உங்கள் முதலாளி

உங்கள் குடும்பத்தை கவனித்துக்கொள்வதற்கு உங்கள் முதலாளியின் மூலம் நீங்கள் பெறும் ஆயுள் காப்பீடு போதுமானதா? அந்த கவரேஜுக்கு நீங்கள் அதிக பணம் செலுத்துகிறீர்களா? ஒரு ஆரோக்கியமான 50 வயது ஆண் முதல் ஆண்டில் மட்டும் 80% பிரீமியத்தில் சேமிக்க முடியும், இது முதலாளி வழங்கிய கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து ஒரு தனிநபருக்கு மாறுவதன் மூலம், தனிநபர் நிதி ஆலோசகர்களின் தேசிய சங்கம் (NAPFA), a கட்டணம் மட்டுமே நிதி திட்டமிடுபவர்களின் தொழில்முறை சங்கம். இளம், ஆரோக்கியமான ஊழியர்களும் தனிப்பட்ட பாதுகாப்புடன் சிறப்பாக இருக்கக்கூடும், ஏனென்றால் அவர்கள் பல தசாப்தங்களாக குறைந்த கட்டணத்தில் பூட்ட முடியும்.

ஆனால் பல நிறுவனங்கள் தங்கள் தொழிலாளர்களுக்கு ஓரளவு ஆயுள் காப்பீட்டை செலுத்துகின்றன; தொழிலாளர்கள் தங்களுக்கும் தங்கள் துணைவர்களுக்கும் குறைந்த செலவில் மற்றும் மருத்துவ பரிசோதனை இல்லாமல் அதிக பாதுகாப்பு வாங்க அனுமதிக்கின்றனர். இதன் விளைவாக, பல குடும்பங்கள் தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலாளி மூலம் பெறுகின்றன. நீங்கள் வருடத்திற்கு, 000 75, 000 சம்பாதித்தால், உங்கள் முதலாளி 75, 000 டாலர் அல்லது 150, 000 டாலர் கவரேஜை உங்களுக்கு சிறிதளவு அல்லது பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலவில் வழங்கலாம், மேலும் பிரீமியங்கள் உங்கள் சம்பள காசோலையிலிருந்து நேராக வரும். இந்த வழியில், நீங்கள் ஒருபோதும் பணத்தை இழக்க மாட்டீர்கள் அல்லது பில் செலுத்துவதைப் பற்றி கவலைப்பட மாட்டீர்கள். நீங்கள் சரியான ஆரோக்கியத்தை விட குறைவாக இருந்தாலும், உங்கள் சக ஊழியர்களைப் போலவே அதிக பாதுகாப்புக்கு நீங்கள் தகுதி பெறுவீர்கள். எல்லாவற்றையும் கவர்ந்திழுக்கும் என்று தோன்றுகிறது, ஆனால் வேலை மூலம் ஆயுள் காப்பீட்டைப் பெறுவதில் பல சாத்தியமான சிக்கல்கள் உள்ளன.

சிக்கல் 1: உங்கள் முதலாளி போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்கக்கூடாது

அடிப்படை முதலாளி வழங்கிய ஆயுள் காப்பீடு குறைந்த விலை அல்லது இலவசம், மேலும் குறைந்த கட்டணத்தில் கூடுதல் பாதுகாப்பு வாங்க முடியும் என்றாலும், உங்கள் கொள்கையின் முக மதிப்பு இன்னும் போதுமானதாக இருக்காது. உங்கள் அகால மரணம் உங்கள் மனைவி மற்றும் / அல்லது குழந்தைகளுக்கு நிதிச் சுமையாக இருந்தால், உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தை விட ஐந்து முதல் எட்டு மடங்கு மதிப்புள்ள பாதுகாப்பு உங்களுக்குத் தேவைப்படலாம். சில வல்லுநர்கள் உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தை விட 10 முதல் 12 மடங்கு மதிப்புள்ள பாதுகாப்பு பெற பரிந்துரைக்கின்றனர்.

அரிசோனாவின் ஸ்காட்ஸ்டேலில் உள்ள ஸ்டில்வாட்டர் ஃபைனான்ஷியல் பார்ட்னர்களுடன் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் (சி.எஃப்.பி) பிரையன் ஃபிரடெரிக் கூறுகையில், “பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் சம்பளத்தை கூடுதலாக நான்கு முதல் ஆறு மடங்கு வரை கூடுதல் பாதுகாப்புடன் வாங்க முடியும். இந்த தொகை சிலருக்கு போதுமானது, வேலை செய்யாத வாழ்க்கைத் துணைவர்கள், கணிசமான அடமானம், பெரிய குடும்பங்கள் அல்லது சிறப்புத் தேவைகளைச் சார்ந்து இருக்கும் ஊழியர்களுக்கு இது போதாது. ”

மற்றொரு குறைபாடு? "சம்பளத்தை மாற்றும் இறப்பு சலுகைகள் போனஸ், கமிஷன்கள், இரண்டாவது வருமானங்கள் மற்றும் மருத்துவ காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதிய பங்களிப்புகள் போன்ற கூடுதல் சலுகைகளின் மதிப்பை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது" என்று சியோசெட், செல்வ பாதுகாப்பு மையத்தின் நிதி சேவை நிபுணர் மிட்செல் பார்பர் கூறுகிறார். நியூயார்க்கை தளமாகக் கொண்ட மாஸ்மியூச்சுவல் நிதிக் குழுவின் நிறுவனம்.

நீங்கள் தனிமையாக இருந்தால் அல்லது வீட்டு செலவுகளை ஈடுகட்ட உங்கள் வருமானத்தை சார்ந்து இல்லாத ஒரு மனைவி உங்களுக்கு இருந்தால், உங்களுக்கு குழந்தைகள் இல்லையென்றால் உங்கள் முதலாளியின் குழு ஆயுள் காப்பீடு போதுமானதாக இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் இந்த சூழ்நிலையில் இருந்தால், உங்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை.

சிக்கல் 2: உங்கள் வேலை நிலைமை மாறினால் உங்கள் பாதுகாப்பை இழப்பீர்கள்

சுகாதார காப்பீட்டைப் போலவே, உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் உள்ள இடைவெளிகளை நீங்கள் விரும்பவில்லை, ஏனென்றால் உங்களுக்குத் தேவைப்படும் போது உங்களுக்குத் தெரியாது. வேலையின் மூலம் பாதுகாப்பு பெறும் பெரும்பாலான தொழிலாளர்கள், வேலைகளை மாற்றினால், பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டால், தங்கள் முதலாளி வணிகத்திலிருந்து வெளியேறினால் அல்லது அவர்கள் முழுநேரத்திலிருந்து பகுதிநேர நிலைக்கு மாறினால் அவர்களின் ஆயுள் காப்பீடு எங்கிருந்து வரும் என்று தெரியாது. இந்த சூழ்நிலைகளில் உங்கள் கொள்கையை நீங்கள் வழக்கமாக வைத்திருக்க முடியாது. இதேபோன்ற பாதுகாப்புடன் நீங்கள் வேறொரு வேலைக்கு நேரடியாகச் செல்லவில்லை மற்றும் ஒரு தனிப்பட்ட கொள்கைக்கு தகுதி பெறும் அளவுக்கு ஆரோக்கியமாக இல்லாவிட்டால் பெயர்வுத்திறன் இல்லாதது ஒரு சிக்கலாக இருக்கலாம். சில கொள்கைகள் உங்கள் குழு கொள்கையை ஒரு தனிநபராக மாற்ற உங்களை அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் இது உங்கள் காலக் கொள்கையை விலை உயர்ந்த நிரந்தரக் கொள்கையாக மாற்றுவதால், இது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக மாறும். நீங்கள் பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டதால் உங்கள் கவரேஜை இழக்கிறீர்கள் என்றால், பிரீமியங்கள் கட்டுப்படுத்த முடியாததாக இருக்கலாம்.

"ஒரு முதலாளி வழங்கிய திட்டத்திலிருந்து மாற்றுவதற்கான தயாரிப்புகள் பொதுவாக ஒரு காப்பீட்டு கேரியரின் சலுகைகளுக்கு மட்டுமே வரையறுக்கப்பட்டுள்ளதால், ஒரு வாடிக்கையாளர் பொதுவாக முதலாளியின் திட்டத்திற்கு வெளியே அதிக செலவு குறைந்த காப்பீட்டுக் கொள்கையைக் காணலாம்" என்று தாடியஸ் ஜே. டிஜுபா III கூறுகிறார், குயின்சி, மாஸில் பி.ஆர்.டபிள்யூ செல்வ மேலாண்மைக்கான ஆயுள் காப்பீட்டு நிபுணர். “இருப்பினும், வாடிக்கையாளர் சாதகமான எழுத்துறுதிகளைப் பெற முடியும் என்று இது கருதுகிறது. கட்டைவிரல் விதியாக, ஒரு வாடிக்கையாளர் இனி புதிய காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்காக மருத்துவ ரீதியாக எழுத்துறுதி பெறமுடியாது, ஆனால் அவரது அல்லது அவரது நிறுவனத்தின் திட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட இறப்பு நன்மைக்கான நிதித் தேவை இன்னும் இருந்தால், விலையைப் பொருட்படுத்தாமல் மாற்றுவதை நாங்கள் அடிக்கடி அறிவுறுத்துகிறோம், ஏனெனில் அது இருக்கும் அவர்கள் வேறு இடங்களில் பாதுகாப்பு பெற வாய்ப்பில்லை, ”என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார்.

சிக்கல் 3: உங்கள் உடல்நலம் குறைந்துவிட்டால் பாதுகாப்பு தந்திரமாகிறது

உடல்நலப் பிரச்சினை காரணமாக உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறினால் மற்றொரு சிக்கல் எழுகிறது. "நீங்கள் குழு காப்பீட்டை மட்டுமே அல்லது பெரிதும் நம்பியிருந்தால், உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேற உங்களை கட்டாயப்படுத்தும் ஒரு மருத்துவ நிலைக்கு ஆளாக நேரிட்டால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு மிகவும் தேவைப்படும் போது உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை இழக்க நேரிடும்" என்று ஜிம் சால்னியர் கூறுகிறார், கோலோவின் ஃபோர்ட் காலின்ஸில் உள்ள ஜிம் சால்னியர் & அசோசியேட்ஸ் உடன் ஒரு சி.எஃப்.பி. "அந்த நேரத்தில், உங்கள் சொந்த பாலிசியை மலிவு விலையில் வாங்குவது தாமதமாகலாம், எப்படியிருந்தாலும், மருத்துவ நிலையைப் பொறுத்து, " என்று அவர் கூறுகிறார்.

உங்கள் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் உங்களை வேலை செய்வதைத் தடுக்கும் அளவுக்கு குறிப்பிடத்தக்கதாக இல்லாவிட்டாலும், உங்களிடம் வேலை மூலம் மட்டுமே ஆயுள் காப்பீடு இருந்தால் அவை உங்கள் வேலைவாய்ப்பு விருப்பங்களை மட்டுப்படுத்தக்கூடும். லாஸ் ஏஞ்சல்ஸில் உள்ள முத்தொகுப்பு நிதி சேவைகளுக்கான சி.எஃப்.பி மற்றும் கிளையன்ட் சேவைகளின் துணைத் தலைவரான டேவிட் ரே கூறுகையில், “நீங்கள் ஒரு தீவிரமான உடல்நலப் பிரச்சினையை சந்தித்தால் ஆயுள் காப்பீட்டை வைத்திருக்க உங்கள் வேலைக்கு கைவிலங்கு செய்ய முடியும்.

மேலும், இந்த காப்பீட்டை யார் வழங்குகிறார்கள் என்பதை நீங்கள் கட்டுப்படுத்தவில்லை, மேலும் பணத்தை சேமிக்க உங்கள் நிறுவனம் குறைந்த மதிப்பிடப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனத்தை தேர்வு செய்யலாம். நீங்கள் செலுத்திய காப்பீடு உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது உங்களை ஈடுகட்டாது என்று அர்த்தம். உங்கள் முதலாளி வழங்கும் நன்மைக்கு பின்னால் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் AM சிறந்த மதிப்பீட்டை சரிபார்க்கவும். மோசமான மதிப்பீடு நடந்தால் உங்கள் பாலிசியை செலுத்தும் அளவுக்கு நிறுவனம் நிதி ரீதியாக நிலையானதா என்பதை இந்த மதிப்பீடு உங்களுக்குத் தெரிவிக்கும். இறுதியாக, மற்றொரு சாத்தியம் என்னவென்றால், நிறுவனத்தின் பணத்தை மிச்சப்படுத்துவதற்கான ஒரு நன்மையாக ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குவதை உங்கள் முதலாளி நிறுத்தி, உங்களை பாதுகாப்பு இல்லாமல் விட்டுவிடுவார்.

சிக்கல் 4: உங்கள் திட்டம் உங்கள் துணைக்கு போதுமான பாதுகாப்பு வழங்காது

உங்கள் முதலாளியின் நன்மைகள் தொகுப்பு உங்கள் மனைவிக்கு சுகாதார காப்பீட்டை வழங்கும் போது, ​​அது எப்போதும் அவருக்கோ அல்லது அவருக்கோ ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்காது. அவ்வாறு செய்தால், கவரேஜ் மிகக் குறைவாக இருக்கலாம் -, 000 100, 000 என்பது ஒரு பொதுவான தொகை, உங்கள் கணவர் அல்லது மனைவியை எதிர்பாராத விதமாக இழக்கும்போது அது வெகுதூரம் செல்லாது.

முதன்மை ரொட்டி விற்பனையாளர் இறந்தால் மட்டுமே குடும்பம் பொருளாதார நெருக்கடிகளை சந்திக்கும் என்று தம்பதிகள் பெரும்பாலும் கருதுகின்றனர், ஜிம் சால்னியர் கூறுகிறார், இதன் விளைவாக, பல தொழிலாளர்கள் தங்கள் துணைவர்களுக்கு போதுமான காப்பீடு செய்யத் தவறிவிடுகிறார்கள். ஆனால் வேலை செய்யாத அல்லது குறைந்த வருமானம் ஈட்டும் மனைவியின் மரணம் அவர்களின் கூட்டாளியின் வருமானத்தால் பாதிக்கப்படும். "நான் அடிக்கடி ஒரு வாடிக்கையாளரிடம் சொல்லாட்சிக் கூறுவேன், சனிக்கிழமையன்று நீங்கள் இறந்தால் திங்கள்கிழமை காலை மீண்டும் வேலைக்குச் செல்கிறீர்களா? நீட்டிக்கப்பட்ட விடுப்பை ஈடுகட்ட உங்களிடம் புத்தகங்களில் போதுமான PTO இருக்கிறதா? ”

மேலும் என்னவென்றால், பார்பர் கூறுகிறார், “ஒரு பெற்றோர் இல்லாதபோது, ​​மற்றவர் தினப்பராமரிப்பு அல்லது துணிச்சலுடன் மந்தமான நிலையை எடுக்க வேண்டும். மணிநேரம் குறைக்கப்படுகிறது. சரியாக துக்கப்படுவதற்கு நேரமில்லை, தப்பிப்பிழைப்பவர்கள் பெரும்பாலும் மனச்சோர்வடைவதால், உற்பத்தித்திறன் பெரும்பாலும் குறைகிறது. ”

சிக்கல் 5: முதலாளி வழங்கிய ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் மலிவான விருப்பமாக இருக்காது

உங்களுக்கும் உங்கள் மனைவிக்கும் தேவையான அனைத்து ஆயுள் காப்பீட்டையும் உங்கள் முதலாளி மூலமாக நீங்கள் பெற முடிந்தாலும், உங்கள் முதலாளியின் துணை காப்பீடு உண்மையில் பணத்திற்கான சிறந்த மதிப்பை அளிக்கிறதா என்பதைப் பார்க்க ஷாப்பிங் செய்வது நல்லது. நீங்கள் இளைய மற்றும் ஆரோக்கியமான வேறு இடங்களில் சிறந்த விகிதத்தைக் கண்டறிய அதிக வாய்ப்புள்ளது. மேலும், உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட நிலை-பிரீமியம் கால ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், நீங்கள் தனித்தனியாக வாங்கலாம், இது உங்களிடம் பாலிசி இருக்கும் வரை ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதே தொகையை உங்களுக்கு செலவாகும், உங்கள் முதலாளி வழங்கிய பாலிசி உங்கள் வயதைக் காட்டிலும் அதிக விலை பெறுகிறது.

"முதலாளி பாதுகாப்பு 35 வயதிற்கு முன்னர் மிகவும் மலிவானதாகத் தொடங்குகிறது, பின்னர் விரைவாக விலையை அதிகரிக்கிறது" என்று ஃபிரடெரிக் கூறுகிறார். "பெரும்பாலான கொள்கைகள் ஒவ்வொரு ஐந்து வருடங்களுக்கும் அதிகரித்து, ஊழியர் 50 வயதை அடைந்தவுடன் நம்பமுடியாத அளவிற்கு விலை உயர்ந்தன. நீங்கள் ஆரோக்கியமாகவும் புகை பிடிக்காதவராகவும் இருந்தால், உங்கள் முதலாளியின் மூலம் பாதுகாப்பு பெறுவதை விட தனியாக ஒரு கொள்கையை வாங்குவது மலிவானதாக இருக்கும்."

"இதற்கான காரணம் தார்மீக ஆபத்து என்று அழைக்கப்படுகிறது, " என்று சால்னியர் கூறுகிறார். "ஆயுள் காப்பீட்டிற்குத் தகுதிபெற மிகவும் ஆரோக்கியமற்ற ஊழியர்கள் குழு காப்பீட்டை ஓவர்லோட் செய்ய முனைகிறார்கள், ஏனெனில் எந்தவிதமான எழுத்துறுதிகளும் இல்லை, மேலும் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக பிரீமியங்களை வசூலிப்பதன் மூலம் அதைச் செய்கின்றன." ஒட்டுமொத்தமாக, குழு பாலிசிகளில் ஆரோக்கியமானவர்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்துகிறார்கள் அவர்கள் தனியார் பாலிசிகளை வாங்கினால் அவர்கள் விரும்புவார்கள்.

தீர்வு

உங்கள் முதலாளி வழங்கும் எந்தவொரு இலவச அல்லது மலிவான காப்பீட்டையும் பயன்படுத்திக் கொள்ளாததற்கு எந்த காரணமும் இல்லை என்றாலும், இது உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டின் ஒரே ஆதாரமாக இருக்கக்கூடாது, பெரும்பாலான மக்கள் வேலை மூலம் பெறக்கூடிய துணை ஆயுள் காப்பீட்டை பெரிதும் நம்பக்கூடாது. மேலே விவரிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு பிரச்சினைக்கும் தீர்வு என்பது உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டில் சில அல்லது அனைத்தையும் ஒரு தனிப்பட்ட கால பாலிசி மூலம் நேரடியாக வாங்குவதாகும். உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டில் 80% ஐ நீங்கள் சொந்தமாக வாங்க வேண்டியிருக்கும், மேலும் நீங்கள் எல்லா நேரங்களிலும் எல்லா சூழ்நிலைகளிலும் பாதுகாக்கப்படுகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

ஒட்டுமொத்தமாக, மிகவும் மலிவு தீர்வு என்பது இளைய வயதில் நீங்கள் வாங்கக்கூடிய அதிக காப்பீட்டை வாங்குவதாகும் என்று பார்பர் நம்புகிறார், ஏனெனில், உங்கள் வயதாகும்போது, ​​ஒரு நோயைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு அதிகரிக்கும், மற்றும் நோயுடன் அதிக விலையுயர்ந்த பிரீமியங்கள் வந்தால், நீங்கள் தகுதி பெறலாம்.

அடிக்கோடு

உங்கள் கடன்களை ஈடுகட்டவும், உங்களைச் சார்ந்தவர்களை ஆதரிக்கவும் உங்களுக்கு போதுமான ஆயுள் காப்பீடு தேவை. "போதும்" என்பது உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகள், கார் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்களை செலுத்துதல், உங்கள் பிள்ளைகளின் கல்விக்கு பணம் செலுத்துதல், மற்றும் உங்கள் மனைவிக்கு அவனையோ அவனையோ உங்கள் பிள்ளைகளையோ கவனித்துக்கொள்வதற்கான நிதி வழிகள் இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது. துக்கத்தின் போது, ​​கடைசியாக நீங்கள் விரும்புவது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களை நிதி நெருக்கடியால் வேலைகள் அல்லது பள்ளிகளை மாற்ற வேண்டியது போன்ற மற்றொரு பெரிய வாழ்க்கை எழுச்சியுடன் விட்டுவிடுவது, எனவே நீங்கள் பெறும் ஆயுள் காப்பீடு என்பதை உற்றுப் பாருங்கள். உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு வழங்குவதற்கான சிறந்த வழி வேலை.