வீடு

வீட்டு பங்கு கடன் என்றால் என்ன?

ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன், "ஈக்விட்டி கடன்", ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி தவணை கடன் அல்லது இரண்டாவது அடமானம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு வகை நுகர்வோர் கடன். இது வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்குமிடத்தில் தங்கள் பங்குகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. கடன் தொகை வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்புக்கும் வீட்டு உரிமையாளரின் அடமான இருப்புக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

அடிப்படையில், ஒரு வீட்டு பங்கு கடன் ஒரு அடமானமாகும். வீட்டிலுள்ள உங்கள் பங்கு கடன் வழங்குபவருக்கு பிணையமாக செயல்படுகிறது. ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் கடன் வாங்க அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, வீட்டின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 80% முதல் 90% வரை ஒருங்கிணைந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு (சி.எல்.டி.வி) விகிதத்தின் அடிப்படையில் இருக்கும். நிச்சயமாக, கடனின் அளவு, அத்துடன் வசூலிக்கப்படும் வட்டி வீதமும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கட்டண வரலாற்றைப் பொறுத்தது. வழக்கமான வீட்டு அடமானங்களைப் போலவே பாரம்பரிய வீட்டு பங்கு கடன்களும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் கொண்டுள்ளன. அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் உள்ளடக்கிய வழக்கமான, நிலையான கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் செய்கிறீர்கள். எந்தவொரு அடமானத்தையும் போலவே, கடனை அடைக்கவில்லை என்றால், மீதமுள்ள கடனை பூர்த்தி செய்ய வீட்டை விற்கலாம்.

உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் கட்டிய ஈக்விட்டியை பணமாக மாற்ற ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் ஒரு சிறந்த வழியாகும். ஆனால் எப்போதும் நினைவில் கொள்ளுங்கள், நீங்கள் உங்கள் வீட்டை வரிசையில் வைக்கிறீர்கள்.

வீட்டு பங்கு கடன்களுக்கான வரி பரிசீலனைகள்

1986 ஆம் ஆண்டின் வரிச் சீர்திருத்தச் சட்டத்திற்குப் பிறகு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் பிரபலமடைந்துள்ளன, ஏனெனில் அவை நுகர்வோருக்கு அதன் முக்கிய ஏற்பாடுகளில் ஒன்றைப் பெறுவதற்கான வழியை வழங்கின - பெரும்பாலான நுகர்வோர் வாங்குதலுக்கான வட்டிக்கான விலக்குகளை நீக்குதல். இந்த சட்டம் ஒரு பெரிய விதிவிலக்காக உள்ளது: குடியிருப்பு அடிப்படையிலான கடனின் சேவையில் ஆர்வம். எவ்வாறாயினும், 2017 ஆம் ஆண்டின் வரிக் குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் 2026 ஆம் ஆண்டு வரை வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் கடன் வரிகளுக்கு செலுத்தப்படும் வட்டிக்கான விலக்கை நிறுத்தி வைத்தது, தவிர, ஐஆர்எஸ் படி, “அவை வரி செலுத்துவோர் வீட்டைப் பாதுகாக்க, கட்டியெழுப்ப அல்லது கணிசமாக மேம்படுத்தப் பயன்படுகின்றன. கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதற்கோ அல்லது குழந்தையின் கல்லூரி செலவினங்களை செலுத்துவதற்கோ பயன்படுத்தப்படும் வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கான வட்டி வரி விலக்கு அல்ல.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் மற்றும் வீட்டு கடன் வரிகள்

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் இரண்டு வகைகளில் வந்துள்ளன - நிலையான வீதக் கடன்கள் மற்றும் வீட்டு பங்கு வரிகள் (ஹெலோக்).

நிலையான-வீத வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் கடன் வாங்குபவருக்கு ஒற்றை, மொத்த தொகையை வழங்குகின்றன, இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (பொதுவாக 5 முதல் 15 ஆண்டுகள் வரை) ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. கொடுப்பனவு மற்றும் வட்டி விகிதம் கடனின் வாழ்நாளில் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். கடனை அடிப்படையாகக் கொண்ட வீடு விற்கப்பட்டால் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

ஒரு ஹெலோக் என்பது கிரெடிட் கார்டைப் போலவே சுழலும் கடன் ஆகும், இது கடன் வழங்குநரால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஒரு காலத்திற்கு நீங்கள் தேவைக்கேற்ப வரையலாம், திருப்பிச் செலுத்தலாம், பின்னர் மீண்டும் வரையலாம். டிராக்கள் இனி அனுமதிக்கப்படாத போது (10 முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை) திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் (5 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை). HELOC கள் பொதுவாக மாறக்கூடிய வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் சில கடன் வழங்குநர்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்திற்கு ஒரு நிலையான வீதமாக மாறக்கூடும்.

நுகர்வோருக்கான வீட்டு ஈக்விட்டி கடனின் நன்மை தீமைகள்

வீட்டு பங்கு கடன்களுக்கு செலவு உட்பட பல முக்கிய நன்மைகள் உள்ளன. ஆனால் குறைபாடுகளும் உள்ளன.

ப்ரோஸ்

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் எளிதான பண ஆதாரத்தை வழங்குகின்றன மற்றும் பொறுப்புள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மதிப்புமிக்க கருவிகளாக இருக்கலாம். உங்களிடம் நிலையான, நம்பகமான வருமான ஆதாரம் இருந்தால், நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை அறிந்தால், அதன் குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் வரிக் குறைப்பு ஆகியவை விவேகமான தேர்வாக அமைகின்றன.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் பெறுவது பல நுகர்வோருக்கு மிகவும் எளிதானது, ஏனெனில் இது ஒரு பாதுகாப்பான கடன். கடன் வழங்குபவர் கடன் காசோலையை இயக்கி, உங்கள் கடன் மதிப்பு மற்றும் ஒருங்கிணைந்த கடன்-மதிப்பு விகிதம் ஆகியவற்றை தீர்மானிக்க உங்கள் வீட்டை மதிப்பீடு செய்ய உத்தரவிடுகிறார்.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கான வட்டி விகிதம்-முதல் அடமானத்தை விட அதிகமாக இருந்தாலும்-கடன் அட்டைகள் மற்றும் பிற நுகர்வோர் கடன்களை விட மிகக் குறைவு. நுகர்வோர் தங்கள் வீடுகளின் மதிப்புக்கு எதிராக ஒரு நிலையான வீத வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் மூலம் கடன் வாங்குவதற்கான முக்கிய காரணம் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை செலுத்துவதே ஏன் என்பதை விளக்க இது உதவுகிறது.

நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க வேண்டும், எதற்காக பணத்தை பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரிந்தால், வீட்டு சமபங்கு கடன்கள் பொதுவாக ஒரு நல்ல தேர்வாகும். நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறீர்கள், அதை நீங்கள் முழுமையாக முடிக்கிறீர்கள். "வீட்டு சமபங்கு கடன்கள் பொதுவாக மறுவடிவமைப்பு, உயர்கல்விக்கு பணம் செலுத்துதல் அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்பு போன்ற பெரிய, அதிக விலையுயர்ந்த இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் நிதி ஒரே தொகையில் பெறப்படுகிறது, " என்கிறார் ஃபைனான்ஸ் ஆஃப் அமெரிக்கா அடமானத்துடன் கடன் அதிகாரி ரிச்சர்ட் ஐரி. போர்ட்லேண்ட், மைனே.

கான்ஸ்

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களும் அபாயங்களை சுமக்கக்கூடும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன்களின் முக்கிய சிக்கல் என்னவென்றால், கடன் வாங்குபவருக்கு அவை மிகவும் எளிதான தீர்வாகத் தோன்றலாம், அவர் ஒரு நிரந்தர சுழற்சி, செலவு, கடன், செலவு மற்றும் கடனில் ஆழமாக மூழ்கிவிடுவார். துரதிர்ஷ்டவசமாக, இந்த சூழ்நிலை மிகவும் பொதுவானது, கடனளிப்பவர்களுக்கு இதற்கு ஒரு சொல் உண்டு: மறுஏற்றம், இது அடிப்படையில் இருக்கும் கடனை அடைப்பதற்கும் கூடுதல் கடனை விடுவிப்பதற்கும் கடனை எடுக்கும் பழக்கம் ஆகும், இது கடன் வாங்கியவர் கூடுதல் கொள்முதல் செய்ய பயன்படுத்துகிறது.

மீண்டும் ஏற்றுவது கடன் சுழற்சியின் சுழற்சிக்கு வழிவகுக்கிறது, இது கடன் வாங்குபவர்களின் வீட்டில் 125% மதிப்புள்ள தொகையை வழங்கும் வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன்களுக்கு திரும்புவதற்கு கடன் வாங்குபவர்களை நம்ப வைக்கிறது. இந்த வகை கடன் பெரும்பாலும் அதிக கட்டணங்களுடன் வருகிறது, ஏனெனில் the வீட்டின் மதிப்பை விட கடன் வாங்கியவர் அதிக பணம் எடுத்துள்ளதால், கடன் முழுமையாக இணை மூலம் பாதுகாக்கப்படவில்லை. மேலும், வீட்டின் மதிப்புக்கு மேல் இருக்கும் கடனின் ஒரு பகுதிக்கு செலுத்தப்படும் வட்டி ஒருபோதும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படாது என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள்.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​உங்களுக்கு உடனடியாக தேவைப்படுவதை விட அதிகமாக கடன் வாங்க சில சோதனைகள் இருக்கலாம், ஏனெனில் நீங்கள் ஒரு முறை மட்டுமே பணம் செலுத்துவீர்கள், எதிர்காலத்தில் நீங்கள் மற்றொரு கடனுக்கு தகுதி பெறுவீர்களா என்பது உங்களுக்குத் தெரியாது.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்காக ஷாப்பிங் செய்யும்போது கவனிக்க வேண்டிய கேள்விகள்

நீங்கள் வீட்டு பங்கு கடனை எடுப்பதற்கு முன், விதிமுறைகளையும் வட்டி விகிதங்களையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். பார்க்கும்போது, ​​“பெரிய வங்கிகளில் மட்டுமே கவனம் செலுத்த வேண்டாம், மாறாக உங்கள் உள்ளூர் கடன் சங்கத்திடம் கடனைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்” என்று Movearoo.com ரியல் எஸ்டேட் மற்றும் இடமாற்றம் நிபுணர் கிளெய்ர் ஜோன்ஸ் பரிந்துரைக்கிறார். "மெதுவான பயன்பாட்டு செயலாக்க நேரத்தை நீங்கள் சமாளிக்க விரும்பினால் கடன் சங்கங்கள் சில நேரங்களில் சிறந்த வட்டி விகிதங்களையும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கணக்கு சேவையையும் வழங்குகின்றன."

அடமானத்தைப் போலவே, நீங்கள் ஒரு நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டைக் கேட்கலாம். ஆனால் நீங்கள் செய்வதற்கு முன், உங்கள் நிதி குறித்து உங்கள் சொந்த நேர்மையான மதிப்பீட்டை உருவாக்கவும். சி 2 நிதிக் கூட்டுத்தாபனத்தின் அடமான ஆலோசகரும், “கடன் வழிகாட்டி: சிறந்த சாத்தியமான அடமானத்தை எவ்வாறு பெறுவது” என்பதும் எழுதியவர் கேசி ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார், “சேமிப்பதற்காக, விண்ணப்பிக்க முன் உங்கள் கடன் மற்றும் வீட்டு மதிப்பு எங்கே இருக்கிறது என்பதைப் பற்றி நீங்கள் நன்கு அறிந்திருக்க வேண்டும். பணம். குறிப்பாக மதிப்பீட்டில், இது ஒரு பெரிய செலவாகும். கடனை ஆதரிப்பதற்கு உங்கள் மதிப்பீடு மிகக் குறைவாக வந்தால், பணம் ஏற்கனவே செலவிடப்பட்டுள்ளது ”- மேலும் தகுதி பெறாததற்கு பணத்தைத் திரும்பப்பெற முடியாது.

கையொப்பமிடுவதற்கு முன் - குறிப்பாக நீங்கள் கடன் ஒருங்கிணைப்பிற்காக வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால் your உங்கள் வங்கியுடன் எண்களை இயக்கவும், கடனின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் உங்கள் தற்போதைய கடமைகளின் ஒருங்கிணைந்த கொடுப்பனவுகளை விட குறைவாக இருக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருந்தாலும், புதிய கடனுக்கான உங்கள் காலம் உங்கள் இருக்கும் கடன்களை விட நீண்டதாக இருக்கலாம்.

உங்களிடம் இரண்டு வருடங்கள் மீதமுள்ள நிலையில் 9% வட்டி விகிதத்தில் $ 10, 000 இருப்புடன் ஆட்டோ கடன் இருப்பதாகக் கூறுங்கள். அந்தக் கடனை ஒரு வீட்டு-ஈக்விட்டி கடனுக்கு 4% என்ற விகிதத்தில் ஐந்து வருட காலத்திற்கு ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை அடைக்க ஐந்து வருடங்கள் எடுத்தால் உண்மையில் உங்களுக்கு அதிக பணம் செலவாகும். மேலும், உங்கள் வீடு இப்போது வாகனத்திற்குப் பதிலாக கடனுக்கான பிணையமாக இருப்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே நீங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், உங்கள் வீடு ஆபத்தில் உள்ளது, உங்கள் கார் அல்ல. உங்கள் வீட்டை இழப்பது கணிசமாக அதிக பேரழிவை ஏற்படுத்தும்.

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களில் பாட்டம் லைன்

உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் கட்டியிருக்கும் ஈக்விட்டியை பணமாக மாற்ற ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் ஒரு சிறந்த வழியாகும், குறிப்பாக அந்த பணத்தை உங்கள் வீட்டின் புதுப்பிப்பை முதலீடு செய்தால், அது உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை அதிகரிக்கும். ஆனால் எப்போதும் நினைவில் கொள்ளுங்கள், நீங்கள் உங்கள் வீட்டை வரிசையில் வைக்கிறீர்கள்: ரியல் எஸ்டேட் மதிப்புகள் குறைந்துவிட்டால், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை விட அதிகமாக நீங்கள் முடிவடையும். நீங்கள் இடமாற்றம் செய்ய விரும்பினால், நீங்கள் வீட்டை விற்பதில் பணத்தை இழக்க நேரிடலாம் அல்லது நகர்த்த முடியாமல் போகலாம். பிளாஸ்டிக்கை செலுத்துவதற்கான கடனைப் பெறுகிறீர்கள் என்றால், அந்த கிரெடிட் கார்டு பில்களை மீண்டும் இயக்கும் சோதனையை எதிர்க்கவும். உங்கள் வீட்டை ஹாக் (அல்லது ஆழ்ந்த ஆழத்தில்) வைக்கும் ஒன்றைச் செய்வதற்கு முன், உங்கள் எல்லா விருப்பங்களையும் எடைபோடுங்கள்.