ஒரு குற்ற விகிதம் என்றால் என்ன?
குற்றவியல் விகிதம் என்பது ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் கடன் இலாகாவில் உள்ள கடன்களின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது, அதன் கொடுப்பனவுகள் குற்றமற்றவை. கடன்களைப் பகுப்பாய்வு செய்து முதலீடு செய்யும்போது, குற்ற விகிதம் பின்பற்ற வேண்டிய முக்கியமான மெட்ரிக் ஆகும்; அனைத்து வகையான கடன்களின் குற்றங்கள் பற்றிய விரிவான புள்ளிவிவரங்களைக் கண்டறிவது எளிது.
குற்ற விகிதங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
குற்ற விகிதங்களைக் கண்காணித்தல்
பொதுவாக, கடன் வாங்குபவர் தொடர்ச்சியாக இரண்டு கொடுப்பனவுகளைத் தவறவிடும் வரை கடனளிப்பவர் கடனளிப்பதாக புகாரளிக்க மாட்டார், அதன் பிறகு கடன் வழங்குபவர் கடன் அறிக்கையிடல் முகவர் நிறுவனங்களுக்கு அல்லது "கடன் பணியகங்களுக்கு" புகாரளிப்பார், கடன் வாங்கியவர் 60 நாட்கள் தாமதமாக வருவார் கட்டணம். தாமதமாக பணம் செலுத்துதல் தொடர்ந்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் வாங்குபவர் தாமதமாகிவிட்டால், கடன் வழங்குபவர் 270 நாட்கள் வரை கடன் ஏஜென்சிகளுக்கு குற்றத்தை தொடர்ந்து தெரிவிக்கலாம்.
270 நாட்கள் தாமதமாக செலுத்திய பிறகு, கூட்டாட்சி விதிமுறைகளின் குறியீடு எந்தவொரு கூட்டாட்சி கடனையும் இயல்புநிலையாகக் கருதுகிறது. கடன் வாங்கியவர்களுக்கும் தனியார் துறை கடன் வழங்குநர்களுக்கும் இடையிலான கடன்கள் கடன் இயல்புநிலையாக இருக்கும்போது வரையறுக்கும் தனிப்பட்ட அமெரிக்க மாநில குறியீடுகளைப் பின்பற்றுகின்றன. குற்றமற்ற கொடுப்பனவுகளை மீட்டெடுக்கும் செயல்முறையைத் தொடங்க, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக மூன்றாம் தரப்பு சேகரிப்பு முகவர்களுடன் பணியாற்றுகிறார்கள்.
குற்ற விகிதங்களை புகாரளித்தல்
கடன் பணியகங்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் கடன் அறிக்கைகளுடன் சேர்க்கப்பட்டுள்ள தனிப்பட்ட வர்த்தகங்களில் பல்வேறு குற்ற விகித மதிப்பெண்களை வழங்கக்கூடும். கடன் வாங்குபவர் தொடர்ந்து குற்றமற்றவராக இருந்தால், அவர்கள் 60 நாட்கள் தாமதமாகவும், 90 நாட்கள் தாமதமாகவும், பலவற்றிற்கும் மதிப்பெண்களைப் பெறுவார்கள். கடன் வாங்குபவர் பணம் செலுத்தி மீண்டும் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், வர்த்தகத்தில் புதிய குற்றச் சுழற்சி தோன்றும். கடன் ஒப்புதலுக்காக கடன் வாங்குபவரைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, கடன் ஏஜென்சிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் குற்றமற்ற மதிப்பெண்கள் அனைத்தையும் கருதுகின்றனர்.
பெரும்பாலும், குறிப்பாக கார்ப்பரேட் கடனுடன், கடனளிப்பவர்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தரத்திற்கு ஏற்ப கடன்களின் மொத்த குற்ற விகிதங்களை தெரிவிப்பார்கள்; இது குறிப்பிட்ட கடன்களுடன் தொடர்புடைய அபாயங்கள் குறித்த நுண்ணறிவுகளைப் பெற முதலீட்டாளர்களுக்கு உதவும்.
குற்ற விகிதங்களை கணக்கிடுகிறது
ஒரு குற்றவியல் வீதத்தைக் கணக்கிட, ஒரு நிறுவனம் வைத்திருக்கும் மொத்த கடன்களின் எண்ணிக்கையால் குற்றமற்ற கடன்களின் எண்ணிக்கையைப் பிரிக்கவும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கியின் கடன் இலாகாவில் 1, 000 கடன்கள் இருந்தால், அந்த 100 கடன்களில் 60 நாட்கள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட குற்றச்சாட்டுகள் இருந்தால், குற்ற விகிதம் 10% ஆக இருக்கும் (100 ஐ 1, 000 ஆல் வகுக்கப்படுகிறது 10%).
சிறப்புக் கருத்தாய்வு: பகிரங்கமாக அறிக்கையிடப்பட்ட குற்ற விகிதங்கள்
பெடரல் ரிசர்வ் சிஸ்டம் (எஃப்ஆர்எஸ்) அமெரிக்க நிதிச் சந்தையில் காலாண்டுக்கான குற்றவியல் விகிதங்கள் குறித்த பொதுத் தரவை வழங்குகிறது. 2018 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில், வணிக வங்கிகளில் கடன்கள் மற்றும் குத்தகைகளில் இருந்து மொத்த குற்றச்சாட்டு விகிதம் 1.79% ஆகும். குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட் கடன்கள் மிக உயர்ந்த குற்ற விகிதத்தை 2.83% ஆக அறிவித்தன. நுகர்வோர் கிரெடிட் கார்டுகள் இரண்டாவது மிக உயர்ந்த குற்ற விகிதத்தை 2.54% ஆக அறிவித்தன.
