எனது முதலாளி 401 (கி) வழங்கவில்லை. நான் கவலைப்பட வேண்டுமா?

பொருளடக்கம்

• 401 (கி) இன் பங்கு
• ஒரு முதலாளி ஏன் அதை வழங்க மாட்டார்
• 401 (கி) க்கு மாற்றுகள்
• 401 (கி) இன் மதிப்பு
• அடிக்கோடு

மில்லியன் கணக்கான அமெரிக்க தொழிலாளர்களுக்கு 401 (கே) ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு அணுகல் இல்லை. இவர்களில் பலர் சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது இளைய தொழிலாளர்கள்; மற்றவர்கள் நிறுவப்பட்ட நன்மை தொகுப்புகள் இல்லாமல் சிறிய நிறுவனங்களுக்கு வேலை செய்கிறார்கள். சில நேரங்களில், 401 (கி) க்கு பதிலாக பிற பணியாளர் சலுகைகள் வழங்கப்படுகின்றன. காரணம் எதுவாக இருந்தாலும், அத்தகைய தொழிலாளர்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான மாற்று வழிகளைக் கண்டுபிடிக்க வேண்டும், சில சந்தர்ப்பங்களில், வேறு நிறுவனத்திற்கு மாறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• பல நிறுவனங்கள் ஊழியர்களுக்கு 401 (கே) ஓய்வூதியக் கணக்குகளை வழங்குகின்றன, ஆனால் உங்கள் நிறுவனம் இல்லையென்றால் எதிர்காலத்திற்காக நீங்கள் இன்னும் சேமிக்க முடியும். தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்) 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுக்கு ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 வரை ஓய்வு பெற அனுமதிக்கின்றன ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை ஏற்க நிறுவனத்தின் முதலாளிகளை ஊக்குவிக்க முயற்சிக்கவும் - நிறுவனங்கள் 401 (கே) திட்டத்தை அமைப்பதற்கு பல வரிச்சலுகைகளையும் சலுகைகளையும் பெறலாம், மேலும் பல வழங்குநர்கள் இந்த செயல்முறையை தடையின்றி செய்ய உதவும்.

401 (கி) இன் பங்கு

பல வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு ஓய்வூதியத் திட்டங்களைப் போலவே, 401 (கே) திட்டமும் அதன் பெயரை உள்நாட்டு வருவாய் கோட் (ஐஆர்சி) ஐஆர்சியின் பிரிவு 401 (கே) 1978 இல் இயற்றப்பட்டது, ஒத்திவைத்த உழைக்கும் பொதுமக்களுக்கு வரிவிலக்கு அளிக்க 1978 இல் இயற்றப்பட்டது. ஓய்வூதியத்திற்கான வருமானம்.

401 (கே) பிரிவை முதலாளிகள் மற்றும் பணியாளர்கள் ஓய்வூதிய முதலீடுகளை கையாளும் முறையை மாற்றுவதை அரசாங்கம் ஒருபோதும் கற்பனை செய்யவில்லை. இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஆலோசகர் டெட் பென்னா ஜான்சன் நிறுவனங்களுடன் முதல் உண்மையான 401 (கே) திட்டத்தை உருவாக்கியபோது அந்த கண்டுபிடிப்புகள் வந்தன. பென்னாவின் திட்டம் அன்றிலிருந்து நகலெடுக்கப்பட்டு மாற்றியமைக்கப்பட்டுள்ளது. 2018 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, 401 (கே) திட்டங்கள் 5.3 டிரில்லியன் டாலர் சொத்துக்களை வைத்திருக்கின்றன, எந்தவொரு வகையிலும் அமெரிக்க ஓய்வூதிய சொத்துகளில் 28.3 டிரில்லியன் டாலர்களில் 19% ஆகும்.

இன்று, ஊழியர்கள் சம்பளக் காசோலைகளிலிருந்து தானியங்கி விலக்குகளின் மூலம் வருமானத்தை முதலாளியின் நிதியுதவி 401 (கே) திட்டங்களில் தள்ளிவைக்க தேர்வு செய்யலாம். ஒத்திவைக்கப்பட்ட பணம் தடையின்றி விடப்பட்டு, திட்டத்தில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள எந்தவொரு முதலீடுகளுக்கும் அனுப்பப்படலாம், அவற்றில் பெரும்பாலானவை பரஸ்பர நிதிகள். சிறப்பு விதிகள் பொருந்தாவிட்டால், ஒரு ஊழியர் 59 வயதை அடையும் வரை ஒத்திவைக்கப்பட்ட நிதிகள் வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்களில் விடப்பட வேண்டும்; இல்லையெனில், நிதி முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதங்களுக்கு உட்பட்டது.

எண்ணற்ற கட்டுப்பாடுகள் இருந்தபோதிலும், பெரும்பாலான 401 (கே) திட்டங்கள் ஓரளவு மட்டுப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டுத் தேர்வுகளை வழங்குகின்றன-பல தொழிலாளர்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக தங்கள் 401 (கே) முதலீடுகளை பெரிதும் நம்பியுள்ளனர்.

பெரும்பாலான தனியார் அமெரிக்க தொழிலாளர்கள் தங்கள் முதலாளிகள் திட்டங்களை வழங்குவார்கள் என்று எதிர்பார்க்கிறார்கள், மேலும் பல ஓய்வூதிய திட்டமிடல் வழிகாட்டிகள் 401 (கே) கள் தொழிலாளர்களுக்கு முக்கிய பங்கு வகிக்கும் என்பதை ஒரு பொருட்டாக எடுத்துக் கொள்ளவில்லை. யதார்த்தம் முற்றிலும் வேறுபட்டது: அமெரிக்க தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகம் (பி.எல்.எஸ்) மேற்கொண்ட மார்ச் 2015 ஆய்வின்படி, அமெரிக்க தொழிலாளர்களில் 57% பேருக்கு மட்டுமே முதலாளியின் நிதியுதவி வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டங்களுக்கான அணுகல் உள்ளது, மேலும் 39% மட்டுமே செயலில் பங்கேற்றனர்.

அந்த எண்கள் உண்மையில் கொஞ்சம் ஏமாற்றும்; அணுகல் விகிதங்கள் 66% ஆகவும், பங்கேற்பு விகிதங்கள் முழுநேர ஊழியர்களுக்கு 47% ஆகவும் உயர்கின்றன. தொழிற்சங்கப்படுத்தப்பட்ட உழைப்பை நீங்கள் விலக்கும்போது புள்ளிவிவரங்கள் இன்னும் அதிகமாக இருக்கும், அங்கு தொழிலாளர்கள் கூட்டாக பேரம் பேசும் பலன்கள் கிடைக்கின்றன. இன்னும், ஏராளமான அமெரிக்கர்களுக்கு 401 (கே) திட்டத்திற்கு அணுகல் இல்லை, ஓய்வு பெறுவதற்கு சேமிக்க வேறு வழிகளைக் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.

உங்கள் முதலாளி ஏன் 401 (கி) வழங்கவில்லை

ஒரு முதலாளி 401 (கே) வழங்காத பொதுவான காரணம் என்னவென்றால், அவர்களின் வேலைகளில் பெரும்பாலானவை நுழைவு நிலை அல்லது பகுதிநேர வேலை. இந்த பதவிகளில் உள்ள சராசரி தொழிலாளி மிகச் சிறியவர் அல்லது சம்பள காசோலைக்கு உயிருள்ள காசோலை, எனவே ஓய்வூதியத்தை சேமிப்பது கடினம்; பெரும்பாலானவர்கள் எப்படியும் ஒரு ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு பதிலாக அதிக பணம் பெறுவார்கள்.

உங்கள் முதலாளி ஒரு திட்டத்தை வழங்காததற்கு வேறு காரணங்கள் உள்ளன. தனித்தனியாக வடிவமைக்கப்பட்ட திட்டத்தை உருவாக்குவதற்கான அனுபவமோ நேரமோ ஒரு முதலாளிக்கு இருக்காது அல்லது நிதி அல்லது நம்பிக்கை நிறுவனத்திற்கு செல்லலாம். இந்த சந்தர்ப்பங்களில், ஏராளமான முதலாளிகள் ஒரு நல்ல ஸ்பான்சரைத் துரத்துவதற்கு நேரத்தையும் பணத்தையும் செலவழிப்பதை விட நன்மைகளை வழங்க வேண்டாம் என்ற முடிவை எடுக்கிறார்கள். ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் முன்பை விட மலிவானவை, ஆனால் ஒவ்வொரு வணிகத்திற்கும் இது தெரியாது. "சிறு வணிகங்கள் பெரும்பாலும் 401 (கே) திட்டங்களை வழங்குவதில்லை, ஏனெனில் அவை நிர்வகிக்க மிகவும் விலை உயர்ந்தவை. ஐஆர்எஸ் சோதனை மற்றும் அறிக்கையிடல் தேவைகள் மிகச்சிறிய திட்டத்திற்கு $ 20, 000 வரை எளிதாக இயங்கக்கூடும் ”என்று டென்வரில் உள்ள எல்.எல்.சியின் சல்லிவன் நிதி திட்டமிடல், சி.எஃப்.பி.யின் கிறிஸ்டி சல்லிவன் கூறுகிறார்.

கேபிடல் ஒன் 2014 இன் ஒரு ஆய்வில், 50 க்கும் குறைவான ஊழியர்களைக் கொண்ட நிறுவனங்களில் வெறும் 25% நிறுவனங்கள் வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளன என்று கண்டறிந்துள்ளது. ஒரு சிறு வணிகத்திற்காக வேலை செய்வதால் நிறைய நன்மைகள் உள்ளன, ஆனால் ஓய்வூதிய திட்ட விருப்பங்கள் பொதுவாக அவற்றில் ஒன்றல்ல.

சில நிறுவனங்கள் 401 (கே) திட்டங்களை வழங்கின, ஆனால் அவற்றை கைவிட முடிவு செய்தன. இது சில நேரங்களில் நிகழ்கிறது, ஏனெனில் ஒரு நிறுவனம் பணத்தை இழந்து, செலவுகளைக் குறைக்க துடிக்கிறது. மற்ற நேரங்களில், புதிய நிர்வாகம் வந்து வேறு வழியைத் தேடுவதால் அல்லது தொழிலாளர்கள் இந்தத் திட்டத்தில் பங்கேற்காததால், அதைத் திறந்து வைத்திருப்பது இனி விவேகமானதல்ல.

401 (கே) விருப்பம் இல்லாதது தொழில் மற்றும் வயதான தொழிலாளர்களுக்கு ஒரு பெரிய பிரச்சினையை ஏற்படுத்தும் என்று நியூயார்க்கில் எல்.எல்.சி.யின் மை ஃபைனான்சியல் பிளானரின் நிறுவனர் சி.எஃப்.பி®, ஸ்டீபனி ஜென்கின் கூறுகிறார். "இது பொதுவாக மக்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புடன் பிடிக்க முயற்சிக்கும் நேரம். தொழிலாளர்கள் 50-க்கும் அதிகமானவர்கள் ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு கூடுதலாக $ 1, 000 பங்களிக்க முடியும் என்றாலும், ஒரு ஊழியர் 401 (கே) அல்லது 403 (பி) க்கு செய்யக்கூடிய, 000 19, 000 உடன் ஒப்பிடுகையில் இது இன்னும் மிகச் சிறியது, 50- க்கு பிடிப்பதைக் குறிப்பிடவில்லை. கூடுதலாக, இது, 000 6, 000 ஆகும். ”2020 ஆம் ஆண்டில் 401 (கே) பங்களிப்பு வரம்பு 19, 500 ஆகும், 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, 500 6, 500 பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்பு உள்ளது.

401 (கி) க்கு மாற்றுகள்

401 (கே) க்கு மிகவும் வெளிப்படையான மாற்று ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ) ஆகும். ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ ஒரு முதலாளியுடன் இணைக்கப்படாததால், யாரையும் பற்றி திறக்க முடியும் என்பதால், ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு பங்களிப்பது (அல்லது, முடிந்தால், ஒரு ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ). "இந்த வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகள் இரண்டு காரியங்களைச் செய்கின்றன: முதலாவதாக, ஓய்வூதிய சேமிப்பிற்காக பணத்தை ஒதுக்குங்கள், இது முன்பே செலவழிக்கப்படுவதைக் குறைக்கும்; இரண்டாவதாக, ஒரு சேமிப்பாளரின் வாழ்நாளில் பல்லாயிரக்கணக்கான அல்லது நூறாயிரக்கணக்கான டாலர்களின் வரி சேமிப்பை வழங்குங்கள் ”என்று ஹூஸ்டனில் உள்ள ட்ரை-ஸ்டார் ஆலோசகர்களுடன் முதலீட்டு ஆலோசகர் பிரதிநிதி ஜொனாதன் ஸ்வான்பர்க் கூறுகிறார்.

இருப்பினும், ஒரு ஐஆர்ஏவுக்கு வரம்புகள் உள்ளன. ஒரு தொழிலாளி 401 (கே) ஐ ஒரு ஐஆர்ஏ மூலம் மட்டுமே முழுமையாக மாற்ற முடியும் என்பது மிகவும் குறைவு. ஐ.ஆர்.ஏ.வின் பங்களிப்பு வரம்பு மிகவும் வெளிப்படையானது, இது ஆண்டுக்கு 6, 000 டாலர்கள் ஆகும், இது 401 (கே) வரம்பான 19, 000 டாலர் (2019 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில்). நவம்பர் 1, 2018 அன்று, ஐஆர்எஸ் 401 (கே) பங்களிப்பு வரம்பை, 500 18, 500 ஆகவும், ஐஆர்ஏ வரம்பை, 500 5, 500 ஆகவும் உயர்த்தியது. ஏப்ரல் 15, 2019 வரை உங்கள் 2018 ஐஆர்ஏ-க்கு நீங்கள் பங்களிக்க முடியும் என்பதை சேமிப்பாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும். உங்கள் 2018 401 (கே) பங்களிப்பு டிசம்பர் 31, 2018 க்குள் செய்யப்பட வேண்டும்.

சில முதலாளிகள் தங்களது 401 (கே) திட்டங்களுக்கு பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை வழங்குகிறார்கள், இது அடிப்படையில் தொழிலாளிக்கு இலவச ஓய்வூதிய பணம். ஐ.ஆர்.ஏ எந்தவொரு முதலாளியுடனும் பிணைக்கப்படவில்லை என்பதால் எந்த ஐ.ஆர்.ஏவும் இந்த வகையான பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பை சேர்க்க முடியாது. இந்த வகையான வரம்புகளைக் கருத்தில் கொண்டு, தொழிலாளர்கள் தங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ.க்களை மற்ற ஓய்வூதிய உத்திகளுடன் சேர்க்க வேண்டும்.

உங்கள் முதலாளியைப் பொறுத்து, பிற வகையான ஓய்வூதிய திட்டங்களை வைத்திருப்பது சாத்தியமாகும். இதில் SEP IRA கள், எளிய திட்டங்கள் அல்லது பங்கு விருப்பங்கள் அடங்கும். "ஒவ்வொரு வணிகமும் தனித்துவமானது, அதனால்தான் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் 'ஒரு அளவு அனைவருக்கும் பொருந்தாது.' 100 அல்லது அதற்கும் குறைவான ஊழியர்களைக் கொண்ட சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் வணிகங்களுக்கான 401 (கே) திட்டத்திற்கு சோப் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் எளிய ஐஆர்ஏக்கள் சிறந்த மாற்றாக இருக்கின்றன ”என்று ஃபிளாவின் அல்டாமொன்ட் ஸ்பிரிங்ஸில் உள்ள ஆர்லாண்டோ 401 கே நிபுணர்களுடன் தலைவரும் நிதி ஆலோசகருமான மைக்கேல் ஜே. மரினி கூறுகிறார்.

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (சி.டிக்கள்) ஒரு காலத்தில் மிகவும் கவர்ச்சிகரமான சேமிப்பு வாகனமாக இருந்தன, ஆனால் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் பல ஆண்டுகளாக அவற்றை ஒரு தீவிரமான விருப்பமாக முடக்கியுள்ளன. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான வருடாந்திர அல்லது நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் போன்ற பிற ஆபத்தான அல்லது அதிக விலை மாற்று வழிகள் உள்ளன.

வரி இல்லாத அல்லது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்பு வாகனங்களைக் கண்டுபிடிப்பது எப்போதும் நல்லது. இந்த விருப்பங்கள் தீர்ந்தவுடன், தொழிலாளர்கள் பாரம்பரிய முதலீடுகளுக்கும் திரும்பலாம்: பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது வாடகை சொத்து.

401 (கி) இன் மதிப்பு

நன்கு இயங்கும் 401 (கே) ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு ஒரு வரப்பிரசாதமாக இருக்கலாம், ஆனால் தொழிலாளர்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்த வேறு பல வழிகளைக் காணலாம். 401 (கே) வழங்கும் எந்த நிறுவனமும் நல்லது என்றும், ஒன்று இல்லாத ஒவ்வொரு நிறுவனமும் மலிவானது என்றும் சொல்வது மிகவும் எளிமையானது (உண்மை இல்லை). பல நிறுவனங்கள் மோசமான 401 (கே) திட்டங்களை வழங்குகின்றன, நிறைய நிறுவனங்கள் பிற பயனுள்ள நன்மைகளை வழங்குகின்றன. மொத்த இழப்பீட்டுத் தொகுப்பை மதிப்பிடுவதோடு, "401 (கே) இல்லாததால் ஈடுசெய்ய என் முதலாளி என்ன கொடுக்கிறார்?"

உங்கள் முதலாளி 401 (கே) வழங்குவதில்லை என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள், ஆனால் போட்டியிடும் நிறுவனம் செய்கிறது. நிறுவனங்களை மாற்றுவதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டுமா? உங்கள் முதலாளி ஓய்வூதிய சலுகைகளுக்கு பதிலாக அதிக தொடக்க சம்பளத்தை வழங்கலாம், அல்லது உங்கள் நிறுவனத்தில் பங்கு விருப்பங்கள், ஓய்வூதியம் அல்லது மாற்று இழப்பீட்டின் மற்றொரு வடிவம் இருக்கலாம்.

அடிக்கோடு

401 (கே) இன் இறுதி மதிப்பு இரண்டு விஷயங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது: 401 (கே) எவ்வளவு நன்றாக இயங்குகிறது மற்றும் வேறு, அதிக பயனுள்ள நன்மைகள் உள்ளதா. உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்ட ஒவ்வொரு காசோலையையும் நீங்கள் எண்ணினால், 401 (கே) இன்னும் பெரிய விஷயமல்ல. அதற்கு பதிலாக நீங்கள் சிறந்த உடல்நலம் அல்லது பல் நன்மைகளைப் பெறுகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் அந்த நன்மைகளைப் பெற்று ஓய்வூதிய முதலீட்டை உங்கள் சொந்தமாகக் கையாளலாம். நீங்கள் வேறு எதைப் பெறுகிறீர்கள், உங்கள் மாற்று வழிகள் என்ன என்பதை எப்போதும் சிந்தியுங்கள்.

"எங்கள் சொந்த ஓய்வூதியத்திற்கு நிதியளிக்கும் பொறுப்பு எங்கள் தோள்களில் சதுரமாக உள்ளது. ஒரு முதலாளி ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட திட்டத்தை அளிக்கிறாரா இல்லையா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், பொருத்தமான ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு நாங்கள் சில திறன்களை நிதியளிக்கிறோம் என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும், ”என்கிறார் நிதி ஆலோசகரும், அரிசின் சர்ப்ரைஸில் உள்ள ஜே. டிஷோன் பைனான்சியல் எல்.எல்.சியின் உரிமையாளருமான ஜாமின் ஆர்ம்ஸ்டெட்.