ஒரு ரோத் ஐரா திறக்காத போது

பொருளடக்கம்

• வரி சிகிச்சைகள் எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன
• ஒரு வழக்குக்கான வழக்கு
• ஒரு ரோத்தை தவிர்க்க வரி காரணங்கள்
• உங்கள் AGI ஐக் குறைக்க ஒரு பாரம்பரிய கணக்கைப் பயன்படுத்துதல்
• ரோத் இல்லாத வருமான காரணங்கள்
• ரோத் மற்றும் வழக்கமான இரண்டையும் வைத்திருத்தல்

நிதி திட்டமிடல் தயாரிப்புகளின் குடும்பத்தில், ரோத் தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கு (ஐஆர்ஏ) அல்லது 401 (கே) சில சமயங்களில் பாரம்பரிய ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் குளிர் தம்பியைப் போல் தெரிகிறது. உண்மையில், 1998 ஆம் ஆண்டில் முதன்முதலில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட ரோத் பதிப்பு, அதன் நிலையான உடன்பிறப்புகள் இல்லாத பல கவர்ச்சிகரமான அம்சங்களை வழங்குகிறது: தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (ஆர்எம்டிகள்) இல்லாதது, அபராதம் இல்லாமல் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் பங்களிப்புகளைச் செய்யும் திறன் 70½ வயதைக் கடந்தது.

உங்கள் வாழ்க்கையில் சில புள்ளிகளில் ஒரு ரோத் உண்மையில் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது. இருப்பினும், மற்றவர்களில், ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) இன் பாரம்பரிய பதிப்பும் வலுவான கவர்ச்சியைக் கொண்டுள்ளது. பெரும்பாலும், ஒன்று அல்லது மற்றொன்றுக்கு இடையில் தேர்ந்தெடுப்பது, நீங்கள் இப்போது எவ்வளவு செய்கிறீர்கள், நீங்கள் வேலை செய்வதை நிறுத்தியவுடன் எவ்வளவு கொண்டு வருவீர்கள் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் இப்போது சம்பாதிப்பதை விட ஓய்வூதியத்தில் அதிக வருமானம் கிடைக்கும் என்று நீங்கள் நம்பினால் ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். உங்கள் வருமானம் (மற்றும் வரி விகிதம்) தற்போது ஓய்வூதியத்தில் குறைவாக இருக்கும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால், ஒரு பாரம்பரிய கணக்கு சிறந்த பந்தயம். ஒரு பாரம்பரிய கணக்கு இப்போது குறைந்த வருமானத்தை கணக்கில் அதிகபட்ச பங்களிப்பைச் செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது, மேலும் உங்களுக்கு அதிக பணம் கிடைக்கும்.

வெவ்வேறு கணக்குகள், வெவ்வேறு வரி சிகிச்சைகள்

அந்தந்த முக்கிய வகையான ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் விரைவான புதுப்பிப்பு இங்கே. இருவரும் ஓய்வு பெறுவதற்காக பணத்தை அணைக்கிறவர்களுக்கு தனித்துவமான வரி நன்மைகளை வழங்குகிறார்கள். இருப்பினும், ஒவ்வொன்றும் கொஞ்சம் வித்தியாசமாக வேலை செய்கின்றன.

ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) மூலம், நீங்கள் ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களுடன் முதலீடு செய்கிறீர்கள், ஓய்வூதியத்தில் பணத்தை எடுக்கும்போது வருமான வரி செலுத்துகிறீர்கள். அசல் முதலீடுகள் மற்றும் அவர்கள் சம்பாதித்தவற்றிற்கு நீங்கள் வரி செலுத்துகிறீர்கள். ஒரு ரோத் அதற்கு நேர்மாறாக செயல்படுகிறது. உங்கள் சாதாரண விகிதத்தில் ஏற்கனவே வரி விதிக்கப்பட்டுள்ள பணத்தை நீங்கள் முதலீடு செய்து அதை திரும்பப் பெறுங்கள் its மற்றும் அதன் வருவாய் you நீங்கள் விரும்பும் போதெல்லாம் வரி விலக்கு, நீங்கள் குறைந்தது ஐந்து ஆண்டுகளாக கணக்கை வைத்திருந்தால்.

ரோத்துக்கும் பாரம்பரியத்திற்கும் இடையில் தேர்ந்தெடுப்பதில், கணக்கின் நிதியைத் தட்டத் தொடங்கியவுடன் உங்கள் வருமான வரி விகிதம் தற்போதுள்ளதை விட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்குமா என்பது முக்கிய பிரச்சினை. ஒரு படிக பந்தின் நன்மை இல்லாமல், அதை உறுதியாக அறிய முடியாது; அடிப்படையில், நீங்கள் ஒரு படித்த யூகத்தை செய்ய நிர்பந்திக்கப்படுகிறீர்கள். உதாரணமாக, இடைப்பட்ட ஆண்டுகளில் வரிக் குறியீட்டில் காங்கிரஸ் மாற்றங்களைச் செய்யலாம். ஒரு நேரக் காரணியும் உள்ளது: நீங்கள் வாழ்க்கையின் பிற்பகுதியில் ரோத்தைத் திறக்கிறீர்கள் என்றால், வரி சலுகைகளை அறுவடை செய்வதற்காக விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்குவதற்கு முன்பு ஐந்து வருடங்களுக்கு நீங்கள் அதைப் பெற முடியும் என்பதில் உறுதியாக இருக்க வேண்டும்.

ஒரு ரோத் பெறுவதற்கான வழக்கு

சம்பாதிக்கும் திறனை இன்னும் உணராத இளைய தொழிலாளர்களுக்கு, ரோத் கணக்குகள் ஒரு திட்டவட்டமான விளிம்பைக் கொண்டுள்ளன. ஏனென்றால், நீங்கள் முதலில் பணியாளர்களுக்குள் நுழையும்போது, ​​உங்கள் பயனுள்ள வரி விகிதம், ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுவது குறைந்த ஒற்றை இலக்கங்களில் இருக்கும். உங்கள் சம்பளம் பல ஆண்டுகளாக அதிகரிக்கும், இதன் விளைவாக அதிக வருமானம் கிடைக்கும் - மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் அதிக வரி அடைப்பு. இதன் விளைவாக, உங்கள் வரிச்சுமையை முன் ஏற்றுவதற்கு ஒரு ஊக்கமும் இருக்கிறது. உட்டாவின் ஃபார்மிங்டனில் விளம்பர நிதித் திட்டத்துடன் CFP இன் நிதி ஆலோசகர் ப்ரோக் வில்லியம்சன் கூறுகையில், “இளைய தொழிலாளர்கள் ரோத்துடன் செல்லுமாறு நாங்கள் அறிவுறுத்துகிறோம். "வளர்ச்சியும் கூட்டுவதும் முதலீட்டைப் பற்றிய அழகான உண்மைகளில் ஒன்றாகும், குறிப்பாக வளர்ச்சியில் மற்றும் கூட்டு ரோத்தில் வரி இல்லாத போது."

மற்றொரு காரணம்: நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், உங்கள் வருவாய் பல தசாப்தங்களாக உள்ளது, மேலும் ஒரு ரோத் மூலம் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் அதைத் திரும்பப் பெறும்போது அந்தப் பணத்திற்கு பூஜ்ஜிய வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ மூலம், நீங்கள் அந்த வருவாய்க்கு வரி செலுத்துவீர்கள்.

மறுபுறம், நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) ஐத் தேர்வுசெய்தால், கணக்கில் அதே மாதாந்திர பங்களிப்புகளைச் செய்வதற்காக உங்கள் வருமானத்தில் குறைவானதை ஓய்வூதியத்திற்குத் திருப்ப வேண்டும் - ஏனெனில் ரோத் அடிப்படையில் நீங்கள் இரண்டையும் செலுத்த வேண்டும் பங்களிப்பு மற்றும் அந்த வருமானத்தில் நீங்கள் செலுத்திய வரி.

இது ஒரு பாரம்பரிய கணக்கிற்கு ஒரு பிளஸ், குறுகிய காலத்தில். இன்னும், கொஞ்சம் கடினமாக பாருங்கள். உங்கள் பாரம்பரிய ஓய்வூதிய நிதியில் அதிகபட்ச பங்களிப்பைச் செய்தபின், ரோத்தில் முதலீடு செய்வதோடு ஒப்பிடும்போது நீங்கள் சேமித்த வரியின் மொத்தத்தையும் பகுதியையும் முதலீடு செய்யத் தேர்வு செய்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம். இருப்பினும், அந்த கூடுதல் முதலீடுகள் வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களில் மட்டுமல்ல, அவற்றை நீங்கள் பணமாக்கியதும் அவர்களின் வருவாய்க்கு வரி விதிக்கப்படும். அந்த வேறுபாடுகள் காரணமாக, ரோத் கணக்கில் முதலீடு செய்ய நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய முழுத் தொகையையும் முதலில் வைத்தால், நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வரி செலுத்துவதை நீங்கள் முடிக்கலாம்.

ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ திறக்காத போது

வரி காரணமாக ரோத்தைத் தொடர்கிறது

உங்கள் அதிகபட்ச சம்பாதிக்கும் ஆண்டுகளில் நீங்கள் இருந்தால், ரோத்துக்கு பங்களிப்பதற்கான வரி வாதம் எளிதில் தலைகீழாக மாறும். நீங்கள் இப்போது அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருந்தால், ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் வரி விகிதம் எங்கும் செல்லக்கூடாது, ஆனால் கீழே போகலாம். இந்த விஷயத்தில் நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஓய்வூதியக் கணக்கில் பங்களிப்பதன் மூலம் வரிவிதிப்பை ஒத்திவைப்பதே நல்லது.

ரோத் கணக்குகளுக்கான ஐஆர்எஸ் வருமானக் கட்டுப்பாடுகள் காரணமாக, மிகவும் வசதியான முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்த முடிவு எப்படியிருந்தாலும் முக்கியமானதாக இருக்கலாம் . 2020 ஆம் ஆண்டில் தனிநபர்கள் ஆண்டுக்கு 9 139, 000 (2019 க்கு 7 137, 000) அல்லது அதற்கு மேல் சம்பாதித்தால் ஒரு ரோத்துக்கு பங்களிக்க முடியாது - அல்லது 6 206, 000 (2019 க்கு 3 203, 000) அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் திருமணமாகி கூட்டு வருமானத்தை தாக்கல் செய்தால். பங்களிப்புகள் குறைக்கப்படுகின்றன, அகற்றப்படாவிட்டாலும், குறைந்த வருமானத்தில். ஒற்றை கோப்புதாரர்களுக்கு 4 124, 000 மற்றும் கூட்டாக தாக்கல் செய்யும் தம்பதிகளுக்கு 6 196, 000 என கட்டங்கள் தொடங்குகின்றன. இந்த விதிகளை சட்டப்பூர்வமாக மீறுவதற்கு சில உத்திகள் இருந்தாலும், அதிக வரி விகிதம் உள்ளவர்களுக்கு அவ்வாறு செய்ய ஒரு கட்டாய காரணம் இருக்காது.

உங்கள் வருமானம் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருந்தால், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) நீங்கள் ஒரு ரோத்துடன் சேமிப்பதை விட சேமிப்பாளர்களின் வரிக் கடனாக கூடுதல் திட்ட பங்களிப்புகளைப் பெற அனுமதிக்கலாம்.

இதற்கு மாறாக, ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பதன் மூலம் வருமானம் காரணமாக நீங்கள் தகுதி நீக்கம் செய்யப்பட மாட்டீர்கள். எவ்வாறாயினும், உங்கள் நிறுவனத்திற்குள் அதிக ஈடுசெய்யும் பணியாளராக நீங்கள் தகுதி பெற்றால், உங்கள் பங்களிப்புகளை முழு அதிகபட்சத்திற்குக் குறைவாக வைத்திருக்கலாம்.

உங்கள் AGI ஐக் குறைக்க ஒரு பாரம்பரிய கணக்கைப் பயன்படுத்துதல்

ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) குறைந்த சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானத்தை (ஏஜிஐ) ஏற்படுத்தக்கூடும், ஏனென்றால் உங்கள் ப்ரீடாக்ஸ் பங்களிப்புகள் அந்த எண்ணிக்கையிலிருந்து கழிக்கப்படுகின்றன, அதேசமயம் ஒரு ரோத்துக்கான போஸ்ட்டாக்ஸ் பங்களிப்புகள் இல்லை. உங்களிடம் ஒப்பீட்டளவில் மிதமான வருமானம் இருந்தால், சேமிப்பாளரின் வரிக் கடனிலிருந்து நீங்கள் பெறும் தொகையை அதிகரிக்க அந்த குறைந்த ஏஜிஐ உங்களுக்கு உதவக்கூடும், இது ஒரு முதலாளி நிதியளிக்கும் ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு அல்லது பாரம்பரிய மற்றும் / அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்கும் தகுதியான வரி செலுத்துவோருக்கு கிடைக்கிறது.

திட்டத்தின் கீழ், உங்கள் வரிகளுக்கு மீண்டும் வரவு வைக்கப்படும் பங்களிப்புகளின் சதவீதம் உங்கள் AGI ஐப் பொறுத்தது. குறைந்த வருமானம் கொண்ட தொழிலாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கு அதிக பங்களிப்பை வழங்க ஊக்குவிப்பதற்காக இந்த கடன் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளதால், குறைந்த ஏஜிஐ, உங்களிடம் மீண்டும் வரவு வைக்கப்படும் சதவீதம் அதிகமாகும். 2020 ஆம் ஆண்டில், AG 65, 000 (2019 இல், 000 64, 000) க்கு மேல் AGI ஐக் கொண்ட கூட்டுத் தாக்கல் செய்பவர்கள் எந்தவொரு கடனையும் பெற மாட்டார்கள், ஆனால் குறைந்த AGI உடையவர்கள் 20% முதல் 50% வரை தங்கள் பங்களிப்புகளைப் பெறுகிறார்கள்.

இதன் விளைவாக, ப்ரீடாக்ஸ் ஓய்வூதிய பங்களிப்புகள் உங்கள் AGI ஐக் குறைப்பதன் மூலம் கடனை அதிகரிக்கும். உங்கள் ஏஜிஐ ஒரு நுழைவு எண்ணிக்கையை விட அதிகமாக இருந்தால், அதைக் குறைப்பது உங்களுக்கு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

உடனடி வருமானத்தை அதிகரிக்க ரோத்தை தவிர்க்கிறது

ஒரு ரோத்தை பாதுகாக்க மற்றொரு காரணம் உள்ளது, மேலும் இது இப்போது வருமானத்திற்கான அணுகலுடன் தொடர்புடையது மற்றும் சாத்தியமான வரி சேமிப்புக்கு எதிராக சாலையில் உள்ளது. ஒரு ரோத் குறுகிய காலத்தில் உங்கள் கைகளில் இருந்து அதிக வருமானத்தை எடுக்க முடியும், ஏனென்றால் நீங்கள் போஸ்ட்டாக்ஸ் டாலர்களில் பங்களிக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளீர்கள். ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) உடன், இதற்கு மாறாக, அதே அதிகபட்ச தொகையை கணக்கில் பங்களிக்கத் தேவையான வருமானம் குறைவாக இருக்கும், ஏனெனில் கணக்கு ப்ரீடாக்ஸ் வருமானத்தை ஈர்க்கிறது.

ஒரு பாரம்பரிய கணக்கைப் பயன்படுத்துவதற்கான உடனடி வீழ்ச்சி முதலீடு செய்யப்பட்டால், நாங்கள் மேலே வாதிட்டோம், ஒரு ரோத் உண்மையில் சிறந்த வரி விருப்பத்தை வழங்க முடியும். ஆயினும்கூட, பணத்தை முதலீடு செய்வதைத் தவிர வேறு பல பயன்பாடுகள் உள்ளன. ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களில் கணக்கில் அதிகபட்ச பங்களிப்பைச் செய்வதன் மூலம் “சேமிக்கப்பட்ட” தொகை அதற்கு பதிலாக எந்தவொரு பயனுள்ள, மிக முக்கியமான, நோக்கங்களுக்காகவும் பயன்படுத்தப்படலாம் a வீடு வாங்குவது, அவசர நிதியை உருவாக்குதல், விடுமுறைகள் எடுப்பது மற்றும் பல.

இதன் விளைவாக, ஒரு பாரம்பரிய ஓய்வூதிய கணக்கு உங்கள் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை அதிகரிக்கிறது. நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு மற்ற நோக்கங்களுக்காக கூடுதல் பணத்தை கையில் வைத்திருக்கும்போது, ​​ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) க்கு அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கப்பட்ட பங்களிப்பை இது அனுமதிக்கிறது.

ரோத் மற்றும் பாரம்பரிய இருவருக்கும் வாதம்

உங்கள் வாழ்க்கையின் நடுவில் நீங்கள் எங்காவது இருந்தால், உங்கள் எதிர்கால வரி நிலையை கணிப்பது இருட்டில் ஒரு முழுமையான ஷாட் போல் தோன்றலாம். அவ்வாறான நிலையில், ஒரே ஆண்டில் நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் கணக்கு இரண்டிற்கும் பங்களிக்க முடியும், இதன் மூலம் உங்கள் பந்தயத்தை பாதுகாக்க முடியும். முக்கிய நிபந்தனை என்னவென்றால், 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளுக்கான உங்கள் ஒருங்கிணைந்த பங்களிப்பு ஆண்டுதோறும், 000 6, 000 அல்லது 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 7, 000 ஐ தாண்டக்கூடாது.

ஒரு பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) இரண்டையும் சொந்தமாக்குவதில் வேறு நன்மைகள் இருக்கலாம் என்று பெல்லிங்ஹாம், வாஷில் சி.எஃப்.பி, தலைமை நிர்வாக அதிகாரி மற்றும் நிதித் திட்டம், இன்க் நிறுவனர் ஜேம்ஸ் பி. ட்வைனிங் கூறுகிறார். “ஓய்வுபெறும்போது, ​​இருக்கலாம் பெரிய நீண்ட கால பராமரிப்பு செலவுகள் அல்லது பிற காரணிகளால் சில 'குறைந்த வரி' ஆண்டுகள். அந்த ஆண்டுகளில் பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏவிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது மிகக் குறைந்த அல்லது 0% வரி அடைப்பில் கூட எடுக்கப்படலாம். பெரிய மூலதன ஆதாயங்கள் அல்லது பிற சிக்கல்களால் சில 'உயர் வரி' ஆண்டுகளும் இருக்கலாம். அந்த ஆண்டுகளில், 'அடைப்புக்குறி ஸ்பைக்கிங்கைத்' தடுக்க ரோத் ஐ.ஆர்.ஏவிலிருந்து விநியோகங்கள் வரலாம், மொத்த வரிவிதிப்பு வருமானம் முதலீட்டாளர் அதிக பட்டம் பெற்ற வரி அடைப்புக்குறிக்குள் நுழைந்தால் பெரிய பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ திரும்பப் பெறுதல்களுடன் இது நிகழலாம். ”