பாதகமான கடன் வரலாறு என்பது ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளில் மோசமான திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றின் ஒரு பதிவு. எதிர்மறையான கடன் வரலாறு நுகர்வோரின் கடன் அறிக்கையில் பிரதிபலிக்கும். இது அவரது கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கும் மற்றும் சிறந்த விதிமுறைகளுடன் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டைப் பெறுவது மிகவும் கடினமாகிவிடும் அல்லது ஒப்புதல் பெறப்படும்.
பாதகமான கடன் வரலாற்றை உடைத்தல்
மோசமான கடன் வரலாறு என்பது கடன் வாங்குபவரின் சார்பாக கடன் நிறுவனத்திற்கு அறிவிக்கப்பட்ட பல குற்றங்களின் விளைவாகும். பாதகமான கடன் வரலாற்றில் பங்களிக்கும் பொருட்களில் கடந்த கால செலுத்துதல்கள், குற்றமற்ற கொடுப்பனவுகள், கட்டணம் வசூலித்தல், வசூல், கடன் தீர்வுகள், திவால்நிலைகள், குறுகிய விற்பனை, முன்கூட்டியே, மீள்செலுத்தல், ஊதிய அலங்காரங்கள் மற்றும் வரி உரிமையாளர்கள் ஆகியவை அடங்கும்.
பாதகமான விளைவுகள்
பல கடன் வாங்கியவர்கள் மாறுபட்ட காரணங்களால் மோசமான கடன் நிகழ்வுகளை அனுபவிக்கின்றனர். கடன் பணியகத்திற்கு புகாரளிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு பாதகமான உருப்படியும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் அறிக்கை மற்றும் கடன் மதிப்பெண் ஆகியவற்றில் மாறுபட்ட விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். பாதகமான பொருட்களின் விளைவுகள் நிகழ்வைப் பொறுத்து 240 புள்ளி குறைவிலிருந்து 50 புள்ளி குறைவு வரை இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, திவால்நிலை கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணை 240 புள்ளிகளால் குறைக்கக்கூடும், மேலும் கடன் அறிக்கையில் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். அதிக கணிசமான கடன் மதிப்பெண் குறைவுகளுடன் கூடிய பிற நிகழ்வுகளில் கடன் தீர்வுகள், கட்டணம் வசூலித்தல், வரி உரிமையாளர்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே அடங்கும். கொடுப்பனவு குறைபாடுகள் பொதுவாக மிகக் குறைவானவை, தோராயமாக 50 புள்ளிகள் குறைவு; இருப்பினும், நடந்துகொண்டிருக்கும் குற்றங்கள் ஒவ்வொரு நிகழ்விற்கும் கடன் மதிப்பெண் விலக்கு அளிக்கும்.
கடனளிப்பவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் பாதகமான கடன் வரலாற்றைப் பற்றி அக்கறை காட்டுகிறார்கள், ஏனெனில் கடன் வாங்குபவருக்கு கடந்த காலங்களில் கடன் சிக்கல்கள் இருந்திருந்தால், எதிர்காலத்தில் அவை இருப்பதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குநர்கள் கடன் கொடுக்க விரும்ப மாட்டார்கள், அல்லது மோசமான கடன் வரலாறு இல்லாத மிகக் குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களிடம் வசூலிப்பதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தில் மட்டுமே கடன் கொடுக்க அவர்கள் தயாராக இருக்கக்கூடும். ஈக்விஃபாக்ஸ், எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் ஆகிய மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களில் ஒவ்வொன்றிலிருந்தும் இலவச கடன் அறிக்கையைப் பெறுவதன் மூலம் கடன் பெறுபவர்களுக்கு மோசமான கடன் வரலாறு உள்ளதா என்பதைக் கண்டறிய முடியும். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தங்கள் சேவைகளின் மூலம் மாதாந்திர கிரெடிட் ஸ்கோர் புதுப்பிப்பைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பையும், மென்மையான விசாரணையின் மூலம் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த விளைவையும் ஏற்படுத்தாத அறிக்கையையும் வழங்குகிறது.
மாணவர் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, பாதகமான கடன் வரலாறு மிகவும் குறிப்பிட்ட பொருளைக் கொண்டுள்ளது. கடன் வாங்குபவர் எந்தவொரு கடனுக்கும் 90 நாள் குற்றத்தைக் கொண்டிருக்கிறார் அல்லது கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் திவால்நிலை, மீள்செலுத்தல் அல்லது வரி உரிமை போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட பாதகமான கடன் நிகழ்வை அவர்கள் அனுபவித்திருக்கிறார்கள் என்பதே இதன் பொருள். எதிர்மறையான கடன் வரலாறு கடன் பெறுபவரை கூட்டாட்சி பிளஸ் கடனுக்கு தகுதியற்றதாக ஆக்கும்.
