முதலீட்டின் மிக அடிப்படையான கொள்கைகளில் ஒன்று, வயதாகும்போது உங்கள் அபாயத்தை படிப்படியாகக் குறைப்பது, ஏனெனில் ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு சந்தை வீழ்ச்சியடைந்த பின் காத்திருக்கும் ஆடம்பரங்கள் இல்லை. வாழ்க்கையில் உங்கள் நிலைக்கு நீங்கள் எவ்வளவு பாதுகாப்பாக இருக்க வேண்டும் என்பதை இக்கட்டான நிலை கண்டுபிடிக்கும்.
பல ஆண்டுகளாக, பொதுவாக குறிப்பிடப்பட்ட கட்டைவிரல் விதி சொத்து ஒதுக்கீட்டை எளிதாக்க உதவியது. தனிநபர்கள் தங்கள் வயதிற்கு 100 மைனஸுக்கு சமமான பங்குகளின் சதவீதத்தை வைத்திருக்க வேண்டும் என்று அது கூறுகிறது. எனவே, ஒரு வழக்கமான 60 வயதுக்கு, போர்ட்ஃபோலியோவில் 40% பங்குகளாக இருக்க வேண்டும். மீதமுள்ளவை உயர் தர பத்திரங்கள், அரசாங்க கடன் மற்றும் ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான சொத்துக்கள் ஆகியவற்றைக் கொண்டிருக்கும்.
விதிகளை மாற்ற இரண்டு காரணங்கள்
மிகவும் நேரடியானது, இல்லையா? தேவையற்றது. நினைவில் கொள்ள எளிதான வழிகாட்டுதல் ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து சில சிக்கல்களை எடுக்க உதவும் என்றாலும், இந்த குறிப்பிட்ட ஒன்றை மறுபரிசீலனை செய்ய இது நேரமாக இருக்கலாம். கடந்த சில தசாப்தங்களாக, அமெரிக்க முதலீட்டாளருக்கு நிறைய மாற்றங்கள் ஏற்பட்டுள்ளன. ஒன்று, பல வளர்ந்த நாடுகளைப் போலவே இங்குள்ள ஆயுட்காலம் சீராக உயர்ந்துள்ளது. வெறும் 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு ஒப்பிடும்போது, அமெரிக்கர்கள் மூன்று ஆண்டுகள் நீண்ட காலம் வாழ்கின்றனர். நம் கூடு முட்டைகளை அதிகரிக்க வேண்டியது மட்டுமல்லாமல், நம் பணத்தை வளர்ப்பதற்கும், நீராடுவதிலிருந்து மீள்வதற்கும் அதிக நேரம் இருக்கிறது.
அதே நேரத்தில், அமெரிக்க கருவூல பத்திரங்கள் அவர்கள் ஒரு முறை செய்தவற்றில் ஒரு பகுதியை செலுத்துகின்றன. இன்று, 10 ஆண்டு டி-பில் ஆண்டுக்கு சுமார் 2.96% விளைச்சல் அளிக்கிறது. 1980 களின் முற்பகுதியில், முதலீட்டாளர்கள் வட்டி விகிதங்களை 10% வரை நம்பலாம்.
திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள்
பல முதலீட்டு சாதகங்களுக்காக, இதுபோன்ற யதார்த்தங்கள் பழைய “100 மைனஸ் உங்கள் வயது” ஆக்சியம் முதலீட்டாளர்களை அவர்களின் பிற்காலத்தில் குறைந்த நிதியில் இயங்குவதற்கான ஆபத்தில் ஆழ்த்துகிறது என்பதாகும். சிலர் உங்கள் வயதை 110 மைனஸாக மாற்றியமைத்துள்ளனர் - அல்லது உங்கள் வயதை 120 கழித்தல் கூட, ஆபத்துக்கு அதிக சகிப்புத்தன்மை உள்ளவர்களுக்கு.
பல நிதி நிறுவனங்கள் இந்த திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களை - அல்லது இன்னும் ஆக்கிரோஷமானவை - தங்கள் சொந்த இலக்கு தேதி நிதிகளை ஒன்றிணைக்கும்போது பின்பற்றுவதில் ஆச்சரியமில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, 2030 இலக்கு தேதியுடன் கூடிய நிதிகள் தற்போது 50 வயதிற்குட்பட்ட முதலீட்டாளர்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. ஆனால் அதன் சொத்துக்களில் 50% பங்குகளுக்கு ஒதுக்கப்படுவதற்கு பதிலாக, வான்கார்ட் இலக்கு ஓய்வூதிய 2030 நிதியில் சுமார் 76% உள்ளது. டி. ரோவ் விலை ஓய்வூதியம் 2030 நிதி இன்னும் 80% பங்குகளுடன், இன்னும் ஆபத்தில் உருவாகிறது.
இது போன்ற வழிகாட்டுதல்கள் முடிவுகளை எடுப்பதற்கான ஒரு தொடக்க புள்ளியாகும் என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம். பல்வேறு காரணிகள் ஒரு முதலீட்டு மூலோபாயத்தை வடிவமைக்கக்கூடும், இதில் ஓய்வுபெறும் வயது மற்றும் ஒருவரின் வாழ்க்கை முறையைத் தக்கவைக்க தேவையான சொத்துக்கள் ஆகியவை அடங்கும். பெண்கள் சராசரியாக ஆண்களை விட கிட்டத்தட்ட ஐந்து ஆண்டுகள் நீண்ட காலம் வாழ்வதால், அவர்கள் ஆண்களை விட ஓய்வூதியத்தில் அதிக செலவுகளையும், கூடு முட்டையுடன் சற்றே ஆக்ரோஷமாக இருக்க ஊக்கத்தையும் கொண்டிருக்கிறார்கள்.
கீழே வரி
ஒருவரின் பங்கு ஒதுக்கீட்டை வயதில் அடிப்படையாகக் கொண்டிருப்பது, காலப்போக்கில் ஆபத்தை மெதுவாகக் குறைக்க முதலீட்டாளர்களை ஊக்குவிப்பதன் மூலம் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு ஒரு பயனுள்ள கருவியாக இருக்கும். இருப்பினும், பெரியவர்கள் நீண்ட காலம் வாழ்ந்து, “பாதுகாப்பான” முதலீடுகளிலிருந்து குறைவான வெகுமதிகளைப் பெறும் நேரத்தில், “உங்கள் வயதுக்கு 100 மைனஸ்” வழிகாட்டுதலை சரிசெய்து, ஓய்வூதிய நிதிகளுடன் அதிக ஆபத்து எடுக்க வேண்டிய நேரம் இதுவாக இருக்கலாம்.
