கடன் வரி (இடம்) வரையறை

கடன் வரி (LOC) என்றால் என்ன?

கடன் வரி (எல்.ஓ.சி) என்பது முன்னரே கடன் வாங்கும் வரம்பாகும், இது எந்த நேரத்திலும் பயன்படுத்தப்படலாம். வரம்பை அடையும் வரை கடன் வாங்குபவர் தேவைக்கேற்ப பணத்தை எடுக்க முடியும், மேலும் பணம் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதால், திறந்த கடன் வரிசையில் மீண்டும் கடன் வாங்கலாம்.

எல்.ஓ.சி என்பது ஒரு நிதி நிறுவனம்-பொதுவாக ஒரு வங்கி-மற்றும் வாடிக்கையாளர் கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் தொகையை நிறுவும் வாடிக்கையாளர் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான ஒரு ஏற்பாடாகும். ஒப்பந்தத்தில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச தொகையை (அல்லது கடன் வரம்பை) தாண்டாத வரையில் கடன் வாங்குபவர் எந்த நேரத்திலும் கடன் வரியிலிருந்து நிதிகளை அணுகலாம் மற்றும் சரியான நேரத்தில் குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்துவது போன்ற வேறு எந்த தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்யலாம். இது ஒரு வசதியாக வழங்கப்படலாம்.

கடன் வரி எவ்வாறு செயல்படுகிறது

கடன் கோடுகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

அனைத்து எல்.ஓ.சிகளும் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணத்தைக் கொண்டுள்ளன, அவை தேவைக்கேற்ப கடன் வாங்கலாம், திருப்பிச் செலுத்தலாம் மற்றும் மீண்டும் கடன் வாங்கலாம். வட்டி அளவு, கொடுப்பனவுகளின் அளவு மற்றும் பிற விதிகள் கடன் வழங்குபவரால் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன. சில கடன் வரிகள் காசோலைகளை (வரைவுகள்) எழுத உங்களை அனுமதிக்கின்றன, மற்றவற்றில் ஒரு வகை கடன் அல்லது பற்று அட்டை அடங்கும். மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, ஒரு எல்.ஓ.சி பாதுகாக்கப்படலாம் (பிணையத்தால்) அல்லது பாதுகாப்பற்றது, பாதுகாப்பற்ற எல்.ஓ.சிக்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு உட்பட்டவை.

கடன் ஒரு வரி உள்ளமைக்கப்பட்ட நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொண்டுள்ளது, இது அதன் முக்கிய நன்மை. கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கோரலாம், ஆனால் அவர்கள் அதையெல்லாம் பயன்படுத்த வேண்டியதில்லை. மாறாக, அவர்கள் எல்.ஓ.சி-யில் தங்கள் செலவினங்களை தங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப மாற்றிக் கொள்ளலாம் மற்றும் முழு கடன் வரியிலும் அல்ல, அவர்கள் எடுக்கும் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டிக்கு கடன்பட்டிருக்கிறார்கள். கூடுதலாக, கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் பட்ஜெட் அல்லது பணப்புழக்கத்தின் அடிப்படையில், திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை தேவைக்கேற்ப சரிசெய்யலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நிலுவைத் தொகையை ஒரே நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தலாம் அல்லது குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்யலாம்.

பாதுகாப்பற்ற எதிராக பாதுகாப்பான LOC கள்

கடன் பல வரிகள் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள். இதன் பொருள் கடன் வாங்குபவர் எல்.ஓ.சிக்கு ஆதரவளிப்பதாக கடன் வழங்குபவருக்கு வாக்குறுதி அளிக்க மாட்டார். ஒரு குறிப்பிடத்தக்க விதிவிலக்கு ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட் (ஹெலோக்) ஆகும், இது கடன் வாங்குபவரின் வீட்டில் உள்ள ஈக்விட்டி மூலம் பாதுகாக்கப்படுகிறது. கடன் வழங்குபவரின் பார்வையில், பாதுகாப்பான கடன் வரிகள் கவர்ச்சிகரமானவை, ஏனென்றால் அவை பணம் செலுத்தாத நிலையில் மேம்பட்ட நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான வழியை வழங்குகின்றன.

தனிநபர்கள் அல்லது வணிக உரிமையாளர்களுக்கு, பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் வரிகள் கவர்ச்சிகரமானவை, ஏனென்றால் அவை பொதுவாக அதிக அதிகபட்ச கடன் வரம்பு மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகளை விட கணிசமாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன.

கிரெடிட் கார்டு என்பது மறைமுகமாக நீங்கள் தற்போது கையில் இல்லாத நிதியைக் கொண்டு வாங்குவதற்கு நீங்கள் பயன்படுத்தக்கூடிய கடன் வரியாகும்.

பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகள் பாதுகாக்கப்பட்ட எல்.ஓ.சிகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன. அவை பெறுவது மிகவும் கடினம் மற்றும் பெரும்பாலும் அதிக கடன் மதிப்பெண் தேவைப்படுகிறது. கடன் வாங்கக்கூடிய நிதிகளின் எண்ணிக்கையை கட்டுப்படுத்துவதன் மூலமும், அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிப்பதன் மூலமும் கடன் வழங்குநர்கள் அதிகரித்த அபாயத்தை ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கின்றனர். கிரெடிட் கார்டுகளில் ஏபிஆர் மிக அதிகமாக இருப்பதற்கு இதுவும் ஒரு காரணம். கிரெடிட் கார்டுகள் தொழில்நுட்ப ரீதியாக பாதுகாப்பற்ற கடன் வரிகளாகும், கடன் வரம்புடன்-கார்டில் நீங்கள் எவ்வளவு கட்டணம் வசூலிக்க முடியும்-அதன் அளவுருக்களைக் குறிக்கும். ஆனால் நீங்கள் அட்டை கணக்கைத் திறக்கும்போது எந்த சொத்துகளையும் அடகு வைக்க மாட்டீர்கள். நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தொடங்கினால், கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் இழப்பீட்டில் பறிமுதல் செய்ய எதுவும் இல்லை.

திரும்பப்பெறக்கூடிய கடன் வரி என்பது ஒரு தனிநபர் அல்லது வணிகத்திற்கு ஒரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தால் வழங்கப்பட்ட கடன் மூலமாகும், இது கடன் வழங்குபவரின் விருப்பப்படி அல்லது குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் ரத்து செய்யப்படலாம் அல்லது ரத்து செய்யப்படலாம். வாடிக்கையாளரின் நிதி சூழ்நிலைகள் குறிப்பிடத்தக்க அளவில் மோசமடைந்துவிட்டால், அல்லது 2008 உலகளாவிய கடன் நெருக்கடியின் பின்னர் போன்ற, திரும்பப்பெறுவதற்கு உத்தரவாதமளிக்கும் அளவுக்கு சந்தை நிலைமைகள் மோசமாகிவிட்டால், ஒரு வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் கடன் வரியை ரத்து செய்யலாம். திரும்பப்பெறக்கூடிய கடன் வரி பாதுகாப்பற்றது அல்லது பாதுகாக்கப்படலாம், முந்தையது பொதுவாக பிந்தையதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் ஒரு வரி உள்ளமைக்கப்பட்ட நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொண்டுள்ளது, இது அதன் முக்கிய நன்மையாகும். ஒரு மூடிய-இறுதி கடன் கணக்கைப் போலல்லாமல், ஒரு வரி கடன் என்பது ஒரு திறந்த-இறுதி கடன் கணக்கு ஆகும், இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பணத்தை செலவழிக்கவும், திருப்பிச் செலுத்தவும் மற்றும் செலவழிக்கவும் அனுமதிக்கிறது மீண்டும் ஒரு முடிவில்லாத சுழற்சியில். கடன் வரியின் முக்கிய நன்மை நெகிழ்வுத்தன்மை என்றாலும், சாத்தியமான தீமைகளில் அதிக வட்டி விகிதங்கள், தாமதமாக பணம் செலுத்துவதற்கான கடுமையான அபராதங்கள் மற்றும் அதிக செலவு செய்வதற்கான திறன் ஆகியவை அடங்கும்.

சுழலும் எதிராக கடன் அல்லாத சுழலும் கோடுகள்

கடன் வரி பெரும்பாலும் ஒரு வகை சுழலும் கணக்காக கருதப்படுகிறது, இது திறந்த-இறுதி கடன் கணக்கு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. இந்த ஏற்பாடு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பணத்தை செலவழிக்கவும், திருப்பிச் செலுத்தவும், மீண்டும் முடிவில்லாத, சுழலும் சுழற்சியில் மீண்டும் செலவழிக்கவும் அனுமதிக்கிறது. கடன் கோடுகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற சுழலும் கணக்குகள் அடமானங்கள், கார் கடன்கள் மற்றும் கையொப்பக் கடன்கள் போன்ற தவணைக் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுகின்றன.

தவணை கடன்களுடன், மூடிய-இறுதி கடன் கணக்குகள் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, நுகர்வோர் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கடன் வாங்கி, கடனை அடைக்கும் வரை சமமான மாத தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். ஒரு தவணைக் கடனை செலுத்தியவுடன், நுகர்வோர் புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்காவிட்டால் மீண்டும் அந்த நிதியை செலவிட முடியாது.

சுழலும் அல்லாத கடன்கள் சுழலும் கடன் (அல்லது கடன் சுழலும் வரி) போன்ற அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளன. கடன் வரம்பு நிறுவப்பட்டுள்ளது, பல்வேறு நோக்கங்களுக்காக நிதியைப் பயன்படுத்தலாம், பொதுவாக வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது, எந்த நேரத்திலும் பணம் செலுத்தப்படலாம். ஒரு பெரிய விதிவிலக்கு உள்ளது: பணம் செலுத்திய பிறகு கிடைக்கக்கூடிய கடனின் பூல் நிரப்பப்படாது. நீங்கள் கடன் வரியை முழுவதுமாக செலுத்தியவுடன், கணக்கு மூடப்பட்டு மீண்டும் பயன்படுத்த முடியாது.

உதாரணமாக, தனிநபர் கடன் கோடுகள் சில நேரங்களில் வங்கிகளால் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு திட்டத்தின் வடிவத்தில் வழங்கப்படுகின்றன. ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர் தனது சோதனை கணக்கில் இணைக்கப்பட்ட ஓவர் டிராஃப்ட் திட்டத்தை வைத்திருக்க பதிவுபெறலாம். வாடிக்கையாளர் சரிபார்ப்பில் கிடைக்கும் தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால், ஓவர் டிராஃப்ட் ஒரு காசோலையை எதிர்க்கவோ அல்லது கொள்முதல் மறுக்கவோ கூடாது. எந்தவொரு கடன் வரியையும் போலவே, ஓவர் டிராப்டையும் வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

கடன் வரிகளின் எடுத்துக்காட்டுகள்

LOC கள் பல்வேறு வடிவங்களில் வருகின்றன, ஒவ்வொன்றும் பாதுகாப்பான அல்லது பாதுகாப்பற்ற வகையின் கீழ் வருகின்றன. அதையும் மீறி, ஒவ்வொரு வகை எல்.ஓ.சிக்கும் அதன் சொந்த பண்புகள் உள்ளன.

கடன் தனிப்பட்ட வரி

இது கடன் பெறாத, திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய மற்றும் மீண்டும் கடன் வாங்கக்கூடிய பாதுகாப்பற்ற நிதிகளுக்கான அணுகலை வழங்குகிறது. தனிப்பட்ட கடன் வரியைத் திறக்க இயல்புநிலை இல்லாத கடன் வரலாறு, 680 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் மதிப்பெண் மற்றும் நம்பகமான வருமானம் தேவை. தனிப்பட்ட எல்.ஓ.சிக்கு இணை தேவையில்லை என்றாலும், சேமிப்பு வைத்திருப்பது பங்குகள் அல்லது குறுந்தகடுகளின் வடிவத்தில் பிணைக்க உதவுகிறது. தனிப்பட்ட LOC கள் அவசரநிலைகள், திருமணங்கள் மற்றும் பிற நிகழ்வுகள், ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு, பயணம் மற்றும் பொழுதுபோக்கு மற்றும் ஒழுங்கற்ற வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு புடைப்புகளை மென்மையாக்க உதவுகின்றன.

ஹோம் ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட் (ஹெலோக்)

பாதுகாப்பான LOC களின் பொதுவான வகை HELOC கள். வீட்டின் சந்தை மதிப்பால் ஒரு ஹெலோக் பாதுகாக்கப்படுகிறது, இது செலுத்த வேண்டிய தொகை கழித்தல், இது கடன் வரியின் அளவை தீர்மானிக்க அடிப்படையாகிறது. பொதுவாக, கடன் வரம்பு வீட்டின் சந்தை மதிப்பில் 75% அல்லது 80% க்கு சமம், அடமானத்தில் செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகை கழித்தல்.

ஹெலோக்ஸ் பெரும்பாலும் ஒரு டிரா காலத்துடன் (வழக்கமாக 10 ஆண்டுகள்) கடன் வாங்குபவர் கிடைக்கக்கூடிய நிதிகளை அணுகலாம், திருப்பிச் செலுத்தலாம், மீண்டும் கடன் வாங்கலாம். டிரா காலத்திற்குப் பிறகு, நிலுவைத் தொகை செலுத்தப்பட வேண்டும், அல்லது காலப்போக்கில் நிலுவைத் தொகையை செலுத்த கடன் நீட்டிக்கப்படுகிறது. HELOC க்கள் பொதுவாக இறுதி செலவுகளைக் கொண்டுள்ளன, இதில் பிணையமாகப் பயன்படுத்தப்படும் சொத்தின் மீதான மதிப்பீட்டின் விலை அடங்கும். 2017 ஆம் ஆண்டின் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் நிறைவேற்றப்பட்டதைத் தொடர்ந்து, ஒரு ஹெலோக் மீது செலுத்தப்படும் வட்டி நிதிகள் இருந்தால் மட்டுமே கழிக்கப்படும் HELOC க்கு பிணையமாக செயல்படும் சொத்தை வாங்க, கட்ட அல்லது கணிசமாக மேம்படுத்த பயன்படுகிறது.

கடன் தேவை

இந்த வகை பாதுகாக்கப்படலாம் அல்லது பாதுகாப்பற்றதாக இருக்கலாம், ஆனால் அரிதாகவே பயன்படுத்தப்படுகிறது. கோரிக்கை எல்.ஓ.சி உடன், கடன் வழங்குபவர் எந்த நேரத்திலும் கடன் வாங்கிய தொகையை அழைக்க முடியும். திருப்பிச் செலுத்துதல் (கடன் அழைக்கப்படும் வரை) எல்.ஓ.சியின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து வட்டி மட்டுமே அல்லது வட்டி மற்றும் அசல் ஆக இருக்கலாம். கடன் வாங்குபவர் எந்த நேரத்திலும் கடன் வரம்பு வரை செலவிட முடியும்.

பத்திரங்கள் ஆதரவு கடன் வரி (SBLOC)

இது ஒரு சிறப்பு பாதுகாக்கப்பட்ட-தேவை எல்.ஓ.சி ஆகும், இதில் கடன் வாங்குபவரின் பத்திரங்களால் இணை வழங்கப்படுகிறது. பொதுவாக, ஒரு எஸ்.பி.எல்.ஓ.சி முதலீட்டாளர் தங்கள் கணக்கில் உள்ள சொத்துக்களின் மதிப்பில் 50% முதல் 95% வரை எங்கும் கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. SBLOC கள் நோக்கமற்ற கடன்கள், அதாவது கடன் வாங்குபவர் பணத்தை வாங்க அல்லது பத்திரங்களை வர்த்தகம் செய்ய பயன்படுத்தக்கூடாது. வேறு எந்த வகை செலவினங்களும் அனுமதிக்கப்படுகின்றன.

கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தும் வரை அல்லது தரகு அல்லது வங்கி பணம் செலுத்தும் வரை கடன் வாங்குபவர் மாதாந்திர, வட்டிக்கு மட்டுமே பணம் செலுத்த வேண்டும் என்று எஸ்.பி.எல்.ஓ.சிக்கள் கோருகின்றன, முதலீட்டாளரின் போர்ட்ஃபோலியோவின் மதிப்பு கடன் வரியின் மட்டத்திற்கு கீழே வந்தால் இது நிகழலாம்.

வணிக வரி

வணிகங்கள் ஒரு நிலையான கடனை எடுப்பதற்கு பதிலாக தேவையான அடிப்படையில் கடன் வாங்க இவற்றைப் பயன்படுத்துகின்றன. எல்.ஓ.சியை நீட்டிக்கும் நிதி நிறுவனம் சந்தை மதிப்பு, லாபம் மற்றும் வணிகத்தால் எடுக்கப்பட்ட ஆபத்து ஆகியவற்றை மதிப்பீடு செய்கிறது மற்றும் அந்த மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் கடன் வரியை விரிவுபடுத்துகிறது. கோரப்பட்ட கடன் வரியின் அளவு மற்றும் மதிப்பீட்டு முடிவுகளைப் பொறுத்து எல்.ஓ.சி பாதுகாப்பற்றதாகவோ அல்லது பாதுகாப்பாகவோ இருக்கலாம். கிட்டத்தட்ட அனைத்து LOC களையும் போலவே, வட்டி வீதமும் மாறுபடும்.

கடன் வரிகளின் வரம்புகள்

கடன் வரியின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், தேவையான தொகையை மட்டுமே கடன் வாங்கி பெரிய கடனுக்கு வட்டி செலுத்துவதைத் தவிர்க்கலாம். கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வரியை எடுக்கும்போது ஏற்படக்கூடிய சிக்கல்களைப் பற்றி அறிந்திருக்க வேண்டும்.

• பாதுகாப்பற்ற எல்.ஓ.சிக்கள் பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்பட்டதை விட அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தேவைகள் உள்ளன. கடன் வரிகளுக்கான இன்டெரெஸ்ட் விகிதங்கள் (ஏபிஆர்) கிட்டத்தட்ட எப்போதும் மாறுபடும் மற்றும் ஒரு கடன் வழங்குநரிடமிருந்து இன்னொருவருக்கு பரவலாக வேறுபடுகின்றன. கடன் வரிகள் கடன் அட்டைகளைப் போலவே ஒழுங்குமுறை பாதுகாப்பையும் வழங்காது. தாமதமாக செலுத்துதலுக்கான அபராதம் மற்றும் எல்.ஓ.சி வரம்பை மீறுவது கடுமையானதாக இருக்கும். திறந்த கடன் ஒரு அதிகப்படியான செலவினத்தை அழைக்கலாம், இது பணம் செலுத்த இயலாமைக்கு வழிவகுக்கும். கடன் வரியை தவறாகப் பயன்படுத்துவது கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கும்.