உங்கள் ஓய்வுக்கு நான்கு வருமான ஆதாரங்கள்

ஓய்வுக்குப் பிறகு வருமானம் ஈட்டுதல்

வாழ்நாள் முழுவதும் வேலை மற்றும் சேமிப்புக்குப் பிறகு, ஓய்வு என்பது சுரங்கப்பாதையின் முடிவில் வெளிச்சம். நம் உழைப்பின் பலனை நாம் அனுபவிக்கும் போது, ​​நம்மில் பெரும்பாலோர் அதை ஓய்வு மற்றும் நிதானமான நேரமாக கருதுகிறோம். ஒவ்வொரு நாளும் வேலைக்குச் செல்லத் தேவையில்லாமல் ஒரு நிலையான வருமான ஆதாரத்தை நாங்கள் கற்பனை செய்கிறோம்.

இது ஒரு சிறந்த பார்வை, ஆனால் வேலைக்குச் செல்லாமல் வருமானத்தை ஈட்டுவது நமது வேலை ஆண்டுகளில் ஒரு இருண்ட கருத்தாகும். எங்களுக்கு என்ன வேண்டும் என்று எங்களுக்குத் தெரியும், ஆனால் அது எப்படி நடக்கும் என்று முழுமையாகத் தெரியவில்லை. உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் உங்கள் கூடு முட்டையை ஒரு நிலையான பணப்புழக்கமாக மாற்றுவது எப்படி? இந்த வருமான ஆதாரங்களின் அடிப்படையில் ஒரு உறுதியான மூலோபாயத்தை உருவாக்குவது உதவும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வருடாந்திரங்கள் உங்களுக்கு வாழ்க்கைக்கு ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்தை அளிக்கின்றன, ஆனால் காலப்போக்கில் பணவீக்கம் காரணமாக உங்கள் கட்டணம் மதிப்பில் குறைகிறது. ஏனெனில் உங்கள் பணப்புழக்க தேவைகளின் அடிப்படையில் மூலோபாய முறையான திரும்பப் பெறுதல் தேவை. பாண்ட் மற்றும் சிடி ஏணிகள் ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்க முடியும் குறைந்த ஆபத்து இருப்பது.

1. உடனடி வருடாந்திரங்கள்

உடனடி வருடாந்திரத்தை வாங்குவது என்பது ஒரு மொத்த தொகையை தற்போதைய வருமான ஓட்டமாக மாற்றுவதற்கான ஒரு எளிய வழியாகும். ஓய்வு பெற்றவர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் அவர்கள் சேமித்த பணத்தை எடுத்துக்கொண்டு உடனடி வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தை வாங்க அதைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், ஏனெனில் வருமான ஓட்டம் உடனடியாகத் தொடங்குகிறது, கணிக்கக்கூடியது, மற்றும் பங்கு விலைகள் வீழ்ச்சியடைவதாலோ அல்லது வட்டி விகிதங்கள் குறைவதாலோ பாதிக்கப்படாது.

பணப்புழக்கம் மற்றும் பாதுகாப்பிற்கு ஈடாக, உடனடி வருடாந்திர வாங்குபவர் வருமானக் கொடுப்பனவு ஒருபோதும் அதிகரிக்காது என்பதை ஏற்றுக்கொள்கிறார், அதாவது பணவீக்கம் காரணமாக காலப்போக்கில் அது உண்மையில் மதிப்பில் குறைகிறது. உடனடி வருடாந்திர வாங்குபவர்களுக்கு அதிக அக்கறை என்னவென்றால், நீங்கள் ஒன்றை வாங்கியவுடன், உங்கள் எண்ணத்தை மாற்ற முடியாது. உங்கள் அசல் எப்போதும் பூட்டப்பட்டுள்ளது, உங்கள் மரணத்தின் பின்னர், காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் கணக்கில் மீதமுள்ள தொகையை வைத்திருக்கிறது.

வருடாந்திரங்கள் என்பது பல்வேறு வடிவங்களில் வரும் சிக்கலான தயாரிப்புகள். நீங்கள் வெளியே சென்று ஒன்றை வாங்குவதற்கு முன், உங்கள் வீட்டுப்பாடத்தைச் செய்யுங்கள்.

2. மூலோபாய முறையான திரும்பப் பெறுதல்

உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் மில்லியன் கணக்கான டாலர்கள் உட்கார்ந்திருந்தாலும், அனைத்தையும் ஒரே நேரத்தில் எடுத்து உங்கள் மெத்தையில் திணிப்பது உங்கள் வருமான ஓட்டத்தை அதிகரிக்க அல்லது பாதுகாக்கும் ஒரு மூலோபாய முறை அல்ல. உங்கள் கூடு முட்டையின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்களுக்குத் தேவையான பணத்தை மட்டுமே எடுத்துக்கொள்வதும், மீதமுள்ளவை உங்களுக்காக தொடர்ந்து பணியாற்ற அனுமதிப்பதும் புத்திசாலித்தனமான உத்தி. உங்கள் பணப்புழக்கத் தேவைகளைக் கண்டறிவதும், அந்த அளவு பணத்தை மட்டுமே வழக்கமான அடிப்படையில் எடுத்துக்கொள்வதும் முறையான திரும்பப் பெறும் மூலோபாயத்தின் சாராம்சமாகும். நிச்சயமாக, ஒவ்வொரு வாரமும் அல்லது மாதமும் அதே அளவு பணத்தை எடுத்துக்கொள்வது முறையானது என வகைப்படுத்தலாம், ஆனால் நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதை உங்கள் தேவைகளுடன் பொருத்தவில்லை என்றால், அது மூலோபாயமானது அல்ல.

ஒரு வழி அல்லது வேறு, பெரும்பாலான மக்கள் முறையாக திரும்பப் பெறும் திட்டத்தை செயல்படுத்துகின்றனர், காலப்போக்கில் தங்கள் சொத்துக்களை கலைக்கின்றனர். 401 (கே) திட்டங்களில் பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பங்கு போன்ற ஈக்விட்டி ஹோல்டிங்ஸ் பெரும்பாலும் இந்த முறையில் தட்டப்பட்ட பணத்தின் மிகப்பெரிய குளங்களாக இருக்கின்றன, ஆனால் பத்திரங்கள், வங்கி கணக்குகள் மற்றும் பிற சொத்துக்கள் அனைத்தையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒழுங்காக செயல்படுத்தப்பட்ட வரைவு உத்தி உங்கள் வருமான ஸ்ட்ரீம் உங்களுக்குத் தேவைப்படும் வரை நீடிக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்த உதவும்.

"பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் (ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் அல்ல), 401 (கே) கள் மற்றும் 403 (பி) களில் இருந்து ஓய்வூதிய பணத்தை வெளியேற்றும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு, " சரியான திரும்பப் பெறும் தொகை "என்பது அவர்களின் முடிவு அல்ல - மாறாக, இது தேவையானவற்றால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது குறைந்தபட்ச விநியோகம், அல்லது ஆர்.எம்.டி, 70 ^1/2 வயதில் தொடங்குகிறது , "என்கிறார் உட்டாவின் ஸ்பிரிங்வில்லேவை தளமாகக் கொண்ட 7 ட்வெல்வ் போர்ட்ஃபோலியோவின் வடிவமைப்பாளரான கிரேக் எல். இஸ்ரேல்சன், பி.எச்.டி. "பொதுவாக, ஆர்எம்டிக்கு முதல் ஐந்து முதல் ஆறு ஆண்டுகளில் (தோராயமாக 76 வயது வரை) சிறிய பணம் எடுக்க வேண்டும். அதன் பிறகு, வருடாந்திர ஆர்எம்டி அடிப்படையிலான திரும்பப் பெறுதல் ஓய்வுபெற்றவரின் வாழ்நாளில் கணிசமாக பெரியதாக இருக்கும்." 2019 ஆம் ஆண்டின் ஓய்வூதிய மேம்பாட்டுச் சட்டத்திற்கான ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் அமைத்தல் (SECURE) இன் கீழ் ஆர்எம்டிகளுக்கான வயதுத் தேவை 2019 இன் பிற்பகுதியில் 70 ^1/2 இலிருந்து 72 ஆக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது.

3. லாடர் பத்திரங்கள்

தடுமாறிய இடைவெளியில் முதிர்ச்சியடையும் பல பத்திரங்களை வாங்குவதன் மூலம் பாண்ட் ஏணிகள் உருவாக்கப்படுகின்றன. இந்த அமைப்பு நிலையான வருமானம், இழப்புக்கான குறைந்த ஆபத்து மற்றும் அழைப்பு அபாயத்திலிருந்து பாதுகாப்பை வழங்குகிறது, ஏனெனில் தடுமாறிய முதிர்வுகள் ஒரே நேரத்தில் அழைக்கப்படும் அனைத்து பத்திரங்களின் ஆபத்தையும் நீக்குகின்றன. பத்திரங்கள் பொதுவாக வருடத்திற்கு இரண்டு முறை வட்டி செலுத்துகின்றன, எனவே ஆறு பத்திர பத்திரங்கள் ஒரு நிலையான மாத பணப்புழக்கத்தை உருவாக்கும். பத்திரங்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதம் வாங்கும் நேரத்தில் பூட்டப்பட்டிருப்பதால், அவ்வப்போது வட்டி செலுத்துதல் கணிக்கக்கூடியது மற்றும் மாறாதது.

ஒவ்வொரு பத்திரமும் முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​மற்றொன்று வாங்கப்பட்டு ஏணி நீட்டிக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் புதிய கொள்முதல் முதிர்வு தேதி எதிர்காலத்தில் போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள மற்ற பத்திரங்களின் முதிர்வு தேதியை விட அதிகமாக நிகழ்கிறது. சந்தையில் கிடைக்கும் பல்வேறு வகையான பத்திரங்கள் ஒரு பத்திர ஏணியை உருவாக்குவதில் கணிசமான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, ஏனெனில் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்க பல்வேறு கடன் தரத்தின் சிக்கல்கள் பயன்படுத்தப்படலாம்.

"தனிநபர் பத்திரங்கள்-வெவ்வேறு துறைகள், சொத்து வகுப்புகள் மற்றும் கால இடைவெளிகளில் ஏறி-அசல் (உத்தரவாதமளிக்கும் வருமானம் (வழங்கும் நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மையின் அடிப்படையில்) மற்றும் போட்டி வட்டி வீதத்தை வழங்க முடியும்" என்று CFP® இன் தலைவரும் போர்ட்ஃபோலியோவும் டேவிட் அந்தோணி கூறுகிறார் ப்ரூம்ஃபீல்ட், கோலோவின் அந்தோனி கேபிடல் எல்.எல்.சியில் மேலாளர். "நான் சமீபத்தில் ஒரு வாடிக்கையாளரைக் கொண்டிருந்தேன், இந்த மூலோபாயத்தை முன்வைத்தபோது, ​​தனது நிறுவனத்தின் 8, 000 378, 000 மொத்த தொகை ஓய்வூதிய வாங்குதல் சலுகையை எடுத்து 50 வெவ்வேறு நிறுவனங்களிலிருந்து 50 வெவ்வேறு தனிநபர் பத்திரங்களை வாங்க முடிவு செய்தேன். எந்தவொரு நிறுவனத்திலும் 2% க்கும் அதிகமான ஆபத்து, அடுத்த ஏழு ஆண்டுகளில் பரவுகிறது. அவரது பணப்புழக்க மகசூல் ஆண்டுக்கு 6% ஆகும், இது அவரது ஓய்வூதியம் அல்லது தனிநபர் வருடாந்திரத்தை விட அதிகம்."

4. வைப்புத்தொகையின் ஏணி சான்றிதழ்கள்

டெபாசிட் சான்றிதழ் (சிடி) ஏணியை நிர்மாணிப்பது ஒரு பத்திர ஏணியை உருவாக்குவதற்கான நுட்பத்தை பிரதிபலிக்கிறது. மாறுபட்ட முதிர்வு தேதிகள் கொண்ட பல குறுந்தகடுகள் வாங்கப்படுகின்றன, ஒவ்வொரு குறுவட்டு அதன் முன்னோடிகளை விட முதிர்ச்சியடைகிறது. ஒரு குறுவட்டு ஆறு மாதங்களில் முதிர்ச்சியடையக்கூடும், எடுத்துக்காட்டாக, அடுத்த ஆண்டு ஒரு வருடத்தில் முதிர்ச்சியடையும், அடுத்தது 18 மாதங்களில் முதிர்ச்சியடையும். ஒவ்வொரு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​நீங்கள் புதிய ஒன்றை வாங்குகிறீர்கள், மேலும் புதிய கொள்முதல் முதிர்வு தேதி எதிர்காலத்தில் முன்பு வாங்கிய குறுந்தகடுகளின் முதிர்வு தேதியை விட தொலைவில் இருப்பதால் ஏணி நீட்டிக்கப்படுகிறது.

குறுந்தகடுகள் வங்கிகள் மூலம் விற்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) மூலம் காப்பீடு செய்யப்படுவதால், இந்த மூலோபாயம் ஏணி பத்திர மூலோபாயத்தை விட பழமைவாதமானது. குறுவட்டு ஏணிகள் பெரும்பாலும் குறுகிய கால வருமான தேவைகளுக்கு பயன்படுத்தப்படுகின்றன, ஆனால் வட்டி விகிதங்கள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருந்தால் மற்றும் விரும்பிய அளவிலான வருமானத்தை வழங்கினால் அவை நீண்ட கால தேவைகளுக்கு பயன்படுத்தப்படலாம்.

குறுந்தகடுகளில் சம்பாதிக்கும் வட்டி குறுந்தகடுகள் முதிர்ச்சியை அடையும் போது மட்டுமே செலுத்தப்படும், எனவே முதிர்வு தேதிகள் வருமான தேவைகளுடன் ஒத்துப்போகின்றன என்பதை உறுதிப்படுத்த, ஏணியை ஒழுங்காக கட்டமைப்பது முக்கியம். சில குறுந்தகடுகளில் தானியங்கி மறு முதலீட்டு அம்சம் உள்ளது என்பதை நினைவில் கொள்க, இது முதலீட்டின் வருமானத்தைப் பெறுவதைத் தடுக்கலாம். ஓய்வூதிய வருமான ஸ்ட்ரீமை உருவாக்க நீங்கள் பயன்படுத்தும் எந்த குறுந்தகடுகளும் இந்த அம்சத்தை சேர்க்கவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.

ஓய்வூதிய வருமானத்தின் பல்வேறு ஆதாரங்களைக் கொண்டிருப்பது குறைவான முதலீடுகளுக்கு எதிராக பாதுகாக்கிறது.

பிற வருமான ஆதாரங்கள்

பலருக்கு, ஓய்வூதிய நிதி ஒரு வருமான ஆதாரத்தை நம்பவில்லை. அதற்கு பதிலாக, அவர்களின் பணப்புழக்கம் ஆதாரங்களின் கலவையிலிருந்து வருகிறது, அதில் ஓய்வூதியம், சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள், ஒரு பரம்பரை, ரியல் எஸ்டேட் அல்லது பிற வருமானம் ஈட்டும் முதலீடுகள் இருக்கலாம். உடனடி வருடாந்திரம், முறையான திரும்பப் பெறும் திட்டம், ஒரு பத்திர ஏணி, ஒரு குறுவட்டு ஏணி அல்லது இந்த முதலீடுகளின் கலவையை உள்ளடக்கிய ஒரு போர்ட்ஃபோலியோ உட்பட பல வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்டிருப்பது interest வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைந்தால் அல்லது உங்கள் முதலீடுகளில் ஒன்று இருந்தால் உங்கள் வருமானத்தைப் பாதுகாக்க உதவும். எதிர்பார்த்ததை விட குறைவான வருமானத்தை வழங்குகிறது.

அடிக்கோடு

ஓய்வூதியத்தின் போது ஒரு நிலையான வருமான ஆதாரம் சாத்தியம், ஆனால் அது திட்டமிடல் எடுக்கும். விடாமுயற்சியுடன் சேமிக்கவும், மனசாட்சியுடன் முதலீடு செய்யவும், உங்கள் நிதியைக் குறைக்க நேரம் வரும்போது சிறந்த பணம் செலுத்தும் விருப்பங்களைத் தீர்மானிக்கவும்.