பொருளடக்கம்
- திரும்பப் பெறுவதற்கான தகுதியைத் தீர்மானித்தல்
- முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதற்கான வரி அபராதங்கள்
- பணமதிப்பு உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது
- கடனைக் குறைப்பதற்கான பிற (சிறந்த) வழிகள்
- அடிக்கோடு
உங்கள் 401 (கே) உடன் கடனை அடைப்பது சில சந்தர்ப்பங்களில், நிதி திரட்டுவதற்கான பிற வழிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் உங்கள் ஓய்வுக்கு ஆபத்தை விளைவிக்கிறீர்கள், எனவே இது அர்த்தமுள்ளதா என்பதைப் பற்றி கவனமாக சிந்தியுங்கள். மக்களுக்கு பணம் தேவைப்படுவதற்கு ஏராளமான காரணங்கள் உள்ளன.
2018 ஆம் ஆண்டில், தனியார் மற்றும் கூட்டாட்சி கடன் இரண்டையும் கணக்கிட்டு, கல்லூரி மாணவர்கள் சராசரியாக, 800 29, 800 கடனுடன் பட்டம் பெற்றனர். கூடுதலாக, பட்டதாரிகளின் பெற்றோர்களில் 14% கூட்டாட்சி பெற்றோர் பிளஸ் கடன்களில் சராசரியாக, 6 35, 600 கடன் வாங்கியுள்ளனர். அதிக எண்ணிக்கையில், ஓய்வூதியம் வரை தூசி சேகரிப்பதில் உட்கார்ந்திருப்பதாகத் தோன்றும் 401 (கே) திட்ட நிதிகளை திரும்பப் பெற தூண்டுகிறது. கிரெடிட் கார்டுகளிலிருந்து கடனில் ஆழமாக இருப்பதைக் கண்டறிதல் அல்லது திடீர் நோய் போன்ற அவசரநிலை போன்ற ஓய்வூதிய சேமிப்பு தீர்வாகத் தோன்றும் பிற காரணங்களும் உள்ளன.
உங்கள் 401 (கே) கணக்கை நீக்குவதற்கு முன், நீங்கள் நிதிகளைத் திரும்பப் பெற தகுதியுள்ளவரா என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். வரிகளுக்கான செலவு மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் குறைக்கப்பட்ட நிதிகள் மதிப்புக்குரியதா என்பதை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.
திரும்பப் பெறுவதற்கான தகுதியைத் தீர்மானித்தல்
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் உங்கள் முதலாளி டெபாசிட் செய்ததைத் தாண்டி நீங்கள் செய்த வைப்புத்தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கும்-தள்ளிவைக்கும் பங்களிப்புகளை மட்டுமே நீங்கள் திரும்பப் பெற முடியும். உங்கள் முதலாளி உங்கள் கணக்கில் டெபாசிட் செய்த பணம் அனைத்தும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு தகுதியற்றது என்று ஐஆர்எஸ் பிரதிநிதி களிமண் சான்ஃபோர்ட் கூறுகிறார்.
இந்த நிதியை நீங்கள் திரும்பப் பெற முடியாது, ஏனெனில் உங்கள் ஓய்வூதியத்தின் ஒரே நோக்கத்திற்காக உங்கள் முதலாளி பணத்தை பங்களித்தார். ஒரு விதிவிலக்கு: பணிநீக்கம் போன்ற சந்தர்ப்பங்களில் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கான பணத்தை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம். உங்கள் திட்டத்தின் நிபந்தனைகளைப் பொறுத்து, உங்களது 401 (கே) இலிருந்து நீங்கள் பணத்தை எடுக்க முடியாது - அல்லது கல்வி அல்லது கட்டணம், குறிப்பிடத்தக்க மருத்துவ செலவுகள், வீடு வாங்குவது, முன்கூட்டியே அல்லது வெளியேற்றத்தைத் தடுக்க போன்ற சிரமமான சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே., அல்லது தேவையான வீட்டு பழுதுபார்ப்புகளுக்கு. உங்கள் திட்டத்தால் கடன் அனுமதிக்கப்பட்டால் கடன் தகுதியான கஷ்டமான வழக்காக கருதப்படலாம்.
உங்கள் 401 (கே) உடன் கடனை அடைக்கும்போது உணர்வை ஏற்படுத்துகிறது
ஆரம்பத்தில் பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான வரி அபராதம்
உங்கள் 401 (கே) இல் நீங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்யாவிட்டால், நீங்கள் எப்படியும் அதற்கு வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஆனால் நீங்கள் ஒரு வருட காலத்தை எதிர்கொண்டிருக்க மாட்டீர்கள், அங்கு நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் வரிகளை செலுத்த வேண்டியிருக்கும், மேலும் அதற்கு அதிக வரி விகிதத்தை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதில்லை.
பணமதிப்பு உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது
சில சந்தர்ப்பங்களில், 18% முதல் 20% வட்டி விகிதத்துடன் கடனை அடைப்பதற்கு உங்கள் 401 (கே) இன் ஒரு பகுதியை பணமளிப்பது நன்மை பயக்கும் என்று ஆல்ட்ஃபெஸ்டில் நிதி திட்டமிடல் நிர்வாக இயக்குனர் சி.எஃப்.பி®, சிஓஏ பால் பாலாஸ்ஸோ கூறுகிறார் தனிப்பட்ட செல்வ மேலாண்மை. உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவது நல்லது என்று தீர்மானிப்பதற்கு முன், வரி அபராதங்களுக்கு எதிராக வட்டி செலவுகளை நீங்கள் கணக்கிட்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
எடுத்துக்காட்டு 1
கிரெடிட் கார்டுகளை சராசரியாக 20% வட்டி விகிதத்துடன் செலுத்த உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து, 000 45, 000 எடுப்பதை நீங்கள் சிந்திக்கிறீர்கள். அதிக வட்டி விகிதத்தின் காரணமாக நீங்கள் இதைப் பற்றி யோசித்து வருகிறீர்கள் - உங்களால் பணம் செலுத்த முடியவில்லை - உங்கள் பட்ஜெட்டில் உள்ள சிரமம் காரணமாக ஒரு கட்டணத்தை நீங்கள் தவறவிட்டால் உங்கள் வட்டி வீதத்தின் அதிகரிப்பு குறித்து நீங்கள் கவலைப்படுகிறீர்கள்.
கூடுதல் வரிகளை செலுத்துவது மதிப்புக்குரியதா?
இந்த கடன் பத்து ஆண்டுகளில் செலுத்தப்பட்டிருந்தால், ஒரு வருட காலப்பகுதியில் கிரெடிட் கார்டு கடனில், 000 45, 000 இல் சேமிக்கப்பட்ட வட்டிக்கான வரி அபராதத்தை நீங்கள் சமப்படுத்தலாம். இது ஒரு நல்ல யோசனையாக இருக்கலாம். இருப்பினும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் நீங்கள் முன்பு இருந்ததைவிட 45, 000 டாலர் குறைவாக இருப்பீர்கள்.
உங்களை முழுமையாக்குவதற்கு, நீங்கள் சம்பாதித்த பணத்தையும் வட்டியையும் திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு ஒரு சேமிப்புத் திட்டம் தேவைப்படும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள் - நீங்கள் எடுத்தது மட்டுமல்ல, நீங்கள் இழக்கும் வருவாயும். 3.25% வட்டி விகிதத்துடன்,, 000 45, 000 பத்து ஆண்டுகளில் 62, 000 டாலருக்கும் குறைவாக வளரும். திரும்பப் பெறுவதை உங்கள் 401 (கி) க்கு திருப்பித் தர முடியாது. இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏவைத் திறந்து 10 வருடங்களுக்கு ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 சேமித்திருந்தால், நீங்கள் இந்த இழப்பை ஈடுசெய்து வரிவிதிப்புக்குரிய மற்றொரு ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கை உருவாக்குவீர்கள்.
எடுத்துக்காட்டு 2
6% நிலையான வட்டி விகிதத்தில் 25 ஆண்டுகளாக ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் கடனில் நீங்கள், 000 45, 000 வைத்திருக்கிறீர்கள். உங்கள் 0 290 கட்டணத்தை நீங்கள் வாங்க முடியும், ஆனால் எதிர்காலத்தில் அதை வாங்க முடியுமா என்று நீங்கள் கவலைப்படுகிறீர்கள். உங்கள் வரி அபராதம் திருப்பிச் செலுத்த எவ்வளவு நேரம் ஆகும் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை எடுத்துக்கொள்வது அர்த்தமல்ல. ஏன்? கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் கடனுடன், உங்கள் வட்டி விகிதம் உங்கள் நிலையான விகிதத்தை விட ஒருபோதும் உயராது. எதிர்காலத்தில் நீங்கள் நிதி ரீதியாகப் போராடுகிறீர்களானால், கொடுப்பனவுகளிலிருந்து தற்காலிகமாக மீட்டெடுப்பதற்கு அல்லது குறைந்த விலையுள்ள கட்டணத் திட்டத்திற்கு நீங்கள் தகுதிபெறலாம்.
கடனைக் குறைப்பதற்கான மாற்று (சிறந்த) வழிகள்
கடன் மற்றும் வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்க ஏராளமான விருப்பங்கள் உள்ளன. இங்கே சில:
- உங்கள் வட்டி விகிதத்தை உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனத்துடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தவும். உங்களிடம் நல்ல கடன் இருந்தால், உங்கள் வட்டி பல சதவீத புள்ளிகளால் வீழ்ச்சியடையலாம். வசூலிக்கப்பட்ட வட்டி மற்றும் கடன் நீளத்தை குறைக்க கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துங்கள் குறைந்த வட்டி கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு நிலுவைகளை மாற்றவும் உங்களிடம் தனியார் மாணவர் கடன்கள் இருந்தால், உங்கள் கடன் மேம்பட்டிருந்தால் உங்கள் கடன்களை சிறந்த விகிதத்துடன் ஒருங்கிணைக்கவும் ஆரம்ப கடன் வாங்கும் தேதியிலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு பதிலாக 401 (கே) கடனைப் பெறுங்கள்
"ஒரு நபருக்கு அதிக வட்டி கடன் இருந்தால், இன்னும் வேலை செய்கிறான் என்றால், கடனை அடைக்க 401 (கே) கடனைப் பார்க்க பரிந்துரைக்கிறேன்" என்று வெஸ் ஷானன், சி.எஃப்.பி®, எஸ்.ஜே.கே நிதி திட்டமிடல், எல்.எல்.சி, ஹர்ஸ்ட், டெக்சாஸ் கூறுகிறார். “கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் கணக்கில் வட்டி செலுத்துகிறது. எனவே மற்றவர்களின் அதிக வட்டியை செலுத்துவதில் இருந்து நீங்களே குறைந்த வட்டியை செலுத்துவீர்கள். ”
அடிக்கோடு
உங்கள் 401 (கே) ஐ அணுகக்கூடிய பணமாக நீங்கள் பார்க்கத் தொடங்கும் போது ஒரு உணர்ச்சி விளைவு இருக்கிறது. நீங்கள் திரும்பப் பெற தகுதியான தொகை உங்கள் ஓய்வூதிய கூடு முட்டையை விட கூடுதல் வங்கிக் கணக்காக பார்க்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை செலுத்துவதற்காக உங்கள் 401 (கே) வருவாயிலிருந்து விலகுவதாகக் கூறலாம். சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகள் தங்களை மீண்டும் கட்டியெழுப்பின, உங்கள் 401 (கே) பணத்தைப் பற்றி மீண்டும் யோசிக்கிறீர்கள். நீங்கள் மற்றொரு திரும்பப் பெறுங்கள். ஒரு வருடம் கழித்து, வீட்டிற்கு பணம் செலுத்துவதற்கான பணத்தை நீங்கள் எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள். உங்களுக்குத் தெரியுமுன், நீங்கள் 65 வயதிற்கு ஓய்வு பெறுவதற்காக சேமிக்கப்படுவதில்லை.
"உங்கள் 'ஓய்வூதிய' கணக்கிலிருந்து பணத்தை எடுக்கும்போது, எதிர்காலத்தில் இந்த நடவடிக்கையை நகல் எடுப்பது எளிது. உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை ஓய்வு பெறும் வரை வரம்பில்லாமல் கருதுவது முக்கியம். நிச்சயமாக, நிதிகளை திரும்பப் பெறுவது சாத்தியம், ஆனால் அது புத்திசாலித்தனம் அல்ல, ”என்கிறார் மாஸ், லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம்.
உங்கள் கடன் ஈடுசெய்ய முடியாததாகத் தோன்றினாலும், உங்கள் விநியோகங்களுக்கான வரிகளை ஒரு வருடத்தில் செலுத்த முடியுமா? உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து விலகுவது ஒரு விருப்பமாக இருக்கும்போது, உங்கள் நீண்ட கால இலக்குகளை நீங்கள் பரிசீலிக்க விரும்புவீர்கள். உங்கள் 401 (கே) இப்போது தூசி சேகரிப்பதில் சிறந்தது அல்லது இல்லாதிருக்கலாம், ஆனால் பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான முடிவை உங்கள் எதிர்கால நிதி ஆரோக்கியம் சார்ந்தது போல் கருதுங்கள். ஏனெனில் அது செய்கிறது.
