இந்த வகையான கடன்களை நீங்கள் முதலில் செலுத்த வேண்டும்

பொருளடக்கம்

• இப்போது அகற்றுவதற்கான கடன்கள்
• பின்னர் செலுத்த வேண்டிய கடன்கள்
• அவசர நிதியைக் கவனியுங்கள்
• அடிக்கோடு

ஒரு பெரிய அளவிலான கடனின் கீழ் உங்களைக் கண்டுபிடிப்பது வருத்தமளிக்கும் சில விஷயங்கள் உள்ளன. துரதிர்ஷ்டவசமாக, இது பல வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிடைத்த ஒரு அனுபவமாகும், இது கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகமாக்குகிறதா அல்லது புதிய வீட்டிற்கு நிதியளித்தாலும் சரி. எனவே, உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் சில கூடுதல் டாலர்கள் இருந்தால், உங்கள் கடன்களை திட்டமிடலுக்கு முன்பே செலுத்த அவற்றைப் பயன்படுத்த வேண்டும், இல்லையா?

உண்மையில், உங்கள் கடனை அகற்றத் தேர்ந்தெடுப்பது அவ்வளவு தெளிவாக இல்லை. சில கடன்கள் ஒருவரின் நிதிப் படத்திற்கு இயல்பாகவே நச்சுத்தன்மையுள்ளவை என்றாலும், மற்ற வகை கடன் ஒப்பீட்டளவில் தீங்கற்றவை. உங்கள் அதிகப்படியான பணத்தை நீங்கள் செலவழிக்கக்கூடிய மாற்று வழிகளை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​உங்கள் மாத குறைந்தபட்சத்தை விட அதிகமாக செலுத்த அதைப் பயன்படுத்துவது நல்லதை விட தீங்கு விளைவிக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• திருப்பிச் செலுத்த உங்களிடம் பல கடன்கள் அல்லது கடன்கள் இருந்தால், முதலில் செலுத்த வேண்டியது எது என்பதை தீர்மானிப்பது கடினமான பணியாகும். அதிக வட்டி கடன்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க முயற்சிக்கவும், நீங்கள் பின்வாங்கினால் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும். இது அடிப்படையில் முன்னுரிமை அளிக்கிறது வீட்டு அடமானம் அல்லது மாணவர் கடன் போன்ற சில வகையான கடன்களை முதலில் செலுத்துவதில் மக்கள் உணர்வுபூர்வமாக இணைந்திருப்பதால் புறநிலை அளவீடுகள் கடினமாக இருக்கும்.

இப்போது அகற்றுவதற்கான கடன்கள்

சில வகையான கடன்களை விரைவில் அகற்ற வேண்டும். நீங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனைப் பார்க்கும்போது கணிதமானது முற்றிலும் வேறுபட்டது, இது பல நுகர்வோருக்கு இரட்டை இலக்க வட்டி விகிதத்துடன் வருகிறது. கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளுக்கு சிறந்த உத்தி என்னவென்றால், அவற்றை உங்களால் முடிந்தவரை விரைவாக அகற்றுவது.

ஒரு பெரிய வட்டி கட்டணத்தை நீக்குவதோடு கூடுதலாக, கிரெடிட் கார்டு கடனைத் தள்ளிவிடுவதும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தும். உங்கள் அனைத்து முக்கியமான FICO மதிப்பெண்ணில் மூன்றில் ஒரு பங்கு நீங்கள் கடனாளிகளுக்கு எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்பதோடு பிணைக்கப்பட்டுள்ளது - மேலும் சுழலும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் மற்ற வகை கடன்களை விடவும் உங்களுக்கு எதிராக எடைபோடப்படுகின்றன.

உங்களுடைய “கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை” குறைப்பதன் மூலம் - உங்களுடைய கிடைக்கக்கூடிய கடன் தொடர்பாக நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் - உங்கள் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தேவைப்படும் கடன்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம். உங்கள் மொத்த கடன் வரியில் 30 சதவீதத்திற்கு மேல் கடன் வாங்குவதே கட்டைவிரல் விதி.

உங்கள் நிதிகளை பாதிக்கக்கூடிய மற்றொரு கடன் கடன் ஒரு வாகன கடன். இந்த நாட்களில் வட்டி விகிதம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்போது, ​​இந்த கடன்களின் நீளம் ஒரு கவலையாக இருக்கலாம். எக்ஸ்பீரியன் ஆட்டோமோட்டிவ் படி, சராசரி கார் கடன் கிட்டத்தட்ட ஆறு ஆண்டுகள் நீடிக்கும். பெரும்பாலான உற்பத்தியாளர்களுக்கான அடிப்படை உத்தரவாத காலத்திற்கு அப்பாற்பட்டது, எனவே உங்கள் வாகனத்திற்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால் நீங்கள் மெல்லிய பனிக்கட்டியில் இருக்கக்கூடும், உங்களிடம் இன்னும் கடன் இருப்பு உள்ளது. எனவே, நீங்கள் உத்தரவாதத்தின் கீழ் இருக்கும்போது அந்த வாகன கடனை ஓய்வு பெறுவது நல்லது.

பின்னர் செலுத்த வேண்டிய கடன்கள்

எந்த வகையான கடனை பின்னர் செலுத்த நல்லது? மாணவர் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்கள் இந்த வகையைச் சேர்ந்தவை என்பதை பெரும்பாலான நிதி வல்லுநர்கள் ஒப்புக்கொள்கிறார்கள்.

இது ஒரு பகுதியாகும், ஏனென்றால் நீங்கள் கடனை முன்கூட்டியே ஓய்வு பெற்றால் சில அடமானங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதத்தைக் கொண்டுள்ளன. ஆனால் இந்த கடன்களை மற்ற வகை கடன்களுடன் ஒப்பிடுகையில் எவ்வளவு மலிவானது என்பது இன்னும் பெரிய கருத்தாகும். குறைந்த வட்டி விகித சூழலில் அது குறிப்பாக உண்மை.

இன்று பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் அடமானத்தில் நான்கு முதல் ஐந்து சதவீதம் வரை செலுத்துகின்றனர். இளங்கலை பட்டதாரிகளுக்கான பல கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் தற்போது இதேபோன்ற விகிதத்தை 4.45 சதவீதமாக வசூலிக்கின்றன. இந்த இரண்டு கடன்களுக்கும் வட்டி பொதுவாக வரி விலக்கு என்று நீங்கள் கருதும் போது அந்த விகிதங்கள் இன்னும் மலிவானவை.

உங்களிடம் 30 ஆண்டு அடமானம் நான்கு சதவீத நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் உள்ளது என்று வைத்துக் கொள்வோம். உங்களிடம் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் வேறு கடன்கள் இல்லையென்றாலும், ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய குறைந்தபட்ச தொகையை விட அதிகமாக நீங்கள் செலுத்த விரும்ப மாட்டீர்கள்.

ஏன்? ஏனெனில் உங்கள் கூடுதல் டாலர்களை சிறந்த பயன்பாட்டிற்கு கொண்டு வர முடியும். பொருளாதார வல்லுநர்கள் இதை "வாய்ப்பு செலவு" என்று குறிப்பிடுகின்றனர். நீங்கள் மிகவும் பழமைவாத பக்கத்தில் இருந்தாலும், அந்த பணத்தை பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்வது நான்கு சதவிகிதத்திற்கு மேல் திரும்புவதற்கான நல்ல வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

காலப்போக்கில் அமெரிக்க பங்குகளின் சராசரி ஆண்டு வருமானம் சுமார் பத்து சதவிகிதம் ஆகும். பழைய பழமொழியை நாம் நினைவில் கொள்ள வேண்டிய இடம் இங்கே: கடந்தகால செயல்திறன் எதிர்கால முடிவுகளுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. நிச்சயமாக பங்குகள் குறுகிய காலத்தில் நிலையற்ற தன்மையை அனுபவிக்கும். ஆனால் புள்ளி என்னவென்றால், காலப்போக்கில் சந்தை நீண்ட கால இடைவெளியில் நான்கு சதவிகிதத்திற்கும் மேலாக திரும்புவதற்கான போக்கைக் காட்டுகிறது.

உங்கள் உதிரி பணத்தை 401 (கே) அல்லது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ போன்ற வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் உதிரி பணத்தை முதலீடு செய்வதன் நன்மை இன்னும் வலுவானது. ஏனென்றால், இந்த கணக்குகளுக்கான உங்கள் பங்களிப்புகளை உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்திலிருந்து கழிக்க முடியும். மாணவர் கடன் மற்றும் அடமானக் கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் துரிதப்படுத்தும்போது, ​​நீங்கள் அதற்கு நேர்மாறாக செய்கிறீர்கள்; வரி விலக்கு வட்டி குறைக்க நீங்கள் வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள்.

எனவே இந்த கடன்களிலிருந்து விடுபடுவதற்கு ஒரு உணர்ச்சிபூர்வமான நன்மை இருக்கக்கூடும், இது பெரும்பாலும் கணித நிலைப்பாட்டில் இருந்து அர்த்தமல்ல.

அவசர நிதியை உருவாக்குவதைக் கவனியுங்கள்

அதிக வட்டி விகிதக் கடன்களை செலுத்துவது ஒரு முக்கியமான குறிக்கோள் என்றாலும், அது உங்கள் நம்பர் 1 முன்னுரிமையாக இருக்கக்கூடாது. பல நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் உங்கள் முதல் குறிக்கோள் மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கு இடையில் செலவழிக்கக்கூடிய அவசர நிதியை உருவாக்க வேண்டும் என்று பரிந்துரைக்கின்றனர்.

ஓய்வூதியக் கணக்கின் இழப்பில் உங்கள் கடன்களை முன்கூட்டியே செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதும் புத்திசாலித்தனம். குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளைத் தவிர, உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து ஆரம்பத்தில் நிதி எடுப்பது முழு திரும்பப் பெறுவதற்கும் விலையுயர்ந்த பத்து சதவீத அபராதத்தைத் தூண்டும்.

உங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு தொடர்ந்து பங்களிப்பு செய்வது ஆபத்தானது, குறிப்பாக இது பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பை வழங்கினால். நீங்கள் கணக்கில் வைக்கும் ஒவ்வொரு டாலருக்கும் 50 சென்ட் போட்டியை உங்கள் நிறுவனம் வழங்குகிறது, அதாவது உங்கள் சம்பளத்தில் மூன்று சதவீதம் வரை. நீங்கள் போட்டியைத் தாக்கும் வரை, ஒவ்வொரு டாலருக்கும் உங்கள் 401 (கே) க்கு பதிலாக கடன் வழங்குபவருக்கு நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள், நீங்கள் உங்கள் சாத்தியமான முதலீட்டில் மூன்றில் ஒரு பகுதியை (மொத்த $ 1.50 பங்களிப்பில் 50 காசுகள்) தூக்கி எறிந்து விடுகிறீர்கள். பொருந்தக்கூடிய அனைத்து நிதிகளையும் தட்டுவதற்கு நீங்கள் போதுமான பங்களிப்பை வழங்கிய பின்னரே, கிரெடிட் கார்டு கடனில் கூட, மாதாந்திர குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை விட அதிகமாக செலுத்த வேண்டும்.

அடிக்கோடு

உங்களால் முடிந்தவரை விரைவில் ஒழிக்க வேண்டிய சில வகையான கடன்கள் உள்ளன (முதலாளி போட்டிகளின் இழப்பில் வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு தவிர). ஆனால் மாணவர் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்கள் உள்ளிட்ட குறைந்த வட்டி விகிதக் கடன்களுடன், கூடுதல் பணத்தை வரி-நன்மை பயக்கும் முதலீட்டுக் கணக்கில் திருப்பிவிடுவது நல்லது.