எனது ஓய்வூதிய சேமிப்பை கடனாளர் கைப்பற்ற முடியுமா?

கடனளிப்பவர் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் கைப்பற்ற முடியுமா என்பது உங்கள் பணத்தை நீங்கள் வைத்திருக்கும் கணக்கு வகை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பும் கடனாளியின் வகையைப் பொறுத்தது. சுருக்கமாக: உங்கள் கூடு முட்டை பொதுவாக பொது கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுகிறது, ஆனால் நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டிய அரசாங்க நிறுவனங்களிலிருந்து இது பாதுகாக்கப்படுவதில்லை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் உள்ள நிதிகள் - 401 (கே), ஐஆர்ஏ மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் பொதுவாக கடன் வழங்குநர்களாகப் பயன்படுத்தப்படாவிட்டால் அவை பொதுக் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுகின்றன. தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் பொதுவாக கூட்டாட்சி நிறுவன கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுவதில்லை. ஓய்வூதியத் திட்ட சொத்துக்களும் திவால்நிலை ஏற்பட்டால் ஓரளவு பாதுகாக்கப்படுகிறது.

பொது கடன் வழங்குநர்களுக்கு எதிரான பாதுகாப்பு

உங்கள் 401 (கே), ஐஆர்ஏ மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்ட நிதிகள் பொதுக் கடனாளர்களிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுகின்றன. 401 (கே) கள், எளிமைப்படுத்தப்பட்ட பணியாளர் திட்டம் (எஸ்இபி) ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் சிறு முதலாளிகளின் ஊழியர்களுக்கான சேமிப்பு ஊக்கப் போட்டித் திட்டம் (சிம்பிள்) ஐஆர்ஏக்கள் போன்ற பணியாளர் ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் (எரிசா) கீழ் அமைக்கப்பட்ட திட்டங்கள் பொதுவாக நீதிமன்ற தீர்ப்புகளிலிருந்து பாதுகாக்கப்படுகின்றன. எவ்வாறாயினும், இந்த நிதி சொத்துக்களை எந்தவொரு கடனுக்கும் பாதுகாப்பு என்று பெயரிட்டிருந்தால், அத்தகைய பாதுகாப்பு இருக்காது.

நீங்கள் திவால் நடவடிக்கைகளில் இருந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்கள் அனைத்தையும் பறிமுதல் செய்யும் எந்தவொரு கடனாளிகளுக்கும் இன்னும் சில பாதுகாப்பு உள்ளது. கூட்டாட்சி திவால் சட்டங்கள் நீண்டகாலமாக 401 (கே) திட்டங்களையும் பிற முதலாளிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களையும் பாதுகாத்துள்ளன. 2005 ஆம் ஆண்டின் திவால்நிலை துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் அல்லது BAPCPA இன் கீழ் ஜனாதிபதி ஜார்ஜ் டபுள்யூ புஷ் அவர்களால் ஐஆர்ஏக்களுக்கான பாதுகாப்பு சட்டத்தில் கையெழுத்திடப்பட்டது. பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மொத்த டாலர் மதிப்பு ஒரு நபருக்கு 1, 362, 800 டாலர்களாக பாதுகாக்கப்படுகின்றன. இந்த வரையறுக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு கொடுக்கப்பட்ட தனிநபரின் அனைத்து பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏ கணக்குகளின் தொகைக்கு பொருந்தும், ஒவ்வொரு ஐஆர்ஏ கணக்கிற்கும் தனிமையில் அல்ல.

ஒவ்வொரு மூன்று வருடங்களுக்கும் டாலர் மதிப்பு சரிசெய்யப்படுகிறது; தற்போதைய தொகை 2022 வரை நன்றாக உள்ளது. BAPCPA இன் கீழ் 36 1, 362, 800 க்கும் அதிகமான கணக்குகள் பாதுகாக்கப்படவில்லை, ஆனால் சட்டம் உத்தரவாதம் அளித்தால் கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்க திவால் நீதிமன்றங்கள் இலவசம் என்றும், நீதிபதி அதை வழங்க முடிவு செய்தால் சட்டம் கூறுகிறது.

ஃபெட்ஸுக்கு எதிராக பாதுகாப்பு இல்லை

உங்கள் கடன் வழங்குநர் உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) அல்லது கல்வித் துறை (உங்களிடம் பொது மாணவர் கடன்கள் இருந்தால்) போன்ற ஒரு கூட்டாட்சி நிறுவனம் என்றால், உங்கள் கணக்குகள் எதுவும், உங்கள் 401 (கே) திட்டம் அல்லது உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டம் கூட இல்லை, பாதுகாக்கப்படுகிறது. வரி, குழந்தை ஆதரவு அல்லது ஜீவனாம்சம் ஆகியவற்றிற்காக உங்கள் பணத்தை அலங்கரிக்க நீதிமன்ற உத்தரவு ஐஆர்எஸ் தேவையில்லை - அது தானாகவே செய்ய முடியும்.

இப்போது, ​​இந்த ஓய்வூதியம் மற்றும் 401 (கே) திட்டங்கள் சட்டபூர்வமாக உங்கள் முதலாளிக்கு சொந்தமானது என்பது கூட்டாட்சி வரி உரிமையாளர்களிடமிருந்து சில பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. 1974 இன் வேலைவாய்ப்பு ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் (ERISA) கீழ், உங்கள் 401 (k) இல் உள்ள நிதி நீங்கள் வருமானமாக திரும்பப் பெற்றவுடன் மட்டுமே சட்டப்பூர்வமாக உங்களுக்கு சொந்தமானது. அதுவரை, அவை உங்களைத் தவிர வேறு யாருக்கும் விடுவிக்க முடியாத திட்ட நிர்வாகியின் - உங்கள் முதலாளியின் சொத்தாகும். இதன் விளைவாக, ஐஆர்எஸ் இந்த நிதியை உங்கள் கணக்கிலிருந்து நேரடியாக கட்டாயப்படுத்த முடியாது. எவ்வாறாயினும், நீங்கள் எடுக்கும் எந்தவொரு விநியோகத்தின் எல்லாவற்றையும் அல்லது ஒரு பகுதியை இது கோரலாம் - அதாவது நீங்கள் திரும்பப் பெறும் எந்தப் பணமும்.

தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து ஒரு மாற்றம் ஒரு கடனாளரிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய, அந்த சொத்துக்களுக்கு ஒரு தனி கணக்கை உருவாக்க இது உதவுகிறது.

உன்னால் என்ன செய்ய முடியும்

ஐ.ஆர்.ஏக்கள், 401 (கே) கள் மற்றும் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் போன்ற தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதிய திட்டங்களில் வைத்திருக்கும் பணம் பாதுகாக்கப்படும்.

அப்படியிருந்தும், உங்கள் கடன் சேமிப்பாளர்கள் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளில் ஏதேனும் ஒன்றைக் கைப்பற்றுவதைத் தடுக்க, பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு நீங்கள் தகுதிவாய்ந்த பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதை உறுதிசெய்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் எந்தவொரு ஓய்வூதிய சேமிப்பையும் கடனுக்கான பாதுகாப்பாக ஒருபோதும் பெயரிட வேண்டாம். உங்களால் முடிந்தவரை ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் நிதிகளை வைத்திருங்கள். அவர்கள் அதை விட்டு வெளியேறியதும், திவால்நிலை அல்லது சேகரிப்பு செயல்முறைகளின் போது அவை பறிமுதல் செய்யப்படலாம்.