பொருளடக்கம்
- தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்குகள்
- தரகு கணக்குகள்
- வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள்
- ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகள்
- ஒரு சிறு வணிகத்தில் முதலீடு செய்யுங்கள்
- அடிக்கோடு
ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது என்பது நீங்கள் எதிர்கொள்ளும் மிகப்பெரிய நிதி சவால்களில் ஒன்றாகும். ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் எவ்வளவு பணம் வசதியாக வாழ வேண்டும் என்பது குறித்து பல்வேறு சிந்தனைப் பள்ளிகள் உள்ளன. அந்த எண்ணிக்கை என்னவாக இருந்தாலும், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைய விரும்பினால் சேமிப்பதில் முனைப்புடன் இருப்பது அவசியம்.
401 (கே) கள் மற்றும் 403 (பி) கள் போன்ற முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் திட்டங்களில் பலர் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கிறார்கள், அவர்கள் எப்போதும் ஒரு விருப்பமல்ல. ஆனால் இங்கே ஒரு நல்ல செய்தி: அந்தக் கூடு முட்டையை உருவாக்க வேறு பல வழிகள் உள்ளன. உங்களிடம் 401 (கி) இல்லையென்றாலும், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்குகளை எவ்வாறு அடையலாம் என்பது இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- பலருக்கு 401 (கி) கள் வேலை உள்ளன, ஆனால் உங்களிடம் ஒருவருக்கு அணுகல் இல்லையென்றால் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க வேறு வழிகள் உள்ளன. தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்) அமைத்து நிர்வகிக்க எளிதானது, மேலும் அவை மதிப்புமிக்க வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன ஒரு தரகு கணக்கு, வருடாந்திரம், ரியல் எஸ்டேட் மற்றும் ஒரு சிறு வணிகத்தில் உங்கள் பணத்தை சேமிக்கவும் (வளரவும்) முடியும்.
தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்)
ஐஆர்ஏக்கள் நீங்கள் தேர்வு செய்யும் முதலீடுகளை வைத்திருக்கும் வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகள். ஐ.ஆர்.ஏக்களில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன: பாரம்பரிய மற்றும் ரோத். உங்கள் வரிகளை நீங்கள் செலுத்தும்போது இருவருக்கும் இடையிலான மிகப்பெரிய வித்தியாசம்.
பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மூலம், நீங்கள் வழங்கிய ஆண்டில் உங்கள் பங்களிப்புகளைக் கழிக்க வேண்டும். பின்னர், நீங்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது பணத்தை எடுக்கத் தொடங்கும் போது, அந்த பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது.
ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் இதற்கு நேர்மாறாக செயல்படுகின்றன. நீங்கள் கணக்கில் பணத்தை சேர்க்கும்போது உங்களுக்கு வரிவிலக்கு கிடைக்காது. ஆனால் தகுதிவாய்ந்த பணமதிப்பிழப்புகள் - 59 வயதிற்குப் பிறகு செய்யப்பட்டவை மற்றும் நீங்கள் முதலில் ஒரு ரோத்துக்கு பங்களித்ததில் இருந்து குறைந்தது ஐந்து வருடங்கள் ஆகும்போது-வரிவிலக்கு. எந்த நேரத்திலும், எந்த காரணத்திற்காகவும், வரி அல்லது அபராதம் இன்றி உங்கள் பங்களிப்புகளை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம்.
ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவில் சேமிப்பதில் மிகப்பெரிய குறைபாடு குறைந்த பங்களிப்பு வரம்பாகும். நீங்கள் அதிக பணம் சம்பாதித்தால், நீங்கள் ஒரு ரோத்துக்கு பங்களிக்க முடியாது.
2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளில், நீங்கள் 50 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 6, 000 அல்லது $ 7, 000 வரை சேமிக்கலாம். இருப்பினும், நீங்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ.வை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் ஓய்வுபெறும் நேரத்தில் ஒரு நேர்த்தியான தொகையை நீங்கள் பெறலாம். நிச்சயமாக, விரைவில் நீங்கள் தொடங்குவது நல்லது.
தரகு கணக்குகள்
நிச்சயமாக, தனிப்பட்ட பங்குகள் போன்ற அதிக ஆபத்துள்ள முதலீடுகள் குறுந்தகடுகள் போன்ற குறைந்த ஆபத்து முதலீடுகளை விட அதிகமாக சம்பாதிக்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளன - ஆனால் நீங்கள் பணத்தை இழக்க நேரிடும். பத்திரங்கள், குறுந்தகடுகள் மற்றும் பணச் சந்தை நிதிகள் மிகவும் பழமைவாதமானவை, ஆனால் அவை நீண்ட காலத்திற்கு நன்மை பயக்கும் நிலைத்தன்மையை வழங்குகின்றன. தந்திரம் என்பது உங்களுக்கு வசதியான ஒரு சமநிலையைக் கண்டறிவது, இது உங்கள் சேமிப்பு இலக்குகளை அடைய உதவும்.
கட்டணத்தில் கவனம் செலுத்த மறக்காதீர்கள். கட்டணத்தில் சிறிய வேறுபாடுகள் கூட காலப்போக்கில் உங்கள் கூடு முட்டையில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
அதிக ஆபத்து, அதிக வெகுமதி முதலீடுகளில் உங்கள் பணத்தை எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்க நிலையான சூத்திரம் இல்லை. இருப்பினும், பொதுவாக, பெரும்பாலான மக்கள் ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும்போது, பெரிய இழப்புகளிலிருந்து மீள குறைவான ஆண்டுகள் இருக்கும்போது, ஆபத்தைத் தடுக்கிறார்கள். இன்னும், மக்கள் இன்று நீண்ட காலம் வாழ்கிறார்கள், எனவே நீங்கள் 60 வயதில் இருப்பதால் உங்கள் பங்குகளை விற்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல.
வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள்
உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்கை அடைய வருடாந்திரங்கள் மற்றொரு வழியை வழங்குகின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மூலம் வழங்கப்படும், வருடாந்திரங்கள் வரி ஒத்திவைப்பு மற்றும் பல்வேறு முதலீட்டு வாய்ப்புகளை வழங்குகின்றன. பின்வருவனவற்றில் வருடாந்திரங்கள் கிடைக்கின்றன:
- ஒரு நிலையான வட்டி வீதம் ஒரு குறிப்பிட்ட குறியீட்டு வட்டி வீதம், ஒரு குறிப்பிட்ட குறியீட்டு ஏ மாறி விகிதத்தின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு, சந்தை செயல்திறனுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது
வருடாந்திரத்தில் நீங்கள் சேமிக்கும் பணம் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது, ஆனால் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் பணத்தை எடுத்தவுடன் வரி விதிக்கப்படும். வரி ஒத்திவைப்புக்கு கூடுதலாக, வருடாந்திரங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான வருடங்களுக்கு அல்லது வாழ்நாள் முழுவதும் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட வருமான ஓட்டத்தை வழங்க முடியும்.
ஒவ்வொரு முதலீட்டாளருக்கும் வருடாந்திரங்கள் பொருத்தமானவை அல்ல. அவர்கள் வழங்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் உரிமைகோரல் செலுத்தும் திறனால் மட்டுமே ஆதரிக்கப்படுகிறார்கள், மேலும் முதலீட்டு செயல்திறன் உத்தரவாதம் இல்லை. மேலும், வருடாந்திரங்கள் விலை உயர்ந்தவை-அதாவது, நீங்கள் நிறைய கட்டணம் செலுத்துவதை முடிக்கலாம்.
நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தை கருத்தில் கொண்டால் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். "வருடாந்திரங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடனான ஒப்பந்தங்கள், மற்றும் முதலீட்டாளரின் நலனுக்காக அல்லாமல், அவர்கள் சம்பாதிக்கும் பெரிய கமிஷன்களுக்கு வருடாந்திரங்களை விற்கும் கையாளுதல் காப்பீட்டு முகவர்களின் நீண்ட வரலாறு உள்ளது" என்று CFP® இன் நிறுவனர் மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஜேம்ஸ் பி. பெல்லிங்ஹாம், வாஷில் நிதி திட்டம், இன்க்.
"இந்த கமிஷன் அடிப்படையிலான வருடாந்திரங்கள் பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் ப.ப.வ.நிதிகள் போன்ற பிற கூட்டு ஈக்விட்டி பத்திரங்களை விட மிகவும் விலை உயர்ந்தவை. ஆண்டுக்கு 4% க்கும் அதிகமான வருடாந்திர செலவினங்களைக் கொண்ட வருடாந்திரங்களைக் கண்டுபிடிப்பது வழக்கத்திற்கு மாறானதல்ல poor இது மோசமான செயல்திறன் வலையில் விளைகிறது செலவுகள்."
ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகள்
ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க மற்றொரு வழி ரியல் எஸ்டேட் முதலீடு. உங்களிடம் ஐஆர்ஏ அல்லது தரகு கணக்கு இருந்தால், நீங்கள் ஏற்கனவே மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது ப.ப.வ.நிதி மூலம் ரியல் எஸ்டேட் துறைக்கு அணுகலாம்.
"முதலீட்டாளர்களுக்கு சிறந்த வழி, உலகெங்கிலும் உள்ள ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளைகளில் (REIT) முதலீடு செய்யும் ஒரு நிதியில் வாங்குவது" என்று கலிஃபோர்னியாவின் இர்வின் நகரில் உள்ள குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்களின் மார்க் ஹெப்னர் கூறுகிறார்.
“REIT கள் மிகவும் செலவு குறைந்த, வெளிப்படையான மற்றும் திரவமானவை. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் REIT களுக்கான அணுகலைப் பெறுவது முதலீட்டாளர்களை ரியல் எஸ்டேட்டில் உலகளாவிய பல்வகைப்படுத்தலை செலவு குறைந்த வழியில் பெற அனுமதிக்கிறது. ”
REIT களுக்கு வெளியே, உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்க ரியல் எஸ்டேட்டை நேரடியாக வாங்கலாம். உதாரணமாக, நீங்கள் பல குடும்ப வீட்டில் முதலீடு செய்தால், நீங்கள் ஒரு பிரிவில் வாழலாம், மற்றொன்றை வாடகைக்கு விடலாம். அடமானத்தை செலுத்தும்போது இது உங்கள் மொத்த வாழ்க்கை செலவுகளை திறம்பட குறைக்கிறது.
பின்னர், நீங்கள் தொடர்ந்து சொத்தை வாடகைக்கு விடவும், வாடகையிலிருந்து நிலையான வருமானத்தைப் பெறவும் முடிவு செய்யலாம். மாற்றாக, நீங்கள் (வெறுமனே பாராட்டப்பட்ட) வீட்டை விற்கலாம் மற்றும் வருமானத்தை வாழ்க்கைச் செலவுகள் அல்லது பிற முதலீடுகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம்.
ஒரு சிறு வணிகத்தில் முதலீடு செய்யுங்கள்
உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைய உதவும் மற்றொரு விருப்பம் ஒரு சிறு வணிகத்தில் முதலீடு செய்வது. ஒரு சிறு வணிக முதலீடு என்பது வணிக உரிமையாளராக வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல. நீங்கள் கப்பலை ஓட்ட விரும்பவில்லை என்றால், நீங்கள் ஒரு அமைதியான நிறுவனத்தில் ஒரு அமைதியான கூட்டாளராக முதலீடு செய்யலாம்.
நீங்கள் தொழில்முனைவோர் அல்லது முதலீட்டைத் தேர்வுசெய்தாலும், சிறு வணிக இலாபங்கள் ஈடுசெய்யப்படாது மற்றும் முதலீட்டின் சாத்தியமான வருவாய் மற்ற மாற்றுகளை விட அதிகமாக இருக்கும். நிச்சயமாக, இந்த முதலீடுகள் அவர்களுடன் பெரும் ஆபத்தை கொண்டுள்ளன. ஒரு சிறு வணிகத்தில் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் நேரம் அல்லது பணம் காலப்போக்கில் கணிசமான வருமானத்தை ஈட்டும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. புத்திசாலித்தனமாகத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
அடிக்கோடு
401 (கே) ஒரு விருப்பமாக இல்லாதபோது, உங்கள் வேலைக்குப் பிந்தைய ஆண்டுகளில் முதலீடு செய்ய இன்னும் பல வழிகள் உள்ளன. நம்பகமான நிதி ஆலோசகருடன் பணிபுரிவது எப்போதுமே நல்ல யோசனையாகும், குறிப்பாக அதிக ஆபத்து உள்ள முதலீடுகளை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால்.
மேலும், உங்கள் பணத்தை நீங்கள் எங்கு வைத்திருந்தாலும், உங்கள் இலக்குகள், இடர் சுயவிவரம் மற்றும் நேர எல்லை மாற்றம் என உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மீண்டும் மறுசீரமைக்க மறக்காதீர்கள்.
