பொருளடக்கம்
- எதிர்மறையானது
- திரும்பப் பெறுதல்
- நீங்கள் அதைப் பெறும்போது
- விதிவிலக்குகளைப் பாருங்கள்
- பிற விருப்பங்கள்
- பினிஷ் லைன்
- அடிக்கோடு
நீங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனில் மூழ்கி இருப்பதைப் போல உணர்கிறீர்கள். மேலும் நீங்கள் சம்பள காசோலையில் இருந்து எதையும் கசக்கிவிட முடியாது என்றாலும், உங்கள் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) அமர்ந்திருக்கும் ஒரு நேர்த்தியான தொகை உங்களிடம் இருக்கலாம். நிச்சயமாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை அந்த நிதிகள் தீண்டப்படாமல் இருக்க வேண்டும். ஆனால் அது நீண்ட தூரம். அந்த உயர் நிலுவைகளை உங்கள் முதுகில் இருந்து பெற இப்போது அனைத்தையும் அல்லது ஒரு பகுதியைப் பயன்படுத்துவது சிறந்த நடவடிக்கையாக இருக்க முடியுமா? உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்க உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள தீங்குகளைப் பற்றி மேலும் அறிய படிக்கவும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து நிதிகளை திரும்பப் பெறுவது புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவு அல்ல. 59½ வயதிற்கு முன்னர் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது வரிகளுக்கும் 10% அபராதத்திற்கும் உட்பட்டது. குறைந்தது ஐந்து வருடங்களுக்கான கணக்கு. உங்கள் கடனை அடைப்பதற்கு நீங்கள் நிதியைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், மேலும் புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகளைப் பயன்படுத்துங்கள், இதனால் நீங்கள் மீண்டும் கடனில் மூழ்கிவிடக்கூடாது.
எதிர்மறையானது
முதலாவதாக, இது பல காரணங்களுக்காக ஒரு புத்திசாலித்தனமான நிதி நடவடிக்கையாக இருக்காது என்பதை ஒப்புக்கொள்வது முக்கியம். உங்களிடம் உள்ள கணக்கின் வகையைப் பொறுத்து, பணம் எடுக்கும்போது விதிகள் மாறுபடலாம். நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏவிலிருந்து ஆரம்பத்தில் நிதிகளை திரும்பப் பெறும்போது, நீங்கள் வரி மற்றும் / அல்லது அபராதங்களை எதிர்கொள்ள நேரிடும், இது அந்த பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதற்கான செலவில் கணிசமாக சேர்க்கலாம்.
ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ உடன், நீங்கள் பணத்தை வைப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் வரி செலுத்தவில்லை என்பதால், அதை வெளியே எடுக்கும்போது வருமான வரி செலுத்த வேண்டும். கூடுதலாக, நீங்கள் 59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் 10% வரி அபராதம் செலுத்த வேண்டும்.
59½ வயதிற்கு முன்னர் ஒரு ஐஆர்ஏவிலிருந்து நிதியைத் திரும்பப் பெறுவது 10% அபராதம் விதிக்கப்படும்.
ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ வரி இல்லாத நிதிகளை திரும்பப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது, பணம் குறைந்தது ஐந்து ஆண்டுகளாக இருந்ததாகக் கருதி, அந்த பங்களிப்பு வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் செய்யப்பட்டது. இருப்பினும், நீங்கள் உண்மையில் பங்களித்த தொகைக்கு நீங்கள் மட்டுப்படுத்தப்பட்டிருக்கிறீர்கள். முதலீட்டு வருவாயிலிருந்து திரும்பப் பெறும் எந்தப் பகுதியும் 59½ வயதிற்கு முன்னர் அதை வெளியே எடுத்தால் வரிக்கு உட்பட்டது. இந்த முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதும் 10% அபராதத்திற்கு உட்பட்டது.
நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு கருத்தில் இங்கே. பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ நிதிகளை கணிசமாக முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது உங்களை அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் தள்ளக்கூடும். ரோத் ஐஆர்ஏவின் வருவாய்க்கும் இது பொருந்தும், இது வரி விதிக்கப்பட்டு அது திரும்பப் பெறப்பட்ட ஆண்டில் வருமானமாகக் கருதப்படும்.
"உங்கள் ஐஆர்ஏவைப் பயன்படுத்தி கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைப்பது உங்கள் எதிர்கால ஓய்வூதிய சேமிப்பை பாதிக்கிறது" என்று புளோரிடாவின் சரசோட்டாவில் எல்.எல்.சியின் சீக்யூர் அட்வைசர்ஸ் நிறுவனர் கரோலின் ஹோவர்ட் கூறுகிறார். "ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுவதற்கான வரி காரணமாக கிரெடிட் கார்டு கடனுக்கு நீங்கள் அதிக பணம் செலுத்தவும் இது காரணமாகிறது."
திரும்பப் பெறுதல்
சரி, நீங்கள் வெற்றி பெறுவீர்கள் என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்கிறீர்கள். நீங்கள் தொடர விரும்பினால், இணை நிதி சேதத்தை குறைக்கும் திட்டத்தை பின்பற்றுவது முக்கியம்.
வருடாந்திர சதவீத வீதத்தின் (ஏபிஆர்) வரிசையில், மிக உயர்ந்த முதல் மிகக் குறைந்த வரை, நிலுவையில் உள்ள அனைத்து கிரெடிட் கார்டு கடன்களையும் பட்டியலிடுவதன் மூலம் தொடங்கவும். மொத்த கடனில் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை முடிவு செய்யுங்கள்.
அடுத்து, ஐஆர்ஏ தற்போதைய இருப்பை சரிபார்க்கவும். எவ்வளவு திரும்பப் பெற வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிடும்போது, நீங்கள் செலுத்த விரும்பும் கடனின் அளவையும் சேர்த்து எந்தவொரு வரிகளையும் அபராதங்களையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் கணக்குகளுக்கான விதிகள் வேறுபட்டவை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
நீங்கள் திரும்பப் பெற விரும்பும் மொத்தத் தொகை உங்களை அதிக வரி அடைப்பில் சேர்க்குமா என்பதைக் கணக்கிடுங்கள். அப்படியானால், இரண்டு வரி ஆண்டுகளில் திரும்பப் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள், கடனின் ஒரு பகுதியை ஒரு வருடம் மற்றும் அடுத்த ஒரு வருடத்தை செலுத்துங்கள்.
புளோரிடாவின் லேக் மேரியில் உள்ள எக்செல் வரி மற்றும் செல்வக் குழுமத்தின் செல்வ மேலாளரான கார்லோஸ் டயஸ் ஜூனியர் கூறுகையில், "முடிந்தவரை வரி உணர்வுடன் இருப்பது புத்திசாலித்தனம். "ஒரு கணக்காளர் அல்லது மென்பொருளுடன் (நீங்கள் என்ன செய்வது என்று உங்களுக்குத் தெரிந்தால்) ஒரு திட்ட அறிக்கையை இயக்க நான் எப்போதும் பரிந்துரைக்கிறேன், பல ஆண்டுகளாக வரிப் பொறுப்பை பரப்பக்கூடும்."
உங்கள் ஐஆர்ஏ வைத்திருக்கும் நிதி நிறுவனத்தைத் தொடர்புகொண்டு விநியோக படிவத்தைக் கேட்கவும். நீங்கள் முழுத் தொகையையும் திரும்பப் பெறத் தேவையில்லை என்றால், ஓரளவு திரும்பப் பெற அனுமதிக்கப்படுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் படிவத்தை சமர்ப்பிக்கும் போது, காசோலை அல்லது நேரடி வைப்பு மூலம் நீங்கள் எவ்வாறு நிதியைப் பெற விரும்புகிறீர்கள் என்பது உட்பட தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் நீங்கள் சேர்த்துள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
நீங்கள் அதைப் பெறும்போது
உங்கள் சோதனை கணக்கில் நிதி கிடைத்தவுடன், மிக உயர்ந்த ஏபிஆரின் வரிசையில் நீங்கள் ஒதுக்கிய கிரெடிட் கார்டுகளை உடனடியாக செலுத்துங்கள். நினைவில் கொள்ளுங்கள், இது ஒரு வீழ்ச்சி அல்ல. பணத்தை நோக்கம் கொண்ட நோக்கத்திற்காகவும் வேறு எதற்கும் பயன்படுத்தவும்.
நீங்கள் வாங்க முடியாத ஒரு பெரிய டிக்கெட் உருப்படிக்கு மேலே சிறிது சிறிதாகத் துடைக்க அல்லது விரைவான, எதிர்பாராத விடுமுறைக்கு அதைப் பயன்படுத்த இது தூண்டுதலாக இருக்கலாம். அதை செய்ய வேண்டாம். கிரெடிட் கார்டில் நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவது, அது செலுத்தப்படும் வரை தொடர்ந்து செலவைச் சேர்க்கிறது.
விதிவிலக்குகளைப் பாருங்கள்
இறப்பு, இயலாமை மற்றும் தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவுகள் உள்ளிட்ட ஐ.ஆர்.ஏவிலிருந்து 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன.
விதிவிலக்குகளின் முழு பட்டியல் இந்த ஐஆர்எஸ் விளக்கப்படத்தில் தோன்றும். விதி 72 (டி) என அழைக்கப்படும் ஒன்று, உங்கள் வாழ்நாளில் குறைந்தது ஐந்து கணிசமாக சமமான காலக் கொடுப்பனவுகளை (SEPP கள்) வழங்கினால், ஒரு ஐஆர்ஏவிலிருந்து அபராதம் இல்லாத முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் செலுத்த விரும்பும் கிரெடிட் கார்டு கடனின் அளவு, நீங்கள் பணம் செலுத்த விரும்பும் கால அளவு மற்றும் விதி 72 (டி) விண்ணப்பத்தின் மூலம் நீங்கள் பெறும் தொகை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து, இது உதவக்கூடும் அல்லது உதவாமலும் இருக்கலாம்.
அபராதத்திலிருந்து விலக்கு பெற நீங்கள் தகுதி பெற்றிருந்தாலும், நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதற்கான வழக்கமான வருமான வரி இன்னும் செலுத்தப்பட உள்ளது.
பிற விருப்பங்கள்
எந்தவொரு பணத்தையும் திரும்பப் பெறுவதற்கு முன், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைப்பதற்கான பிற விருப்பங்களை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
ஒன்று பட்ஜெட் உணவில் செல்கிறது. இது எவ்வளவு பணம் வருகிறது, எவ்வளவு வெளியேறுகிறது என்பதைக் கடுமையாகப் பார்ப்பதை உள்ளடக்கியது. முடிந்தவரை வெட்டுக்களைச் செய்வதையும் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இதன் பொருள் நீங்கள் ஒளிபரப்ப தொலைக்காட்சிக்கு செயற்கைக்கோள் அல்லது கேபிளை கைவிட வேண்டும், வேலைக்குச் செல்வதற்குப் பதிலாக கார்பூலிங் செய்யலாம் அல்லது அமேசானிலிருந்து வாங்குவதற்குப் பதிலாக நூலகத்திலிருந்து புத்தகங்களை கடன் வாங்கலாம். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் எவ்வாறு செலவுகளைக் குறைக்கலாம் மற்றும் நிதி தொகுப்பை உருவாக்கலாம் என்பதை அறிய ஆழமாக தோண்டவும்.
உங்கள் கடனைத் தாக்க பல்வேறு வழிகள் உள்ளன. பல பயன்பாடுகள் மற்றும் ஆன்லைன் விரிதாள்கள் பலவிதமான கடன் குறைப்பு உத்திகளை ஊக்குவிக்கின்றன, அதாவது அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட அட்டைகளை முதலில் செலுத்துதல் அல்லது கடன் பனிப்பந்து முறை. இந்த மூலோபாயம் முதலில் மிகக் குறைந்த நிலுவைத் தொகையுடன் கணக்கை செலுத்துவதோடு, மீதமுள்ளவற்றில் குறைந்தபட்சக் கொடுப்பனவுகளையும் உள்ளடக்குகிறது. நீக்கப்பட்ட கணக்கில் நீங்கள் சேமித்த பணத்தை அடுத்த குறைந்த இருப்பு அட்டையை செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்துவீர்கள், மேலும் உங்கள் முழு கடன் சுமையும் தெளிவாக இருக்கும் வரை.
நீங்கள் எந்த மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்தினாலும், ஒவ்வொரு மாதமும் கடனைக் குறைக்க அதே அளவு பணத்தைப் பயன்படுத்துவதில் அவர்கள் ஈடுபடுகிறார்கள் one ஒரு கணக்கு செலுத்தப்பட்ட பின்னரும் கூட. எல்லா கணக்குகளும் பூஜ்ஜியமாக இருக்கும் வரை மீதமுள்ள ஒவ்வொரு இருப்புக்கும் நீங்கள் பெரிய தொகைகளைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள்.
கடனை அடைப்பதற்கான பிற முறைகள் பின்வருமாறு:
- குறைந்த வட்டி கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு நிலுவைகளை மாற்றுதல். தனிப்பட்ட கடனை எடுப்பது.உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் பெறுதல். திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்தல். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், திவால் நடவடிக்கைகளின் போது ஐஆர்ஏ கணக்குகள் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.
நீங்கள் செல்லும் பாதை உங்களுக்கு சரியான பாதை என்பதை உறுதிப்படுத்த பிற விருப்பங்களை ஆராய்வது முக்கியம்.
"கிரெடிட் கார்டு கடன் இவ்வளவு அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருப்பதால், அதை விட அதிகமான முதலீடுகள் எதுவும் இல்லை" என்று நியூயார்க்கின் அல்பானியில் உள்ள டச்சு அசெட் கார்ப்பரேஷனின் தலைவர் கல்லன் ப்ரீன் கூறுகிறார். "இதன் காரணமாக பணத்தை வேறு இடத்திலிருந்து எடுத்துச் செல்வது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்."
பினிஷ் லைன்
இத்தனைக்கும் பிறகு, நீங்கள் அதைத் திரும்பப் பெற முடிவு செய்துள்ளீர்கள், அதன் தாக்கங்களுக்கு நீங்களே தயார் செய்துள்ளீர்கள், மேலும் உங்கள் கடனை அடைக்கிறீர்கள். வாழ்த்துக்கள். ஆனால் நீங்கள் இன்னும் காடுகளுக்கு வெளியே இல்லை. உங்கள் செலவு மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டில் ஒரு கைப்பிடியை வைத்திருங்கள். நீங்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால், நீங்கள் அதே நிலையில் முடியும், மேலும் ஒவ்வொரு முறையும் உங்கள் ஐஆர்ஏவை நம்ப முடியாது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை அதை இழுத்துச் செல்ல வேண்டும், இது ஒரு பண இயந்திரம் அல்ல.
அடிக்கோடு
கடனில் இருந்து வெளியேறுவது எவ்வளவு நல்லது, அவ்வாறு செய்ய ஐஆர்ஏ நிதியைப் பயன்படுத்துவது ஒரு செலவில் வருகிறது, வரி மற்றும் அபராதங்களின் உடனடி பணம் மட்டுமல்ல. எந்தவொரு வருடத்திலும் உங்கள் ஐஆர்ஏவுக்கு நீங்கள் பங்களிக்கக்கூடிய தொகைக்கு வரம்புகள் இருப்பதால் திரும்பப் பெறப்பட்ட நிதியை நீங்கள் திறம்பட மாற்ற முடியாது. நீங்கள் ஏற்கனவே முழு வருடாந்திர தொகையை செலுத்துகிறீர்களானால், இன்னும் அதிகமாக வைக்க உங்களுக்கு வழி இல்லை, எனவே நீங்கள் சேமிப்பு மற்றும் வட்டியில் இழந்த தொகையை "ஈடு" செய்யுங்கள்.
"ஓய்வூதியக் கணக்கின் நன்மைகளில் ஒன்று, உங்கள் அதிபரின் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது வரி இல்லாத வளர்ச்சியாகும். இதன் பொருள் உங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு முட்டையை வளர்ப்பதற்கு அதிக பணம் உழைக்கிறது என்பதாகும். உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் ஒரு பகுதியை நீங்கள் அகற்றினால், அது மாசசூசெட்ஸின் லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் கூறுகையில், குறைந்த ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை உங்களுக்கு வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், காலப்போக்கில் உங்களுக்காக குறைந்த பணத்தையும் நீங்கள் பெறுவீர்கள்.
இருப்பினும், சில நேரங்களில் நுகர்வோர் கடனை அடைக்க ஐஆர்ஏவைப் பயன்படுத்துவது சிறந்த வழி. இது உங்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த விருப்பமாக இருந்தால், நீங்கள் நன்கு ஒழுங்கமைக்கப்பட்டிருக்கிறீர்கள் மற்றும் பொறிகளைத் தவிர்க்க தயாராக இருக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்களுக்கும் உங்கள் நிதிகளுக்கும் செலவைக் குறைக்க உங்களால் முடிந்த அனைத்தையும் செய்யுங்கள், இதன் மூலம் அது முடிந்ததும் உங்கள் வழிமுறைகளுக்குள் வாழ்வது மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு முட்டையை மீண்டும் கட்டியெழுப்புவது போன்ற முக்கியமான பணிகளை நீங்கள் புதிதாகத் தொடங்கலாம்.
