எனது மாணவர் கடன் பணத்தை முதலீடு செய்வது சட்டபூர்வமானதா?

கல்லூரியில் சேருவதற்கான கல்விச் செலவுகளை ஈடுசெய்யும் நோக்கத்திற்காக மாணவர் கடன்கள் விநியோகிக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை அரசு மற்றும் தனியார் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களிலிருந்தும் வருகின்றன. சில சந்தர்ப்பங்களில், கல்லூரியின் போது அதிகப்படியான பணத்துடன் தங்களைக் கண்டுபிடிக்கும் மாணவர்கள், அரசாங்கக் கடன்களை அரசாங்கத்திற்குத் திருப்பித் தருவதை விட, மாணவர் கடன்களை முதலீடு செய்யத் தேர்வு செய்கிறார்கள். இந்த வகை முதலீடு கண்டிப்பாக சட்டவிரோதமானது அல்ல என்றாலும், இது ஏராளமான நெறிமுறை சிக்கல்களை எழுப்புகிறது, இதன் விளைவாக மாணவர் முதலீட்டாளர்களுக்கு சட்ட மற்றும் தார்மீக சாம்பல் பகுதி ஏற்படுகிறது.

1998 மற்றும் 2000 க்கு இடையில், கல்லூரி மாணவரும் அனுபவமற்ற முதலீட்டாளருமான கிறிஸ் சக்கா தனது மாணவர் கடன்களைப் பயன்படுத்தி 12 மில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமான முதலீட்டுத் துறையை உருவாக்கினார் என்று இன்க்.காம் தெரிவித்துள்ளது. கல்விச் செலவுகளுக்காக நோக்கம் கொண்ட பணத்தை திசைதிருப்பவும், பங்குச் சந்தையில் வருமானத்தை ஈட்டவும் முயற்சிக்கும் கல்லூரி மாணவர்களின் வளர்ந்து வரும் போக்குக்கு சக்கா ஒரு சிறந்த எடுத்துக்காட்டு. அத்தகைய நடவடிக்கை ஆபத்தானது, ஆனால் அது அதன் நன்மைகள் இல்லாமல் இல்லை, ஏனெனில் புத்திசாலித்தனமான முதலீடுகள் தனியார் மற்றும் கூட்டாட்சி கடன்களுக்கான வட்டியை மீறும் வருவாயை உருவாக்க முடியும்.

மாணவர் கடன்களை முதலீடு செய்யும் போது மிகப் பெரிய சட்டரீதியான கருத்தாகும், கடன்கள் ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநரிடமிருந்தோ அல்லது அமெரிக்க கல்வித் துறை ஒப்பந்தக் கடன் கொடுத்தவரிடமிருந்தோ. கல்வித் திணைக்களம் பொதுவாக மாணவர் கடன் நிதிகளின் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட பயன்பாடுகளைப் பற்றி மிகவும் கடுமையான விதிகளைக் கொண்டுள்ளது, அதே நேரத்தில் தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் குறைவான கட்டுப்பாடுகளுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வர்த்தகம் செய்கிறார்கள். கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் மற்றும் தனியார் கடன்களுக்கு இடையிலான மிகப்பெரிய வேறுபாடு என்னவென்றால், படித்த மாணவர் தொகையில் முதலீடாக சில மாணவர் கடன்களுக்கான வட்டிக்கு அரசாங்கம் மானியம் வழங்குகிறது. கல்விசாரா செலவினங்களுக்காக தங்கள் கூட்டாட்சி கடன் பணத்தை செலவிடும் மாணவர்கள் சட்டத்தை மீறாமல் இருக்கலாம், ஆனால் அவர்களின் நடவடிக்கைகள் கண்டுபிடிக்கப்பட்டால் அவர்கள் DOE இலிருந்து சட்ட நடவடிக்கைகளை எதிர்கொள்ள நேரிடும். சில சந்தர்ப்பங்களில், மானிய வட்டி திருப்பிச் செலுத்துவதும் இதில் அடங்கும்.

ஒவ்வொரு மாணவரும் பெறும் மாணவர் கடன்களின் அளவு சார்பு நிலை, பெற்றோரின் வருமானம், ஆண்டு வருமானம், வதிவிட நிலை மற்றும் மாணவர் முழு அல்லது பகுதி நேரத்திற்கு வருகிறாரா என்பதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளும் ஒப்பீட்டளவில் சிக்கலான சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது. இறுதி எண்ணிக்கை வருகைக்கான செலவு என அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் இது பொதுவாக வளாகத்திலிருந்து வெளியேறும் மாணவர்களுக்கான வாழ்க்கைக் கொடுப்பனவை உள்ளடக்கியது. மாணவர் கடன் பயன்பாட்டின் சாம்பல் பகுதி தொடங்கும் இடத்தில்தான் வாழ்க்கை கொடுப்பனவு உள்ளது, ஏனெனில் சில மாணவர்கள் மாணவர் கடன்களை வருகை செலவுகளுக்கு அதிகமாக முதலீடு செய்யத் தேர்வு செய்கிறார்கள், அதேபோல் மற்றவர்கள் அவற்றை தொடர்பில்லாத வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தத் தேர்வு செய்கிறார்கள். நிறுவன உதவித்தொகை கல்வி, அறை மற்றும் பலகையின் செலவை ஈடுசெய்யும் சந்தர்ப்பங்களில், மாணவர்கள் திரும்ப அல்லது முதலீடு செய்ய ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைப் பயன்படுத்தாத மாணவர் கடன் பணத்தில் தங்களைக் காணலாம்.

முடிந்தவரை சட்ட நடவடிக்கைக்கு ஆபத்து ஏற்படாத நிலையில் மாணவர் கடன்களை முதலீடு செய்ய விரும்பும் மாணவர்கள் அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் கடன்களை முதலீடு செய்வதைத் தவிர்க்க வேண்டும். திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட மாணவர் கடன்களின் முழுத் தொகையையும் முதலீடு செய்வது ஆபத்தான நடவடிக்கையாகும், மேலும் பழமைவாத முதலீட்டாளர்கள் பொது வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்காக ஒதுக்கப்பட்ட அதிகப்படியான தொகையை ஒட்டிக்கொள்வதைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். வழக்கு சாத்தியமான ஆபத்து என்றாலும், பெரும்பாலான மாணவர் கடன் முதலீட்டாளர்கள் எதிர்கொள்ளும் உண்மையான ஆபத்து, பட்டப்படிப்பு முடிந்தபின் பணம் செலுத்துவதற்கு முன்பு தங்கள் முதலீட்டில் வருமானத்தை ஈட்ட முடியாது.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

ஸ்காட் ஸ்னைடர், CPF®, CRPC®

மெலன் மனி மேலாண்மை எல்.எல்.சி, ஜாக்சன்வில்லி, எஃப்.எல்

கண்டிப்பாக சட்டவிரோதமானது அல்ல என்றாலும், உங்கள் மாணவர் கடன் வருமானத்தை முதலீடு செய்வது என்பது எந்தவொரு அர்த்தமுள்ள நன்மைகளையும் பெறுவதற்கு உங்கள் கடனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை வெல்ல வேண்டும் என்பதாகும். தற்போதைய கடன் விகிதங்கள் 5.05% முதல் 7.60% வரை, வரம்பு நம்பமுடியாத அளவிற்கு உள்ளது, அதே நேரத்தில் 1928 ஆம் ஆண்டிலிருந்து எஸ் அண்ட் பி 500 இன் வரலாற்று சராசரி வருவாய் 10% ஆகும். எனவே, 5% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கட்டணம் வசூலிக்கும் எந்தவொரு கடன்களின் பணத்தையும் முதலீடு செய்வதற்கான ஆபத்து-வெகுமதி பரிமாற்றம் தீங்கு விளைவிக்கும் திறனை நியாயப்படுத்த போதுமானதாக இல்லை. மந்தநிலை தொடங்குவதற்கு முன்பே நீங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்தால் இந்த ஆபத்து குறிப்பாக உச்சரிக்கப்படுகிறது, இது முழு மூலதனத்தையும் மேலும் பலவற்றையும் உங்களுக்கு செலவழிக்கக்கூடும். குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கும் கடன்களுக்கு, கடனை செலுத்துவதில் கவனம் செலுத்துவதும், அதற்கு பதிலாக மற்ற சேமிப்புகளை முதலீடு செய்வதும் நல்லது.