லது கடன் சங்கங்களை விட தனிநபர்களால் வழங்கப்படும் சிறிய கடன்கள். இந்த கடன்கள் ஒரு தனிநபரால் வழங்கப்படலாம் அல்லது மொத்த நபர்களில் ஒவ்வொருவரும் பங்களிக்கும் பல தனிநபர்களிடையே திரட்டப்படலாம்.

பெரும்பாலும், மூன்றாம் உலக நாடுகளில் உள்ளவர்களுக்கு மைக்ரோலூன்கள் வழங்கப்படுகின்றன, அங்கு பாரம்பரிய நிதி கிடைக்காத, சிறு தொழில்களைத் தொடங்க அவர்களுக்கு உதவுகிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் தங்கள் கடன்களுக்கான வட்டி மற்றும் கடன் முதிர்ச்சியடைந்தவுடன் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவற்றைப் பெறுகிறார்கள். இந்த கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் மிகவும் குறைவாகவும் இயல்புநிலை அதிகமாகவும் இருப்பதால், மைக்ரோலூன்கள் சந்தைக்கு மேலே வட்டி விகிதங்களை கட்டளையிடுகின்றன, அவை சில முதலீட்டாளர்களை கவர்ந்திழுக்கின்றன.

மைக்ரோலெண்டிங் ஆபத்து மற்றும் வெகுமதி

இணையத்தின் எழுச்சி மற்றும் அது கொண்டு வரும் உலகளாவிய ஒன்றோடொன்று தொடர்பு ஆகியவற்றால் மைக்ரோலெண்டிங் எளிதாக்கப்பட்டுள்ளது. கடன் வழங்குவதன் மூலம் தங்கள் சேமிப்பைப் பயன்படுத்த விரும்புவோர் மற்றும் கடன் வாங்க விரும்புவோர் ஒருவருக்கொருவர் ஆன்லைனில் கண்டுபிடித்து பரிவர்த்தனை செய்யலாம்.

கடந்த காலங்களில் கடன் வாங்கியவர் மைக்ரோலூன்களில் பங்கேற்றிருந்தால், தரவுகளை (கடன் வாங்கியவர் ஒரு வீட்டை வைத்திருக்கிறாரா இல்லையா என்பது உட்பட), கடன் சோதனை அல்லது பின்னணி காசோலை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் மதிப்பீடு கணக்கிடப்படுகிறது. சிறந்த கடன் மதிப்பெண்கள் பெற்றவர்கள் கூட பாரம்பரியக் கடனை விட சற்றே அதிகமாக செலுத்த எதிர்பார்க்கலாம். இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குநர்கள் பாரம்பரிய சேமிப்பு அல்லது குறுந்தகடுகளை விட சிறந்த வருவாயைப் பெறலாம்.

இந்த கடன்கள் பொதுவாக எந்தவிதமான பிணையத்தினாலும் ஆதரிக்கப்படுவதில்லை என்பதால், கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், கடன் வழங்குபவர் சிறிதளவு அல்லது எதுவும் மீட்கப்படக்கூடாது என்று எதிர்பார்க்கலாம். ப்ரோஸ்பர்.காமில், சிறந்த மதிப்பிடப்பட்ட கடன் வாங்குபவர் ஆண்டுக்கு குறைந்தபட்சம் 6% கடனை செலுத்த எதிர்பார்க்கலாம், மேலும் ஆபத்தான கடன் வாங்குபவர் 31.9% வரை வட்டி விகிதத்தை செலுத்துவார். ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான கடனுக்கான 6% ஆபத்துக்குரியது என்று ஒரு முதலீட்டாளர் நினைத்தால், கடன் மற்ற வகை கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது வெளிப்புற வருமானத்தை ஈட்டக்கூடும்.

எந்தவொரு ஒற்றை மைக்ரோலூனின் உள்ளார்ந்த ஆபத்து காரணமாக, கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் கடனுக்கு ஒரு சிறிய தொகையை மட்டுமே முதலீடு செய்கிறார்கள், ஆனால் பல டஜன் மைக்ரோலூன்களின் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவுக்கு நிதியளிக்கலாம். ஆகையால், எந்தவொரு தனிநபர் கடனாளியும் தங்கள் கடனுக்கு அதிக எண்ணிக்கையிலான கடன் வழங்குநர்களால் நிதியளிக்கப்படுவதைக் காணலாம், ஒவ்வொன்றும் மொத்தத் தொகையில் ஒரு சிறிய சதவீதத்தை பங்களிக்கின்றன. வெவ்வேறு கடன் குணங்கள் மற்றும் பிற பண்புகளைக் கொண்ட பரந்த அளவிலான கடன்களில் அபாயத்தைப் பரப்புவதன் மூலம், ஒன்று அல்லது இரண்டு கடன்கள் இயல்புநிலையாக இருந்தாலும், அவற்றின் இலாகாக்கள் அழிக்கப்படாது என்பதை கடன் வழங்குநர்கள் உறுதிப்படுத்த முடியும்.

தொழில்முறை முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் அபாயங்களை வெகுமதியை விட அதிகமாக இருப்பதால், மைக்ரோலூன்களின் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக தனிநபர்கள். இதன் விளைவாக, பெரும்பாலான மைக்ரோலோன்கள் தூய்மையான அர்த்தத்தில் பியர் செய்யப்படுகின்றன.

மைக்ரோலெண்டிங்கின் பயனர்கள்

மைக்ரோலோன்கள் இரண்டு முக்கிய நோக்கங்களில் ஒன்றாகும். முதலாவது மூன்றாம் உலக நாடுகளில் உள்ள ஏழைகளுக்கு சிறு தொழில்களைத் தொடங்க உதவுவது. கடன் வழங்குபவர்கள் வேறொரு நாட்டில் தகுதியான தொழில்முனைவோருக்கு கடன் வழங்க ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை அடகு வைக்கும் நபர்கள்.

கிவா போன்ற நிறுவனங்கள் இந்த மனிதாபிமான நோக்கங்களுக்காக மைக்ரோலெண்டிங்கை நிர்வகிக்கின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் தொடங்க விரும்பும் வணிக வகை, அது எவ்வாறு செயல்படும் என்பதை விவரிக்கும், மேலும் அன்றாட நடவடிக்கைகளை கோடிட்டுக் காட்டும் வணிகத் திட்டத்தை முன்வைக்கும். கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் தனிப்பட்ட கதை மற்றும் ஒரு சிறு சுயசரிதை ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளனர்.

இரண்டாவது நோக்கம் வளர்ந்த நாடுகளில் மோசமான கடன் பெற்ற மற்றும் வங்கிகளிடமிருந்து கடன் பெற முடியாத நபர்களுக்கு கடன் வழங்குவது அல்லது ஒரு வங்கிக்குத் தேவையான தொகையை விடக் குறைவான சிறிய தொகையை கடன் வாங்க முற்படுவது. இந்த நோக்கங்களுக்காக பியர்-டு-பியர் மைக்ரோலெண்டிங்கை நிர்வகிக்கும் இரண்டு நிறுவனங்கள் லெண்டிங் கிளப் மற்றும் ப்ரோஸ்பர். கடன் வாங்குபவர் எந்தவொரு காரணங்களுக்காகவும் நிதியுதவி பெறலாம், அவை சாத்தியமான கடன் வழங்குநர்களுக்கு வெளிப்படையானவை. கடன் வழங்குபவர் கடன் வாங்கியவரை நம்பவில்லை என்றால், அவர்கள் குறிப்பிட்ட கடனுக்கு நிதியளிக்க வேண்டாம் என்று தேர்ந்தெடுப்பார்கள். சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன்களுக்கு முழுமையாக நிதியளிக்கப்படாமல் போகலாம், ஏனெனில் அவர்கள் பங்களிப்பதற்கு போதுமான கடன் வழங்குநர்களை ஈர்க்க முடியாது.

இன்றுவரை, மைக்ரோலெண்டிங் தளமான ப்ரோஸ்பரில் billion 3 பில்லியனுக்கும் அதிகமான கடன் வாங்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் லெண்டிங் கிளப் மூலம் கிட்டத்தட்ட billion 8 பில்லியன் கடன் வாங்கப்பட்டுள்ளது. இந்த நிறுவனங்கள் பொதுவாக கடன் வாங்குபவரின் வட்டி விகிதத்தில் சேர்க்கப்படும் கடன்களைத் தோற்றுவிப்பதற்கும் பராமரிப்பதற்கும் கட்டணம் வசூலிப்பதன் மூலம் லாபத்தை ஈட்டுகின்றன.

அடிக்கோடு

மைக்ரோலெண்டிங் என்பது தொழில்நுட்பம் மற்றும் பியர்-டு-பியர் பொருளாதாரத்தால் சாத்தியமான ஒரு நிதி கண்டுபிடிப்பு. அதிக வருவாய் ஈட்டுவதற்கு கடன் கொடுக்க விரும்பும் மக்கள் புவியியல் காரணமாக கடன் பெற முடியாத அல்லது வங்கிகள் அல்லது கடன் சங்கங்கள் போன்ற பாரம்பரிய மூலங்களிலிருந்து கடன் பெற முடியாத கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதியளிக்கலாம்.

பல கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு மைக்ரோலோனுக்கு நிதியளிக்கலாம், மற்றவர்கள் மைக்ரோலூன்களின் போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீட்டை பரப்பலாம். மைக்ரோலோன்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஏனெனில் அவை பொதுவாக மற்ற வகை கடன் வாங்குவதை விட மிகவும் ஆபத்தானவை மற்றும் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் பிணையத்தை இடுகையிடாது.