பி / சி கடன் என்றால் என்ன?
ஏபி / சி கடன் என்பது குறைந்த கடன் தரமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் குறைந்த கடன் வரலாற்றைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் வழங்கப்படும் கடன் ஆகும். தனிப்பட்ட நுகர்வோர் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்களை உள்ளடக்கிய இந்த வகை நிதி பொதுவாக மாற்று கடன் வழங்குநர்களால் அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை வசூலிக்கிறது. அவர்கள் சப் பிரைம் அல்லது மெல்லிய கோப்பு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இரண்டாவது அடுக்கு கடன் தகுதியை வழங்குகிறார்கள், ஏ-லேபிளிடப்பட்ட கடனுக்கு தகுதி பெறாத விண்ணப்பதாரர், இது வழக்கமான தரங்களைப் பின்பற்றுகிறது மற்றும் பாரம்பரிய நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகிறது.
பி / சி-லேபிளிடப்பட்ட கடன் பிரிவில் கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் மோசமான கட்டண பதிவுகளைக் கொண்டுள்ளனர் - தவறவிட்ட அல்லது தாமதமான கொடுப்பனவுகள் - அல்லது கடன் வரலாறு (திவால்நிலை) அல்லது அவர்கள் அதிகப்படியான கடனைச் சுமக்கக்கூடும். இருப்பினும், அவர்கள் தொழில் மெல்லிய கோப்பு கடன் வாங்குபவர்களாகவும் இருக்கலாம்: கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குவதற்கான குறைந்த அல்லது வரையறுக்கப்பட்ட கடன் வரலாறு இல்லாத நுகர்வோர். இளைஞர்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளை தங்கள் பெயரில் பயன்படுத்த புதியவர்கள் பெரும்பாலும் இந்த வகைக்குள் வருவார்கள்.
குறைந்த நன்மை பயக்கும் - கொள்ளையடிக்கும் - விதிமுறைகள் இருந்தபோதிலும், பி / சி-லேபிளிடப்பட்ட கடன்கள் பெரும்பாலும் கடன் பெறுபவர்களுக்கு நிதியுதவி பெறுவதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும், அதே நேரத்தில் அவர்களின் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கடன் வரலாற்றையும் மேம்படுத்துகின்றன (அவர்கள் உண்மையுள்ள திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள் என்று கருதி). இவை அனைத்தும் எதிர்காலத்தில் அவர்களுக்கு சாதகமான நிதி விதிமுறைகளைப் பெற உதவும்.
பி / சி கடன்களுடன் தொடர்புடைய கூடுதல் கடன் ஆபத்து இருப்பதால், கடனளிப்பவர்களுக்கு வழக்கமாக ஏ-லேபிளிடப்பட்ட பிரதம கடன்களுக்கு கட்டாயப்படுத்தப்பட்டதை விட அதிக கட்டணம் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் தேவைப்படும்.
பி / சி-கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
பி / சி கடன்களை பொதுவாக சப் பிரைம் கடன்கள் என வகைப்படுத்தலாம். கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் பொதுவாக 650 அல்லது அதற்குக் குறைவாக இருப்பதால், கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக இயல்புநிலை ஆபத்து உள்ளது, இது ஒரு தரவரிசை, நியாயமான, ஏழை அல்லது மிகவும் மோசமான பிரிவில் வைக்கிறது, இது மூன்று கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களால் உருவாக்கப்பட்ட மதிப்பெண் முறையான வான்டேஜ்ஸ்கோர் நியமித்தது, ஈக்விஃபாக்ஸ், டிரான்ஸ்யூனியன் மற்றும் எக்ஸ்பீரியன். எக்ஸ்பீரியனின் தரவுகளின்படி, 69.10% கடன் வாங்கியவர்கள் இந்த வகைகளுக்கு பொருந்துகிறார்கள்.
இந்த வகையான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சேவை செய்வதற்காக கடன் சந்தையில் பெருகிவரும் மாற்று கடன் முகவர்கள் மற்றும் மாற்று கடன் வழங்குநர்கள் வளர்ந்து வருகின்றனர். மெல்லிய கோப்பு கடன் வாங்குபவர்களை மையமாகக் கொண்ட கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் அறிக்கையிடல் முகவர் செல்போன் பில்கள், பயன்பாட்டு பில்கள், வாடகை கொடுப்பனவுகள் மற்றும் பொது பதிவுகள் போன்ற மாற்று வகை கட்டண தரவுகளை பகுப்பாய்வு செய்ய முற்படுவார்கள்.
பி / சி கடன்களுடன் தொடர்புடைய கூடுதல் கடன் ஆபத்து இருப்பதால், கடனளிப்பவர்களுக்கு வழக்கமாக ஏ-லேபிளிடப்பட்ட பிரதம கடன்களுக்கு கட்டாயப்படுத்தப்பட்டதை விட அதிக கட்டணம் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் தேவைப்படும். வருடாந்திர வட்டி வீத அளவுகள் பொதுவாக தனிப்பட்ட பி / சி கடன்களுக்கான 25% முதல் 75% வரம்பில் இயங்கும்.
இருப்பினும், பி / சி கடன்கள் நகரத்தில் கடினமானவை அல்ல. உண்மையில், அவற்றின் விகிதங்கள் பொதுவாக டி-லேபிளிடப்பட்ட கடன்களை விட மிகவும் சாதகமானவை. இந்த வகை 400% வரை வருடாந்திர வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கும் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து செலுத்தும் கடன்களை உள்ளடக்கியது. பி / சி கடன்கள் பொதுவாக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கும், அவை ஏ-லேபிளிடப்பட்ட கடன்களை விட ஒப்பீட்டளவில் அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் டி-லேபிளிடப்பட்ட கடன்களைக் காட்டிலும் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும்.
பி / சி கடன்களுக்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்
2010 ஆம் ஆண்டின் டாட்-ஃபிராங்க் வோல் ஸ்ட்ரீட் சீர்திருத்தம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் அனைத்து கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் புதிய கடன் தேவைகளை ஏற்படுத்தியது. அடிப்படையில், தொழில்துறை முழுவதும் கடன் எழுத்துறுதிக்கான இந்த இறுக்கமான தரநிலைகள் மற்றும் உயர் தரமான கடன்களுக்கு அதிக சலுகைகளை வழங்கின. இந்தச் சட்டம் தகுதிவாய்ந்த அடமானங்களையும் உருவாக்கியது, அவை அடமானக் கடன்கள், அவை இரண்டாம் நிலை சந்தையில் சிறப்புப் பாதுகாப்புகள் மற்றும் மிகவும் சாதகமான விதிமுறைகளைப் பெறக்கூடிய சில தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கின்றன.
இதன் விளைவாக, ஏ-லேபிளிடப்பட்ட கடன்கள் கடன் சந்தையில் பெரும்பான்மையை உள்ளடக்கியது. இந்தச் சட்டத்தின் விதிமுறைகள் நுகர்வோருக்கு நிதியுதவி பெறுவது கடினமாக்கும் அதே வேளையில், இந்தச் சட்டம் கொள்ளையடிக்கும் கடன்களுக்கு எதிராக அதிக பாதுகாப்பையும், சில சந்தர்ப்பங்களில் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களையும், மற்றும் கடன் மற்றும் அடமான ஒப்பந்தங்களில் வெளிப்படையான, வெளிப்படையான விதிமுறைகளையும் கட்டாயமாக்குகிறது.
பி / சி கடன்களுடன் முழு வெளிப்பாடு குறிப்பாக முக்கியமானது. பெரும்பாலும், கடன் வாங்குபவர் இந்த மாற்றுக் கடன்களில் ஒன்றைத் தொடங்கலாம், பின்னர் ஏ-லேபிளிடப்பட்ட கடனுக்குத் தகுதிபெற முயற்சிக்கலாம் - மறுநிதியளிப்பிற்கு கடினமாகவோ அல்லது நிதி ரீதியாகவோ பாதகமாக இருக்கும் சில நிபந்தனைகளை (முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் போன்றவை) கண்டறிய மட்டுமே.
