வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைவதால் கிரெடிட் கார்டு குற்றச்செயல் ஏன் உயர்கிறது?

பெடரல் ரிசர்வ் வட்டி விகிதங்களை உயர்த்தும்போது அல்லது குறைக்கும்போது, ​​இது எப்போதும் நுகர்வோர் மத்தியில் அதே கேள்வியைத் தூண்டுகிறது: விகிதக் குறைப்பு அல்லது உயர்வு என்னை நிதி ரீதியாக எவ்வாறு பாதிக்கும்?

குறைந்து வரும் விகிதங்கள் கிரெடிட் கார்டு அல்லது பிற உயர் வட்டி கடன் உள்ளவர்களுக்கு சாதகமாகக் கருதப்படலாம். இருப்பினும், மத்திய வங்கி அறிவித்த சமீபத்திய 25 அடிப்படை புள்ளி வீழ்ச்சி போன்ற விகிதம் எவ்வளவு குறைகிறது என்பது உண்மையில் கிரெடிட் கார்டு பயனர்களிடமும், அவர்களின் நிலுவைத் தொகையை திருப்பிச் செலுத்தும் திறனிலும் உள்ளது? நுகர்வோர் கடனுடன் தொடர்புடைய பிற வட்டி விகிதங்கள் குறைந்துவிட்டாலும் கூட, கிரெடிட் கார்டு விகிதங்கள் ஏன் தொடர்ந்து உயர்ந்துள்ளன?

கிரெடிட் கார்டு குற்ற விகிதங்களின் தற்போதைய வேகத்தின் வெளிச்சத்தில் இவை முக்கியமான கேள்விகள். எண்களை உற்று நோக்கினால் குற்றங்கள் மற்றும் விகிதங்களை முன்னோக்குக்கு வைக்க உதவும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கிரெடிட் கார்டு குற்ற விகிதங்கள் 2013 ஆம் ஆண்டிலிருந்து மிக உயர்ந்த புள்ளியை எட்டியுள்ளன, இது ஒரு பகுதியாக இளைய பயனர்களின் வருகையால். சராசரி கிரெடிட் கார்டு வட்டி வீதம் 1999 ஆம் ஆண்டிலிருந்து இது மிக உயர்ந்ததாகும். கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தைக் கண்காணிக்க ஒவ்வொரு கிரெடிட் கார்டு நிறுவனமும் வட்டி விகிதங்களை சரிசெய்யவில்லை. எனவே, மத்திய வங்கியின் சமீபத்திய வீதக் குறைப்பு உங்கள் கிரெடிட் கார்டுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தை ஏற்படுத்தாது.

கிரெடிட் கார்டு குற்றச்சாட்டு தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது

2008 ஆம் ஆண்டின் பெரும் மந்தநிலையின் தொடக்கத்தில் இருந்து, கிரெடிட் கார்டு குற்றங்கள் 2009 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் உச்சத்தை எட்டின. 2015 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் படிப்படியாக 2.12% ஆகக் குறைவதற்கு முன்னர், குற்றவியல் விகிதம் 6.77% ஐ எட்டியது. கிரெடிட் கார்டு குற்ற விகிதங்கள் மெதுவாக ஆனால் நிச்சயமாக ஏறிக்கொண்டே இருக்கின்றன.

கிரெடிட் கார்டு குற்றங்கள் அதிகரித்துள்ள நிலையில், நிலுவைகள் குறைந்து, 2019 முதல் காலாண்டில் 870 பில்லியன் டாலரிலிருந்து 848 பில்லியன் டாலராகக் குறைந்துவிட்டன.

2019 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டில், அனைத்து வணிக வங்கிகளிலும் வழங்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான குற்றச்சாட்டு விகிதம் 2.59% ஐ எட்டியுள்ளது என்று செயின்ட் லூயிஸின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது. இது 2013 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாவது காலாண்டில் இருந்து காணப்படாத ஒரு உயர்ந்த புள்ளியைக் குறிக்கிறது. நியூயார்க்கின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி இந்த எண்ணிக்கையை இன்னும் அதிகமாக்குகிறது, அமெரிக்காவில் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளில் 5.04% குறைந்தது மார்ச் 31, 2019 வரை குறைந்தது 90 நாட்கள் குற்றமற்றது என்று மதிப்பிடுகிறது. 18 முதல் 29 வயது வரையிலான அட்டைதாரர்களிடையே குற்றவியல் விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருந்தன, இது 8.05% ஐ எட்டியது.

நியூயார்க் பெடரலின் கூற்றுப்படி, குற்றவியல் விகிதங்களின் உயர்வு குறைந்த பட்சம் இளைய கிரெடிட் கார்டு பயனர்கள் சந்தையில் நுழைவதற்கு ஒரு பகுதியையாவது குறைக்கப்படலாம். நியூயார்க் ஃபெடரலின் மூத்த துணைத் தலைவர் ஆண்ட்ரூ ஹாவ்வவுட், கிரெடிட் கார்டு குற்றங்கள் வரலாற்று ரீதியாக குறைந்த மட்டங்களுக்கு மேல் இருப்பதை ஒப்புக் கொண்டார், ஆனால் அவை இன்னும் நிதி நெருக்கடிக்கு முந்தைய நிலைகளுக்கு கீழே உள்ளன என்று கூறினார்.

கிரெடிட் கார்டு விகிதங்களும் தொடர்ந்து உயரும்

கிரெடிட் கார்டு குற்றங்களின் அதிகரிப்பு கடந்த பல ஆண்டுகளில் நடந்த கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதங்களின் அதிகரிப்புக்கு இணையாகும். செயின்ட் லூயிஸ் மத்திய வங்கியின் கூற்றுப்படி, ஆகஸ்ட் 2014 இல் சராசரி கிரெடிட் கார்டு ஆண்டு சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்) 11.82 சதவீதத்தை எட்டியுள்ளது. மே 2019 நிலவரப்படி, கிட்டத்தட்ட ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, அனைத்து வணிக வங்கிகளிலும் சராசரி கிரெடிட் கார்டு வீதம் 15.13 ஐ எட்டியுள்ளது %. இது நவம்பர் 1999 முதல் காணப்படாத ஒரு நிலை.

உயரும் விகிதங்கள் அதிக குற்ற விகிதங்களுக்கு பங்களிக்கும் காரணியாக இருக்கலாம். ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்தபட்ச கட்டணம் செலுத்தும் அல்லது இன்னும் சில டாலர்களை மட்டுமே செலுத்தும் கடன் வாங்குபவருக்கு, அதிக ஏபிஆர் அதிபரிடம் ஒரு டன்ட் செய்வது கடினம். அடமானக் கொடுப்பனவு, மருத்துவச் செலவுகள், அல்லது, இளைய கடன் வாங்குபவர்களின் விஷயத்தில், கல்லூரிக் கல்வி போன்ற பிற நிதிக் கடமைகளைத் தொடர நீங்கள் சிரமப்படுகிறீர்களானால், கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதலுடன் இணைந்திருப்பது பின் பர்னருக்கு தள்ளப்படும்.

மோசமான கிரெடிட் நபர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகள் ஒட்டுமொத்தமாக மிக உயர்ந்த கட்டணங்களை வசூலிக்கின்றன, சராசரியாக 25.33%.

கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதங்கள் மற்ற விகிதங்கள் குறைந்துவிட்டாலும் ஏன் தொடர்ந்து ஏறிக்கொண்டிருக்கின்றன? எடுத்துக்காட்டாக, அடமான விகிதங்கள் 2015 ஆம் ஆண்டில் மத்திய வங்கியின் தொடர் விகித உயர்வுகளை மீறி வரலாற்று குறைந்த அளவிற்கு வந்துள்ளன. எளிய பதில் என்னவென்றால், கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மத்திய வங்கியின் வட்டி வீதக் கொள்கையைப் பின்பற்றத் தேவையில்லை. கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தில் இயக்கங்களைக் கண்காணிக்க சிலர் விகிதங்களை சரிசெய்யலாம், ஆனால் ஒவ்வொரு கிரெடிட் கார்டு நிறுவனமும் அவ்வாறு செய்யாது.

கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதங்கள் பிரதம வீதத்தின் அடிப்படையில் அமைக்கப்படுகின்றன, இது வங்கிகள் மிகவும் தகுதிவாய்ந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் கொடுக்கும் மிகக் குறைந்த விகிதமாகும், மேலும் பிரதான விகிதம் கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தால் பாதிக்கப்படுகிறது.

கிரெடிட் கார்டு குற்றங்கள் தொடர்ந்து குவியுமா?

நுகர்வோர் சீரான விகிதத்தில் கிரெடிட் கார்டுகளில் செலவழிக்கும்போது, ​​கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்களுக்கு வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்க ஊக்கத்தொகை மிகக் குறைவு. ஆகவே, மத்திய வங்கி விகிதங்களைக் குறைக்க முடிவு செய்தாலும் கூட, நுகர்வோர் தங்கள் அட்டையின் ஏபிஆர் சம்பந்தப்பட்ட இடத்தில் மிகக் குறைவான உறுதியான நன்மையைக் காணலாம்.

டிரான்ஸ்யூனியனின் ஒரு அறிக்கை, கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் கிரெடிட் கார்டு கிடைப்பதை சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 2019 க்குள் தொடர்ந்து விரிவாக்கும், இது அதிக குற்ற விகிதங்களின் முரண்பாடுகளை அதிகரிக்கக்கூடும். சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்கள் ஒட்டுமொத்தமாக ஆபத்தான கடன் சுயவிவரத்தைக் கொண்டிருக்கிறார்கள், இது எந்தவொரு வீத வீழ்ச்சியையும் மீறி, குற்றங்களை ஒரு வலுவான சாத்தியமாக மாற்றக்கூடும்.

குற்றத்தைத் தவிர்க்க நீங்கள் என்ன செய்ய முடியும்

இந்த சமீபத்திய வீதக் குறைவு கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்களை கிரெடிட் கார்டு விகிதங்களை சற்று குறைக்க தூண்டக்கூடும், ஆனால் அது உத்தரவாதம் அளிக்கவில்லை. இதற்கிடையில், கிரெடிட் கார்டு பயனர்கள் தங்கள் நிலுவைகளை நிர்வகிக்க மற்றும் குற்றத்திற்கான வாய்ப்புகளை குறைக்க சில விஷயங்கள் உள்ளன.

0% ஏபிஆர் கொண்ட அட்டைக்கு நிலுவைகளை மாற்றுவது செலுத்தப்பட்ட வட்டி அளவைக் குறைக்கலாம். இது அட்டைதாரர்கள் தங்கள் மாதாந்திர செலுத்துதலில் அதிகமானவை அசல் நோக்கிச் செல்லும்போது நிலுவைத் தொகையை விரைவாக செலுத்த அனுமதிக்கும். உங்கள் பட்ஜெட்டை மறுபரிசீலனை செய்வது மற்றும் கடன் பனிப்பந்து முறை போன்ற கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் மூலோபாயத்தில் ஒட்டிக்கொள்வது, வட்டி விகிதங்கள் என்ன செய்தாலும், கிரெடிட் கார்டு கடனில் முதலிடம் வகிக்க உதவும்.