நான் இரண்டு அடமானங்களை ஒன்றில் இணைக்க வேண்டுமா?

அடமானச் சந்தை கடந்த பத்தாண்டுகளில் நிறைய மாறிவிட்டது. கடந்த காலத்தில், கிட்டத்தட்ட எவரும் அடமானம் பெற முடியும் they ஒன்று கூட அவர்கள் வாங்கக்கூடியதை விட அதிகம். அந்த நேரத்தில், வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருந்தன, ஆனால் கடன் தரங்கள் எளிதாக இருந்தன. இன்று தகுதி பெறுவது கடினம், வட்டி விகிதங்கள் வரலாற்றுக் குறைவுகளிலிருந்து உயரத் தொடங்குகின்றன.

விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கும்போது நீங்கள் இரண்டாவது அடமானத்தை (பொதுவாக வீட்டு-பங்கு கடன் என்று அழைக்கலாம்) எடுத்திருக்கலாம். உங்கள் கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள இது ஒரு காரணம். ஆனால் நீங்கள் வேண்டுமா? இது அர்த்தமுள்ளதா? அல்லது கடன்களை தனித்தனியாக வைத்திருப்பது சிறந்ததா?

உங்கள் அடமானங்களை ஒருங்கிணைக்க நான்கு காரணங்கள்

அடமான ஆலோசகர் மற்றும் ஃப்ரீலான்ஸ் எழுத்தாளர் கேசி ஃப்ளெமிங் “கடன் வழிகாட்டி: சிறந்த அடமானத்தை எவ்வாறு பெறுவது” என்ற ஆசிரியர், ஒருங்கிணைப்பதற்கான பின்வரும் நான்கு காரணங்களை மேற்கோள் காட்டுகிறார்:

1. உங்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்கவும்

சுமார் ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்பு, சராசரி அடமான விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருந்தன. உதாரணமாக, ஜூன் 2007 நடுப்பகுதியில், சராசரியாக 30 ஆண்டு வீதம் 6.74% ஆக உயர்ந்தது. ஆனால் மார்ச் 2019 இல், விகிதங்கள் சராசரியாக 4.27% - 2007 ஐ விட மூன்றாவது மலிவான விலையை விட அதிகம். குறைந்த விகிதம் என்பது உங்கள் கடனில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைச் சேமிப்பதைக் குறிக்கும். குறைந்த வட்டி விகிதம், கடனின் முழு காலத்திற்கும் குறைவாக நீங்கள் மொத்தமாக செலுத்துவீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் இரண்டு அடமானங்களைச் சுமக்கிறீர்களானால், குறைக்கப்பட்ட வட்டி வீதத்திற்காக அல்லது குறுகிய கடன் காலத்திற்கு அவற்றை ஒன்றிணைப்பதன் மூலம் நீங்கள் கணிசமான தொகையைச் சேமிக்க முடியும். மாறி-வீத அடமானத்திலிருந்து நிலையான விகிதக் கடனாக மறுநிதியளிப்பது நீங்கள் பற்றிய கவலையைக் குறைக்க உதவும் உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளை பின்னர் கடனில் செலுத்த முடியும். உங்கள் கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதை ஒருங்கிணைப்பது வழக்கமாக உங்கள் கடன் நீண்ட காலத்திற்கு மீட்டமைக்கப்படுவதால், காலப்போக்கில் உங்களுக்கு அதிக செலவு ஏற்படும்.

2. மாறி-வீத அடமானத்தின் அபாயத்தை நீக்கு

மாறி-வீத அடமானத்தின் தொடக்கத்தில் கொடுப்பனவுகள் பெரும்பாலும் குறைவாக இருப்பதால், வீடு வாங்குபவர்கள் பின்னர் வாங்க முடியாத வீட்டை வாங்குவதில் ஈடுபடலாம். அறிமுக காலம் முடிவடைவதால், வாடிக்கையாளர்கள் எதிர்காலத்தில் தங்கள் வீட்டுக்கு பணம் மிக அதிகமாக செல்லக்கூடும். உங்கள் அடமானங்களை ஒரு நிலையான-வீத அடமானமாக ஒருங்கிணைப்பது பின்னர் அடமானத்தில் கணிசமாக அதிக கட்டணம் செலுத்துவதற்கான கவலையை நீக்கும்.

விகிதங்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருக்கும்போது இது ஒரு நல்ல நடவடிக்கை. ஒருவேளை கடந்த ஆண்டு சிறப்பாக இருந்திருக்கும், ஆனால் இப்போது இன்னும் நன்றாக இருக்கிறது. பெடரல் ரிசர்வ் வாரியம் 2015 முதல் அடமான வட்டி விகிதங்களை ஒன்பது முறை உயர்த்தியுள்ளது, ஆனால் இது கடைசியாக 2018 டிசம்பரில் விகிதங்களை உயர்த்தியது மற்றும் 2019 ஆம் ஆண்டில் எந்தவிதமான உயர்வுகளும் திட்டமிடப்படவில்லை என்பதை சுட்டிக்காட்டியுள்ளது.

மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகளை வெறுமனே ஒப்பிடுவது மறு நிதியளிப்பில் மோசமான ஒப்பந்தம் செய்ய உங்களை வழிநடத்தும்; காலப்போக்கில் நீங்கள் எல்லா செலவுகளையும் பார்க்க வேண்டும்.

3. உங்கள் கடன்களை வேகமாக செலுத்துங்கள்

இரண்டு கடன்களையும் ஒரே கட்டணமாக இணைப்பதோடு, குறுகிய கடனையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி அளவு குறைவாக உள்ளது, மேலும் சொத்து அல்லது சொத்துக்கள் விரைவில் உங்களுடையது. நிச்சயமாக, மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகமாக இருக்கும்.

250, 000 டாலர் வீட்டில் 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்தின் உதாரணத்தைக் கவனியுங்கள், அது மாதத்திற்கு 1, 150 டாலர் செலவாகும். நீங்கள் அதை 15 ஆண்டு கடனாக மாற்றினால், மாதாந்திர செலவு 8 1, 811 ஆக உயர்கிறது - அதிக கட்டணம் ஆனால் காலப்போக்கில் குறைந்த செலவு, ஏனெனில் 15 ஆண்டுகளில் நீங்கள் 30 ஆண்டுகளை விட குறைவான கொடுப்பனவுகளைச் செய்வீர்கள் மற்றும் சுமார், 000 88, 000 வட்டிக்கு குறைவாக செலுத்துவீர்கள்.

4. உங்கள் கொடுப்பனவுகளை குறைக்கவும்

உங்கள் தலைக்கு மேல் நீங்கள் காணும்போது மட்டுமே இது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். சிக்கல் என்னவென்றால், காலப்போக்கில் கட்டணத் தொகையை குறைப்பது பொதுவாக உங்களுக்கு அதிக செலவாகும். ஃப்ளெமிங்கின் கூற்றுப்படி, "குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் குறைந்த ஆயுட்கால செலவுகள் அல்லது குறைந்த வருடாந்திர வட்டி செலவுகளைக் குறிக்கின்றன - ஏனென்றால் புதிய கடன் எப்போதுமே உங்கள் கட்டண அட்டவணையை நீண்ட காலத்திற்கு மீட்டமைக்கிறது, மேலும் உங்கள் கட்டணத்தில் குறைவானது முதன்மைக்குச் செல்லும்."

வட்டி பெரும்பாலான அடமானங்களில் முன் ஏற்றப்பட்டிருப்பதால், உங்கள் அடமானத்தின் ஒரு சிறிய தொகை புதிய அடமானத்தின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அசல் நோக்கி செல்கிறது. நீங்கள் கடனை மீட்டமைத்துக்கொண்டே இருந்தால், நீண்ட காலத்திற்கு வட்டிக்கு அதிக பணம் செலுத்துவீர்கள். இதனால்தான் தொடர் மறுநிதியளிப்பாளர்கள் தங்கள் அடமானங்களை (கடன்களை) செலுத்துவது மிகவும் கடினம்.

அடிக்கோடு