இரண்டு அடமானங்களை ஒன்றில் இணைப்பது எப்படி?

பொருளடக்கம்

• அடமானங்களை இணைத்தல்
• நீங்கள் எதைத் தொடங்குகிறீர்கள் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
• ஒருங்கிணைப்பது எப்படி
• அடிக்கோடு

இரண்டு அடமானங்களை வைத்திருப்பது நீங்கள் நினைப்பது போல் அரிதானது அல்ல. தங்கள் வீடுகளில் போதுமான பங்குகளைச் சேகரிக்கும் நபர்கள் பெரும்பாலும் இரண்டாவது அடமானத்தை எடுக்கத் தேர்ந்தெடுப்பார்கள். கடனை அடைக்க, ஒரு குழந்தையை கல்லூரிக்கு அனுப்ப, ஒரு தொழிலைத் தொடங்க நிதி அல்லது பெரிய கொள்முதல் செய்ய அவர்கள் இந்த பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம். மற்றவர்கள் இரண்டாவது அடமானத்தைப் பயன்படுத்தி நீச்சல் குளம் புனரமைத்தல் அல்லது நிர்மாணித்தல் போன்றவற்றின் மூலம் தங்கள் வீடு அல்லது சொத்தின் மதிப்பை மேம்படுத்துவார்கள்.

எவ்வாறாயினும், இரண்டு அடமானங்கள் ஒன்றை வைத்திருப்பதை விட தந்திரமானவை. அதிர்ஷ்டவசமாக, ஒரு கடனில் இரண்டு அடமானங்களை ஒன்றிணைக்க அல்லது ஒருங்கிணைக்க வழிமுறைகள் உள்ளன. ஆனால், ஒருங்கிணைப்பு செயல்முறை தானே தந்திரமானதாக இருக்கலாம் மற்றும் கணிதமானது முடிவில் பயனுள்ளது அல்ல.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• இரண்டு அடமானங்களை வைத்திருப்பது ஒரு பொதுவான சூழ்நிலை, அவற்றை ஒரே கடனாக இணைப்பதன் மூலம் எளிமைப்படுத்தலாம். இரண்டு கடன்களை ஒன்றில் ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் அனுபவமுள்ள ஒரு நிபுணர் தரகரின் உதவி தேவைப்படலாம். ஒருங்கிணைப்பு உங்கள் நிதிகளை எளிதாக்கும் மற்றும் உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம் நேரம், அவை செலவுகளுடன் வருகின்றன, அது முடிவில் ஒரு சிறந்த முடிவாக முடிவடையாது.

அடமானங்களை இணைத்தல்

ஒரு எடுத்துக்காட்டைப் பார்ப்போம்: நீங்கள் பத்து அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்டுகளுக்கு முன்பு ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுத்தீர்கள் மற்றும் டிரா காலத்தில் - உங்கள் கிரெடிட் வரியில் "வரைய" முடியும் நேரம் - நீங்கள் நிர்வகிக்கக்கூடிய தொகையை செலுத்துகிறீர்கள்: மாதத்திற்கு 5 275 ஒரு, 000 100, 000 கடன்.

இந்த கடனின் விதிமுறைகளின்படி, பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு டிரா காலம் திருப்பிச் செலுத்தும் காலமாக மாறியது - அடுத்த 15 ஆண்டுகளில் நீங்கள் அடமானம் போன்ற கடனை செலுத்த வேண்டும். ஆனால் rate 275 கொடுப்பனவு $ 700 கட்டணமாக மாறும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கவில்லை, இது முதன்மை விகிதம் அதிகரித்தால் இன்னும் அதிகமாக நகரும்.

இரண்டு கடன்களையும் ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் 100 டாலருக்கும் அதிகமாக சேமிக்க முடியும், மேலும் உங்கள் வட்டி விகிதத்தை பூட்டிக் கொள்ளலாம். மறுபுறம், நீங்கள் கடன்களை விரைவாக செலுத்த விரும்பலாம் மற்றும் அதைச் செய்ய உதவும் சிறந்த விதிமுறைகளை நீங்கள் விரும்பலாம். இந்த வகை ஒருங்கிணைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் இது நல்ல யோசனையா?

நீங்கள் எதைத் தொடங்குகிறீர்கள் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள்

நீங்கள் ஒருங்கிணைக்கும்போது என்ன நடக்கிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள, உங்களிடம் உள்ள தற்போதைய கடன்களைப் பற்றி சில விஷயங்களை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். நீங்கள் கடன்களை ஒருங்கிணைக்கச் செல்லும்போது, ​​உங்கள் இரண்டாவது அடமானம் சில காரணங்களால் உங்கள் வீட்டிலிருந்து பணத்தை வெளியேற்றுவதற்குப் பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதை நீங்கள் உணர்ந்தால் - பணத்தை வெளியேற்றும் கடன் என்று அழைக்கப்படுகிறது - இது புதிய கடனுக்கான செலவைச் சேர்க்கலாம் மற்றும் நீங்கள் எந்த தொகையை குறைக்கலாம் தகுதி. பணமளிக்கும் கடன்கள் அதிக விலை கொண்டவை, கடன் வழங்குநர்கள் கூறுகையில், கடன் வாங்குபவர் சிக்கலில் சிக்கினால் கடனிலிருந்து விலகிச் செல்வதற்கான புள்ளிவிவரங்கள் அதிகம்.

பின்னர் விகிதம் / கால மறுநிதியளிப்பு (refi) உள்ளது. இந்த வகை கடன் என்பது உங்கள் தற்போதைய கடனின் வட்டி விகிதம் மற்றும் விதிமுறைகளை சரிசெய்வதாகும். கடன் வாங்குபவர் எந்தவொரு பணத்தையும் பாக்கெட் செய்யாததால் அல்லது அவர்கள் சொத்தில் வைத்திருக்கும் பங்குகளின் அளவைக் குறைப்பதில்லை என்பதால் கடன் கடன் வழங்குபவருக்கு பாதுகாப்பானதாகக் கருதப்படுகிறது. அடமான விகிதங்கள் வரலாற்று குறைந்த அளவிற்கு வீழ்ச்சியடைந்தபோது நீங்கள் சமீபத்தில் மறு நிதியளித்திருக்கலாம்.

இந்த வேறுபாடுகள் ஏன் முக்கியம்? சி 2 நிதி நிறுவனத்துடன் அடமான ஆலோசகரும், “கடன் வழிகாட்டி: சிறந்த சாத்தியமான அடமானத்தை எவ்வாறு பெறுவது” என்பதும் எழுதியவர் கேசி ஃப்ளெமிங்கின் கூற்றுப்படி, அவை முக்கியமானவை, ஏனென்றால் புதிய அடமானங்களுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய விதிமுறைகளும் தொகையும் மிகவும் வித்தியாசமாக இருக்கும்.

"நீங்களும் உங்கள் அண்டை வீட்டாரும் 75% கடனிலிருந்து மதிப்புக்கு மறுநிதியளிப்பு கடன்களைப் பெறுகிறீர்கள் என்று சொல்லலாம், இது கடன் வரம்பான 7 417, 000 ஆகும். உங்களுடையது ஒரு பணப்பரிமாற்றம், அவருடையது அல்ல. ஏப்ரல், 2015 நிலவரப்படி உங்கள் கடனுக்கு உங்கள் அண்டை வீட்டை விட 0.625 புள்ளிகள் அதிகம் செலவாகும். மேலும் 1 புள்ளி கடன் தொகையில் 1% ஆகும், எனவே உங்கள் கடன் தொகை 200, 000 டாலராக இருந்தால், எல்லாவற்றையும் சமமாகக் கொண்டால் நீங்கள் 2 1, 250 ($ 200, 000 x.00625) அதிகமாக செலுத்த வேண்டும் உங்கள் அயலவரின் அதே வட்டி விகிதத்திற்கு.

இதை இவ்வாறு சிந்தியுங்கள். நீங்கள் வீட்டை வாங்கியபோது இரண்டு கடன்களையும் முதலில் வாங்கியிருந்தால், இரண்டாவது அடமானம் வீட்டைப் பெறுவதற்குப் பயன்படுத்தப்பட்டதால் அது பணமளிக்கும் கடன் அல்ல - அதிலிருந்து பணத்தை வெளியே எடுக்க வேண்டாம். ஆனால் பின்னர், இரண்டாவது அடமானத்தை எடுத்துக் கொண்டதன் விளைவாக நீங்கள் பணத்தைப் பெற்றிருந்தால், அது ஒரு பணத்தை வெளியேற்றும் கடனாகும், எனவே ஒரு புதிய ஒருங்கிணைந்த கடன் அதே என்று கருதப்படும்.

இந்த வேறுபாடு முக்கியமானதாக மாற மற்றொரு காரணம் இருக்கிறது. பணமளிக்கும் கடன்கள் கடன் வழங்குபவருக்கு மிகவும் ஆபத்தானவை என்பதால், அவை உங்கள் வீட்டில் உங்கள் பங்குகளில் 75% முதல் 80% வரை மட்டுமே கடன் வழங்கலாம். ஃப்ளெமிங் இதை எளிய ஆங்கிலத்தில் வைக்கிறார்: "உங்கள் கடன் பணமளிக்காத கடனாகக் கருதப்பட்டால், தகுதி பெற உங்கள் சொத்தில் அதிக பங்கு தேவைப்படும்."

ஒருங்கிணைப்பது எப்படி

கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் சிக்கலான ஆவணங்களை கடன் வழங்குபவர் செய்வார். உங்கள் வேலை ஒரு தகவல் நுகர்வோர். ஒரு கடன் வழங்குநரிடம் பேச வேண்டாம் - பலருடன் பேசுங்கள்.

நேரடியான வீட்டு அடமானத்தை விட இரண்டு கடன்களின் ஒருங்கிணைப்பு மிகவும் சிக்கலானது என்பதால், மூன்று அல்லது நான்கு கடன் வழங்குநர்களுடன் தனிப்பட்ட முறையில் பேசுவது நல்லது. உங்கள் வங்கி அல்லது கடன் சங்கம், அடமான தரகர் ஆகியோருடன் பேசலாம் அல்லது நீங்கள் நம்பும் தொழில் வல்லுநர்களிடமிருந்து பரிந்துரைகளை எடுக்கலாம்.

நிச்சயமாக, புதிய கடன் பணம் செலுத்தும் கடனாகவோ அல்லது விகிதம் / கால ரெஃபியாகவோ மாறுமா என்று அவர்களிடம் கேளுங்கள். இது ஒரு நிலையான அல்லது மாறி விகிதக் கடனா? 15 அல்லது 30 ஆண்டுகள்?

ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநரிடம் நீங்கள் மகிழ்ச்சியடைந்தவுடன், அவர்கள் உங்களைச் செயல்படுத்துவார்கள். எதையும் முதலில் படிக்காமல் கையொப்பமிடாதீர்கள் மற்றும் கட்டண அட்டவணையை நீங்கள் புரிந்து கொண்டீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் கடன் பணமளிக்காத கடனாக இருந்தால், ஒரு வருடம் கழித்து அதை ஒரு வீதம் / கால ரெஃபிக்கு மாற்ற ஒரு வழி இருக்கலாம் என்று கேசி ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார்.

"கடன்களை ரொக்கமாக வெளியேற்றுவதை ஒருங்கிணைத்து, ஆனால் பரிவர்த்தனையுடன் தொடர்புடைய அனைத்து செலவுகளையும் செலுத்தும் கடன் வழங்குநரைப் பெறுங்கள். ஒரு வருடம் காத்திருந்து மறுநிதியளிப்பு. அந்த நேரத்தில் நீங்கள் ஒரு கடனை மட்டுமே மறுநிதியளிப்பதால், அது பணமளிக்கும் கடன் அல்ல. வட்டி விகிதத்தை வாங்குவதற்கு இப்போது நீங்கள் பணத்தை செலவழிக்க முடியும், ஏனெனில் நீங்கள் கடனை நீண்ட காலத்திற்கு வைத்திருப்பீர்கள். ”வட்டி விகிதங்கள் நிலையானவை அல்லது வீழ்ச்சியடையக்கூடும் என்று நீங்கள் நம்பினால் மட்டுமே இதைச் செய்யுமாறு ஃபிளெமிங் அறிவுறுத்துகிறார்.

அடிக்கோடு

"உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவை குறைப்பதன் அடிப்படையில் மட்டுமே கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கோ அல்லது ஒருங்கிணைப்பதற்கோ ஒருபோதும் முடிவெடுக்க வேண்டாம். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை அடைப்பதை விட புதிய கடனுக்காக உங்கள் வாழ்நாளில் அதிகமாக செலவிடுவீர்கள், ”என்று பிளெமிங் கூறுகிறார். "மில்லியன் கணக்கான நுகர்வோர் தங்கள் எதிர்காலத்தை அடமானம் வைத்து, பல்லாயிரக்கணக்கான அல்லது நூறாயிரக்கணக்கான டாலர்களைக் கூட ஓய்வு பெறுகிறார்கள்."

அதற்கு பதிலாக, நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வீட்டில் இருப்பீர்கள் என்று நீங்கள் தீர்மானிக்கிறீர்கள், மேலும் உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தின் (கள்) விலையை புதிய அடமானத்துடன் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள், மேலும் புதிய கடனுடன் தொடர்புடைய எந்தவொரு செலவையும் நீங்கள் கடனை வைத்திருக்கும் காலம் முழுவதும் ஒப்பிடுங்கள். செலவுகள் குறைவாக இருந்தால், ஒருங்கிணைப்பு என்பது ஒரு நல்ல யோசனையாகும்.