வீடு வாங்க எனது 401 (கி) ஐப் பயன்படுத்தலாமா? அப்படியானால், நான் வேண்டுமா?

பொருளடக்கம்

• 401 (கே) விதிகள்: விரைவான ஆய்வு
• 401 (கி) கடன்கள்
• 401 (கி) திரும்பப் பெறுதல்
• உங்கள் 401 (கே) ஐப் பயன்படுத்துவதற்கான குறைபாடுகள்
• உங்கள் 401 (கி) தட்டுவதற்கான மாற்று
• அடிக்கோடு

குறைவான கட்டணம் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் பணத்தில் குறைவு இருந்தால் - மற்றும் நீங்கள் பணியில் ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வைத்திருந்தால் a நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க 401 (கி) ஐப் பயன்படுத்தலாமா என்று நீங்கள் யோசிக்கலாம். குறுகிய பதில் ஆம், வீடு வாங்க உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து நிதியைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கப்படுகிறீர்கள். இருப்பினும், இது சிறந்த நடவடிக்கை அல்ல, ஏனென்றால் அவ்வாறு செய்வதற்கு வாய்ப்பு செலவு உள்ளது; உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து நீங்கள் எடுக்கும் நிதியை எளிதில் உருவாக்க முடியாது.

சில சிறந்த மாற்றுகளுடன், வீட்டு உரிமையாளரின் சந்தோஷங்களுக்காக உங்கள் 401 (கே) ஐத் தட்டுவதற்கான வெள்ளை மற்றும் காரணங்களை இங்கே பாருங்கள். முழுவதும், நீங்கள் 59½ வயதிற்குட்பட்டவர், இன்னும் வேலை செய்கிறீர்கள் என்று நாங்கள் கருதுவோம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க 401 (கே) நிதியைப் பயன்படுத்தலாம், கணக்கிலிருந்து கடன் வாங்குவதன் மூலமோ அல்லது கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுப்பதன் மூலமோ. 401 (கே) கடன் அளவு குறைவாக உள்ளது மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும் (வட்டியுடன்), ஆனால் அது வருமான வரி அல்லது வரி அபராதம் விதிக்காது. ஒரு 401 (கே) திரும்பப் பெறுதல் வரம்பற்றது மற்றும் அது கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுதல் என வகைப்படுத்தப்பட்டால் அபராதங்களைத் தவிர்க்கலாம், ஆனால் அது வருமான வரிகளைச் சந்திக்கும். ஐஆர்ஏக்களிடமிருந்து வித்ரால்கள் 401 (கே).

401 (கே) விதிகளின் விரைவான ஆய்வு

401 (கே) கணக்குகள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க ஒதுக்கப்பட்டுள்ளன - அதனால்தான் கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு வரிவிலக்கு கிடைக்கிறது. திட்டத்திற்கு பங்களித்த பணத்திற்கு விலக்கு அளித்ததற்கு ஈடாகவும், அந்த வரி வரிவிலக்கு இல்லாமல் வளர அனுமதித்ததற்காகவும், கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு நிதிக்கான அணுகலை அரசாங்கம் கடுமையாக கட்டுப்படுத்துகிறது.

நீங்கள் 59½ வயதாகும் வரை, உங்கள் வேலையை விட்டுவிட்டால் அல்லது இழந்திருந்தால், நீங்கள் நிதியை அல்லது 55 வயதைத் திரும்பப் பெற வேண்டும். அவ்வாறு இல்லையென்றால், நீங்கள் பணத்தை வெளியே எடுத்தால், திரும்பப் பெறப்பட்ட தொகையில் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் உங்களுக்கு ஏற்படும். காயத்திற்கு அவமானத்தைச் சேர்க்க, கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் வழக்கமான வருமான வரியையும் செலுத்த வேண்டும் (கணக்கிலிருந்து எந்தவொரு விநியோகத்தையும், அவர்களின் வயது எதுவாக இருந்தாலும்). இன்னும், இது உங்கள் பணம், அதற்கான உரிமை உங்களுக்கு கிடைத்துள்ளது. நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க நிதியைப் பயன்படுத்த விரும்பினால், உங்களுக்கு இரண்டு வழிகள் உள்ளன: உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்கவும் அல்லது உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை எடுக்கவும்.

401 (கி) கடன்கள்

இரண்டில், உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவது மிகவும் விரும்பத்தக்க வழி. நீங்கள் 401 (கே) கடனை எடுக்கும்போது, ​​முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் உங்களுக்கு இல்லை, நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை.

ஆனால் நீங்களே திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் is அதாவது பணத்தை மீண்டும் கணக்கில் செலுத்த வேண்டும். நீங்களும் வட்டி செலுத்த வேண்டும்: பொதுவாக, பிரதான வீதம் மற்றும் ஒன்று அல்லது இரண்டு சதவீத புள்ளிகள். வட்டி விகிதம் மற்றும் பிற திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் பொதுவாக உங்கள் 401 (கே) திட்ட வழங்குநர் / நிர்வாகியால் நியமிக்கப்படுகின்றன. பொதுவாக, அதிகபட்ச கடன் காலம் ஐந்து ஆண்டுகள் ஆகும். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு பிரதான குடியிருப்பை வாங்க கடன் வாங்கினால், அதை ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மேலாக நீண்ட காலத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.

அவை உங்கள் கணக்கில் முதலீடு செய்யப்பட்டிருந்தாலும், இந்த திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் பங்களிப்புகளாக எண்ணப்படாது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். எனவே, இந்த தொகைகளில் உங்களுக்கு வரிவிலக்கு இல்லை your உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைக்க முடியாது. நிச்சயமாக, இந்த திருப்பிச் செலுத்துதல்களில் எந்தவொரு முதலாளியும் பொருந்தவில்லை. நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது 401 (கே) க்கு பங்களிப்பு செய்ய உங்கள் திட்ட வழங்குநர் உங்களை அனுமதிக்கக்கூடாது.

உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும்? பொதுவாக, உங்களுடைய சொந்த கணக்கு இருப்புக்கு சமமான தொகை அல்லது $ 50, 000 - எது குறைவாக இருந்தாலும்.

401 (கி) திரும்பப் பெறுதல்

அனைத்து திட்ட வழங்குநர்களும் 401 (கே) கடன்களை அனுமதிக்க மாட்டார்கள். அவர்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால் - அல்லது உங்களுக்கு கடன் வாங்க அனுமதிக்கப்பட்ட $ 50, 000 க்கும் அதிகமாக தேவைப்பட்டால் - நீங்கள் கணக்கிலிருந்து முற்றிலும் திரும்பப் பெற வேண்டும்.

தொழில்நுட்ப ரீதியாக, நீங்கள் கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுதல் என்று அழைக்கிறீர்கள். ஒரு புதிய வீட்டை வாங்குவது சிரமமாக இருக்கிறதா என்பது ஒரு தந்திரமான கேள்வியாக இருக்கலாம். ஆனால் பொதுவாக, ஒரு முக்கிய இல்லத்தில் பணம் செலுத்துவதற்கு அவசரமாக பணம் தேவைப்பட்டால் ஐஆர்எஸ் அதை அனுமதிக்கிறது.

ஒரு விலக்குக்கு நீங்கள் மிகவும் கடுமையான விதிகளை பூர்த்தி செய்யாவிட்டால், நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு 10% அபராதம் விதிக்கப்படலாம். அப்படியிருந்தும், நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

உங்கள் நிதித் தேவையை பூர்த்திசெய்யத் தேவையான தொகைக்கு மட்டுமே நீங்கள் மட்டுப்படுத்தப்பட்டிருக்கிறீர்கள், திரும்பப் பெறப்பட்ட பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியதில்லை. உங்கள் சம்பள காசோலையிலிருந்து கழிக்கப்படும் புதிய பங்களிப்புகளுடன் 401 (கே) பொக்கிஷங்களை நிரப்ப நீங்கள் நிச்சயமாக தொடங்கலாம்.

ஒரு வீட்டை வாங்க உங்கள் 401 (கி) ஐப் பயன்படுத்துவதற்கான குறைபாடுகள்

இது செய்யக்கூடியதாக இருந்தாலும், ஒரு வீட்டிற்கான உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கைத் தட்டுவது சிக்கலானது, நீங்கள் எப்படித் தொடர்ந்தாலும் சரி. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை நீங்கள் குறைக்கிறீர்கள் the சமநிலையின் உடனடி வீழ்ச்சியின் அடிப்படையில் மட்டுமல்லாமல், அதன் எதிர்கால வளர்ச்சிக்கான திறனிலும்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் கணக்கில் $ 20, 000 இருந்தால், ஒரு வீட்டிற்கு 10, 000 டாலர் எடுத்துக் கொண்டால், மீதமுள்ள $ 10, 000 25 ஆண்டுகளில், 000 54, 000 ஆக 7% வருடாந்திர வருவாயுடன் வளரக்கூடும். ஆனால் உங்கள் 401 (கி) இல் $ 20, 000 ஐ வீடு வாங்குவதற்குப் பதிலாக விட்டுவிட்டால், அந்த $ 20, 000 25 ஆண்டுகளில் 108, 000 டாலராக வளரக்கூடும், அதே 7% வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.

உங்கள் 401 (கி) தட்டுவதற்கான மாற்று

401 (கே) களைப் போலல்லாமல், ஐஆர்ஏக்கள் முதல் முறையாக வீட்டுபயன்படுத்துபவர்களுக்கு சிறப்பு ஏற்பாடுகளைக் கொண்டுள்ளன the ஐஆர்எஸ் படி, கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் முதன்மை குடியிருப்புக்கு சொந்தமில்லாத நபர்கள்.

முதலில், உங்களுடைய ரோத் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து ஒரு விநியோகத்தை எடுக்க பாருங்கள். உங்கள் திட்டம் கஷ்டங்கள் காரணமாக கணக்குகளிலிருந்து விநியோகிக்க அனுமதித்தால் உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம். முதல் முறையாக வீடு வாங்குவதற்கு பணம் பயன்படுத்தப்பட்டால், நீங்கள் வரிவிதிப்பு இல்லாத $ 10, 000 வரை திரும்பப் பெறலாம்.

அடுத்த தேர்வு ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து ஒரு விநியோகத்தை எடுக்க வேண்டும். முதல் முறையாக வீட்டுபயன்பாட்டாளராக, 10% வரி அபராதம் செலுத்தாமல் $ 10, 000 விநியோகத்தை நீங்கள் எடுக்கலாம், இருப்பினும் அந்த $ 10, 000 உங்கள் கூட்டாட்சி மற்றும் மாநில வருமான வரிகளில் சேர்க்கப்படும். Distribution 10, 000 க்கும் அதிகமான விநியோகத்தை நீங்கள் எடுத்துக் கொண்டால், கூடுதல் விநியோகத் தொகைக்கு 10% அபராதம் விதிக்கப்படும். இது உங்கள் வருமான வரிகளிலும் சேர்க்கப்படும்.

அடிக்கோடு

ஒரு வீட்டிற்கான 401 (கே) நிதிகளின் சிறந்த பயன்பாடு உடனடி பணத் தேவையை பூர்த்தி செய்வதாகும் (எ.கா., ஒரு எஸ்க்ரோ கணக்கிற்கான ஆர்வமுள்ள பணம், பணம் செலுத்துதல், நிறைவு செலவுகள் அல்லது தனியார் அடமானக் காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு கடன் வழங்குபவர் தேவைப்படும் தொகை).

உங்கள் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்குவது அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவதற்கான உங்கள் திறனை பாதிக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். நீங்களே கடன்பட்டிருந்தாலும், அது கடனாகக் கருதப்படுகிறது.

இருப்பினும், நீங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பிலிருந்து ஒரு விநியோகத்தை எடுக்க வேண்டியிருந்தால், நீங்கள் குறிவைக்க வேண்டிய முதல் கணக்கு ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ ஆகும். அவை வேலை செய்யவில்லை என்றால், உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து கடனைத் தேர்வுசெய்க. உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து ஒரு கஷ்டத்தை விநியோகிப்பதே கடைசி முயற்சியாகும்.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

டான் ஸ்டீவர்ட், CFA®

ரெவரே அசெட் மேனேஜ்மென்ட், டல்லாஸ், டெக்சாஸ்

குறுகிய பதில் ஆம், ஆனால் இது நிறைய சிக்கல்களைக் கொண்ட மிகவும் சிக்கலான பிரச்சினை. நீங்கள் இதை கடைசி முயற்சியாக மட்டுமே செய்ய விரும்புவீர்கள், ஏனெனில் 401 (கே) இலிருந்து ஒரு விநியோகம் வரி விதிக்கப்படக்கூடியது மற்றும் ஆரம்ப சரணடைதல் அபராதங்கள் இருக்கலாம். உங்கள் 401 (கே) அனுமதித்தால், நீங்கள் வீட்டிற்கு நிதியளிப்பதற்காக கடனை எடுத்து பின்னர் வட்டியை திருப்பிச் செலுத்தலாம்.

ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கு வெளியேயும் உள்ளேயும் சேமிக்க நான் எப்போதும் மக்களிடம் சொல்கிறேன். முதலீட்டாளர்கள் வரி விலக்கு குறித்து மிகவும் அக்கறை கொண்டுள்ளனர், அதிகபட்ச விலக்கு பெற தங்களால் முடிந்த அனைத்தையும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் வைக்கின்றனர். வாழ்க்கையில் எல்லாவற்றையும் போலவே, இது சமநிலையைப் பற்றியது.

உங்கள் 401 (கே) கடன்களை வழங்குகிறதா என்பதை நான் முதலில் சரிபார்க்கிறேன். இல்லையெனில், நீங்கள் ஆழமாக ஆராய்ச்சி செய்ய வேண்டும் அல்லது சில வகையான மாற்று நிதியுதவிகளைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சி செய்யலாம். 401 (கே) பணத்தைப் பயன்படுத்துவது பொதுவாக ஒரு மோசமான சூழ்நிலையாகும்.