பொருளடக்கம்
- ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.
- நெகிழ்வான செலவு கணக்குகள்
- நகராட்சி பத்திரங்கள்
- நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு
- அடிக்கோடு
பெரும்பாலான சேமிப்புக் கணக்குகள் - மற்றும் பணச் சந்தை நிதிகள் போன்ற உங்கள் பணத்தை நிறுத்துவதற்கு ஒத்த இடங்கள் - நீங்கள் சம்பாதிக்கும் வட்டிக்கு வரி செலுத்த வேண்டும். சில வகையான சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் பிற நிதிக் கருவிகள் இந்த விதிக்கு விதிவிலக்குகள் மற்றும் உங்கள் வரி மசோதாவைக் குறைப்பதற்கும் உங்கள் சேமிப்புகளை நீட்டிப்பதற்கும் நீங்கள் வழிகளைத் தேடுகிறீர்களா என்பதைக் கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு. (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "சேமிப்புக் கணக்கு எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகிறது?" ஐப் பார்க்கவும்)
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் பணத்தை எதிர்காலத்தில் வளர உதவுவதற்காக சேமிக்கவும் முதலீடு செய்யவும் எல்லோரும் உங்களை ஊக்குவிப்பதாகத் தெரிகிறது.ஆனால் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளில் பெறப்பட்ட வட்டி, ஈவுத்தொகை மற்றும் மூலதன ஆதாயங்கள் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டவை. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ, எச்எஸ்ஏ, நகராட்சி பத்திரங்கள் மற்றும் நிரந்தர வாழ்க்கை வரி இல்லாத சேமிப்புகளைத் தவிர்ப்பதற்கு கிடைக்கக்கூடிய சில உத்திகளில் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் உள்ளன.
ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.
ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்ல, ஓய்வூதியக் கணக்குகளாக வேலை செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. சொல்லப்பட்டால், ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான வரி இல்லாத வட்டியை சம்பாதிக்க ஒரு அருமையான வழியாகும். ரோத் ஐஆர்ஏவில் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் பணம் நீங்கள் டெபாசிட் செய்வதற்கு முன்பு வரி விதிக்கப்பட்டது, மேலும் ஓய்வூதியத்திற்காக பணம் திரும்பப் பெறும்போது வட்டிக்கு வரி விதிக்கப்படாது. நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு அந்த ஆர்வத்தை அதிகரிக்க பல ஆண்டுகள் இருந்தால் இது மிகவும் ஈர்க்கும். மில்லினியல்கள், இது உங்களுக்கானது.
ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் பாரம்பரியமாக ஓய்வு பெறுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்றாலும், அவை குறுகிய கால சேமிப்புக் கருவியாகவும் ஈர்க்கும் வகையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன.
- ரோத் ஐஆர்ஏ-வில் நீங்கள் வைத்த பணத்தை ஆரம்பத்தில் எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம். சில கொள்முதல் மற்றும் வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் அபராதம் இல்லாமல் வருவாயைத் திரும்பப் பெற உங்களை அனுமதிக்கின்றன.
இவை அனைத்தும் உங்களுக்குத் தேவையில்லை என்று நம்புகிற பணத்தை நிறுத்துவதற்கு ரோத்தை ஒரு நல்ல இடமாக ஆக்குகிறது - உங்களுக்குத் தேவைப்பட்டால் அதைப் பெறலாம் என்பதை அறிவது. நீங்கள் வருவாயைத் திரும்பப் பெற வேண்டும் மற்றும் கொள்முதல் / வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் விதிகளுக்கு பொருந்தவில்லை என்றால், நீங்கள் 59½ வரை ஒவ்வொரு முறையும் அவ்வாறு செய்யும்போது 10% அபராதம் விதிக்கப்படும். வயதைப் பொருட்படுத்தாமல், வரி செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு முதல் திரும்பப் பெறுவதற்கு ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நீங்கள் கணக்கை வைத்திருக்க வேண்டும். ஒரே மாதிரியாக, ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து வரி இல்லாத வட்டி வருவாய் உங்கள் எதிர்காலத்தை சேமிக்க ஒரு அற்புதமான ஊக்கமாகும்.
நெகிழ்வான செலவுக் கணக்குகள் மற்றும் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள்
நெகிழ்வான செலவுக் கணக்குகள் (எஃப்எஸ்ஏக்கள்) மற்றும் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் (எச்எஸ்ஏக்கள்) ஆகியவை சுகாதார செலவினங்களுக்கு உதவும்போது சில வரி நிவாரணங்களை வழங்க உதவும் திட்டங்கள் மற்றும் எஃப்எஸ்ஏக்களின் விஷயத்தில் குழந்தை பராமரிப்பு செலவுகளும் கூட. பெயர்கள் ஒத்ததாக இருந்தாலும், சில முக்கிய வேறுபாடுகள் உள்ளன.
எஃப்எஸ்ஏ:
- ஒரு முதலாளியால் நிதியுதவி செய்யப்பட வேண்டும். வழக்கமாக ஆண்டின் தொடக்கத்தில் அறிவிக்கப்பட வேண்டிய மற்றும் மாற்ற முடியாத ஒரு வைப்புத் தொகையுடன் அமைக்கப்பட வேண்டும். உருட்ட வேண்டாம் - நீங்கள் பணத்தை பயன்படுத்தாவிட்டால் அதை இழக்கிறீர்கள்! செலுத்தலாம் உடல்நலம் மற்றும் குழந்தை பராமரிப்பு செலவுகள் இரண்டுமே. உங்களிடம் அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதார காப்பீட்டு திட்டம் இருக்க வேண்டும் என்று தேவையில்லை.
ஹெச்எஸ்ஏ:
- ஒரு முதலாளி ஸ்பான்சர் தேவையில்லை. அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதார காப்பீட்டுத் திட்டம் உள்ள எவராலும் திறக்கப்படலாம். ஆண்டுதோறும் சுருட்டப்படலாம் - நீங்கள் செலவு செய்யாவிட்டால் உங்கள் பணத்தை இழக்க மாட்டீர்கள். வட்டி சம்பாதிக்க முடியும். உடல்நலம் தொடர்பான செலவினங்களைத் தகுதி பெறுவதற்காக செலவிடப்பட வேண்டும். ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கான கூடுதல் ஆதாரமாக பணியாற்றலாம்
2018 ஆம் ஆண்டில் எஃப்எஸ்ஏ பங்களிப்பு வரம்பு $ 50 அதிகரித்து 6 2, 650 ஆகவும், ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்பு வரம்பு தனிநபர்களுக்கு $ 50 அதிகரித்து, 4 3, 450 ஆகவும், குடும்பங்களுக்கு, 900 6, 900 ஆகவும் உயர்ந்தது.
இந்த இரண்டு கணக்குகளும் பகிர்ந்து கொள்வது என்னவென்றால், உங்கள் வருவாய்க்கு வருமான வரி செலுத்துவதற்கு முன்பு நீங்கள் அவர்களுக்கு பங்களிப்பு செய்கிறீர்கள் - இதனால் நீங்கள் சுகாதாரத்துக்காக செலவிட வேண்டிய டாலர்களை நீட்டிக்கிறீர்கள். ஹெச்எஸ்ஏ உருளும் போது, உங்கள் பணத்திற்கு வரி இல்லாத வட்டியை நீங்கள் சம்பாதிக்கலாம். உங்களிடம் ஒரு முறை அல்லது தொடர்ச்சியான மருத்துவ செலவுகள் அல்லது வரவிருக்கும் செயல்முறை காப்பீட்டால் முழுமையாகப் பெறப்படாவிட்டால், அடுத்த ஆண்டுக்கான உங்கள் மருத்துவ (மற்றும் குழந்தை பராமரிப்பு, ஒரு எஃப்எஸ்ஏ-க்கு) என்ன தேவை என்பதைப் பற்றிய நல்ல மதிப்பீடு உங்களிடம் இருந்தால், அது ஒரு HSA அல்லது FSA ஐ கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு.
நகராட்சி பத்திரங்கள்
நகராட்சி பத்திரங்கள் (அல்லது “முனிஸ்”) பொது மேம்பாட்டுத் திட்டங்களுக்கு ஆதரவாக உள்ளூர் அரசாங்கங்களால் விற்கப்படும் பத்திரங்கள். அவை பொதுவாக ஒரு நிலையான வருவாய் வீதத்தையும் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்தையும் கொண்டிருக்கின்றன. குறுகிய கால பத்திரங்கள் உள்ளன, அவை ஒன்று முதல் மூன்று ஆண்டுகள் வரை எங்கும் முதிர்ச்சியடைகின்றன, மேலும் நீண்ட கால பத்திரங்கள் உள்ளன, அவை ஒரு தசாப்தத்திற்கும் மேலாக முதிர்ச்சியடையாது.
உள்ளூர் அரசாங்க திட்டங்களில் முதலீட்டை ஊக்குவிக்க, நகராட்சி பத்திரங்களில் ஈட்டப்படும் வட்டி வரிவிலக்கு (சில, ஆனால் அனைத்துமே அல்ல, நகராட்சி பத்திரங்கள் கூட்டாட்சி, மாநில மற்றும் உள்ளூர் வரியிலிருந்து கூட விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன). முனிஸ் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை செலுத்துகிறார்கள், ஆனால் பெரும்பாலானவை குறைந்த ஆபத்துள்ள முதலீடுகளாகக் கருதப்படுகின்றன. இந்த பத்திரங்கள் அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் உள்ளவர்களிடையே பிரபலமாக உள்ளன, ஏனெனில் அவை வட்டி சம்பாதிக்கும் போது வரி சுமையை குறைக்க உதவுகின்றன, மேலும் வயதானவர்களுடன் பொதுவாக குறைந்த ஆபத்து முதலீடுகள்.
கூடுதல் போனஸ்: உங்கள் சொந்த நகரம் அல்லது நகரத்தின் நகராட்சி பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வது நீங்கள் வாழும் சமூகத்தில் திட்டங்களை ஆதரிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் சேமிப்பில் வரி இல்லாத வட்டியைப் பெறும்போது மேம்பட்ட பொது வளங்களைப் பெறுவீர்கள். (மேலும், நகராட்சி பத்திரம் என்றால் என்ன? )
நகராட்சி பத்திரத்தில் நேரடியாக முதலீடு செய்வதற்கான ஒரு மாற்று, நகராட்சி பத்திர நிதியைத் தேர்ந்தெடுப்பது. நீங்கள் மாநிலத்திலிருந்து (மற்றும் உள்ளூர் வரிகளில் கூட) விலக்கு பெற விரும்பினால், பத்திரம் வழங்கப்படும் மாநிலத்தில் நீங்கள் வாழ வேண்டும். உயர் வருமான முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் நிதி ஆலோசகர்களை நகராட்சி முதலீட்டு அறக்கட்டளை பற்றி கேட்க விரும்பலாம்.
நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு
வரி இல்லாத வளர்ச்சியையும் வருமானத்தையும் குவிப்பதற்கான குறைந்த அறியப்படாத வழி, முழு வாழ்க்கை அல்லது உலகளாவிய வாழ்க்கை போன்ற பண மதிப்புகளைக் கொண்ட நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம். இந்த பாலிசிகளில் இறப்பு நன்மை கூறு மற்றும் காப்பீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும்போது கடன் வாங்கலாம் அல்லது இழுக்கப்படலாம். இந்த பணம் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஈவுத்தொகை வழியாக மிதமான விகிதத்தில் வளர்கிறது, இது பல சந்தர்ப்பங்களில் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டதாக இருக்காது. நீங்கள் பங்களித்த பணத்தை (அடிப்படையில்) நீங்கள் திரும்பப் பெற்றால், நீங்கள் எந்த வரியும் செலுத்த வேண்டியதில்லை. மாற்றாக, உங்கள் பாலிசியின் வரிவிலக்கு இல்லாத பண மதிப்புக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்கலாம் மற்றும் கொள்கை ஈவுத்தொகை வட்டி செலவுகளை ஈடுகட்டலாம்.
அடிக்கோடு
சேமிப்பு என்று வரும்போது, ஒவ்வொரு பைசாவும் எண்ணப்படும். வரி இல்லாத கணக்கில் நீங்கள் முதலீடு செய்ய முடிந்தால், உங்கள் பணத்தை மேலும் நீட்டிக்க முடியும். ஒவ்வொரு வகை வரி இல்லாத கருவியும் அதன் வரம்புகளைக் கொண்டிருந்தாலும், அவை அனைத்தும் உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய உதவும் சேமிப்பு கருவிகள்.
