கடன் கோடுகள்: அடிப்படைகள்

பணம் கடன் வாங்க நேரம் வரும்போது, ​​விருப்பங்கள் ஏராளமாக உள்ளன. ஒரு பாரம்பரிய நிலையான அல்லது மாறி-வீத கடனுக்காக மக்கள் ஒரு வங்கிக்குச் செல்லலாம், பவுன்ஷாப் அல்லது பேடே கடன் வழங்குபவர்களிடம் திரும்பலாம் (சூழ்நிலைகளின் கடுமையான சூழ்நிலையைத் தவிர இது நல்ல யோசனையல்ல என்றாலும்), கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தலாம், நண்பர்கள் அல்லது குடும்பத்தினரிடமிருந்து கடன் வாங்கலாம், அல்லது கூட வலை மற்றும் சிறப்பு பியர்-டு-பியர் அல்லது சமூக கடன் அல்லது நன்கொடை தளங்களுக்கு திரும்பவும்.

குறைவாக அறியப்பட்ட மற்றும் குறைவாகப் பயன்படுத்தப்படும் விருப்பங்களில் ஒன்று கடன் வரி. வணிக மூலதனத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கும் / அல்லது மூலோபாய முதலீட்டு வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்துவதற்கும் வணிகங்கள் பல ஆண்டுகளாக கடன் வரிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன, ஆனால் அவை ஒருபோதும் தனிநபர்களிடம் அதிகம் பிடிக்கவில்லை. வங்கிகளில் பெரும்பாலும் கடன் வரிகளை விளம்பரம் செய்யாதது மற்றும் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள் கேட்க நினைப்பதில்லை என்பதனால் இவற்றில் சில இருக்கலாம். இங்கே, கடன் வரிகளைப் பற்றிய சில அடிப்படைகள் இங்கே.

அவர்கள் என்ன

கடன் வரி என்பது அடிப்படையில் ஒரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து ஒரு நெகிழ்வான கடன். ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு நிதிகளை உங்களுக்கு வழங்கும் கிரெடிட் கார்டைப் போலவே - நீங்கள் எப்போது, ​​எப்போது, ​​எப்படி விரும்புகிறீர்கள் என்பதைப் பயன்படுத்தக்கூடிய நிதிகள் - ஒரு வரிக் கடன் என்பது ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட / குறிப்பிட்ட அளவு பணம், நீங்கள் தேவைக்கேற்ப அணுகலாம், பின்னர் உடனடியாக திருப்பிச் செலுத்தலாம் அல்லது முன்பே குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள். கடனைப் போலவே, கடன் வாங்கியவுடன் ஒரு வரி கடன் வட்டி வசூலிக்கும், மேலும் கடன் வாங்குபவர்களால் வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட வேண்டும் (மேலும் அத்தகைய ஒப்புதல் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் / அல்லது வங்கியுடனான உறவின் துணை தயாரிப்பு ஆகும்).

வங்கிகள் சமீபத்தில் இந்த தயாரிப்புகளை எந்தவொரு குறிப்பிடத்தக்க அளவிலும் சந்தைப்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளன. இது கடன் தேவையை குறைத்துள்ள பொருளாதாரத்தின் துணை உற்பத்தியாகவும், கட்டண அடிப்படையிலான வருமான ஆதாரங்களைக் கட்டுப்படுத்திய புதிய விதிமுறைகளாகவும் இருக்கலாம். கிரெடிட் கார்டு கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த வரையான வருவாய் ஆதாரங்களாக கடன் கோடுகள் உள்ளன, ஆனால் அவை வங்கியின் சம்பாதிக்கும் சொத்து நிர்வாகத்தை ஓரளவு சிக்கலாக்குகின்றன, ஏனெனில் கடன் வரி அங்கீகரிக்கப்பட்டவுடன் நிலுவையில் உள்ள நிலுவைகளை உண்மையில் கட்டுப்படுத்த முடியாது.

கடன் வரி எவ்வாறு செயல்படுகிறது

கடன் வரி பயனுள்ளதாக இருக்கும் போது

பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு முறை தனிநபர் கடன்களை, குறிப்பாக பாதுகாப்பற்ற கடன்களை, எழுத்துறுதி அளிப்பதில் வங்கிகள் பெரிதும் அக்கறை காட்டவில்லை என்ற உண்மையை கடன் வரி குறிப்பிடுகிறது. அதேபோல், கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது இரண்டு மாதமும் கடனை எடுப்பது, திருப்பிச் செலுத்துவது, பின்னர் மீண்டும் கடன் வாங்குவது சிக்கனமானது அல்ல. கடன் வழங்குபவர் தேவைப்பட்டால், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கிடைக்கச் செய்வதன் மூலம் கடன் கோடுகள் இந்த இரண்டு சிக்கல்களுக்கும் பதிலளிக்கின்றன.

மொத்தமாக, வீடுகள் அல்லது கார்கள் போன்ற ஒரு முறை வாங்குவதற்கு நிதியளிக்க கடன் கோடுகள் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை - இது முறையே அடமானங்கள் மற்றும் வாகனக் கடன்கள் - கடன் வரிகளை எந்த பொருட்களைப் பெற பயன்படுத்தலாம் என்றாலும் வங்கி பொதுவாக கடனை எழுதக்கூடாது. மிகவும் பொதுவாக, தனிநபர் கடன் வரிகள் வணிக வரிகளின் அதே அடிப்படை நோக்கத்திற்காகவே கருதப்படுகின்றன: மாறக்கூடிய மாத வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் மாறுபாடுகளை மென்மையாக்குவதற்கு, மற்றும் / அல்லது தேவைப்படும் நிதிகளைத் தெரிந்துகொள்வது கடினமாக இருக்கும் திட்டங்களுக்கு நிதியளித்தல் முன்னெடுக்க.

ஒரு சுயதொழில் செய்பவரின் மாத வருமானம் கணிக்க முடியாதது அல்லது வேலையைச் செய்வதற்கும் ஊதியம் சேகரிப்பதற்கும் இடையே குறிப்பிடத்தக்க (மற்றும் / அல்லது கணிக்க முடியாத) தாமதம் ஏற்பட்டால் அதைக் கவனியுங்கள். பணப்புழக்க நெருக்கடிகளைச் சமாளிக்க அவர் அல்லது அவள் வழக்கமாக கிரெடிட் கார்டுகளை நம்பியிருக்கும்போது, ​​கடன் வரி ஒரு மலிவான விருப்பமாக இருக்கலாம் (இது பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது) மேலும் அதிக நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளை வழங்குகிறது. மதிப்பிடப்பட்ட காலாண்டு வரி செலுத்துதல்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கு கடன் கோடுகள் உதவக்கூடும், குறிப்பாக "கணக்கியல் லாபத்தின்" நேரத்திற்கும் உண்மையான பண ரசீதுக்கும் இடையில் வேறுபாடு இருக்கும்போது.

சுருக்கமாக, மீண்டும் மீண்டும் பண ஒதுக்கீடு இருக்கும் சூழ்நிலைகளில் கடன் வரிகள் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் அந்த தொகைகள் முன்கூட்டியே அறியப்படாமல் இருக்கலாம் மற்றும் / அல்லது விற்பனையாளர்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை ஏற்க மாட்டார்கள், மற்றும் பெரிய பண வைப்பு தேவைப்படும் சூழ்நிலைகளில் - திருமணங்கள் ஒன்று நல்ல உதாரணம். அதேபோல், வீட்டு மேம்பாடு அல்லது புதுப்பித்தல் திட்டங்களுக்கு நிதியளிப்பதற்காக வீட்டுவசதி ஏற்றம் போது கடன் வரிகள் பெரும்பாலும் பிரபலமாக இருந்தன - மக்கள் அடிக்கடி குடியிருப்பை வாங்குவதற்கு ஒரு அடமானத்தைப் பெறுவார்கள், அதே நேரத்தில் புதுப்பித்தல் அல்லது பழுதுபார்ப்பு எதுவாக இருந்தாலும் நிதியளிக்க உதவுவதற்காக ஒரு கடனைப் பெறுவார்கள்.

வங்கி வழங்கிய ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்புத் திட்டங்களின் ஒரு பகுதியாக தனிப்பட்ட கடன் வரிகளும் தோன்றியுள்ளன. அனைத்து வங்கிகளும் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பை கடன் தயாரிப்பு என்று விளக்க குறிப்பாக ஆர்வமாக இல்லை என்றாலும் ("இது ஒரு சேவை, கடன் அல்ல!") மற்றும் அனைத்து ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்புத் திட்டங்களும் தனிப்பட்ட கடன் வரிகளால் ஆதரிக்கப்படவில்லை, பல. இருப்பினும், அவசரகால நிதிகளின் ஆதாரமாக ஒரு கடன் வரியை விரைவாக, தேவைக்கேற்ப பயன்படுத்துவதற்கான ஒரு எடுத்துக்காட்டு இங்கே.

கடன் வரிகளுடன் சிக்கல்கள்

எந்தவொரு கடன் தயாரிப்பையும் போலவே, கடன் வரிகளும் பயனுள்ளதாகவும் ஆபத்தானதாகவும் இருக்கும். முதலீட்டாளர்கள் கடன் வரியைத் தட்டினால், அந்த பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் (மேலும் கடன் திரும்ப வழங்கப்படும் நேரத்தில் அத்தகைய திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கான விதிமுறைகள் உச்சரிக்கப்படுகின்றன). அதன்படி, கடன் மதிப்பீட்டு செயல்முறை உள்ளது மற்றும் மோசமான கடனுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒப்புதல் அளிக்க மிகவும் கடினமான நேரம் இருக்கும்.

அதேபோல், இது இலவச பணம் அல்ல. பாதுகாப்பற்ற கடன் கோடுகள் - அதாவது, உங்கள் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டி அல்லது வேறு சில மதிப்புமிக்க சொத்துகளுடன் பிணைக்கப்படாத கடன் கோடுகள் - நிச்சயமாக பவுன்ஷாப் அல்லது பேடே கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட கடன்களை விட மலிவானவை, மேலும் பொதுவாக கிரெடிட் கார்டுகளை விட மலிவானவை, ஆனால் அவை விலை உயர்ந்தவை அடமானங்கள் அல்லது வாகன கடன்கள் போன்ற பாரம்பரிய பாதுகாப்பான கடன்கள். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வரியின் வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கப்படாது.

சில, ஆனால் அனைத்துமே இல்லை, நீங்கள் கடன் வரியைப் பயன்படுத்தாவிட்டால் வங்கிகள் பராமரிப்பு கட்டணத்தை (மாதாந்திர அல்லது ஆண்டுதோறும்) வசூலிக்கும், மேலும் பணம் கடன் வாங்கியவுடன் வட்டி குவியத் தொடங்குகிறது. கடன் வரிகளை வரையப்படாத அடிப்படையில் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதால், சில கடன் வாங்கியவர்கள் கடன் வரிகளுக்கான வட்டி கணக்கீடுகளை மிகவும் சிக்கலானதாகக் காணலாம், மேலும் அவர்கள் வட்டிக்கு பணம் செலுத்துவதில் ஆச்சரியப்படுவார்கள்.

கடன் வரிகளை மற்ற வகை கடன் வாங்கலுடன் ஒப்பிடுதல்

மேலே பரிந்துரைத்தபடி, கடன் கோடுகள் மற்றும் பிற நிதி முறைகளுக்கு இடையே பல ஒற்றுமைகள் உள்ளன, ஆனால் கடன் வாங்கியவர்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டிய பல முக்கியமான வேறுபாடுகளும் உள்ளன.

கடன் அட்டைகள்

கிரெடிட் கார்டுகளைப் போலவே, கடன் வரிகளும் முன்னமைக்கப்பட்ட வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன - நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கடன் வாங்க ஒப்புதல் பெற்றுள்ளீர்கள். மேலும், கிரெடிட் கார்டுகளைப் போலவே, அந்த வரம்பை மீறுவதற்கான கொள்கைகள் கடனளிப்பவரிடம் வேறுபடுகின்றன, இருப்பினும் வங்கிகள் கிரெடிட் கார்டுகளை விட அதிகப்படியான ஒப்புதல்களை உடனடியாகக் குறைக்க விரும்புகின்றன (அதற்கு பதிலாக அவை பெரும்பாலும் கடன் வரியை மறுபரிசீலனை செய்து கடன் வாங்கும் வரம்பை அதிகரிக்கின்றன). மீண்டும், பிளாஸ்டிக்கைப் போலவே, கடனும் அடிப்படையில் முன்பே அங்கீகரிக்கப்பட்டு, கடன் வாங்குபவர் விரும்பும் போதெல்லாம் பணத்தை அணுக முடியும், கடன் வாங்குபவர் விரும்பும் எந்தவொரு பயன்பாட்டிற்கும். கடைசியாக, கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் கிரெடிட் கோடுகள் வருடாந்திர கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், நிலுவைத் தொகை இருக்கும் வரை / வட்டி வசூலிக்காது.

கிரெடிட் கார்டுகளைப் போலன்றி, கடன் வரிகளை உண்மையான சொத்துடன் பாதுகாக்க முடியும். வீட்டு விபத்துக்கு முன்னர், கடன் வழங்கும் அதிகாரிகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களிடையே ஹோம் ஈக்விட்டி லைன்ஸ் ஆஃப் கிரெடிட் (ஹெலோக்ஸ்) மிகவும் பிரபலமாக இருந்தன. HELOC கள் இப்போது பெறுவது கடினம் என்றாலும், அவை இன்னும் கிடைக்கின்றன, மேலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. கிரெடிட் கார்டுகளில் எப்போதும் மாதாந்திர குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் இருக்கும், மேலும் அந்த கொடுப்பனவுகள் பூர்த்தி செய்யப்படாவிட்டால் நிறுவனங்கள் வட்டி விகிதத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கும். கடன் கோடுகள் இதேபோன்ற உடனடி மாத திருப்பிச் செலுத்தும் தேவைகளைக் கொண்டிருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம்.

ஒரு பாரம்பரிய கடனைப் போலவே, ஒரு வரிக் கடனுக்கும் ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்க கடன் மற்றும் நிதிகளை திருப்பிச் செலுத்துதல் தேவைப்படுகிறது, மேலும் கடன் வாங்கிய எந்த நிதிக்கும் வட்டி வசூலிக்கிறது. கடனைப் போலவே, ஒரு வரியை வெளியே எடுப்பது, பயன்படுத்துவது மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துவது கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்தலாம்.

ஒரு கடனைப் போலன்றி, இது ஒரு நிலையான நேரத்திற்கு ஒரு நிலையான தொகையாக, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையுடன், கடன் வரியுடன் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொண்டுள்ளது. கடன் வரியின் கீழ் கடன் வாங்கிய நிதியைப் பயன்படுத்துவதில் பொதுவாக குறைவான கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. ஒரு அடமானம் பட்டியலிடப்பட்ட சொத்தை வாங்குவதை நோக்கி செல்ல வேண்டும் மற்றும் ஒரு வாகன கடன் குறிப்பிட்ட காரை நோக்கி செல்ல வேண்டும், ஆனால் கடன் வாங்கியவரின் விருப்பப்படி கடன் வரி பயன்படுத்தப்படலாம்.

சிப்பாய் கடன் / சம்பள கடன்

கடன் மற்றும் சம்பளக் கடன்களுக்கு இடையே சில மேலோட்டமான ஒற்றுமைகள் உள்ளன, ஆனால் இது உண்மையில் பல சம்பளக் கடன் வாங்குபவர்கள் "அடிக்கடி பறப்பவர்கள்" என்பதனால் மட்டுமே கடன் வாங்குதல், திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் / அல்லது தங்கள் கடன்களை நீட்டித்தல் (மிக அதிக கட்டணம் செலுத்துதல் மற்றும் வழியில் ஆர்வம்). அதேபோல், ஒரு பவுன்ஷாப் அல்லது பேடே கடன் வழங்குபவர் கடன் வாங்குபவர் நிதியை எதைப் பயன்படுத்துகிறார் என்பதைப் பொருட்படுத்துவதில்லை, கட்டணம் / கடன்கள் செலுத்தப்படும் / திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை.

இருப்பினும், வேறுபாடுகள் மிகவும் கணிசமானவை. கடன் வரிக்கு தகுதி பெறக்கூடிய எவருக்கும், ஒரு பேடே / சிப்பாய் கடனை விட நிதிகளின் விலை வியத்தகு அளவில் குறைவாக இருக்கும். அதே டோக்கன் மூலம், கடன் மதிப்பீட்டு செயல்முறை மிகவும் எளிமையானது மற்றும் ஒரு சம்பள நாள் / சிப்பாய் கடனுக்கான குறைவான கோரிக்கையாகும் (கடன் சோதனை எதுவும் இல்லாமல் இருக்கலாம்) மற்றும் செயல்முறை மிக விரைவாகவும் விரைவாகவும் இருக்கும். கடனளிப்பு கடனளிப்பவர்கள் பெரும்பாலும் கடன் வரிகளில் பெரும்பாலும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பணத்தை கடனாகக் கொடுப்பார்கள் (மேலும் வங்கிகள் சராசரி சம்பள நாள் அல்லது சிப்பாய் கடனைப் போன்ற சிறிய கடன் வரிகளை எப்போதாவது தொந்தரவு செய்யும்).

அடிக்கோடு

கடன் வரிகள் எந்தவொரு நிதி தயாரிப்பையும் போன்றவை - இயல்பாகவே நல்லவை அல்லது கெட்டவை அல்ல, ஆனால் மக்கள் அவற்றை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதற்கு மட்டுமே. கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் கிரெடிட் கோடுகளுடன் செலவழிப்பது என்பது மாதந்தோறும் நிதி மாறுபாடுகளுக்கு செலவு குறைந்த தீர்வாக இருக்கலாம் அல்லது திருமண அல்லது சிக்கலான பரிவர்த்தனையை நிறைவேற்றுவது போலவே கடன் வரிக்கு எதிராக அதிகப்படியான கடன் வாங்குவது யாரையாவது நிதி சிக்கலில் சிக்க வைக்கும். வீட்டு மறுவடிவமைப்பு. எந்தவொரு கடனையும் போலவே, கடன் வாங்குபவர்கள் விதிமுறைகளுக்கு (குறிப்பாக கட்டணம், வட்டி விகிதம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை) கவனமாக கவனம் செலுத்த வேண்டும், ஷாப்பிங் செய்யுங்கள் மற்றும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு ஏராளமான கேள்விகளைக் கேட்க பயப்பட வேண்டாம்.