குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் புரிந்துகொள்வது. ஈராஸ் & 401 (கே) கள்

யுனிவர்சல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் வெர்சஸ் ஐஆர்ஏ மற்றும் 401 (கே)

பங்குச் சந்தை வளர்ச்சியை அதிகரிக்கும் போதெல்லாம், மிகவும் பழமைவாத முதலீட்டாளர்கள் கூட ஓரங்கட்டப்படுவது கடினம். அந்த நிகழ்வு, சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி, குறியீட்டு உலகளாவிய வாழ்க்கை (IUL) காப்பீடு என்று அழைக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் பிரபலமாக இருந்தாலும், அவை மிகவும் சர்ச்சைக்குரிய ஒன்றாகும்.

சில நிதி குருக்கள் முதலீட்டாளர்களை முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளையும் முற்றிலுமாக விலக்கிக் கொள்ளும்படி கேட்டுக்கொள்கிறார்கள், பழைய காலத்தை "காலத்தை வாங்கி மீதமுள்ளதை முதலீடு செய்யுங்கள்" என்று மீண்டும் கூறுகிறார்கள். ஆயினும், ஐ.யூ.எல் உடன், விவாதம் குறிப்பாக உக்கிரமானது. நியூயார்க்கின் உயர்மட்ட காப்பீட்டு சீராக்கி கூட இந்த வகையான காப்பீட்டைச் சுற்றியுள்ள விற்பனை நடைமுறைகளை கேள்விக்குள்ளாக்கியுள்ளது.

குறியிடப்பட்ட யுனிவர்சல் ஆயுள் காப்பீடு

மற்ற நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளைப் போலவே, IUL ஒரு காப்பீட்டு கூறு மற்றும் தேவை ஏற்படும் போது வைத்திருப்பவர்கள் தட்டக்கூடிய பண பலனையும் கொண்டுள்ளது. ஆனால் ஒரு முக்கிய வேறுபாடு உள்ளது. பழமைவாத பத்திர நிதிகளின் அடிப்படையில் பாலிசிதாரரின் கணக்கில் வரவு வைப்பதற்கு பதிலாக, காப்பீட்டாளர்கள் அதை எஸ் அண்ட் பி 500 போன்ற பங்கு குறியீட்டுடன் இணைக்கின்றனர்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சில ஈக்விட்டி ரிஸ்க் பிரீமியத்தை வழங்கும்போது ஐ.யு.எல் ஒப்பந்தங்கள் இழப்புகளிலிருந்து பாதுகாக்கின்றன. ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள் ஒரே மாதிரியான தீங்கு விளைவிக்கும் பாதுகாப்பை வழங்காது, இருப்பினும் வருமானத்தில் எந்தவிதமான தொப்பியும் இல்லை. ஐ.யு.எல். காலப்போக்கில்).உங்கள் வரிச்சுமையைக் குறைக்க விரும்பும் அதிக நிகர மதிப்புள்ள நபர்களைத் தவிர மற்றவர்களுக்கு IUL கள் ஒரு நல்ல பொருத்தமாக இருக்காது. பல முதலீட்டாளர்கள் IUL களை வாங்குவதை விட, ஓய்வூதிய திட்ட பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கும்போது கால காப்பீட்டை வாங்குவது நல்லது.

குறியீட்டு உலகளாவிய வாழ்க்கைக்கான முக்கிய விற்பனை புள்ளிகளில் ஒன்று, இது பாலிசிதாரருக்கு பங்குச் சந்தையை வெளிப்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் இழப்புகளுக்கு எதிராக பாதுகாக்கிறது. ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் அடிப்படை பங்குச் சந்தை குறியீடு அதிகரித்தால், உரிமையாளர்கள் தங்கள் கணக்கு விகிதாசார தொகையை அதிகரிப்பதைக் காண்பார்கள்.

இங்கே “விகிதாசார” என்ற சொல் முக்கியமானது. உங்கள் பண இருப்புக்கு எவ்வளவு கடன் வழங்குவது என்பதை தீர்மானிக்க காப்பீட்டாளர்கள் ஒரு சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர், மேலும், அந்த சூத்திரம் ஒரு குறியீட்டின் செயல்திறனுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ள நிலையில், கடனின் அளவு எப்போதும் குறைவாகவே இருக்கும். ஒரு வருட காலப்பகுதியில் சந்தை 10% அதிகரித்தால், உங்கள் பணத் தொகை 7 அல்லது 8% மட்டுமே அதிகரிக்கும்.

கிரெடிட்டின் அளவுக்கும் ஒரு தொப்பி உள்ளது, இது பங்குகளுக்கு ஒரு பேனர் ஆண்டு இருந்தால் உங்கள் கணக்கின் வளர்ச்சியைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. மூர் சந்தை நுண்ணறிவின் படி, கணக்கு வரவுகளின் சராசரி உயர் வரம்பு 12% ஆகும். எனவே எஸ் அண்ட் பி 500 போன்ற ஒரு அளவுகோல் 20% வரை உயர்ந்தாலும், உங்கள் ஆதாயம் அந்த தொகையின் ஒரு பகுதியே.

சில நுகர்வோருக்கு, சந்தை மற்ற திசையில் செல்லும்போது அவர்களின் தீங்கு விளைவிக்கும் அபாயத்தைத் தணிக்க அவர்கள் செலுத்தத் தயாராக இருக்கும் விலையாக இருக்கலாம். பெரும்பாலான ஐ.யூ.எல் பாலிசிகள் 0% உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச கடன் வீதத்தைக் கொண்டுள்ளன, அதாவது பங்குகள் திடீரென டைவ் எடுத்தால் உங்கள் கணக்கு மதிப்பை இழக்காது என்று கருதுகிறது.

இருப்பினும், சாத்தியமான பாலிசிதாரர்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுடன் தொடர்புடைய நிர்வாகக் கட்டணங்கள் மற்றும் சரணடைதல் கட்டணங்கள் உள்ளிட்ட மோசமான உயர் செலவுகள் பற்றியும் சிந்திக்க வேண்டும். விற்பனை பிரதிநிதிகளுக்கு வழங்கப்படும் கமிஷன் குறிப்பாக செங்குத்தானது, பெரும்பாலும் பிரீமியங்களின் முதல் ஆண்டு முழுவதையும் விழுங்குகிறது. அங்கிருந்து, விற்பனை கட்டணம் தட்டச்சு செய்வதற்கு முன்பு ஆண்டுதோறும் சுமார் 5% வரை தொடர்கிறது. இதன் விளைவாக, உங்கள் கணக்கின் பண இருப்பு பல ஆண்டுகளாக கணிசமான வளர்ச்சியைக் காட்டத் தொடங்காது.

விற்பனை பிரதிநிதிகள் மிகக் குறைந்த விற்பனைக் காலக் கொள்கைகளைச் செய்கிறார்கள், அவை பணக் கூறு இல்லாமல் மரண பயனை வழங்குகின்றன. சில முகவர்கள் உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளை முன்வைக்க மிகவும் பொருத்தமானவர்களாக இருப்பதற்கு இதுவும் ஒரு காரணம்.

IUL கொள்கைகளுக்கு வரும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு காரணி, நீங்கள் கையெழுத்திடும் ஒப்பந்தங்களின் சிக்கலானது. பல முதலீட்டாளர்கள் உணராதது என்னவென்றால், அவை பெரும்பாலும் காப்பீட்டாளருக்கு விளையாட்டின் விதிகளை பிற்காலத்தில் மாற்ற அனுமதிக்கும் விதிகள் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, சில கொள்கைகள் நிறுவனம் அதன் இருப்புநிலைகளை வலுப்படுத்துவதற்காக வருமானத்தின் தொப்பியைக் குறைக்க அனுமதிக்கிறது.

சில விமர்சகர்களின் கூற்றுப்படி, குறியீட்டு தயாரிப்புகளில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஆர்வம் காட்டுவதற்கான விற்பனை சுருதி சமமாக குழப்பத்தை ஏற்படுத்தும். சில சந்தை நிலைமைகளின் கீழ் பாலிசிதாரர்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்க முடியும் என்பதைக் காட்டும் விளக்கப்படங்களை விற்பனை பிரதிநிதிகள் சில நேரங்களில் பயன்படுத்துவார்கள். ஆனால் நிச்சயமாக ஒருபோதும் நடக்காது என்று ரோஸி கணிப்புகளை அதிகம் நம்பியதற்காக இந்தத் தொழில் தீக்குளித்துள்ளது.

எனவே, குறியிடப்பட்ட உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கையுடன் சிறப்பாக இருப்பவர்கள் யாராவது இருக்கிறார்களா? நீங்கள் அதிக நிகர மதிப்புள்ள தனிநபராக இருந்தால், உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு உங்கள் குடும்பம் ஒரு மாபெரும் வரி மசோதாவை எதிர்கொள்ள விரும்பவில்லை என்றால், ஒன்றைக் கொண்டிருப்பதற்கான ஒரு வாதம் உள்ளது. மாற்றமுடியாத ஆயுள் காப்பீட்டு அறக்கட்டளைகள் நீண்ட காலமாக அத்தகைய நபர்களுக்கு ஒரு பிரபலமான வரி தங்குமிடமாக இருந்து வருகின்றன. நீங்கள் இந்த வகைக்குள் வந்தால், நிரந்தர காப்பீட்டை வாங்குவது உங்கள் ஒட்டுமொத்த மூலோபாயத்திற்கு பொருந்துமா என்பதை விவாதிக்க கட்டணம் மட்டுமே நிதி ஆலோசகருடன் பேச விரும்பலாம்.

எல்லோரிடமும், கால காப்பீட்டிற்கு மேல் ஐ.யு.எல் தேர்வு செய்வதற்கான கட்டாய காரணத்தைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம், குறிப்பாக உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகளை நீங்கள் இன்னும் அதிகரிக்கவில்லை என்றால்.

ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கி) கள்

ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகள். பணம் ப்ரீடாக்ஸ் அல்லது வரிக்கு பிந்தைய வரிகளில் கணக்குகளில் டெபாசிட் செய்யப்பட்டு ஓய்வூதிய கூடு முட்டையை உருவாக்க முதலீடு செய்யப்படுகிறது. 401 (கே) களில் வருமானம் மற்றும் சில வகையான ஐஆர்ஏக்கள் வரி விலக்கு பெறுகின்றன, இருப்பினும் பணம் திரும்பப் பெறும்போது வரி செலுத்தப்படுகிறது.

இந்த சிறப்பு காப்பீட்டு தயாரிப்பில் நீங்கள் விசுவாசியாக இருக்கிறீர்களா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், எந்தவொரு பணத்தையும் ஐ.யு.எல் பாலிசியில் வைப்பதற்கு முன்பு உங்கள் 401 (கே) மற்றும் ஐ.ஆர்.ஏ ஆகியவற்றை அதிகப்படுத்துவது எப்போதும் நல்லது.

ஓய்வூதிய சேமிப்பு கணக்குகள் சில நேரங்களில் பங்கேற்பாளரின் முதலாளியிடமிருந்து பங்களிப்பு போட்டிகளுடன் வருகின்றன. IUL களின் அதிக கட்டணங்களுடன் ஒப்பிடுகையில், 401 (k) மற்றும் சுமை இல்லாத நிதிகள் கொண்ட IRA கணக்குகள் மற்றும் வழக்கமான வருடாந்திர செலவு விகிதங்கள் சுமார் 1.5%, IUL களுக்கு மிகவும் மலிவான மாற்றாகத் தோன்றும். ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்குள் சில முதலீட்டு விருப்பங்கள் இன்னும் குறைந்த கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், ஏனெனில் பல பங்கேற்பாளர்களைக் குறிக்கும் ஒரு பெரிய நிறுவன ஆதரவாளரால் கட்டணம் பேச்சுவார்த்தை நடத்தப்படுகிறது.

முதலீட்டு வருமானம் ஒரு தொப்பியுடன் வரவில்லை, உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட தளம் இல்லை என்றாலும். ஒழுங்காக பன்முகப்படுத்தப்பட்ட சொத்துகளுடன் ஸ்மார்ட் முதலீடு செய்வது, இதில் உள்ள அபாயங்களை கணிசமாகக் குறைக்கும்.

பெரும்பாலானவர்களுக்கு, ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது, குறைந்த விலையுள்ள ஆயுள் கொள்கையை வாங்குவது, மீதமுள்ளதை 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏவில் முதலீடு செய்வது ஒரு சிறந்த நடவடிக்கை. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் திரும்பும்போது சாப்பிட மிகக் குறைந்த கட்டணம் இருக்கும். கூடுதலாக, IUL ஒப்பந்தத்தில் சிறந்த அச்சு பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட மாட்டீர்கள்.