பொருளடக்கம்
- பின்னணி ஒரு பிட்
- ரைடர்ஸைப் புரிந்துகொள்வது
- ரைடர்ஸ் வகைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
- ரைடர்ஸின் செலவு
- ரைடர் கட்டணங்களின் எடை
- கீழே வரி
மிகவும் மாறுபட்ட வருடாந்திர ஒப்பந்தங்களில் கிடைக்கும் வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் ஒப்பந்த உரிமையாளர்கள் மற்றும் பயனாளிகளுக்கு பல வகையான பாதுகாப்பை வழங்க முடியும்.
வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் ஒரு வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தின் விருப்ப துணை நிரல்கள். அவர்கள் வழங்கும் உத்தரவாதங்கள் ஒரு விலையில் வந்துள்ளன, அவை நியாயமானதா என்பதை தீர்மானிக்க நீங்கள் கவனமாக எடைபோட வேண்டும். எல்லா ரைடர்ஸும் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல, எனவே அவர்கள் எவ்வாறு செயல்படுகிறார்கள், எந்த வகை உங்களுக்கு சரியானது, அல்லது உங்களுக்கு ஏதாவது தேவைப்பட்டால் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் என்பது கூடுதல் கட்டணத்திற்கு நீங்கள் வாங்கக்கூடிய வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தின் விருப்ப சேர்க்கைகள் ஆகும். ஒரு வாழ்க்கை நன்மை சவாரி வருடாந்திர உயிருடன் இருக்கும்போது பணம் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. இறப்பு நன்மை சவாரி வருடாந்திர மதிப்பில் சரிவிலிருந்து பயனாளிகளைப் பாதுகாக்கிறது. எல்லா ரைடர்களும் ஒரே மாதிரியானவர்கள் அல்ல; அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம், அவற்றின் செலவு அவை உங்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருந்தால்.
வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை சவாரிகள்: பின்னணி ஒரு பிட்
ஒரு நூற்றாண்டுக்கு முன்னர் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் முதன்முதலில் வழங்கப்பட்ட வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் ஒப்பீட்டளவில் எளிமையான கருவிகள். ஒருவரின் வருமானத்தை மீறுவது அல்லது விஞ்சும் அபாயத்திற்கு எதிராக காப்பீடு செய்வதற்காக அவை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அவை மொத்த தொகை அல்லது குறிப்பிட்ட கால கொடுப்பனவுகளுக்கு ஈடாக வருடாந்திரவர்களுக்கு உத்தரவாதமான வருமான ஓட்டத்தை வழங்கின. ஆனால் வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் பல ஆண்டுகளாக சிக்கலானதாகிவிட்டன.
மாறுபட்ட வருடாந்திரங்கள் 1980 களில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டன, விரைவில் மாறக்கூடிய ஆயுள் காப்பீடு. இந்த வாகனங்கள் இப்போது தனிநபர்களுக்கும் நிறுவனங்களுக்கும் பில்லியன் கணக்கான டாலர்களை ஓய்வூதிய சொத்துக்களில் வைத்திருப்பதால், அவர்களின் சொத்துக்களைப் பாதுகாப்பதன் முக்கியத்துவம் ஒரு முக்கியமான பிரச்சினையாக மாறியுள்ளது. இது ஒப்பந்ததாரர்களுக்கு பல்வேறு வகையான வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை பாதுகாப்பை வழங்கும் பல சிறப்பு காப்பீட்டு ரைடர்களை உருவாக்க வழிவகுத்தது.
வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை சவாரிகளைப் புரிந்துகொள்வது
மாறுபட்ட ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் பாலிசிகளுக்குள் வழங்கப்படும் அனைத்து காப்பீட்டு ரைடர்களும் இரண்டு வகைகளில் ஒன்றாகும்: 1) காப்பீட்டு அல்லது வருடாந்திர உயிருடன் இருக்கும்போது வாழ்க்கை நன்மை ரைடர்ஸ் பொதுவாக ஒருவித வரையறுக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறார்கள், மேலும் 2) இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் ஒப்பந்த மதிப்புகளில் சரிவுக்கு எதிராக பயனாளிகளைப் பாதுகாக்கின்றனர் சந்தை நிலைமைகள் காரணமாக.
ஒப்பந்தத்தின் மதிப்பு சவாரி உத்தரவாதம் அளித்த ஒப்பந்த மதிப்பை விட குறைவாக இருக்கும்போது மட்டுமே வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் பயனளிக்கும்.
ஒவ்வொரு வகை சவாரிக்கும் பல குறிப்பிட்ட வடிவங்கள் உள்ளன, நிச்சயமாக அவை இலவசமல்ல. பாலிசிதாரரால் வாங்கப்பட்ட ஒவ்வொன்றும் மாதாந்திர, காலாண்டு, இருமடங்கு அல்லது ஆண்டுதோறும் வருடாந்திர கட்டணம் வசூலிக்கப்படும். சில வாழ்க்கை நன்மைகள் ஒப்பந்ததாரரின் முதன்மைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன, மற்றவர்கள் சில நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்படும் வரை ஒரு குறிப்பிட்ட கற்பனையான வளர்ச்சிக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, சவாரி முறையாக திரும்பப் பெறுவதற்கு பதிலாக ஒப்பந்தத்தை வருடாந்திரமாக்க வேண்டும்.
அதேபோல், சில இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் மற்றவர்களை விட அதிக பாதுகாப்பை வழங்குகிறார்கள். ஒருவர் முதலீடு செய்த அசல் தொகைக்கு மட்டுமே உத்தரவாதம் அளிக்க முடியும், எந்தவொரு திரும்பப் பெறுதலுக்கும் கழித்தல் மற்றும் இன்னொருவர் ஒப்பந்தத்தின் மிக உயர்ந்த பதிவு மதிப்புக்கு சமமான இறப்பு நன்மையை வழங்கக்கூடும்.
ரைடர்ஸ் வகைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
அடிப்படை வாழ்க்கை நன்மை சவாரி
ஃபிராங்க் ஒரு அடிப்படை வாழ்க்கை நன்மை சவாரி மூலம், 000 100, 000 மாறி வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தை வாங்குகிறார். அவர் ஒப்பந்தத்திற்குள் உள்ள சொத்துக்களை மோசமாக செயல்படும் துணைக் கணக்குகளின் இலாகாவில் முதலீடு செய்கிறார். அவர் ஒப்பந்தத்தை கலைக்கும்போது பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கணக்கு 75, 000 டாலர் மட்டுமே. அவர் சவாரி வாங்கியதால் அவர் இன்னும், 000 100, 000 பெறுவார்.
மேம்படுத்தப்பட்ட வாழ்க்கை நன்மை சவாரி
நான்சி 35 வயதில் மாறி வருடாந்திரத்தில், 000 150, 000 முதலீடு செய்கிறார். ஒப்பந்தத்தில் உள்ள பல்வேறு துணைக் கணக்குகளுக்கிடையேயான வருமானத்தை அவர் ஒதுக்குகிறார் மற்றும் மேம்பட்ட வாழ்க்கை நன்மை சவாரி ஒன்றை வாங்குகிறார், இது ஆண்டுக்கு 6% கற்பனையான வளர்ச்சி விகிதத்தை உத்தரவாதம் செய்கிறது.
60 வயதில், அவரது உண்மையான ஒப்பந்த மதிப்பு, 000 400, 000 ஆகும். ஆனால் அவர் தனது ஒப்பந்தத்தை வருடாந்திரமாக்கி, உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட வருமான ஓட்டத்தில் ஈடுபட முடிவு செய்தால் (இந்த விருப்பம் பெரும்பாலும் மாற்ற முடியாதது), பின்னர் அவரது மேம்பட்ட சவாரி அவளுக்கு வருமான ஓட்டத்தை செலுத்துவார், இது சுமார் 3 643, 000 ($ 150, 000 க்கு சமம்) என்ற கற்பனையான மதிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டது 25 ஆண்டுகளாக ஆண்டுக்கு 6% ஆக வளர்கிறது).
அடிப்படை இறப்பு நன்மை சவாரி
டாம் 50 வயதில், 000 200, 000 ஒப்பந்தத்தை வாங்குகிறார். இந்த ஒப்பந்தம் 15 ஆண்டுகளாக நன்றாக வளர்கிறது, பின்னர் ஒரு வலுவான கரடி சந்தையால் அழிக்கப்படுகிறது. டாம் 70 வயதில் இறந்துவிடுகிறார், அவருடைய ஒப்பந்தம் 185, 000 டாலர் மட்டுமே. ஒப்பந்தத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்ட அசல், 000 200, 000 ஐ அவரது பயனாளி பெறுவார் என்று சவாரி ஆணையிடுகிறார்.
மேம்படுத்தப்பட்ட இறப்பு நன்மை சவாரி
எலிசபெத் 45 வயதில் ஒரு ஒப்பந்தத்தில், 000 100, 000 முதலீடு செய்கிறார் மற்றும் வருமானத்தை சிறிய தொப்பி மற்றும் வெளிநாட்டு கருவிகளில் முதலீடு செய்யும் பல ஆக்கிரமிப்பு துணைக் கணக்குகளில் ஒதுக்குகிறார். 55 வயதில், இந்த ஒப்பந்தம் 5, 000 175, 000 மதிப்புடையது, ஆனால் அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளில் 5, 000 125, 000 ஆக குறைகிறது. எலிசபெத் 60 வயதில் இறந்துவிடுகிறார், ஆனால் அவரது பயனாளி 5, 000 175, 000 பெறுவார் - இது ஒப்பந்த வரலாற்றில் மிக உயர்ந்த பதிவு செய்யப்பட்ட மதிப்பு.
இந்த எடுத்துக்காட்டுகள் கிடைக்கக்கூடிய சில வகை ரைடர்களைக் காட்டுகின்றன. பெரும்பாலான கேரியர்கள் மேலே விவரிக்கப்பட்ட அனைத்து ரைடர்களையும் வழங்குகின்றன என்றாலும், பல பிற வகை சிறப்பு ரைடர்களையும் வழங்குகின்றன; அசல் முதலீட்டின் அளவு அல்லது ஒப்பந்தத்தின் வளர்ச்சியைக் காட்டிலும் குறைவான வருடாந்திர பயனாளிகளையும் பயனாளிகளையும் விட்டுச்செல்லக்கூடிய பல்வேறு சூழ்நிலைகளுக்கு எதிராக குறிப்பிட்ட பாதுகாப்பை வழங்கும்.
ரைடர்ஸின் செலவு
ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒப்பந்தத்தின் மதிப்பைக் குறைக்கும் செலவில் ரைடர்ஸ் வருகிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, அடிப்படை வாழ்க்கை நன்மை சூழ்நிலையில் சவாரி செய்வோர் ஒப்பந்த மதிப்பில் 1% வருடாந்திர கட்டணத்தை வசூலிக்க முடியும். ஒப்பந்தத்தின் செயல்திறனைப் பொருட்படுத்தாமல் இந்த கட்டணம் ஆண்டு அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது. எனவே ஒப்பந்தத்தின் இரண்டாம் ஆண்டில் ஒப்பந்த மதிப்பு, 000 88, 000 ஆகக் குறைந்துவிட்டால், சவாரி ஒப்பந்த மதிப்பிலிருந்து கூடுதல் 80 880 ஐக் குறைப்பார்.
நிச்சயமாக, ஒப்பந்த உரிமையாளர் ஒப்பந்தத்தின் செயல்திறனைப் பொருட்படுத்தாமல், ஒப்பந்தத்தில் அதிபரின் வருவாயைக் கணக்கிட முடியும். துணை கணக்குகளின் செயல்திறன் ரைடர்ஸ் வாக்குறுதியளித்ததை விட அதிகமாக இருந்தால் வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் ஒப்பந்த மதிப்பைக் குறைக்கும்.
ரைடர் கட்டணங்களின் எடை
பின்வரும் எடுத்துக்காட்டுகள் சவாரி கட்டணங்களின் தாக்கத்தையும், வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தில் ஒன்றைச் சேர்ப்பதா இல்லையா என்பதையும் விளக்குகிறது.
சராசரி துணை கணக்கு வளர்ச்சி
ஆலன் ஒரு, 000 200, 000 ஒப்பந்தத்தை வாங்குகிறார் மற்றும் மேம்பட்ட வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸ் இரண்டையும் தேர்வு செய்கிறார். இரண்டின் மொத்த செலவு ஆண்டுக்கு 2.5% ஆகும். அவரது ஒப்பந்தம் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 7% வீதத்தில் வளர்கிறது, ஆனால் ரைடர்ஸின் செலவு அவரது பயனுள்ள வளர்ச்சி விகிதத்தை ஆண்டுக்கு 4.5% ஆக குறைக்கிறது. ரைடர்ஸின் உத்தரவாதங்களுக்கு அவர் தகுதிபெறக்கூடும், ஏனென்றால் அந்த ரைடர்ஸின் செலவு அந்த வளர்ச்சி உத்தரவாதங்களை செயல்படுத்துவதற்கு அவரது வளர்ச்சி விகிதத்தை போதுமான அளவு குறைத்துவிட்டது.
இந்த எடுத்துக்காட்டு ரைடர்ஸின் செலவு துணை கணக்கின் செயல்திறனில் ஏற்படுத்தும் தாக்கத்தை விளக்குகிறது. ரைடர்ஸின் விலையை விஞ்சும் பொருட்டு, பெரும்பாலான ஒப்பந்ததாரர்கள் தங்கள் பணத்தை மிகவும் ஆக்ரோஷமான துணைக் கணக்குகளில் முதலீடு செய்வது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கலாம், ஏனென்றால் ஒப்பந்ததாரர் தற்போதைய ஒப்பந்த மதிப்பை அதற்கு பதிலாக திரும்பப் பெற அனுமதிக்க காலப்போக்கில் போதுமான அளவு வளரக்கூடிய ஆற்றல் அவர்களுக்கு உள்ளது.
ஆக்கிரமிப்பு துணை கணக்கின் வளர்ச்சி
ஆலன் மேலே விவரிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தில், 000 200, 000 ஐ ஆக்கிரமிப்பு துணைக் கணக்குகளில் முதலீடு செய்கிறார், அவை வரலாற்று ரீதியாக சராசரி ஆண்டு வருமானத்தை (AAR) ஆண்டுக்கு 10% முதல் 12% வரை பதிவு செய்துள்ளன, கணிசமான ஏற்ற இறக்கம் இருந்தாலும். இந்த முறை தொடர்ந்தால், ரைடர்ஸின் செலவு கழிக்கப்பட்ட பின்னர் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 7.5% முதல் 9.5% வரை லாபத்தை அவர் உணருவார்.
இதன் விளைவாக, அவர் 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் போது, அவரது ஒப்பந்தம் பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்து எளிதாக $ 2 முதல் million 3 மில்லியனுக்கும் அதிகமாக இருக்கும். ரைடர்ஸ் ஆண்டுக்கு 6% வளர்ச்சியை அடிப்படையாகக் கொண்ட கொடுப்பனவுகளுக்கு மட்டுமே உத்தரவாதம் அளித்திருந்தால், அவர் அவற்றை வாங்குவதன் மூலம் தனது பணத்தை வீணடித்துவிட்டார், கார் காப்பீட்டை செலுத்துபவர்களும், உரிமைகோரலை தாக்கல் செய்யாதவர்களும் தங்கள் பணத்தில் உண்மையான வருவாயைக் காணவில்லை. இந்த வழக்கில் ரைடர்ஸ் இல்லாமல் அவர் நன்றாக இருந்திருப்பார்.
கீழே வரி
இன்று, வருடாந்திரங்களும் அவற்றின் பல்வேறு துணை நிரல்களும் அவர்கள் தொடங்கிய நேரடியான முதலீட்டு வாகனங்களிலிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளன. அவை சிக்கலானவை மற்றும் பெரும்பாலும் பொருந்தக்கூடிய சிக்கலான மொழி. எனவே, நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தை வாங்குவது அல்லது ஏற்கனவே இருக்கும் வருடாந்திரத்தில் ஒரு சவாரி சேர்ப்பது பற்றி யோசிக்கிறீர்கள் என்றால், அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். சவாரி செய்வதற்கான செலவு நன்மைகளை விட அதிகமாக இருக்குமா இல்லையா என்பதைக் கண்டறிவது முக்கியம், மேலும் உங்களுக்கு ஒரு சவாரி தேவையா இல்லையா என்பதைக் கண்டறிவது கூட முக்கியம்.
