மொத்த வீட்டு செலவு என்ன?

மொத்த வீட்டுச் செலவு என்பது ஒரு வீட்டு உரிமையாளரின் மாத அடமான அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல்களின் தொகை மற்றும் அவர்களின் வீட்டோடு தொடர்புடைய வேறு எந்த மாதச் செலவுகளும் ஆகும். மொத்த வீட்டுவசதி செலவு என்பது கடன் வாங்குபவரின் வீட்டு செலவு விகிதத்தை கணக்கிடுவதில் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும், இது அடமானக் கடனுக்கான எழுத்துறுதி செயல்பாட்டில் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

மொத்த வீட்டுவசதி செலவை உடைத்தல்

மொத்த வீட்டு செலவுகள் பரந்த அளவிலான செலவுகளை உள்ளடக்கும். அடமானக் கடனுக்கான கடன் விண்ணப்பத்தில் கடன் வாங்குபவரின் மொத்த வீட்டு செலவுகள் பொதுவாக தேவைப்படுகின்றன. இந்த செலவுகள் கடன் வாங்குபவரின் மொத்த வீட்டு செலவு விகிதத்தால் அளவிடப்படுகின்றன. அடமானக் கடன் அண்டர்ரைட்டர்கள் கடன் வாங்குபவர் தங்களின் மொத்தக் கடன் குறித்த விவரங்களை வழங்க வேண்டும், இது கடன் வாங்குபவரின் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தால் அளவிடப்படுகிறது.

அடமான கடன் தகுதி விகிதங்கள்

அடமானக் கடனுக்கான ஒப்புதல் செயல்பாட்டில் ஒரு அண்டர்ரைட்டரால் பொதுவாக பகுப்பாய்வு செய்யப்படும் இரண்டு தகுதி விகிதங்களில் மொத்த வீட்டு செலவு விகிதம் ஒன்றாகும். சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் அடமான அசல் மற்றும் வட்டி கொடுப்பனவுகளில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துவார்கள், மற்றவர்களுக்கு வீட்டு செலவுகள் குறித்த விரிவான பகுப்பாய்வு தேவைப்படலாம். கடன் வாங்குபவருக்கு, வீட்டு செலவுகளில் அடமானத்தின் அசல் மற்றும் வட்டி ஆகியவை அடங்கும். காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், சொத்து வரி மற்றும் வீட்டு உரிமையாளரின் சங்க கட்டணம் போன்ற பலவகையான பொருட்களும் இதில் இருக்கலாம்.

வீட்டு செலவு விகிதம் கடன் வாங்குபவரின் மொத்த வீட்டு செலவுகளை அவர்களின் மாத வருமானத்தால் வகுக்கிறது. இந்த விகிதம் பொதுவாக ஒப்புதலுக்கு சுமார் 28% அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும். இது முன் இறுதியில் விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

கடன்-க்கு-வருமானம் என்பது இரண்டாவது தகுதி விகிதமாகும், இது அடமானக் கடனுக்கான ஒப்புதலை நிர்ணயிக்கும் போது வீட்டு செலவு விகிதத்துடன் இணைந்து கருதப்படுகிறது. இந்த விகிதம் பின்-இறுதி விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. கடனிலிருந்து வருமான விகிதங்கள் கடன் வாங்குபவரின் மொத்த கடன் சேவையை பிரிக்கின்றன, இதில் வீட்டுக் கடன் மற்றும் மற்ற அனைத்து கடன்களும் கடன் வாங்குபவரின் மாத வருமானத்தால் பிரிக்கப்படுகின்றன. இந்த விகிதம் பொதுவாக ஒப்புதலுக்கு சுமார் 36% அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும். சில சந்தர்ப்பங்களில், அரசாங்க நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் அடமானக் கடன்களுக்கு அதிக கடன்-க்கு-வருமான நிலைகள் அனுமதிக்கப்படலாம். ஏறக்குறைய 55% அல்லது அதற்கும் குறைவான அடமானக் கடன்களில் கடன்-க்கு-வருமான விகிதங்களை ஏஜென்சிகள் அனுமதிக்கலாம்.

அடமானக் கடன் அண்டர்ரைட்டர்கள் ஒப்புதல்களுக்காகவும், அசல் தொகைகளை நிர்ணயிப்பதற்கும் தகுதி விகிதங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். அடமானக் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால், கடன் வழங்குபவர் கடன் வாங்குவதற்கான வீட்டுத் செலவு விகிதம் மற்றும் கடன்-க்கு-வருமான விகித திறன் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்வார்.

அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக கடன் எழுத்துறுதி மற்றும் சொத்து ஒப்புதல் பகுப்பாய்வில் தீர்மானிக்கப்படும் அபாயங்களின் அடிப்படையில் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தில் காரணியாக இருப்பார்கள். கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் வழங்கப்படும் அதிகபட்ச அசல் மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்குத் தேவையான குறைந்த கட்டணத்தையும் பாதிக்கும்.