பி.எம்.ஐ, தனியார் அடமானக் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது உங்கள் முதன்மை அடமானத்தில் இயல்புநிலையாகிவிட்டால், வீடு முன்கூட்டியே வாங்கினால் கடன் வழங்குபவரின் பாதுகாப்பாகும்.
கடன் வாங்கியவர்கள் வீட்டுக் கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குபவர்களுக்கு பொதுவாக ஒரு சொத்தின் கொள்முதல் விலையில் 20% க்கு சமமான குறைந்த கட்டணம் தேவைப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர் அந்தத் தொகையை வாங்க முடியாவிட்டால், கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக கடனை ஆபத்தான முதலீடாகப் பார்ப்பார், மேலும் கடன் வாங்குபவர் பி.எம்.ஐ.
பி.எம்.ஐ.யைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு காரணம் என்னவென்றால், உங்களிடம் அது கிடைத்தவுடன், அதை ரத்து செய்வது சிக்கலானது.
கடன் வழங்குபவருக்கு ஒட்டுமொத்த அடமானக் கொடுப்பனவின் ஒரு பகுதியாக PMI வழக்கமாக மாதந்தோறும் செலுத்தப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர் அவர்களின் கொடுப்பனவுகளில் தற்போதையதாக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் வீட்டின் அசல் மதிப்பில் 78% ஐ அடைய திட்டமிடப்பட்ட தேதியில் PMI ஐ நிறுத்த வேண்டும் (வேறுவிதமாகக் கூறினால், பங்கு 22% ஐ எட்டும்போது). மாற்றாக, கடனின் அசல் தொகையை (அந்த 20% டவுன் பேமெண்டிற்கு சமமான) போதுமான அளவு செலுத்திய கடன் வாங்குபவர் தங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு பிஎம்ஐ கட்டணத்தை நீக்குமாறு கோரலாம்.
PMI இன் செலவு
பி.எம்.ஐ ஆண்டுதோறும் முழு அடமானக் கடன் தொகையில் 0.5% முதல் 1% வரை செலவாகும், இது அடமானக் கட்டணத்தை சிறிது உயர்த்தலாம். உதாரணமாக, நீங்கள், 000 200, 000 கடனில் 1% பிஎம்ஐ கட்டணம் வைத்திருந்தீர்கள் என்று சொல்லலாம். அந்தக் கட்டணம் உங்கள் அடமானச் செலவில் ஆண்டுக்கு சுமார் $ 2, 000 அல்லது ஒவ்வொரு மாதமும் 6 166 சேர்க்கும். ஜில்லோவின் கூற்றுப்படி, அமெரிக்க வீடுகளின் சராசரி பட்டியல் விலை டிசம்பர் 2018 நிலவரப்படி 5, 000 275, 000 ஆக இருந்ததால், ஒரு சாத்தியமான வீட்டுபயன்பாட்டாளர் இன்னும் அதிக கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கடன் வாங்குபவர்கள் பி.எம்.ஐ அல்லது தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்த வேண்டும், அவர்கள் சொத்தின் கொள்முதல் விலையில் 20% க்கு சமமான புதிய வீட்டைக் குறைக்க முடியாது. பி.எம்.ஐ ஆண்டுக்கு மொத்த கடன் தொகையில் 0.5% முதல் 1% வரை செலவாகும், பொதுவாக இது சேர்க்கப்படும் கடன் வாங்குபவரின் மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவில். முதன்மை அடமானத்தின் மேல் செலுத்தும் தொகையை ஈடுகட்ட ஒரு சிறிய கடனை பிக்பேக் செய்வதன் மூலம் அல்லது குறைந்த விலையில் வீடு வாங்குவதைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் பிஎம்ஐ கொடுப்பனவுகளைத் தவிர்க்கலாம்.
இந்த செலவு PMI ஐ எடுப்பதைத் தவிர்ப்பதற்கு ஒரு நல்ல காரணமாக இருக்கலாம், அதோடு PMI ஐ ரத்துசெய்வதும் சிக்கலானது. இருப்பினும், பலருக்கு பி.எம்.ஐ ஒரு வீட்டை வாங்குவதில் முக்கியமானது, குறிப்பாக முதல் முறையாக உரிமையாளர்களுக்கு 20% குறைவான கட்டணத்தை ஈடுகட்ட தேவையான நிதியை சேமிக்காமல் இருக்கலாம். இந்த காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்துவது நீண்ட காலத்திற்கு வாங்குபவர்களுக்கு தங்கள் சொந்த வீட்டைக் கொண்டிருக்க ஆர்வமாக இருக்கும்.
PMI ஐ எவ்வாறு தவிர்ப்பது
ஒரு வீட்டுபயன்பாட்டாளருக்கு 20% குறைவான கட்டணம் செலுத்துவதற்கான நிதி இல்லை என்றால், இரண்டு கடன்களை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் பி.எம்.ஐ.யைத் தவிர்க்க முடியும்-ஒரு சிறிய கடன் (பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதத்தில்) 20% அளவைக் குறைக்க, மேலும் பிரதான அடமானம். இந்த நடைமுறை பொதுவாக பிக்கிபேக்கிங் என்று அழைக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவர் இரண்டு கடன்களில் உறுதிபூண்டிருந்தாலும், பி.எம்.ஐ தேவையில்லை, ஏனெனில் இரண்டாவது கடனின் நிதி 20% வைப்புத்தொகையை செலுத்த பயன்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன்களை வகைப்படுத்தினால், கூட்டாட்சி வரி வருமானத்தில் இரு கடன்களுக்கும் வட்டி கழிக்க முடியும்.
மற்றொரு விருப்பம் என்னவென்றால், உங்களிடம் பணம் சேமிக்க போதுமான சேமிப்பு இல்லாத வீட்டை வாங்குவதை மறுபரிசீலனை செய்வது, அதற்கு பதிலாக உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற வீட்டைத் தேடுவது.
அடிக்கோடு
20% குறைவான கட்டணம் செலுத்துவதற்கு போதுமான பணம் சேமிக்கப்படாத வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு PMI ஒரு விலையுயர்ந்த தேவையாக இருக்கலாம். பிரதான அடமானத்தையும் ஒரு சிறிய கடனையும் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் பி.எம்.ஐ யைத் தவிர்க்க 20% குறைவான கட்டணத்தை ஈடுகட்ட முடியும். இருப்பினும், முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு, பி.எம்.ஐ அடமானத்திற்கான கூடுதல் பணம் மதிப்புடையதாக இருக்கலாம் tax மற்றும் வரி நேரத்தில், பல கடன் வாங்கியவர்கள் அதைக் கழிக்க முடியும் (வருமான வரம்புகள் உள்ளன மற்றும் விலக்கு நிரந்தரமில்லை, இருப்பினும் இது 2018 வரிகளுக்கு புதுப்பிக்கப்பட்டது). ஒரு கடன் வாங்கியவர் அடமானத்தின் அசல் தொகையை செலுத்தியவுடன் PMI ஐ அகற்றலாம்.
