பெடரல் ரிசர்வ் வங்கியின் நியூயார்க்கின் (FRBNY) வீட்டு கடன் மற்றும் கடன் குறித்த சமீபத்திய காலாண்டு அறிக்கையின்படி, அமெரிக்கர்கள் 2018 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டின் இறுதிக்குள் தங்கள் கடன் அட்டை நிலுவைகள் 19 பில்லியன் டாலர் குறைந்துள்ளன. இது 2017 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில் இருந்து 2.3% குறைவு. ஆனால் கடன் நிலைகளில் முன்னேற்றத்தை பரிந்துரைப்பதை விட, வீழ்ச்சி என்பது பருவகால முறைகளின் பிரதிபலிப்பாகும், ஏனெனில் பிஸியான விடுமுறை ஷாப்பிங் பருவத்திற்குப் பிறகு முதலீட்டாளர்கள் குறைவான கட்டணங்களை வசூலிக்கிறார்கள்.
கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் 2018 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டின் இறுதியில் நடைபெற்ற மொத்த வீட்டுக் கடன் அமெரிக்கர்களில் 21 13.21 டிரில்லியனில் வெறும் 815 பில்லியன் டாலர்களைக் குறிக்கின்றன. இது 2017 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில் அறிவிக்கப்பட்ட 34 834 இருப்புநிலையிலிருந்து சுமார் 19 பில்லியன் டாலர் குறைந்துள்ளது. கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் வீட்டு சமபங்கு வரிகளுக்குப் பிறகு கடனின் மிகச்சிறிய வகை. 2016 ஆம் ஆண்டின் முடிவில் இருந்து, அமெரிக்கர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை 55 பில்லியன் டாலர்களாக அதிகரித்துள்ளனர்.
இந்த தரவுகளைப் பற்றி புரிந்து கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் கிரெடிட் கார்டு கடனுக்கு சமமானவை அல்ல. ஒவ்வொரு மாதமும் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்களை முழுமையாக செலுத்தும் நுகர்வோர் - சுமார் 78 மில்லியன் அமெரிக்கர்கள் - கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளைக் கொண்டுள்ளனர். நிலுவைத் தொகையை முழுமையாக செலுத்தாதவர்களுக்கு மட்டுமே கிரெடிட் கார்டு கடன் உள்ளது. சுமார் 200 மில்லியன் அமெரிக்கர்கள் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர், ஆனால் சுமார் 122 மில்லியன் அமெரிக்கர்கள் மட்டுமே கிரெடிட் கார்டு கடனைக் கொண்டுள்ளனர்.
அதிக குற்றங்கள், குறைவான திவால்நிலைகள்
90 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட நாட்கள் குற்றமற்றதாக மாறிய இருப்புக்கள் 2017 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டில் இருந்து 2018 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டில் 8 சதவீதமாக அரை சதவீத புள்ளியாக உயர்ந்தன. கிரெடிட் கார்டுகள் மாணவர் கடன்களுக்குப் பிறகு இரண்டாவது மிக உயர்ந்த குற்ற விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன. உங்கள் அடமானம் அல்லது உங்கள் வாகனக் கடனை செலுத்தாததற்கான அபராதம் - மீளச் செலுத்துதல் - உங்கள் குறைந்தபட்ச கிரெடிட் கார்டு செலுத்தாததை விட மிகவும் கடினமானவை என்பதால் இந்த புள்ளிவிவரம் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது.
எவ்வாறாயினும், மிகவும் நேர்மறையான குறிப்பில், முதல் காலாண்டில் தங்களின் கடன் அறிக்கைகளில் திவால்நிலை குறியீட்டைக் கொண்ட நுகர்வோரின் எண்ணிக்கை 192, 000 ஆகக் குறைந்தது, இது அறிக்கையின் 19 ஆண்டு வரலாற்றில் மிகக் குறைந்த மட்டமாகும்.
2017 ஆம் ஆண்டிலும், 2018 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியிலும் ஒட்டுமொத்தமாக நுகர்வோருக்கு கடன் அதிக அணுகல் இருந்தது என்று டிரான்ஸ்யூனியன் தெரிவித்துள்ளது. நேர்மறையான காரணிகள் ஒரு வலுவான பொருளாதாரம் மற்றும் குறைந்த குற்றங்களை உள்ளடக்கியது. முன்னோக்கி செல்லும் அபாயங்கள் உயரும் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் சமீபத்திய வரி சீர்திருத்தங்களின் நிச்சயமற்ற விளைவு ஆகியவை அடங்கும். ( GOP வரி மசோதா உங்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் பாருங்கள்.) கிரெடிட்கார்ட்ஸ்.காம் அறிவித்தபடி ஜூன் மாத இறுதியில் சராசரி கிரெடிட் கார்டு வீதம் 16.83% மாறுபடும். ஜூன் மாதத்தில் மத்திய வங்கியின் 0.25% வட்டி விகித உயர்வுடன், கடன் வாங்கும் செலவு அதிகரித்துள்ளது. ஆனால் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் எதிர்பார்க்கப்படும் அதிகரிப்பு, தனிநபர் வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு 2018 ஆம் ஆண்டின் எஞ்சிய பகுதிகளுக்கு நன்றாக இருக்கும்.
ரைசிங் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் என்றால் என்ன?
அடுத்த முறை மந்தநிலை ஏற்பட்டால் அல்லது வட்டி விகிதங்கள் வருமானத்தை விட வேகமாக ஏறினால் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் ஒரு பிரச்சினையாக மாறும். பொதுவாக தங்கள் நிலுவைத் தொகையை முழுமையாக செலுத்தும் குடும்பங்கள் சிறிய கட்டணங்களைச் செய்யத் தொடங்கலாம். பொதுவாக குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளைச் செய்யும் குடும்பங்கள் அல்லது அதைவிட சற்றே அதிகமாக பணம் செலுத்துவதை முற்றிலுமாக நிறுத்திவிட்டு, குற்றவியல் விகிதங்களை அதிகரிக்கும். கடனளிப்பவர்கள் ஒருபோதும் ஒரு பைசா கூட வசூலிக்க மாட்டார்கள் என்பதால் தீவிரமாக குற்றமற்ற நிலுவைகள். கடன் வழங்குநர்கள் பணத்தை இழக்கும்போது, நுகர்வோர் கிரெடிட் கார்டைப் பெறுவதற்கு குறைந்த கடன் வரம்புகளையும் இறுக்கமான தரங்களையும் அனுபவிக்கின்றனர். பெரிய மந்தநிலையின் போது நீங்கள் கடன் பயன்படுத்தினால், இந்த செயல்முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது உங்களுக்கு நன்றாகத் தெரியும்.
2018 ஆம் ஆண்டிற்காக, டிரான்ஸ்யூனியன் கிரெடிட் கார்டு போக்குகள் குறித்து பல கணிப்புகளைச் செய்தது. 2017 ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதியை விட 2016 ஆம் ஆண்டிலும், 2017 ஆம் ஆண்டின் முற்பகுதியிலும் அதிக சப் பிரைம் மற்றும் பிரதான புதிய அட்டைதாரர்கள் இருந்ததால், குற்றங்களை நிர்வகிக்க முடியும் என்று கடன் பணியகம் எதிர்பார்க்கிறது. இதன் பொருள் வங்கிகள் கடனளிப்பவர்களுக்கு அதிக கடன் வழங்குவதில்லை. நிலுவைகளை. இன்னும் “நிர்வகிக்கக்கூடியது” என்பது மாறாதது என்று அர்த்தமல்ல. பிரதான விகிதம் அதிகரிக்கும் போது (FRBNY இன் தரவு ஈக்விஃபாக்ஸிலிருந்து வருகிறது, எனவே அவை டிரான்ஸ்யூனியனின் எண்களுக்கு ஒத்ததாக இல்லை) இந்த ஆண்டின் இறுதிக்குள் கடுமையான குற்றங்கள் 1.86% முதல் 1.96% வரை அதிகரிக்கும் என்று டிரான்ஸ்யூனியன் எதிர்பார்க்கிறது.
டிரான்ஸ்யூனியன் நுகர்வோர் சுமார் 1% அதிகமான கிரெடிட் கார்டு கடனுடன் 2018 ஐ முடிவுக்கு கொண்டுவர எதிர்பார்க்கிறது. நிலுவைத் தொகை கொண்ட நுகர்வோர் 2017 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், 6 5, 675 மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடனில், 6 5, 626 ஐ சுமந்து செல்லும் ஆண்டு முடிவடையும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. சராசரி வட்டி விகிதங்களுடன் 17%, கிரெடிட் கார்டுகளில் (தற்போதைய சராசரி இருப்பு), 6 5, 626 செலுத்த வேண்டிய நுகர்வோர் மற்றும் குறைந்தபட்சம் அனுப்புகிறார் ஒவ்வொரு மாதமும் 2% நிலுவைத் தொகை செலுத்தினால் ஆண்டுக்கு சுமார் 26 926 வட்டி செலுத்தப்படும். அந்த நுகர்வோர் ஒருபோதும் 2% மாத குறைந்தபட்சத்தை விட அதிகமாக செலுத்தவில்லை என்றால், நிலுவைத் தொகையை செலுத்தும் நேரத்தில் அவர்கள் 12, 406 டாலர் வட்டிக்கு செலுத்துவார்கள். (கடனைத் தோண்டுவதற்கான உதவிக்கு, கிரெடிட் கார்டு கடனை எவ்வாறு ஒருங்கிணைப்பது மற்றும் அதை எவ்வாறு செலுத்துவது என்பதைப் படியுங்கள்.)
மொத்த வீட்டு கடன் அதிகரித்து வருகிறது, மிக அதிகம்
உயரும் வீட்டுக் கடன் நிலைகள் நுகர்வோர் பணமில்லாமல் இருப்பதைக் குறிக்கலாம் மற்றும் முடிவுகளை பூர்த்தி செய்ய கடன் வாங்க வேண்டும். அதிகரித்துவரும் கடன் என்பது நுகர்வோர் தங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் வாழ்கிறார்கள் என்பதையும், உயர்த்தப்பட்ட வாழ்க்கை முறையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள கடன் வாங்குவதையும் குறிக்கிறது. பொருளாதார வளர்ச்சி நுகர்வோர் தொடர்ந்து அதிக கடனை எடுப்பதை நம்பியிருக்கும் அளவிற்கு, மந்தநிலை ஆபத்து அதிகரிக்கிறது.
உண்மையில், ஒரு நாட்டின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியுடன் ஒப்பிடும்போது வீட்டுக் கடனின் அதிகரிப்பு பலவீனமான பொருளாதாரத்தின் வலுவான குறிகாட்டியாகும் என்று தேசிய பொருளாதார ஆராய்ச்சி பணியகம் (NBER) கூறுகிறது. 2017 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்க மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி 2.3% ஆகவும், வீட்டுக் கடன் 4.3% ஆகவும் (572 பில்லியன் டாலர் 13.15 டிரில்லியன் டாலர்களால் வகுக்கப்பட்டது) அதிகரித்துள்ளது. மிகவும் சாதகமான குறிப்பில், செயின்ட் லூயிஸின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கியின் தரவு, மந்தநிலை முடிவடைந்ததிலிருந்து அமெரிக்க வீட்டுக் கடனின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் விகிதம் குறைந்துவிட்டது மற்றும் 2015 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இருந்து அக்டோபர் 2016 வரை நிலையானது என்பதைக் காட்டுகிறது. தரவு கிடைக்கிறது.
NBER ஐப் போலவே, சர்வதேச நாணய நிதியம் வீட்டுக் கடன் விகிதத்தின் அதிகரிப்பு பொருளாதார வளர்ச்சிக்கும் வேலைவாய்ப்புக்கும் உதவும் என்று கணித்துள்ளது, ஆனால் மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் வளர்ச்சி குறைந்து நிதி நெருக்கடி ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. முதலில், சர்வதேச நாணய நிதியம் குறிப்பிடுகிறது, நுகர்வோர் அதிக செலவு செய்கிறார்கள், பொருளாதாரம் வளர்கிறது. பின்னர், நுகர்வோர் தங்கள் கடனை நிர்வகிப்பதற்கான செலவினங்களை பின்வாங்க வேண்டும், இது வளர்ச்சியை மாற்றியமைக்கிறது மற்றும் வேலையின்மைக்கு பங்களிக்கிறது.
அடிக்கோடு
மொத்த கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் அதிகரித்து வருகின்றன, மேலும் மூன்றில் ஒரு பங்கு கிரெடிட் கார்டு நுகர்வோர் ஒவ்வொரு மாதமும் தங்கள் நிலுவைகளை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்துகின்றனர். கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள், வாகன கடன்கள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்கள் ஆகியவை அடங்கிய மொத்த வீட்டுக் கடன் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியை விட வேகமாக அதிகரித்துக்கொண்டே இருந்தால், அடுத்த சில ஆண்டுகளில் பொருளாதார மந்தநிலை மற்றும் செலுத்தப்படாத கிரெடிட் கார்டு கடனின் அதிகரிப்பு ஆகியவற்றைக் காணலாம்.
