விரைவான கொடுப்பனவுகள் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன

விரைவான கொடுப்பனவுகள் என்றால் என்ன?

நிதியத்தில், துரிதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் என்பது கடன் வாங்கியவர் தங்கள் கடனின் நிலுவைத் தொகையை மிக விரைவாகக் குறைப்பதற்காக செய்யும் தன்னார்வ கொடுப்பனவுகளைக் குறிக்கிறது.

கடனின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, விரைவான கொடுப்பனவுகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் மொத்த கடன் செலவைக் குறைக்க விரும்பும் கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக இருக்கலாம். இருப்பினும், சில கடன் கட்டமைப்புகள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் மற்றும் இதுபோன்ற பிற விதிகள் மூலம் விரைவான கொடுப்பனவுகளைத் தடுக்கின்றன.

முடுக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக கடனின் அசலுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, இது நிலுவைத் தொகையையும் எதிர்காலக் கொடுப்பனவுகளில் தேவையான ஆர்வத்தையும் குறைக்கிறது. ஒட்டுமொத்தமாக, அதிக விரைவான கொடுப்பனவுகள் விரைவான அசல் ஊதியத்தை விளைவிக்கின்றன, இது கணிசமான வட்டி சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• முடுக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் கடனின் அசல் இருப்புக்கு எதிராக செய்யப்படும் தன்னார்வ கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் ஆகும். அவை வீட்டு அடமானங்கள் போன்ற பல வகையான கால கடன்களில் அனுமதிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் அவை வரம்புகள் மற்றும் கட்டணங்களுக்கு உட்பட்டவை. துரிதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகளின் கவர்ச்சி பலவற்றைப் பொறுத்தது கடனின் வட்டி வீதம் மற்றும் கடன் வாங்கியவரின் வாய்ப்பு செலவு உள்ளிட்ட காரணிகள்.

விரைவான கொடுப்பனவுகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

முடுக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் என்பது பல்வேறு நிதி சூழல்களில் கடன் வாங்குபவர்களால் பயன்படுத்தப்படும் பொதுவான நுட்பமாகும். ஒரு பொதுவான எடுத்துக்காட்டு என்னவென்றால், வீட்டு அடமானக் கடன்கள், இதில் கடன் பெறுபவர்கள் தங்களது அசலை விரைவாக செலுத்துவதற்காக கட்டாயக் கொடுப்பனவுகளை விட அதிகமாக செய்ய அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள். இது ஒரு குறுகிய கடன்தொகை காலத்தை விளைவிக்கும், எனவே ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவினங்களைக் குறைக்கும்.

இந்த விரைவான கட்டண கட்டமைப்புகள் பல்வேறு சுழலும் அல்லாத கடன்களில் பொதுவானவை, அவை கால கடன்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. இந்த கடன்கள் கடனளிப்பு கால அட்டவணையைப் பயன்படுத்தி கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன, இது கடன் கொடுப்பனவுகளின் நேரம் மற்றும் அளவை நிர்ணயிக்கிறது. ஒவ்வொரு கொடுப்பனவுக்கும் வட்டி மற்றும் அசல் ஒரு கூறு இருக்கும், கடன் முதிர்ச்சியை எட்டும்போது அசல் ஒதுக்கப்பட்ட சதவீதம் படிப்படியாக அதிகரிக்கும்.

கடனின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் உள்ள வட்டி அளவு ஒரு நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய வட்டி வீதத்தின் அடிப்படையில் இருக்க முடியும். கடனுக்கான வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருப்பதால், விரைவான கொடுப்பனவுகளைச் செய்வது அதிக நன்மை பயக்கும். உண்மையில், துரிதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இரண்டு வழிகளில் பயனளிக்கும்: அவற்றின் வட்டி செலவினங்களைக் குறைப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், விரைவான கொடுப்பனவுகளும் கடன் வாங்கியவர் நிதியளிக்கும் சொத்தில் பங்குகளை குவிக்கும் விகிதத்தை அதிகரிக்கக்கூடும்.

உதாரணமாக, ஒரு வீட்டு அடமானக் கடனில், அடமானக் கடனின் முதன்மை இருப்பு குறைந்து வருவதால், வீட்டிலுள்ள கடன் வாங்குபவரின் பங்கு படிப்படியாக வளர்கிறது. கடன் வாங்குபவரின் நிகர மதிப்பை அதிகரிப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், ஒரு சொத்தில் ஈக்விட்டியின் வளர்ச்சியும் கடன் வாங்குபவருக்கு பிணையத்தை வழங்க முடியும், அவை அடுத்தடுத்த வாங்குதல்களுக்கு நிதியளிக்கப் பயன்படுத்தலாம். அடமான மறுநிதியளிப்பு பரிவர்த்தனை மூலம் பணத்தை திரட்டுவதற்காக இந்த பங்குகளை அந்நியப்படுத்தலாம்.

கடனின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, விரைவான கொடுப்பனவுகள் சாதகமாக இருந்தாலும், இந்த விருப்பத்தைப் பயன்படுத்துவது சிக்கனமாக இருக்காது. சில கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் கடன் ஒப்பந்தங்களில் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் விதிகளை உள்ளடக்குகின்றனர், அவை ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பை மீறி விரைவான கொடுப்பனவுகளுக்கு எதிராக கட்டணம் அல்லது வரி விதிக்கின்றன.

அடமானக் கடனில், இந்த வகையான முன்கூட்டியே செலுத்தும் விதிமுறைகள் உண்மையில் மிகவும் பொதுவானவை. கடன் வழங்குநர்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் கடன் கொடுப்பனவுகளில் அதிகபட்சமாக 20% வரை விரைவான கொடுப்பனவுகளை கட்டுப்படுத்துவார்கள். கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க அல்லது அடமான காலத்தின் முடிவிற்கு முன்னர் அடிப்படை சொத்தை விற்க முயன்றால் கடன் வழங்குநர்கள் கூடுதல் அபராதம் விதிக்கலாம். இந்த காரணங்களுக்காக, விரைவான கொடுப்பனவுகள் உண்மையிலேயே சிக்கனமானதா என்பதை தீர்மானிக்க கடனின் சட்டபூர்வமானவற்றை கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டியது அவசியம்.

துரிதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகளின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு

மைக்கேலா ஒரு ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டாளர், சமீபத்தில் தனது முதல் வாடகை சொத்தை வாங்கினார். தனது கடன் விதிமுறைகளை மறுஆய்வு செய்த அவர், தனது தற்போதைய வட்டி விகிதம் 3.50% என்றும், அவரது அடமான அனுமதியின் விதிமுறைகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நிலுவையில் உள்ள அசல் நிலுவைத் தொகையில் 20% வரை கொடுப்பனவுகளை துரிதப்படுத்தியதாகவும் குறிப்பிடுகிறார்.

கூடுதல் கட்டணம் செலுத்தலாமா வேண்டாமா என்பதை எடைபோடுவதில், நன்மை தீமைகளை அவர் கருதுகிறார். ஒருபுறம், விரைவான கொடுப்பனவுகளைச் செய்வது, அவர் செய்யத் தேர்ந்தெடுக்கும் கொடுப்பனவுகளின் அளவு 3.50% வருடாந்திர வட்டிக்கு சமமானதாகும். இந்த அர்த்தத்தில், விரைவான கொடுப்பனவுகளைச் செய்வது 3.50% வருடாந்திர வருவாயை உருவாக்கும் சொத்தில் முதலீடு செய்வதற்கு சமம். மேலும், இந்த கொடுப்பனவுகளைச் செய்வதன் மூலம், வாடகை சொத்தில் தனது பங்குகளை அதிகரிப்பதாக மைக்கேலா அங்கீகரிக்கிறார், இதன் மூலம் தனது அடுத்த ரியல் எஸ்டேட் வாங்குதலுக்கு நிதியளிப்பதற்காக அவருக்குக் கிடைக்கும் பிணையத்தை அதிகரிக்கிறார்.

மறுபுறம், வரலாற்று ரீதியாக தனது கடனுக்கான குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தவரை, மைக்கேலா தனது மூலதனத்தில் வேறு இடங்களில் அதிக வருவாயைக் காண முடியும் என்பதையும் உணர்ந்தார். உதாரணமாக, தனது அடுத்த கொள்முதலுக்கு நிதியளிப்பதற்காக மற்ற கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து பணத்தை திரட்ட முடிந்தால், இரண்டாவது ரியல் எஸ்டேட் கையகப்படுத்துதலுக்கான குறைந்த கட்டணமாக தனது மூலதனத்தைப் பயன்படுத்துவது நல்லது, இது 3.50% க்கும் அதிகமாக சம்பாதிக்கும் திரும்ப.