ஒரு நல்ல கடன் என்று கருதப்படுகிறது

கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் (டி.டி.ஐ) என்பது ஒரு தனிப்பட்ட நிதி நடவடிக்கையாகும், இது உங்களிடம் உள்ள கடனின் அளவை உங்கள் ஒட்டுமொத்த வருமானத்துடன் ஒப்பிடுகிறது. அடமானங்களை வழங்குபவர்கள் உட்பட கடன் வழங்குநர்கள், ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் செலுத்தும் கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிப்பதற்கான உங்கள் திறனை அளவிடுவதற்கும், நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் இது ஒரு வழியாகும்.

கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் கணக்கிடுகிறது

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் கணக்கிட, உங்கள் தொடர்ச்சியான மாதாந்திர கடமைகளை (அடமானம், மாணவர் கடன்கள், வாகன கடன்கள், குழந்தை ஆதரவு மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் போன்றவை) சேர்த்து, உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுக்கவும் (ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் தொகை வரி மற்றும் பிற விலக்குகள் எடுக்கப்படுவதற்கு முன்பு).

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த டி.டி.ஐ புள்ளிவிவரங்கள், ஏனெனில் இந்த கடன் வாங்கியவர்கள் ஒரு சிறிய கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்துடன் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை வெற்றிகரமாக நிர்வகிக்க வாய்ப்புள்ளது என்று அவர்கள் பெரும்பாலும் நம்புகிறார்கள். கடன் பயன்பாடு கடன் மதிப்பெண்களை பாதிக்கிறது, ஆனால் கடன்-க்கு-கடன் விகிதங்கள் அல்ல. ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்குதல், கடன்களை செலுத்துதல், மற்றும் ஸ்மார்ட் சேமிப்பு திட்டத்தை உருவாக்குவது, காலப்போக்கில் மோசமான கடன்-கடன் விகிதத்தை சரிசெய்ய பங்களிக்கலாம்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் அடமானத்திற்கு 200 1, 200, உங்கள் காருக்கு $ 400 மற்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் மீதமுள்ள கடன்களுக்கு $ 400 செலுத்த வேண்டும் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகள் $ 2, 000 ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000) ஆகும். மாதத்திற்கான உங்கள் மொத்த வருமானம், 000 6, 000 என்றால், உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 33% ($ 2, 000 / $ 6, 000 = 0.33) ஆக இருக்கும். மாதத்திற்கான உங்கள் மொத்த வருமானம் குறைவாக இருந்தால், $ 5, 000 என்று சொல்லுங்கள், உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 40% ($ 2, 000 / $ 5, 000 = 0.4) ஆக இருக்கும்.

குறைந்த கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் கடன் மற்றும் வருமானத்திற்கு இடையில் ஒரு நல்ல சமநிலையை நிரூபிக்கிறது. பொதுவாக, குறைந்த சதவீதம், நீங்கள் விரும்பும் கடன் அல்லது கடன் வரியைப் பெற சிறந்த வாய்ப்பு கிடைக்கும். மாறாக, உங்களிடம் உள்ள வருமானத்தின் அளவுக்கு அதிகமான கடன் இருக்கக்கூடும் என்பதற்கான அதிக கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் சமிக்ஞை செய்கிறது, மேலும் கடன் வழங்குநர்கள் இதை நீங்கள் எந்த கூடுதல் கடமைகளையும் ஏற்க முடியாது என்பதற்கான சமிக்ஞையாக கருதுகின்றனர்.

ஒரு நல்ல கடன்-க்கு-வருமான (டி.டி.ஐ) விகிதமாகக் கருதப்படுவது என்ன?

டி.டி.ஐ மற்றும் அடமானம் பெறுதல்

நீங்கள் அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன் வரலாறு, மாதாந்திர மொத்த வருமானம் மற்றும் குறைவான பணம் செலுத்துவதற்கு உங்களிடம் எவ்வளவு பணம் உள்ளிட்ட உங்கள் நிதிகளைக் கருத்தில் கொள்வார். ஒரு வீட்டை நீங்கள் எவ்வளவு வாங்க முடியும் என்பதைக் கண்டுபிடிக்க, கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைப் பார்ப்பார்.

ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்பட்டால், மொத்த தொடர்ச்சியான மாதாந்திர கடனை மாதாந்திர மொத்த வருமானத்தால் வகுப்பதன் மூலம் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் கணக்கிடப்படுகிறது.

கடன் வழங்குநர்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை 36% ஐ விடக் குறைவாகக் காண விரும்புகிறார்கள், அந்தக் கடனில் 28% க்கும் அதிகமாக உங்கள் அடமானத்திற்கு சேவை செய்வதில்லை. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மொத்த வருமானம் மாதத்திற்கு, 000 4, 000 என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். மாத அடமானம் தொடர்பான கொடுப்பனவுகளுக்கான அதிகபட்ச தொகை 28% $ 1, 120 ($ 4, 000 x 0.28 = $ 1, 120). உங்கள் கடன் வழங்குபவர் உங்கள் மொத்த கடன்களையும் பார்ப்பார், இது 36% ஐ தாண்டக்கூடாது, அல்லது இந்த விஷயத்தில் $ 1, 440 ($ 4, 000 x 0.36 = $ 1, 440). பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், 43% என்பது கடன் வாங்குபவர் வைத்திருக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த விகிதமாகும், இன்னும் தகுதிவாய்ந்த அடமானத்தைப் பெறுகிறது. அதற்கு மேல், கடன் வழங்குபவர் கடன் விண்ணப்பத்தை மறுப்பார், ஏனெனில் உங்கள் வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது வீட்டுவசதி மற்றும் பல்வேறு கடன்களுக்கான உங்கள் மாத செலவுகள் மிக அதிகம்.

டிடிஐ மற்றும் கடன் மதிப்பெண்

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை நேரடியாக பாதிக்காது. ஏனென்றால், நீங்கள் எவ்வளவு பணம் சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பது கடன் நிறுவனங்களுக்குத் தெரியாது, எனவே அவர்களால் கணக்கீடு செய்ய முடியவில்லை. எவ்வாறாயினும், கிரெடிட் ஏஜென்சிகள் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் அல்லது கடன்-க்கு-கடன் விகிதத்தைப் பார்க்கின்றன, இது உங்கள் அனைத்து கிரெடிட் கார்டு கணக்கு நிலுவைகளையும் மொத்த கடன் தொகையுடன் ஒப்பிடுகிறது (அதாவது, உங்கள் அட்டைகளில் உள்ள அனைத்து கடன் வரம்புகளின் தொகை) உங்களிடம் உள்ளது.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் credit 10, 000 கடன் வரம்புடன் 4, 000 டாலர் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் இருந்தால், உங்கள் கடன்-க்கு-கடன் விகிதம் 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40, அல்லது 40%) ஆக இருக்கும். பொதுவாக, ஒரு நபர் தனது கடன் வரம்புடன் ஒப்பிடும்போது எவ்வளவு அதிகமாக கடன்பட்டிருக்கிறார் - அட்டைகளை அதிகமாக்குவதற்கு எவ்வளவு நெருக்கமாக இருக்கிறார் - கடன் மதிப்பெண் குறைவாக இருக்கும்.

எனது கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதத்தை எவ்வாறு குறைப்பது?

அடிப்படையில், உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் குறைக்க இரண்டு வழிகள் உள்ளன:

• உங்கள் மாதாந்திர தொடர்ச்சியான கடனைக் குறைக்கவும் உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தை அதிகரிக்கவும்

அல்லது, நிச்சயமாக, நீங்கள் இரண்டின் கலவையைப் பயன்படுத்தலாம். மொத்த தொடர்ச்சியான மாதாந்திர கடன் $ 2, 000 மற்றும் மொத்த மாத வருமானம், 000 6, 000 ஆகியவற்றின் அடிப்படையில், கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தின் 33% என்ற உதாரணத்திற்கு திரும்புவோம். மொத்த தொடர்ச்சியான மாதாந்திர கடன் $ 1, 500 ஆகக் குறைக்கப்பட்டால், கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் அதற்கேற்ப 25% ($ 1, 500 / $ 6, 000 = 0.25, அல்லது 25%) ஆகக் குறையும். இதேபோல், கடன் முதல் எடுத்துக்காட்டில் உள்ளதைப் போலவே இருந்தால், ஆனால் நாங்கள் வருமானத்தை, 000 8, 000 ஆக உயர்த்தினால், மீண்டும் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் குறைகிறது ($ 2, 000 / $ 8, 000 = 0.25, அல்லது 25%).

அடிக்கோடு

நிச்சயமாக, கடனைக் குறைப்பது எளிதானது. செலவழிக்கும் போது தேவைகளுக்கு எதிராக தேவைகளை கருத்தில் கொண்டு கடனுக்கு மேலும் செல்வதைத் தவிர்ப்பதற்கு ஒரு நனவான முயற்சியை மேற்கொள்வது உதவியாக இருக்கும். தேவைகள் என்பது உயிர்வாழ்வதற்கு நீங்கள் வைத்திருக்க வேண்டியவை: உணவு, தங்குமிடம், ஆடை, சுகாதாரப் பாதுகாப்பு மற்றும் போக்குவரத்து. விரும்புவது, மறுபுறம், நீங்கள் விரும்பும் விஷயங்கள், ஆனால் நீங்கள் உயிர்வாழத் தேவையில்லை.

ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டவுடன், விருப்பங்களுக்காக செலவழிக்க உங்களுக்கு விருப்பமான வருமானம் கிடைக்கக்கூடும். நீங்கள் அதையெல்லாம் செலவழிக்க வேண்டியதில்லை, உங்களுக்குத் தேவையில்லாத விஷயங்களுக்கு இவ்வளவு பணம் செலவழிப்பதை நிறுத்துவது நிதி அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது. உங்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள கடனை அடைப்பதை உள்ளடக்கிய பட்ஜெட்டை உருவாக்குவதும் உதவியாக இருக்கும்.

உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க, நீங்கள் இதைச் செய்யலாம்:

• உங்கள் ஓய்வு நேரத்தில் இரண்டாவது வேலையைத் தேடுங்கள் அல்லது ஒரு பகுதி நேர பணியாளராகப் பணியாற்றுங்கள்.உங்கள் முதன்மை வேலையில் அதிக நேரம் அல்லது கூடுதல் நேரம் வேலை செய்யுங்கள். ஊதிய உயர்வுக்காகக் கேளுங்கள். முழுமையான திறமை மற்றும் / அல்லது உரிமம் உங்கள் திறன்களையும் சந்தைப்படுத்தலையும் அதிகரிக்கும், மேலும் புதிய வேலையைப் பெறுங்கள் அதிக சம்பளம்.