பொருளடக்கம்
- வருடாந்திரத்தில் ஒரு சிறிய பின்னணி
- நிலையான வருடாந்திரங்கள்
- மாறி வருடாந்திரங்கள்
- குறியிடப்பட்ட வருடாந்திரங்கள்
- நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தை வாங்குவதற்கு முன்
- அடிக்கோடு
வாழ்நாள் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கும், சந்தை அபாயத்தைப் பற்றி கவலைப்படாமல் ஓய்வு பெறுவதற்கும், நீங்கள் இறந்த பிறகு உங்கள் குடும்பத்தினருக்கோ அல்லது பிடித்த தொண்டு நிறுவனத்துக்கோ எதையாவது விட்டுவிடுவதற்கான ஒரு வழி வருடாந்திரங்கள். இருப்பினும், பல நிதி தயாரிப்புகளைப் போலவே, ஒரு காலத்தில் ஒரு எளிய யோசனை சிக்கலாகிவிட்டது.
மூன்று முக்கிய வகை வருடாந்திரங்கள் உள்ளன - நிலையான, மாறி மற்றும் குறியீட்டு. இந்த கட்டுரை ஒவ்வொரு வகை வருடாந்திரத்திலும் எதைப் பார்க்க வேண்டும் என்பதையும், நீங்கள் முதலீடு செய்வதற்கு முன் என்ன கேள்விகளைக் கேட்க வேண்டும் என்பதையும் மையமாகக் கொண்டிருக்கும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- மூன்று வகையான வருடாந்திரங்கள் உள்ளன: நிலையான, மாறி மற்றும் குறியீட்டு. நிலையான வருடாந்திரங்கள் ஆபத்து இல்லாதவை மற்றும் ஒரு நிலையான தொகையை ஒரு முறை, மொத்த தொகை செலுத்துதல் அல்லது மாதாந்திர, காலாண்டு அல்லது வருடாந்திர அடிப்படையில் செலுத்துகின்றன. மாறக்கூடிய வருடாந்திரங்கள் உயரக்கூடும் அல்லது வட்டி வீதத்தைப் பொறுத்து மதிப்பில் வீழ்ச்சி ஏற்படலாம், ஆனால் எந்தவொரு வருவாயும் வரி ஒத்திவைக்கப்படும். எஸ் & பி 500 போன்ற ஒரு குறியீட்டின் செயல்திறனுடன் இணைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அந்த செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு வருமானத்தை உங்களுக்கு வழங்குகின்றன, ஆனால் கீழே விழவில்லை ஒரு குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்சம்.
வருடாந்திரத்தில் ஒரு சிறிய பின்னணி
வருடாந்திரம் என்பது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அல்லது பிற நிதி நிறுவனங்களால் நிதியை வைத்திருக்கவும் வளர்க்கவும் விற்கப்படும் முதலீட்டு தயாரிப்பு ஆகும். வருடாந்திரம் என்பது உங்களுக்கும் நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான எழுதப்பட்ட ஒப்பந்தமாகும். நீங்கள் வருடாந்திரம் செய்யும்போது, நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை நிறுவனத்துடன் முதலீடு செய்து, உடனடியாக அல்லது எதிர்காலத்தில் தொடங்கக்கூடிய பணம் செலுத்தும் ஸ்ட்ரீமை ஏற்றுக்கொள்கிறீர்கள். செலுத்துதல்கள் ஆயுள் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளாக இருக்கலாம். ஓய்வூதியத்தின் போது நிலையான வருமானத்தை வழங்க வருடாந்திரங்கள் முக்கியமாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
நிலையான வருடாந்திரங்கள்
ஒரு நிலையான வருடாந்திரம் உங்கள் பணத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் பெறுவீர்கள் என்று உறுதியளிக்கிறது, இதன் விளைவாக ஆண்டுதோறும் அதே செலுத்துதல் கிடைக்கும். இந்த வகை முதலீடு ஆபத்து இல்லாதது. காப்பீட்டு நிறுவனம் அனைத்து அபாயங்களையும் கருதுகிறது மற்றும் நீங்கள் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தை உருவாக்குவீர்கள் என்று உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. நிலையான வருடாந்திரங்கள் எந்த வகையிலும் பங்குச் சந்தையுடன் இணைக்கப்படவில்லை. நிலையான வருடாந்திரத்தின் இரண்டு துணைப்பிரிவுகள் உள்ளன:
- உடனடி வருடாந்திரங்கள் - உடனடி வருடாந்திரம், ஒற்றை பிரீமியம் வருடாந்திரம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகை, ஒரு முறை பணம் செலுத்துதல், பின்னர் சிறிது நேரத்திற்குப் பிறகு நீங்கள் மாதாந்திர, காலாண்டு அல்லது வருடாந்திர வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பெறத் தொடங்குகிறீர்கள். இந்த கொடுப்பனவுகள் ஆயுள் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளாக இருக்கலாம். பொதுவாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது அல்லது ஏற்கனவே ஓய்வுபெற்றிருக்கும்போது இந்த வகை வருடாந்திரத்தை வாங்குகிறீர்கள், எதுவாக இருந்தாலும் பாதுகாப்பான, நிலையான வருமானத்தை உருவாக்க விரும்புகிறீர்கள். ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் tax நீங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் பணத்தை சேமிக்க விரும்பும் போது ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்தை வாங்குகிறீர்கள், எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் ஒரு கட்டத்தில், உங்கள் இறுதி இலக்குகளுக்கு முதலீடு செய்யப்படும் பணத்தைப் பயன்படுத்துங்கள். சிலர் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்களை ஓய்வு பெறுவதற்கான ஒரு வழியாகப் பயன்படுத்துகிறார்கள், அவர்கள் எதுவாக இருந்தாலும் உத்தரவாதமளிக்கும் வருவாயைப் பெறுவார்கள் என்பதை அறிவார்கள். நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தொடங்கும்போது, வருடாந்திரத்தில் நீங்கள் சம்பாதித்த வருமானத்திற்கு வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
பொதுவாக, முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தை செலுத்தாமல் ஒரு ஆண்டுக்கு 10% வரை நிலையான வருடாந்திரத்திலிருந்து திரும்பப் பெறலாம். ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்திலிருந்து உடனடி வருடாந்திரத்திற்கு நீங்கள் எளிதாக பணத்தை மாற்றலாம். எஸ்டேட் வரி இல்லாமல் ஒரு அன்பானவருக்கு அல்லது பிடித்த தொண்டு நிறுவனத்திற்கும் நீங்கள் பணத்தை விடலாம். மேலும், வருடாந்திரங்களில் 30 நாள் இலவச தோற்ற காலம் உள்ளது. வருடாந்திர ஒப்பந்தம் சொல்வதை நீங்கள் விரும்பவில்லை அல்லது உங்கள் எண்ணத்தை மாற்றினால், நீங்கள் வருடாந்திரத்தை காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு திருப்பி முழு பணத்தையும் திரும்பப் பெறலாம்.
மாறி வருடாந்திரங்கள்
மாறி வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் மொத்த தொகை அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளை செய்யலாம். நிறுவனம் உடனடியாக அல்லது எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் ஒரு தேதியில் உங்களுக்கு நிலையான பணம் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறது. மாறுபட்ட வருடாந்திரங்கள் பரஸ்பர நிதிகள், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களின் கூறுகளை இணைக்கின்றன. நீங்கள் ஒரு மாறி வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்யும்போது, முதலீடு செய்ய பல்வேறு வகையான பரஸ்பர நிதிகளை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம். மாறி வருடாந்திரம் இரண்டு கட்டங்களைக் கொண்டுள்ளது:
- குவிப்பு கட்டம் - குவிப்பு கட்டத்தில், நீங்கள் வருடாந்திரத்தில் பணத்தை செலுத்துகிறீர்கள் மற்றும் பலவிதமான முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கொண்டுள்ளீர்கள், இது ஒரு சீரான நிதி (வருமானம் மற்றும் வளர்ச்சியைப் பெற விருப்பமான பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பொதுவான பங்குகளை வைத்திருக்கும் ஒரு வகை பரஸ்பர நிதி.) பணம் சந்தை நிதி மற்றும் சர்வதேச நிதிகளுக்கு. முதலீட்டு விருப்பங்களில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் பணம் நிதிகளின் செயல்திறனைப் பொறுத்து அதிகரிக்கும் அல்லது குறையும். மாறி வருடாந்திரத்தின் முதலீட்டு விருப்பங்களைப் பற்றி நீங்கள் பெறக்கூடிய சிறந்த தகவல்கள் ப்ரஸ்பெக்டஸில் உள்ளன. இது அபாயங்கள், நிலையற்ற தன்மை மற்றும் வருடாந்திர முதலீடுகளின் பல்வகைப்படுத்தலுக்கு நிதி பங்களிக்கிறதா என்பதை விவரிக்கும். செலுத்தும் கட்டம் - செலுத்தும் கட்டத்தை நீடிக்கும், நீங்கள் பணம் பெறத் தொடங்குகிறீர்கள். இந்த கொடுப்பனவுகள் ஒரு மொத்தத் தொகையாக இருக்கலாம் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகள் அல்லது வாழ்நாளில் ஒரு வழக்கமான அடிப்படையில் (மாதாந்திர, காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும்) அவற்றை உங்களுக்கு அனுப்பலாம். இந்த கொடுப்பனவுகள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன.
பெயர் குறிப்பிடுவது போல, நீங்கள் முதலீடு செய்யும் நிதிகளின் செயல்திறனைப் பொறுத்து, மாறி வருடாந்திரத்துடன் உங்கள் பணத்தின் வட்டி விகிதம் மாறுபடும். நீங்கள் காளை சந்தைகளிலிருந்து பயனடையலாம், ஆனால் கரடிகள் கர்ஜிக்கத் தொடங்கும் போது சரிவுகளால் பாதிக்கப்படுவீர்கள்.
அப்படியிருந்தும், மாறி வருடாந்திரங்கள் பொதுவாக நீங்கள் மற்ற முதலீடுகளுடன் பெற முடியாது என்பதற்கான உத்தரவாதங்களை வழங்குகின்றன. கட்டணத்திற்கு நீங்கள் ஒரு இறப்பு நன்மை அம்சத்தை சேர்க்கலாம், எடுத்துக்காட்டாக. மாறி வருடாந்திரத்தில் 5, 000 125, 000 முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். சிறிது நேரம் கழித்து வருடாந்திரத்தில் வைத்திருக்கும் பரஸ்பர நிதிகளின் மதிப்பு, 000 95, 000 ஆக குறைகிறது. இந்த பணத்தை ஒரு சாதாரண மியூச்சுவல் ஃபண்டில் வைத்திருந்தால், நீங்கள் 30, 000 டாலர் குறைந்துவிடுவீர்கள். ஆனால் மாறி வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் இறந்தால் உங்கள் பயனாளிகளுக்கு 5, 000 125, 000 கிடைக்கும். சில தயாரிப்புகளில், சந்தை மதிப்பு, 000 150, 000 ஆக உயர்ந்தால், உங்கள் பயனாளிகள் 150, 000 டாலர் "படிப்படியான" மரண பயனைப் பெறலாம்.
குறியிடப்பட்ட வருடாந்திரங்கள்
குறியிடப்பட்ட வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் ஒரு முறை கட்டணம் அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளைச் செய்யலாம். எஸ் அண்ட் பி 500 போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட குறியீட்டின் மாற்றங்களால் கணக்கிடப்படும் வருமானத்தை நிறுவனம் உங்களுக்கு வரவு வைக்கும். இது குறைந்தபட்ச வருமானத்தையும் உங்களுக்கு உத்தரவாதம் செய்யும், இருப்பினும் இந்த குறைந்தபட்சம் ஒரு நிறுவனத்திலிருந்து அடுத்த நிறுவனத்திற்கு மாறுபடும். குறியிடப்பட்ட வருடாந்திரத்தின் சில நன்மைகள் பின்வருமாறு:
- வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் பணத்தை உருவாக்க நீங்கள் நிதியைப் பயன்படுத்தலாம் (நீங்கள் பணத்தை எடுத்தவுடன் நீங்கள் வரி செலுத்துகிறீர்கள்).நீங்கள் அபராதமின்றி முதலீடு செய்த அசல் தொகையில் ஆண்டுக்கு 10% வரை திரும்பப் பெறலாம்.நீங்கள் சேர்க்கலாம் இறப்பு நன்மை, நீங்கள் ஆரம்பத்தில் இறந்துவிட்டால், வருடாந்திரம் உங்கள் பயனாளியிடம் சென்று பரிசோதனையை முற்றிலுமாகத் தவிர்க்கும்.நீங்கள் ஒரு நர்சிங் ஹோமுக்குச் செல்ல நிர்பந்திக்கப்பட்டால், அபராதம் இன்றி 100% வருடாந்திரத்தை வெளியேற்றலாம்.
வருடாந்திரங்கள் அதிக கட்டணத்துடன் வரலாம், எனவே ஒன்றை வாங்கலாமா வேண்டாமா என்பதை தீர்மானிக்கும் முன் ஒட்டுமொத்த செலவு உங்களுக்குத் தெரியுமா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தை வாங்குவதற்கு முன்
நீங்கள் பரிசீலிக்கும் எந்தவொரு வருடாந்திரத்தையும் பற்றி அதிக புரிதலைப் பெற நீங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு முகவரிடம் கேட்க வேண்டிய பல கேள்விகள் உள்ளன.
உங்களையே கேட்டுகொள்ளுங்கள்:
- இந்த வருடாந்திரத்தை நான் எதற்காகப் பயன்படுத்தப் போகிறேன்? நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவர் அல்லது ஓய்வு பெறுவதற்கு அருகில் இருந்தால், நிலையான வருமானம் தேவைப்பட்டால், நீங்கள் ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்தை பரிசீலிக்க விரும்பலாம். நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு கட்டமைக்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் ஒரு மாறி வருடாந்திரம் அல்லது குறியீட்டு வருடாந்திரத்தை கருத்தில் கொள்ள விரும்பலாம். உங்கள் வருடாந்திரத்தை உங்கள் குழந்தைகள் அல்லது பேரக்குழந்தைகளுக்கு விட்டுவிடப் போகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் ஒரு இறப்பு நன்மையுடன் மாறுபடும் வருடாந்திரத்தைப் பார்க்க விரும்பலாம். எனக்கு இப்போதே பணம் தேவையா? நீங்கள் உண்மையிலேயே தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது என்னவென்றால், அடுத்த இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் உங்களுக்கு பணம் தேவையா என்பதுதான். சரணடைதல் கட்டணம் உங்களிடம் இருக்கும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கியமான காரணி இது, நீங்கள் நிதியை முன்கூட்டியே எடுத்துக் கொண்டால் அசல் தொகையை பாதிக்கும்.
உங்கள் காப்பீட்டு முகவர் அல்லது நிதி ஆலோசகரிடம் கேளுங்கள்:
- குறைந்தபட்ச உத்தரவாத வருவாய் என்ன? உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச வருவாய் என்பது நீங்கள் எதைச் செய்தாலும் செய்யப்படும் என்று கூறப்படும் வருமானமாகும். நிலையான வருடாந்திர விஷயத்தில், குறைந்தபட்ச உத்தரவாத வருவாய் வெளிப்படையானது. இருப்பினும், நிறுவனங்கள் அடிக்கடி மாறி மற்றும் குறியீட்டு வருடாந்திரங்களில் குறைந்தபட்ச வருவாயை வழங்குகின்றன. மோசமான சூழ்நிலையில் நீங்கள் ஆண்டுதோறும் என்ன செய்வீர்கள் என்பதைப் பார்க்க இது உங்களை அனுமதிக்கும். காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு செலுத்தப்படும் ஆரம்ப மற்றும் வருடாந்திர கட்டணங்கள் யாவை? சில சந்தர்ப்பங்களில் நிறுவனத்திற்கு ஆண்டுதோறும் செலுத்தப்படும் கட்டணங்கள் உள்ளன, மேலும் நிறுவனம் வசூலிக்கும் முன்பணக் கட்டணங்களும் இருக்கலாம். இந்த தகவல் பொதுவாக ப்ரஸ்பெக்டஸில் காணப்படுகிறது. அதிகமான கட்டணங்கள் குறித்து ஜாக்கிரதை. அதிக கட்டணங்கள் உங்கள் நன்மையை கணிசமாகக் குறைக்கும். நான் சீக்கிரம் வெளியேறினால் சரணடைதல் கட்டணம் என்ன? பல வருடாந்திரங்களுக்கு சரணடைதல் காலம் உள்ளது, இதன் போது முதலீட்டாளர் அபராதம் செலுத்தாமல் நிதிகளை திரும்பப் பெற முடியாது. சரணடைதல் கட்டணம் என்பது உங்கள் செலவை நீங்கள் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற்றால் செலுத்தப்படும். இந்த கட்டணங்கள் ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் மாறுபடும். ஒரு பொது விதியாக, நீங்கள் வருடாந்திரத்தை எவ்வளவு காலம் வைத்திருக்கிறீர்களோ, சரணடைதல் கட்டணம் குறைவாக இருக்கும். சில சந்தர்ப்பங்களில் இந்த கட்டணங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு முற்றிலும் மறைந்துவிடும். என்ன வகையான மரண நன்மைகள் எனக்கு கிடைக்கின்றன? நீங்கள் இறந்தால் உங்கள் பயனாளிகளுக்கு மரண நன்மை வழங்கப்படுகிறது. இது ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை. சில மாறி வருடாந்திரங்களில் நீங்கள் ஒரு "படிப்படியான" இறப்பு நன்மையைப் பெறலாம் (ஒட்டுமொத்த போர்ட்ஃபோலியோவின் உயர்வின் விளைவாக ஏற்படும் நன்மைகளின் அதிகரிப்பு). எனக்கு இப்போதே பணம் தேவைப்பட்டால் என்ன தள்ளுபடிகள் கிடைக்கும்? ஒரு மருத்துவ நிலை போன்ற ஒரு அவசரநிலைக்கு உங்களுக்கு பணம் தேவைப்படும்போது அல்லது நீங்கள் ஒரு நர்சிங் ஹோமுக்குச் செல்ல வேண்டியிருந்தால் தள்ளுபடி பயன்படுத்தப்படுகிறது. இது போன்ற ஒரு சூழ்நிலைக்கு உங்களுக்கு பணம் தேவைப்பட்டால் பல வருடாந்திரங்கள் சரணடைதல் கட்டணத்தை தள்ளுபடி செய்யும். நீங்கள் வருடாந்திரத்தை வாங்குவதற்கு முன், எந்த வகையான தள்ளுபடிகள் உள்ளன என்பதை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.
அடிக்கோடு
ஒவ்வொரு வகை வருடாந்திரத்திற்கும் அதன் சொந்த நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன. ஒரு வருடாந்திரத்தின் முக்கிய நன்மைகளில் ஒன்று, இது ஓய்வூதியத்திற்கான பணத்தை உருவாக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இதனால் நீங்கள் அந்த அலுவலக கதவை மூடும்போது, நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகையை எடுக்கலாம் அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட வருமானத்திற்கு ஒரு நிலையான வருமானத்தை உருவாக்கலாம் ஆண்டுகள் அல்லது வாழ்க்கை எண்ணிக்கை. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் நீங்கள் பணத்தை உருவாக்க முடியும். வருடாந்திரங்களில் முதலீடு செய்வதில் உள்ள சில குறைபாடுகள் உங்களுக்கு அதிக பணம் தேவைப்பட்டால் சரணடைதல் கட்டணம் மற்றும் முன்கூட்டியே பணம் தேவைப்பட்டால் சரணடைதல் கட்டணம் போன்றவை. உங்கள் நிலைமைக்கு எது வேலை செய்யும் என்பதை தீர்மானிக்க பல்வேறு வகையான வருடாந்திரங்களை ஆராய உங்கள் நேரத்தை எடுத்துக்கொள்ள இது பணம் செலுத்துகிறது.
