உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறிய பிறகு 401 (கி) க்கு என்ன நடக்கும்?

பொருளடக்கம்

• உங்கள் முன்னாள் முதலாளியிடம் விடுங்கள்
• உங்கள் புதிய முதலாளியிடம் செல்லுங்கள்
• ஒரு ஐஆர்ஏவுக்குள் அதை உருட்டவும்
• விநியோகங்களை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்
• கேஷ் இட் அவுட்
• அடிக்கோடு

நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறிய பிறகு, உங்கள் 401 (கே) க்கு பல விருப்பங்கள் உள்ளன. உங்கள் கணக்கை இருக்கும் இடத்தில் விட்டுவிடலாம். மாற்றாக, நீங்கள் பழைய 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை உங்கள் புதிய முதலாளியுடன் ஒரு புதிய கணக்கில் உருட்டலாம் அல்லது தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) உருட்டலாம். நீங்கள் சில அல்லது எல்லா பணத்தையும் வெளியே எடுக்கலாம், ஆனால் அதற்கு கடுமையான வரி விளைவுகள் உள்ளன.

எந்த வழியை எடுக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கும் முன் உங்களுக்கு கிடைக்கும் விருப்பங்களின் விவரங்களை புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• 401 (கே) திட்டங்கள் வேலை செய்யும் போது உங்கள் ஓய்வூதியத்தை சேமிக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும், ஆனால் நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறும்போது என்ன நடக்கும்? நீங்கள் நிறுவனங்களை மாற்றினால், உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தை உங்கள் புதிய முதலாளியின் 401 (கே) இல் மாற்றலாம் அல்லது வேறு மற்றும் தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ).நீங்கள் ஓய்வு பெற்றால், 59½ வயதிலிருந்து விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்கலாம், மேலும் 72 வயதிற்குள் குறைந்தபட்சம் திரும்பப் பெறத் தொடங்க வேண்டும்.

உங்கள் முன்னாள் முதலாளியிடம் விட்டு விடுங்கள்

"நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறும்போது, ​​உங்கள் முதலாளியால் நிர்வகிக்கப்படும் 401 (கே) திட்டம் உங்களிடம் இருக்கும்போது, ​​நீங்கள் ஒன்றும் செய்யாமல் இருப்பதற்கும், முன்பு செய்ததைப் போலவே தொடர்ந்து பணத்தை நிர்வகிப்பதற்கும் இயல்புநிலை விருப்பம் உள்ளது" என்று தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஸ்டீவன் ஜான் கபிலன் கூறுகிறார், ட்ரூ கான்ட்ரேரியன் இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸ் எல்.எல்.சி, கர்னி, என்.ஜே “இருப்பினும், இது பொதுவாக ஒரு நல்ல யோசனையல்ல, ஏனென்றால் பெரும்பாலான புரோக்கர்களிடம் கிடைக்கும் ஐஆர்ஏ பிரசாதங்களுடன் ஒப்பிடும்போது இந்தத் திட்டங்கள் மிகக் குறைந்த தேர்வுகளைக் கொண்டுள்ளன.”

நேரடி மாற்றம் செய்வதைக் குறிப்பிடுவது முக்கியம். அதாவது பணம் நிதி நிறுவனத்திலிருந்து நிதி நிறுவனத்திற்கு நேராக செல்கிறது, மேலும் இது வரி விதிக்கப்படக்கூடிய நிகழ்வாக கருதப்படாது.

உங்கள் புதிய முதலாளிக்கு இதை உருட்டவும்

நீங்கள் வேலைகளை மாற்றியிருந்தால், உங்கள் புதிய முதலாளி 401 (கே) ஐ வழங்குகிறாரா, நீங்கள் பங்கேற்க தகுதியுடையவரா என்பதைப் பாருங்கள். பல முதலாளிகள் புதிய ஊழியர்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டத்தில் சேருவதற்கு முன்பு ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான சேவையை வைக்க வேண்டும்.

உங்கள் புதிய முதலாளியுடன் ஒரு திட்டத்தில் நீங்கள் சேர்ந்தவுடன், உங்கள் பழைய 401 (கே) ஐ உருட்டுவது எளிது. பழைய திட்டத்தின் நிர்வாகி சில கணக்குகளை நிரப்புவதன் மூலம் உங்கள் கணக்கின் உள்ளடக்கங்களை நேரடியாக புதிய திட்டத்தில் டெபாசிட் செய்ய நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். இது ஒரு நேரடி பரிமாற்றம் என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது பாதுகாவலரிடமிருந்து பாதுகாவலருக்கு செய்யப்படுகிறது, மேலும் இது வரிகளின் காரணமாக அல்லது காலக்கெடுவை இழக்க நேரிடும்.

மாற்றாக, உங்கள் பழைய கணக்கின் நிலுவைத் தொகையை காசோலை வடிவில் விநியோகிக்க நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். இருப்பினும், முழு நிலுவைத் தொகையிலும் வருமான வரி செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்காக 60 நாட்களுக்குள் உங்கள் புதிய 401 (கே) இல் நிதியை டெபாசிட் செய்ய வேண்டும். உங்கள் புதிய 401 (கே) கணக்கு செயலில் உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், உங்கள் பழைய கணக்கை கலைப்பதற்கு முன்பு பங்களிப்புகளைப் பெற தயாராக இருக்கிறீர்கள்.

"தற்போதைய 401 (கே) கணக்குகளை தற்போதைய முதலாளியின் 401 (கே) திட்டத்தில் ஒருங்கிணைப்பது உங்கள் தற்போதைய முதலாளியின் 401 (கே) நன்கு கட்டமைக்கப்பட்டதாகவும் செலவு குறைந்ததாகவும் இருந்தால் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், மேலும் இது கண்காணிக்க ஒரு குறைவான விஷயத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது" என்று ஸ்டீபன் ஜே டாடி, நிர்வாக பங்குதாரர், ஸ்டெல்லர் கேபிடல் மேனேஜ்மென்ட் எல்.எல்.சி, பீனிக்ஸ், அரிஸ். "உங்களுக்காக விஷயங்களை எளிமையாக வைத்திருப்பது உங்கள் வாரிசுகளுக்கு பின்னர் உங்கள் விவகாரங்களை கவனித்துக்கொள்வதற்கு அவர்கள் காலடி எடுத்து வைக்க வேண்டும்."

நீங்கள் ஓய்வூதிய வயதை நெருங்கியிருந்தால் மற்றொரு விஷயம்: உங்கள் தற்போதைய முதலாளியின் 401 (கே) இல் உள்ள பணம் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களுக்கு (ஆர்எம்டி) உட்பட்டது அல்ல. மற்ற 401 (கே) திட்டங்கள் மற்றும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களில் உள்ள பணம் RMDs.

உங்கள் தற்போதைய முதலாளியுடன் 401 (கே) இல் உள்ள நிதி தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களுக்கு உட்பட்டது அல்ல.

ஒரு ஐஆர்ஏவுக்குள் அதை உருட்டவும்

நீங்கள் ஒரு புதிய முதலாளியிடம் செல்லவில்லை என்றால், அல்லது உங்கள் புதிய முதலாளி ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வழங்கவில்லை என்றால், உங்களுக்கு இன்னும் நல்ல வழி இருக்கிறது. உங்கள் பழைய 401 (கே) ஐஆர்ஏவாக உருட்டலாம்.

நீங்கள் விரும்பும் நிதி நிறுவனம் மூலம் நீங்கள் சொந்தமாக கணக்கைத் திறப்பீர்கள். சாத்தியங்கள் மிகவும் வரம்பற்றவை. அதாவது, நீங்கள் இனி ஒரு முதலாளியால் கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களுடன் கட்டுப்படுத்தப்படுவதில்லை.

"401 (கே) ஐஆர்ஏவில் உருட்டுவதன் மிகப்பெரிய நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் எப்படி விரும்புகிறீர்கள், எங்கு விரும்புகிறீர்கள், எதை விரும்புகிறீர்களோ அதை முதலீடு செய்வதற்கான சுதந்திரம்" என்று கார்னர்ஸ்டோன் முதலீட்டின் நிறுவனர் மற்றும் தலைமை முதலீட்டு மூலோபாய நிபுணர் ஜான் ஜே. ரிலே கூறுகிறார். சேவைகள், பிராவிடன்ஸ், ஆர்ஐ “ஒரு ஐஆர்ஏ ரோல்ஓவரில் சில வரம்புகள் உள்ளன.”

“நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள விரும்பும் ஒரு பொருள் என்னவென்றால், கலிபோர்னியா போன்ற சில மாநிலங்களில், நீங்கள் ஒரு வழக்குக்கு நடுவில் இருந்தால் அல்லது உங்களுக்கு எதிராக எதிர்கால உரிமை கோரலுக்கான சாத்தியம் இருப்பதாக நினைத்தால், உங்கள் பணத்தை 401 இல் விட்டுவிட விரும்பலாம். (கே) ஐ.ஆர்.ஏ-க்குள் உருட்டுவதற்குப் பதிலாக, ”என்று நிதி ஆலோசகர் ஜாரெட் பி. டோபல், சி.எஃப்.பி, டோபல் & டிஸ்டாசி வெல்த் மேனேஜ்மென்ட், பெர்க்லி, கலிஃபோர்னியா. ஈராஸ். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், கடன் வழங்குநர்கள் / வாதிகள் உங்கள் 401 (கே) இல் உள்ள பணத்தைப் பெறுவது கடினம், பின்னர் உங்கள் ஐஆர்ஏவில் உள்ள பணத்தைப் பெறுவதுதான். ”

59½

401 (கி) இலிருந்து தகுதிவாய்ந்த விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்கும் வயது

விநியோகங்களை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்

59½ வயதிற்குப் பிறகு, பழைய அல்லது புதிய 401 (கே) இலிருந்து தகுதிவாய்ந்த விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்கலாம். அதாவது, முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு 10% வரி அபராதம் செலுத்தாமல் கொஞ்சம் பணம் எடுக்க ஆரம்பிக்கலாம்.

நீங்கள் ஓய்வு பெறுகிறீர்களானால், உங்கள் மாத வருமானத்திற்காக உங்கள் சேமிப்புகளைத் தொடங்க இது சரியான நேரமாக இருக்கலாம்.

நீங்கள் 72 வயதை அடைந்ததும், உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை நீங்கள் தொடங்க வேண்டும் . உங்கள் RMD தொகை நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஆயுட்காலம் மற்றும் கணக்கு இருப்பு ஆகியவற்றால் கட்டளையிடப்படுகிறது. நீங்கள் திரும்பப் பெற வேண்டிய தொகையை கணக்கிட உதவும் ஐஆர்எஸ் ஒரு எளிமையான பணித்தாள் உள்ளது.

கேஷ் இட் அவுட்

நிச்சயமாக, நீங்கள் பணத்தை எடுத்துக்கொண்டு இயக்கலாம். பழைய 401 (கே) ஐ கலைப்பதிலிருந்தும், மொத்த தொகையை விநியோகிப்பதிலிருந்தும் உங்களைத் தடுக்க எதுவும் இல்லை என்றாலும், பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் அதற்கு எதிராக கடுமையாக எச்சரிக்கிறார்கள். இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை தேவையின்றி குறைக்கிறது, அதற்கு மேல் உங்களுக்கு முழுத் தொகையும் விதிக்கப்படும்.

"வழக்கமான வருமான வரி மற்றும் 55 வயதிற்கு முன்னர் 10% வரி அபராதம் செலுத்துவதைத் தவிர (சிறிய விஷயங்கள் அல்ல), சிலர் ஏற்கனவே சேமித்த (இந்த விஷயத்தில், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட) பணத்தின் நேர மதிப்பைக் கருதுகின்றனர்" என்று ஜேன் பி. நோவாக், சி.எஃப்.பி, நிதித் திட்டமிடுபவர், சவுத் பிரிட்ஜ் ஆலோசகர்கள், அட்லாண்டா, கா. “முழு திரும்பப் பெறுவதன் மூலம், அவர்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பை 'எல்லாவற்றையும் தொடங்க வேண்டும்' என்ற தேவையை உருவாக்குகிறார்கள். பொதுவாக, ஓய்வூதியக் கணக்கில் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட பணத்தை வளர்ப்பதற்கு பணத்தை விட்டுச் செல்வதும், திரும்பப் பெறுவதும் மிகச் சிறந்த யோசனையாகும். ”

அடிக்கோடு

முன்னாள் முதலாளியின் 401 (கே) திட்டத்தில் நீங்கள் பணத்தை என்ன செய்ய விரும்புகிறீர்கள் என்பதை ரிலே மிகச் சுருக்கமாகக் கூறுகிறார்: "401 (கே) பணத்தை என்ன செய்வது என்று தீர்மானிப்பதற்கு முன்பு ஒருவர் அனைத்து சாதகங்களையும் கவனிக்க வேண்டும்."