மாறுபடும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு (வல்)

மாறுபட்ட யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு (VUL) என்றால் என்ன?

மாறி யுனிவர்சல் லைஃப் (வி.யு.எல்) என்பது ஒரு வகை நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும், இது ஒரு உள்ளமைக்கப்பட்ட சேமிப்புக் கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது, இது பண மதிப்பை முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது. நிலையான உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலவே, பிரீமியமும் நெகிழ்வானது. VUL கொள்கைகள் பொதுவாக சேமிப்பு கூறுகளுடன் தொடர்புடைய முதலீட்டு வருவாயில் அதிகபட்ச தொப்பி மற்றும் குறைந்தபட்ச தளம் இரண்டையும் கொண்டிருக்கும்.

ஆயுள் காப்பீடு

மாறுபட்ட யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படைகள்

மாறுபட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டில் மாறி துணை கணக்குகள் உள்ளன, அவை பண மதிப்பை முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கின்றன. துணைக் கணக்குகளின் செயல்பாடு பரஸ்பர நிதியைப் போன்றது. சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு வெளிப்பாடு குறிப்பிடத்தக்க வருமானத்தை ஈட்டக்கூடும், ஆனால் கணிசமான இழப்புகளையும் ஏற்படுத்தக்கூடும். எப்போதும் மாறுபடும் சந்தையில் முதலீட்டின் மாறுபட்ட முடிவுகளிலிருந்து இந்த காப்பீடு அதன் பெயரைப் பெறுகிறது.

மாறுபட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு ஒரு பாரம்பரிய பண மதிப்பு அல்லது முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மீது அதிகரித்த நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வளர்ச்சித் திறனையும் அளிக்கும்போது, ​​பாலிசிதாரர்கள் இந்த வகை பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன் அபாயங்களை கவனமாக மதிப்பிட வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மாறி யுனிவர்சல் லைஃப் (வி.யு.எல்) என்பது ஒரு வகை நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும், இது அதிக வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கு பணக் கூறுகளை முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது. இந்தக் கொள்கைகள் பாரம்பரிய உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன, ஆனால் பணத் துண்டை முதலீடு செய்யும் தனி துணைக் கணக்கைக் கொண்டுள்ளன சந்தை. இதன் விளைவாக, பணக் கூறுக்கான வருவாய் ஆண்டுதோறும் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாது. VUL பாலிசிகளுக்கு சில அதிகபட்ச தொப்பி மற்றும் முதலீட்டு பகுதி பெறும் வருமானத்தில் ஒரு தளம் (பொதுவாக 0%) இருக்கும்.

மாறுபட்ட யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலவே, மாறுபட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடும் ஒரு சேமிப்புக் கூறுகளை ஒரு தனி இறப்பு நன்மையுடன் இணைக்கிறது, இது கொள்கையை நிர்வகிப்பதில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அனுமதிக்கிறது. பிரீமியங்கள் சேமிப்பு கூறுகளுக்கு செலுத்தப்படுகின்றன. மாறக்கூடிய உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பொறுத்தவரை, சேமிப்புக் கூறு தனித்தனியாக நிர்வகிக்கப்படும் கணக்குகளைக் கொண்டுள்ளது, இது துணைக் கணக்குகள் என குறிப்பிடப்படுகிறது. ஒவ்வொரு ஆண்டும், ஆயுள் காப்பீட்டாளர் இறப்பு மற்றும் நிர்வாக செலவுகளை ஈடுகட்ட வேண்டியதைக் கழிக்கிறார். மீதமுள்ளவை கூடுதல் வட்டி சம்பாதிக்க தனி கணக்குகளில் உள்ளன.

முழு ஆயுள் கொள்கையிலும், ஆயுள் காப்பீட்டாளர் குறைந்தபட்ச பண மதிப்பு வளர்ச்சிக்கு உத்தரவாதம் அளிப்பதன் மூலம் முதலீட்டு அபாயத்தை ஏற்றுக்கொள்கிறார். சேமிப்பு கூறு மற்றும் இறப்பு நன்மை கூறுகளை பிரிப்பதன் மூலம், ஆயுள் காப்பீட்டாளர் VUL இன் முதலீட்டு அபாயத்தை காப்பீட்டாளருக்கு மாற்றுகிறார். தனி கணக்கு எதிர்மறையான வருமானத்தை ஈட்டக்கூடும், இது பண மதிப்பைக் குறைக்கும் என்று காப்பீட்டாளர் கருத வேண்டும். குறிப்பிடத்தக்க மற்றும் நீடித்த இழப்புகள் பண மதிப்பை சமரசம் செய்கின்றன. இதன் விளைவாக, காப்பீட்டாளரின் செலவை ஈடுகட்டவும், பண மதிப்பை மீண்டும் உருவாக்கவும் காப்பீட்டாளர் அதிக பிரீமியம் செலுத்துதல்களை அனுப்ப வேண்டியிருக்கும்.

மாறி யுனிவர்சல் லைஃப் துணைக் கணக்குகள்

தனி துணைக் கணக்கு பரஸ்பர நிதிகளின் குடும்பத்தைப் போல கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஒவ்வொன்றிலும் ஒரு பங்குச் சந்தை விருப்பத்துடன் பங்கு மற்றும் பத்திரக் கணக்குகள் உள்ளன. சில கொள்கைகள் நிதிகளுக்கு உள்ளேயும் வெளியேயும் இடமாற்றங்களின் எண்ணிக்கையை கட்டுப்படுத்துகின்றன. ஒரு பாலிசிதாரர் ஒரு வருடத்தில் இடமாற்றங்களின் எண்ணிக்கையை விட அதிகமாக இருந்தால் மற்றும் நிதி முதலீடு செய்யப்பட்ட கணக்கு மோசமாக செயல்பட்டால், காப்பீட்டு செலவை ஈடுகட்ட அவர்கள் அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் பாலிசிதாரர் செலுத்தும் நிலையான நிர்வாகம் மற்றும் இறப்பு கட்டணங்களுக்கு கூடுதலாக, துணைக் கணக்குகள் 0.05% முதல் 2% வரை இருக்கக்கூடிய நிர்வாகக் கட்டணங்களைக் கழிக்கின்றன. துணைக் கணக்குகள் பத்திரங்கள் என்பதால், ஆயுள் காப்பீட்டு பிரதிநிதி உரிமம் பெற்ற தயாரிப்பாளராக இருக்க வேண்டும் மற்றும் நிதி தொழில் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தில் (FINRA) பதிவு செய்யப்பட வேண்டும்.

மாறக்கூடிய உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கையின் பண மதிப்பின் வளர்ச்சி வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டுள்ளது. பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பண மதிப்பை திரும்பப் பெறுவதன் மூலம் அல்லது நிதியை கடன் வாங்குவதன் மூலம் அணுகலாம். இருப்பினும், பண மதிப்பு ஒரு குறிப்பிட்ட மட்டத்திற்கு கீழே விழுந்தால், பாலிசி குறைவதைத் தடுக்க கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "மாறுபட்ட வாழ்க்கையைப் புரிந்துகொள்வது Vs. மாறக்கூடிய யுனிவர்சல்" ஐப் பார்க்கவும்)